Дипломная работа: Банковские продукты малого бизнеса на примере Сибирского филиала АО «Банк Интеза»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
18
привлечено наибольшее внимание банковского маркетинга.
Денежные ресурсы необходимы как для покупки (выпуска) ценных
бумаг, для осуществления операций с иностранной валютой, так и для главного
вида активных банковских операций – предоставления кредитов.
Одной из основ создания коммерческого банка является кредитование.
Суть кредитных операций заключается в предоставлении банком клиенту
денежных средств на возвратной основе, на определенные цели, на
определенный срок и за плату. Кредитные операции являются основным
элементом активов банка, т.е. основным направлением размещения средств
банка.
В процессе кредитования используются различные формы кредита. В
современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита:
коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный,
межбанковский, межхозяйственный, международный и другие.
Также банковский кредит различают в зависимости от срочности
кредитования. При такой классификации выделяют краткосрочные,
среднесрочные и долгосрочные ссуды.
По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.
По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в
рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно, на
определенную дату.
Такая классификация дает возможность банку правильно соотносить
свои обязательства по привлеченным средствам с требованиями по выданным
кредитам.
Кредит классифицируется по видам в зависимости от платности его
использования. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый
кредит. За основу такого деления берется размер процентной ставки,
установленный за пользование ссудой. Товаром при кредитных операциях
банка являются данные в долг деньги (специфичность банковской услуги),
платой за товар – проценты.
19
Операции и услуги банков обладают набором свойств, по которым
определяется их способность удовлетворять потребности заказчиков. Клиенты
оценивают качество по скорости, времени работы отделений,
консультационным услугам, наличии ошибок. Для банка основными
критериями являются: степень автоматизации процессов, затраты на
исправление ошибок, мотивация работников, производительность труда и
другие показатели.
Банковский продукт представляет собой способ и результат оказания
комплекса услуг клиенту банка
8
.
Например, в отличие от кредитной услуги, кредитный продукт – это уже
конкретная категория, это то, что конкретный клиент фактически покупает у
конкретного банка
9
. Кредитный продукт представляет собой конкретное
воплощение кредитной услуги в форме ее четкого определения, или
структурирования условий, рассчитанных на конкретного клиента или на их
группу.
Также очевидна связь данных категорий и отсюда – необходимость со
стороны кредитной организации воздействия и на порядок оказания банковских
услуг, и на методику предоставления банковских продуктов с целью
повышения эффективности своей деятельности, так как оказывая банковскую
услугу, кредитная организация продает банковский продукт.
Банковский продукт – это четко определенная и структурированная
услуга, рассчитанная на определенного клиента (или на группу клиентов),
конкретное проявление услуги па практике с учетом текущей рыночной
конъюнктуры. Продукт можно рассматривать как иную форму услуги, которую
банк оказывает в определенное время и на определенном рынке. Именно с
помощью разработки продуктов банки позиционируют себя на рынке, на их
8
Тарасова Т.Ю., Флигинских Т.Н. Специфические особенности банковского продукта и банковской услуги//
Научные ведомости Белгородского государственного университета. Серия «Экономика. Информатика». – 2017.
– № 2. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/spetsificheskie-osobennosti-bankovskogo-produkta-i-uslugi.
9
Тихомирова Е.В. Современные кредитные продукты банков для корпоративных клиентов: учебное пособие. –
СПб.: Изд. СПбГЭУ, 2015. – С. 123.
20
основе создают свой бренд, формируют новые запоминающиеся названия и
образы.
В современных условиях, когда по содержательной наполненности
продуктового ряда деятельность большинства банков все больше сближается,
очень важно использовать возможности дифференциации услуг. Необходимо
повышать уровень их осязаемости, качество и удобство обслуживания,
развивать дистанционные каналы и расширять их функциональные
возможности. Реализация всех этих направлений работы возможна именно в
рамках разработки и совершенствования банковского продукта как
совокупности операций банка для определенного клиентского сегмента.
Как правило, банковский продукт имеет персональное маркетинговое
наименование (например, «Рождественский вклад», кредит «Авторесурс»).
Часто маркетинговое наименование продукта совпадает с наименованием
предлагаемых услуг или их комплекса и дополняется характеристикой,
связанной с их географическими параметрами, режимом обслуживания, сроком
действия, скоростью обслуживания, клиентским сегментом и др.
Банковский продукт постоянно модифицируется с учетом меняющихся
тенденций развития финансового и банковского рынка и потребностей той или
иной группы клиентов, в то время как услуги неизменны, они формируют
основу, базис деятельности современного коммерческого банка. Базовые
услуги обычно одинаковы у большинства банков. Продукты же могут
различаться по срокам, тарифам и процентным ставкам, а также по другим
условиям. Например, услуга по потребительскому кредитованию включает в
себя несколько видов кредитных продуктов, которые банк может предоставлять
частным лицам: кредиты на покупку бытовой техники, кредиты на неотложные
нужды, экспресс-кредиты, автокредиты и т.д. Причем в рамках каждого вида
можно выделить несколько продуктов, различающихся ставками, сроками,
иными условиями, а также целевой группой клиентов.
Важной чертой, характеризующей банковский продукт, является его
имидж, который представляет собой распространенное и достаточно
21
устойчивое представление об отличительных или исключительных качествах
продукта, придающих ему особое своеобразие и выделяющих его из ряда
аналогичных.
Под конкурентоспособностью банковской услуги (продукта) следует
понимать реальную возможность в существующих условиях обеспечивать
потребность потенциальных и реальных клиентов в услуге (продукте),
обладающей (им) более привлекательными характеристиками для
потребителей, в отличие от аналогов конкурентов
10
.
Для разработки конкурентоспособных продуктов и услуг коммерческие
банки учитывают следующие факторы.
Потребительский спрос. В проектировании банковских продуктов и
услуг важно исходить из реальных потребностей клиента.
Конкуренция. Чтобы привлечь как можно больше клиентов, все чаще
используются креативные подходы при разработке продуктов и услуг.
Научно-технический прогресс. Разработка научно-технических
проектов, появление новых технологий и баз данных влекут за собой эпоху
информационных технологий, что принуждает переходу с личного контакта с
клиентами на предоставление услуг через Интернет и другие средства связи.
Стратегии и цели, утвержденные Правительством Российской
Федерации. Руководство страны ставит перед собой задачи, способствующие
развитию банковского сектора. Оно разрабатывает стратегии развития
банковского сектора, в которых предусмотрено совершенствование законов,
развитие новых банковских отраслей, внедрение новых банковских продуктов.
Маркетинг. Необходимость заниматься изучением рынка, проводить
опрос и наблюдения, собирать и анализировать информацию.
Уровень развития зарубежного банковского рынка. Зарубежные банки
более развиты в отношении внедрения новых банковских услуг. Изучая их
10
Абаева Н.П., Хасанова Л.Т. Конкурентоспособность банковских услуг: монография. – Ульяновск: УлГТУ, 2012.
– С. 118.
22
опыт, российские банки также получают стимул для дальнейшего развития.
Только соответствуя вышеперечисленным критериям, возможно создать
конкурентоспособную банковскую услугу и банковский продукт.
Банковский бизнес развивается в жестких условиях. Чтобы преуспеть,
учреждения используют разные методы. Победителями становятся те, кто
пытается диверсифицировать деятельность, разрабатывая уникальные
продукты.
Итак, банковский продукт – это комплекс взаимосвязанных банковских
услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в
отдельных видах банковской деятельности.
1.2. Классификация и основные виды банковских продуктов
Разнообразие банковских услуг и продуктов свидетельствует о
возрастающей конкуренции между банками, стремящимися всесторонне
удовлетворять потребности клиентов. Коммерческие банки, в рамках,
оказываемых клиентам банковских услуг, имеют следующие виды банковских
продуктов (таблица 1)
11
.
Таблица 1
Банковские услуги и продукты
Виды банковских услуг
Банковские продукты
1
2
Потребность в увеличении собственных финансовых ресурсов
Депозитные услуги
Сберегательный вклад, срочный вклад,
депозит до востребования, пополняемый
депозит, вклад в драгоценных металлах
Услуги доверительного
управления
Индивидуальное доверительное управление,
сертификат долевого участия в общем фонде
банковского управления
Услуги по приращению
ресурсов на рынке ценных
бумаг
Облигации, акции, векселя, сертификаты
Потребности в мобилизации клиентами дополнительных ресурсов
11
Веселова М. Ю. Современные подходы к трактовке понятия «банковская услуга»// Молодой ученый. – 2013.
– №12. – С. 268 – 271.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5555