Дипломная работа: Банковский кредит: сущность, способы представления на примере ПАО Сбербанк России

Скачать

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
8
осуществить некоторые желания и потребности.
Однако, находились персоны, которые помогали согражданам денежной
суммой, предоставленной в долг, а по возвращении средств просили несколько
большую сумму, нежели предоставляли.
Таким образом в обществе появляются первые кредиторы и история
кредитных отношений берет свое начало. Такая деятельность не считалась
респектабельной, однако обеспечивала постоянным доходом и не нарушала
существующие законы.
В древнем Египте около 3 века до н.э. фигурировала определенная
форма предоставления и получения кредита. Должник, не сумевший
соблюсти правила кредита, мог стать рабом кредитора, особенно если сумма
ему предоставлялась в крупном размере.
В древнем Вавилоне за кредит можно было рассчитываться
собственными детьми, такие законы были определены царем Хаммурапи,
которого в то время считали справедливым правителем.
Так же было разрешено взыскание долга силой, однако для кредиторов,
которые относились к более низкой касте, чем заемщик, данная процедура
была запрещена.
По законам Древнего Рима долговая кабала была тоже допустима. При
невозможности должника вернуть сумму, кредитор помещал его в долговую
яму и в течении месяца должника можно было выкупить.
Для этой цели кредитор выводил задержанного на местный рынок
несколько раз в месяц, где каждый желающий мог выкупить несчастного
заемщика [35, стр. 43].
В средние века существовало понятие «непрямые займы». В то время
взяточничество злостно осуждалось религией.
Получение «денег от денег», то есть прибыль на процентах, называлось
тяжким грехом. По такому случаю, банкиры Италии в XIV веке создали
вексельное кредитование. Проще этот процесс можно толковать так.
Гражданин, которому были необходимы деньги, шел к кредитору.
9
Кредитор выдавал ему «кредитный лимит» в нужной валюте и вексель,
который необходимо было погасить в нужный срок. Заемщик платил по
векселю сумму несколько большую, чем получил вначале – это и были те
самые «грешные» проценты.
В России законные кредитные учреждения образовались во второй
половине XVIII века, раннее люди пользовались услугами ростовщиков.
Проценты требовались достаточно высокие — не менее 30 %.
Отношения сторон строились аналогично европейским, где должник мог
отдать последнее что у него имелось за не выплаченный долг. Но все таки,
закон запретил ростовщичество в XVIII веке.
Вместе с тем начали появляться первые банки, которые предоставляли
населению ссуды на приобретение жилья под 6-8% годовых. В качестве залога
банки принимали не только имущество, но и крепостных, что было разрешено
законодательством. Бедняки, как правило, использовали кредит в целях
прокормить свои семьи, а более обеспеченные граждане практиковали так
называемые кредиты для бизнеса.
В те времена никаких документов для кредита не требовалось, но и сами
стороны знали, что несоблюдение договоренности повлекут плачевные
последствия для заемщика [43, стр. 99].
История автокредитования в России берет свое начало в 1992 году и
стремительно развивается до наших дней. Сегодня практически каждая вторая
машина продается в кредит.
Сущность кредита неизменно устойчива. Кредит — это отношения в
области экономики между лицом, предоставляющим сумму займа и лицом,
обязывающимся в срок оплатить взятый им долг кредитору в денежной или
товарной форме.
Субъекты кредитных отношений:
– кредитор, тот кто даёт ссуду, Cсудой могут выступать денежные
средства, товар или услуга;
– заемщик, тот кто получает ссуду.
10
Данными лицами могут выступать любые дееспособные и
самостоятельные граждане, которые несут материальную ответственность по
возникающим кредитным обязательствам.
Объектом сделки кредитования является ссуда, выраженная в денежной
либо товарной форме, передаваемая заемщику на определенный срок.
В определении функций кредита проявляется его сущность, социальное
назначение.Функции кредита относят к кредитным отношениям. На
сегодняшний день существует несколько видов функций кредита.
Перераспределительная функция. Функция замещения денежной суммы
кредитными операциями. Благодаря этой функции возникает
перераспределение свободной стоимости. Данный процесс осуществляется на
условиях возврата цены.
Контрольно-стимулирующая. Существующая контрольно-
стимулирующая функция обеспечивает контроль за правильностью
выполнения условий и принципов кредитов сторонами договора [51, стр. 38].
Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. «…кредиты, которые
предоставляются потребителям (физическим лицам) в целях приобретения
товаров (услуг, работ) для семейных, личных и других нужд, не связанных с
ведением предпринимательской деятельности» [37, стр. 53].
Каврука Е. С. «…предоставление банками ссуд на покупку
потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов
личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.)»
Коробова Г. Г. «…любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том
числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные
ссуды, ссуды на неотложные нужды и т. д» [26, стр. 48.
Немировская Е. А. «…кредит на потребительские и другие цели».
Сарнаков И. В. «…разновидность банковских кредитов целевого
характера, которые предоставляются физическим лицам на различные
потребительские цели».
Сидоров В. В. «…процесс предоставления ссудных средств физическим
11
лицам (потребителям) для удовлетворения своих потребностей (приобретение
товаров, оплату услуг и т. д.), не связанных с осуществлением
предпринимательской деятельности» Несмотря на различие подходов к
определению понятия банковского кредита населению, авторами выделяются
общие его черты: заемщиком выступает только физическое лицо, особая цель
получения кредита для которого ограничивает покупкой товаров потребления
или оплата услуг личного характера, не подразумевающего ведение
предпринимательской деятельности. Банковский кредит населению выдается
на личные нужды, т. е. имеет потребительский характер. Так, в исследовании
В. Лексиса разграничено два вида долга по кредиту: производственный (займы
с целью улучшить, расширить производство и получить прибыль) и
потребительский (займы с целью покрытия недостаточности дохода без
воспроизводства стоимости) [17, стр. 123].
Выделенные существенные признаки понятия закладывают основу к
формулировке авторского понятия «банковский кредит населению» — это
экономические отношения между заемщиком — физическим лицом и банком
по поводу движения суживаемой стоимости с целью удовлетворения личных
потребительских нужд заемщика, не связанных с ведением
предпринимательской деятельности на основании срочности, платности и
возвратности.
Неоднозначность взглядов в определении банковского кредита
населению тесно связана с двумя аспектами: разным пониманием сути
потребительских расходов и отождествлением понятия с близкими
понятиями: «потребительский кредит» и «розничный кредит». Довольно часто
в значении кредита, предоставленного населению, часто употребляются такие
понятия, как «розничный кредит» и «потребительский кредит».
Большая часть источников, в том числе различные учебники, пособия по
праву и экономике определяют кредит как своеобразный заём, который
предоставляется на определённый срок при его оплате заёмщиком в будущем.
Слово «кредит» берёт своё происхождение от латинского «credere»,
12
обозначающее «доверять», «верить». Доверие выражается в передаче той или
иной ценности без немедленного встречного предоставления.
Многие научные исследователи считают, что предполагается
противоречивость при толковании смысла «кредита», она состоит в том, что в
юриспруденции кредит подразделяется на товарный и коммерческий, а
экономически разделяют коммерческий и банковский кредит, при этом
понятие кредит замещают терминами «система кредитования» или «кредитная
система».
Одной из основных проблем института банковского кредита выступает
отсутствие точного, чёткого законодательно закрепленного понятия кредита
как категории права, которая содержит финансово-экономическую базу и
практическую значимость для каждой области хозяйствования с целью
правильного осмысления этого определения. Понятие «кредитование»
законодательно не определено [8, стр. 41].
Одни учёные полагают, что кредитное правоотношение - это
нормативно урегулированное общественное отношение, которое возникает по
поводу передачи денежных средств или вещей от одного лица (кредитору) к
другому лицу (заемщику) на условии возврата, другие исследователи - что
банковский кредит предполагает собой нормативно урегулированные
финансовые отношения.
Как категория права, если рассматривать аспекты финансового права,
банковский кредит является отдельным финансово-правовым институтом,
регулирующим отношения по формированию банками и кредитными
организациями денежных фондов и предоставлению юридическим лицам и
гражданам денег во временное пользование.
С точки зрения договорного права банковским кредитом считается
договорное обязательство, по которому банк, другая кредитная
организация(кредитор) обязуется предоставить определенный размер
денежных средств(кредит) заемщику на условиях договора, а заемщик имеет
обязанностью вернуть данный размер денежных средств и выплатить
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5581

Смотрите также:

Изложение содержания дела, по которому приняты судебные постановления
_-___-~1
_1-тема-СтрМетал
_10_Эмиль Золя для эл версии