Дипломная работа: Банковский кредит: сущность, способы представления на примере ПАО Сбербанк России

Скачать файл

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

улучшению финансового состояния ПАО «Сбербанк России». 64 При этом на

совершенствование методики оценки кредитоспособности банк не понесет

дополнительных расходов. Финансирование будет осуществляться в рамках

утвержденной сметы на операционные расходы, составной частью которой

являются расходы на тестирование, оценку эффективности технологии

«Кредитная фабрика» и ее оперативную модернизацию. Таким образом,

предложение по совершенствованию методики оценки кредитоспособности

заемщиков – физических лиц является для ПАО «Сбербанк России»

выгодным.

Эффективными усилиями кредитной организации по возврату долгов

для юридических лиц целесообразно применять юридические меры. Для

физических лиц необходимо оказать меры психологического характера, не

забывая при этом, что нельзя выходить за рамки законодательного поля. На

01.01.2018 г. ситуация по возврату ссуд согласно ухудшилось.

Доля просроченной задолженности: - по рублевым кредитам 2,4 – 6,8%;

- по кредитам в иностранной валюте – 1,4 – 4,2%.

Расчет затрат на систему «Кредитный инспектор»: 500 × 24 × (1 + 30,2)

+ 26000 = 12000 + 3624 + 26000 = 41624 руб. Таким образом, затраты на

внедрение системы «Кредитный инспектор» составят в расчете на один офис

41624 руб.

Таким образом эффект использования программы «Кредитный

инспектор» в расчете на один офис составит 749 952 - 374 976 = 374 976 руб.

Экономический эффект за минусом затрат на установку программы составит:

374 976 – 41624 = 333 352 руб. Внедрение системы «Кредитный инспектор»

целесообразно, так как предоставленные расчеты показали высокую

эффективность данного предложения.

Заключение

Кредит является передачей финансов или товаров (работ, услуг) одним

лицом (кредитором) другому лицу (заемщику) на условиях обязательного

возвращения переданной суммы денежных средств или оплаты данных

товаров (работ, услуг) в определенный срок, включая стоимость процентов

за пользование данными ценностями.

Итак, кредитные отношения — это денежные отношения, связанные с

передачей и возвратом финансов, расчетной организацией, кредитованием

финансовых вкладов, использованием государственного кредита, и так

далее.

Принципы банковского кредитования:

– принцип подчинения кредитной сделки законодательству и

банковским нормам (в том числе обязательность письменной формы

кредитного договора);

– принцип платности – означает плату процентов заемщиком за право

пользования кредитом;

– принцип срочности – определенный срок, на который выдаётся кредит;

– принцип резервности – кредитная организация обязана сформировать

резерв на возможные потери;

– принцип неизменности условий кредитования – означает то, что

условия кредитного договора возможно изменить только в соответствии с

самим кредитным договором;

– принцип возвратности - подразумевает, что денежные средства,

составляющие кредит, должны быть возвращены полностью по истечении

срока, определенного договором.

Итак, банковское кредитование в определенном смысле можно отнести

к разновидности профессиональной предпринимательской деятельности

кредитных организаций, которая является основным источником их

прибыли. В этом случае банковское кредитование возможно рассматривать

в качестве квалифицирующего признака банка, обладающего лицензией

Банка России. Банковское кредитование – это самостоятельная, исполняемая

на собственный риск, лицензированная и обращённая на получение выгоды

и прибыли предпринимательская деятельность кредитной организации,

которая заключается в предоставлении как своих, так и привлеченных во

вклады денежных средств, заемщику при условии возвратности, срочности,

платности.

По организационной структуре ПАО «Сбербанк России» является

акционерным коммерческим банком, учрежденный Центральным банком

России как акционерное общество открытого типа в соответствии с Законом

РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990

г. и зарегистрирован 20 июня 1991 г. Его капитал был сформирован за счет

уставного капитала. Сбербанк имеет резервный, специальные и другие

фонды. Согласно уставу ПАО «Сбербанк России» осуществляет достаточно

обширный перечень банковских операций и осуществляет ряд сделок в сфере

банковских услуг.

Наиболее актуальными операциями Сбербанка являются те, что связаны

с денежными средствами как физических, так и юридических лиц. Это:

размещение денежных средств, поступивших в банк; операции по

банковским счетам; выдача банковских гарантий. Кроме того, банком

осуществляется инкассирование денежных средств, расчеты по поручению

своих вкладчиков; перевод денежных средств по поручению своих клиентов

без открытия банковских счетов.

На долю ПАО «Сбербанк России» приходилось в 2018 году около 30%

активов всей российской банковской системы. Для сравнения в 2017 году –

28,7%, в 2016 году этот показатель составлял 26.8%. Это говорит о

достаточно стабильном положении данного банка в банковском секторе

ПАО «Сбербанк России» ведет постоянную работу над уменьшением

степени риска от невозврата денежных средств.

В качестве профилактики данного явления применяются следующие

меры:

1) увеличение ставки по кредитам. В этом случае срабатывает механизм

покрытия финансовых потерь от невозвращенных кредитов поступлениями

от добросовестных заемщиков.

2) наличие обеспечения по кредитам, за счет которого он может быть

возвращен;

3) процесс отсечения ненадежных клиентов еще на стадии рассмотрения

заявки на кредит. Сбербанк упор из всех перечисленных мер делает на третье

направление, т.к. первая мера является наиболее непопулярной.

Придирчивое отношение к будущим заемщикам позволяет Сбербанку

избежать кризисного состояния от невозврата должниками денежных

средств.

Кредитная политика Сбербанка направлена на увеличение активов банка

за счет выданных кредитов, что на прямую связано с получением

процентных доходов. Рост процентных доходов в 2018 году составил 5.2%

по отношению к 2017 году (2399 млрд. рублей в 2018 году и 2279,6млрд руб

в 2017году). При этом чистые процентные доходы увеличились на 37,9%

(1362,8 млрд. рублей по отношению к 988,0 млрд. рублей).

Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля стабильно

принадлежит ипотечному кредитованию (в 2018 году -54,7%), второе место

– потребительское кредитование (31,3%), далее на третьем месте кредитные

карты и овердрафтное кредитование (11,7%), и на последнем месте –

автокредитование (2,4%). Следует отметить незначительные колебания в

удельном весе данных видов кредитования за анализируемый период. За

анализируемый период произошел рост всех самых востребованных видов

кредитования, кроме автокредитования.

Несмотря на кризис рост в 2017 году составил по отношению к 2016году

129,3%, в 2018г к 2017г – 102,5%, в 2018г по отношению к 2016г – 101,3%.

Население прореагировало на кризисную ситуацию в экономике России

однозначно, увеличив потребление банковских продуктов, чтобы

обезопасить свои денежные средства. Однако, падение покупательной

способности национальной валюты, привело к снижению темпов

кредитования как в целом по кредитному портфелю, так и по отдельным его

составляющим. Например, жилищные кредиты, хоть и росли из года в год,

но темпы снижались с 144,7% в 2016г, 112,6% в 2017г, 107,7% в 2018г.

На рынке жилищного кредитования на прежнем уровне, Сбербанк в 2017

году резко снизил количественные показатели. Объем выданных кредитов

упал на 74,3%, по количеству выданных кредитов складывалась та же

картина, т.е. снижение на 74,5%. Интенсивная работа по привлечению

клиентов Сбербанку в 2018 году привела к повышению этих показателей на

108,2% и на 108,2% аналогично. Именно в 2018 году Сбербанк начал

работать над рядом новых проектов в области жилищного кредитования, что

и позволило ему преодолеть наметившийся в 2017 году спад по

количественным показателям.

Новым веянием Сбербанка в работе с клиентами по оформлению

недвижимости стало создание мультиформатной платформы «ДомКлик».

Активное жилищное строительство развернувшееся в нашей стране,

успешное решение демографической проблемы, привело к необходимости

выпуска и других новых кредитных продуктов. Второй формой

кредитования по объемам в кредитном портфеле Сбербанка является

потребительское кредитование.

В 2018 году объем выданных Сбербанком потребительских кредитов

уменьшился на 107.7 млрд руб и составил 89,6% от объема 2017 года. С 2017

года из линейки продуктов Сбербанка ушли рефинансирование

потребительских займов, займы на загородную недвижимость, собственное

подсобное хозяйство, гаражи. Все это негативно сказалось на наполняемости

портфеля потребительских кредитов. Для исправления негативной ситуации

в течение 2018 года Сбербанк трижды снижал процентные ставки по

потребительским кредитам, запустил три промоакции, призванных

способствовать достижению более высоких показателей на рынке

Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5581

Смотрите также:







Изложение содержания дела, по которому приняты судебные постановления
_-___-~1
_1-тема-СтрМетал
_10_Эмиль Золя для эл версии