Материал: Банковское кредитование малого и среднего бизнеса состояние и тенденции развития

Для оценки кредитоспособности заемщиков субъектов малого и среднего бизнеса в АО «Банк Интеза» проводится анализ отчетности. Субъекты малого и среднего бизнеса в большинстве случаев используют упрощенную форму налогообложения, поэтому отчетность является малоинформативной. АО «Банк Интеза» рекомендуется совершать выездные проверки заемщиков с целью оценки реального их состояния.

К проблемам кредитования влияния факторов уровня заемщиков субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» можно отнести Start-up, размер первоначального взноса, финансовая грамотность, сложность процесса разграничения малого и среднего бизнеса, небольшая сумма кредитования [17].

В АО «Банк Интеза» отсутствует вид кредитования Start-up. В качестве мероприятия предлагается ввести данный вид кредитования, но для этого АО «Банк Интеза» необходимо будет заручиться государственной поддержкой, которая является ликвидным видом обеспечения и отлично хеджирует кредитные риски коммерческого банка.

С целью понимания эффективности внедрения данного вида кредитования, АО «Банк Интеза» рекомендуется провести «пилотный» проект в одном из регионов страны. Согласно статистическим данным мировой статистики уровень возвратности кредитов субъектами малого и среднего бизнеса по Start-up составляет 90 %.

Проблемы кредитования влияния факторов на уровне заемщиков субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» представлены на рисунке 11












Рисунок 11  Проблемы кредитования влияния факторов на уровне заемщиков субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза»

В АО «Банк Интеза» размер аванса от стоимости имущества составляет 15 %, малый и средний бизнес не всегда обладает собственными активами, имея при этом устойчивое финансовое положение. Малый и средний бизнес стремятся приобрести активы за счет дополнительного кредитования. АО «Банк Интеза» в качестве обеспечения принимает также транспорт, оборудование.

В качестве рекомендации предлагается использовать государственное обеспечение субъектам малого и среднего бизнеса в размере 15 % от первоначального взноса кредитования.

При использовании государственной поддержки у малого и среднего бизнеса будет возможность произвести модернизацию технологий и выпускать конкурентоспособную продукции [18].

АО «Банк Интеза» кредитует субъекты малого и среднего бизнеса также на незначительные суммы – 100-150 тысяч рублей. Трудозатраты по так проектам такие же, как и при кредитовании крупных проектов, но, несмотря на это, банк наращивает клиентскую базу.

С целью минимизации трудозатрат АО «Банк Интеза» рекомендуется открывать расчетные счета субъектам малого и среднего бизнеса с автоматическим овердрафтом. Данные счета рекомендуется открывать заемщикам, у которых отсутствуют расчетные счета в других банках.

Достаточно большое количество субъектом малого и среднего бизнеса не соблюдают законодательство Российской Федерации, у них низкая финансовая грамотность, что приводит к потере платежеспособности. На сегодняшний день стать индивидуальным предпринимателем просто, собрав минимальный пакет документов.

В качестве решения проблемы субъектам малого и среднего бизнеса рекомендуется проходить тесты в режиме онлайн на сайте Федеральной налоговой службы.

В соответствии с законодательством Российской Федерации разграничение субъектов малого и среднего бизнеса происходит по количественным показателям, не принимая в расчет существенные признаки.

Решением данной проблемой способствует разграничение в законодательстве качественных и количественных показателей, что приведет к детальному анализу, и не будет сводиться к формальному подсчету.

Таким образом, с целью совершенствования кредитования субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» необходимо учитывать влияние политических и экономических факторов, а также внутрибанковские проблемы и проблемы на уровне заемщиков.

Современной тенденцией кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в коммерческих банках стало введение пакетных предложений [19].

Пакетные предложения включают в себя не только тарифные планы, но и расчетно-кассовые услуги, консультационные услуги, дополнительное проведение операций по внешнеэкономической деятельности и другое.

Комплексное обслуживание позволяет привлечь клиентов, а также максимально удовлетворить их потребности. С целью совершенствования кредитования субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» разработаем пакетное предложение «Бизнес-лайт».

3.2 Оценка экономической эффективности разработанных

мероприятий

При формировании пакетного предложения АО «Банк Интеза» «Бизнес-лайт» необходимо учесть простоту, комплексность услуг и эффективность. Пакетное предложение «Бизнес-лайт» должно обеспечить максимальное удобство пользованием расчетного счета.

Пакетное предложение «Бизнес-лайт» будет предлагаться при заключении кредитной сделки всем субъектам малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза».

Стоимость пакетного предложения «Бизнес-лайт» будет формироваться в зависимости от выбранных в пакете услуг заемщиком. Минимальная стоимость услуг данного пакета для всех регионов России будет составлять 1000 рублей.

При открытии пакетного предложения «Бизнес-лайт» всем заемщикам будет открыт бесплатно расчетный счет и доступ в «Банк-онлайн». Обязательными услугами пакетного предложения «Бизнес-лайт» будут являться ведение расчетного счета, бесплатные платежи в бюджетные и внебюджетные фонды, бесплатное пользование мобильным банком и осуществление десяти бесплатных рублевых платежей, бесплатное оформление зарплатного проекта.

С одиннадцатого рублевого платежа стоимость составит 50 рублей за каждый последующий платеж. Стоимость дополнительных услуг пакетного предложения «Бизнес-лайт» составят:

 0,3 % от суммы внесения денежных средств на расчетный счет с минимальным размером 200 рублей,

 0,5 % от суммы снятия наличных денежных средств с расчетного счета,

100 рублей за выдачу выписки или справки по расчетному счету,

 250 рублей за дополнительный выпуск бизнескарты.

Комиссия за пользование пакетным предложением «Бизнес-лайт» будет сниматься с расчетного счета ежемесячно, не зависимо от движения денежных средств по данному счету.

Переход на тарифный план «БИЗНЕС Лайт» возможен при условии, что баланс денежных средств, находящихся на Лицевом счете абонента, равен или больше суммы, необходимой для снятия абонентской платы согласно условиям тарифа и платы, за изменение тарифного плана.

В результате внедрения пакетного приложения «Бизнес-лайт» увеличатся кредитные сделки с субъектами малого и среднего бизнеса на 2 %, что принесет банку дополнительную прибыль.

Анализ изменения прибыли АО «Банк Интеза» после внедрения пакетного приложения «Бизнес-лайт» представлен в таблице 4

Таблица 4 – Анализ изменения прибыли АО «Банк Интеза» после внедрения пакетного приложения «Бизнес-лайт»

Наименование показателя	До внедрения мероприятия	После внедрения мероприятия	Абс. изм +/-	Темп роста %
Прибыль до налогообложения	1097,6	1119,56	21,96	102,00
Прибыль после налогообложения	856,2	873,26	17,06	101,99

Преимуществами использования пакетного предложения «Бизнес-лайт» для субъектов малого и среднего бизнеса будут являться минимальная стоимость пакета, снижение расходов на банковское обслуживание, возможность выбора комбинации услуг, простота применения. Преимуществами реализации пакетного предложения «Бизнес-лайт» для АО «Банк Интеза» будут являться прогнозирование получения комиссионных доходов, повышение рентабельности работы с субъектами малого и среднего бизнеса, увеличение лояльности клиентов, снижение кредитных рисков.

Влияние пакетного предложения «Бизнес-лайт» на внутрибанковские проблемы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» представлены на рисунке 12