Материал: Банковское кредитование малого и среднего бизнеса состояние и тенденции развития

2.2 Анализ кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в коммерческом банке

Акционерное общество «Банк Интеза » является крупным российским банком и среди них занимает 68 место по активам-нетто.

На отчетную дату (01 Января 2022 г.) величина активов-нетто банка Интеза составила 95.32 млрд. руб. За год активы увеличились на 21,26%. Прирост активов-нетто положительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI: за год рентабельность активов-нетто выросла с 0.00% до 0.66%.

По оказываемым услугам банк вкладывает средства в основном в кредиты. Банк является клиринговым, т.е. широко использующий в работе межбанковские расчеты (привлекает средства кредитных организаций и размещает эти средства в других кредитных организациях).

Объем активов, приносящих доход банка составляет 89.20% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 81.76% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупным российским банкам (84%).

Структура доходных активов на 01.01.2021г. и 01.01.2022г. представлена в таблице 2

Таблица 2  Структура доходных активов на 01.01.2021г. и 01.01.2022г

Наименование показателя	01 Января 2021 г., тыс.руб		01 Января 2022 г., тыс.руб
Межбанковские кредиты	13 835 736	(20.13%)	28 875 794	(33.96%)
Кредиты юр.лицам	49 914 505	(72.62%)	53 163 637	(62.53%)
Кредиты физ.лицам	1 685 298	(2.45%)	1 484 648	(1.75%)
Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования	470 903	(0.69%)	0	(0.00%)
Вложения в ценные бумаги	3 061 205	(4.45%)	2 054 583	(2.42%)
Доходные активы	68 730 272	(100.00%)	85 025 534	(100.00%)

Видим, что незначительно изменились суммы кредиты юридическим лицам, кредиты физическим лицам, сильно увеличились суммы межбанковские кредиты, уменьшились суммы вложения в ценные бумаги, сильно уменьшились суммы вложения в

операции лизинга и приобретенные прав требования, а общая сумма доходных активов увеличилась на 23.7% c 68.73до85.03 млрд. руб.[15]

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре представлена в таблице 3

Таблица 3  Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре

Наименование показателя	01 Января 2021 г., тыс.руб		01 Января 2022 г., тыс.руб
1	2		3
Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам	43 612	(0.07%)	43 612	(0.06%)
Имущество, принятое в обеспечение	82 672 610	(125.89%)	83 847 007	(122.94%)
Полученные гарантии и поручительства	193 547 044	(294.73%)	226 766 637	(332.48%)

Продолжение таблицы 3

Сумма кредитного портфеля	65 668 963	(100.00%)	68 203 570	(100.00%)
-  в т.ч. кредиты юр.лицам	46 715 481	(71.14%)	50 864 056	(74.58%)
-  в т.ч. кредиты физ. лицам	1 685 298	(2.57%)	1 484 648	(2.18%)
-  в т.ч. кредиты банкам	13 835 736	(21.07%)	13 375 794	(19.61%)

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на кредитование малого и среднего бизнеса, формой обеспечения которого являются имущественные залоги. Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.

Кредиты малому и среднему бизнесу являются одними из самых популярных услуг

, предоставляемых Банком Интеза. Разработанная банком программа кредитования предприятий и индивидуальных предпринимателей включает широкий ряд кредитных продуктов и услуг. В Банке Интеза можно получить необходимую сумму на оптимальный срок. Рассмотрение заявок на кредиты для малого бизнеса осуществляется в минимальные сроки.

Банк предлагает большой выбор программ кредитования малого бизнеса:

 программа льготного кредитования Правительства Москвы,

 быстро Кредит,

 кредит «МСП – Универсальный»,

 кредит по программе субсидирования,

 кредит под залог приобретаемого транспорта,

 бизнес-кредиты.

Привлечение заемных средств дает возможность бизнесу осуществить новый проект, не отвлекая средства из оборота, приумножить капитал, эффективно вложив средства, а также расширить бизнес или заключить договоры на новые крупные проекты [16].

3 Разработка мероприятий по совершенствованию кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в коммерческом банке

3.1 Проблемы и пути совершенствования кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в коммерческом банке

На формирование рынка кредитования субъектов малого и среднего бизнеса существенное влияние оказывают политические и экономические факторы. При нестабильности экономики в стране коммерческие банки нацелены на финансирование краткосрочного кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, условия кредитования становятся жестче с целью минимизации возникновения рисков.

За период исследования возросло в АО «Банк Интеза» кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, что свидетельствует об активной деятельности банка в данном направлении. Несмотря на это АО «Банк Интеза» необходимо совершенствовать процесс кредитования субъектов малого и среднего бизнеса для повышения конкурентоспособности.

Основные проблемы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» представлены на рисунке 9

Рисунок 9  Основные проблемы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза»

Помимо влияния политических и экономических факторов в АО «Банк Интеза» проблемы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса связаны с проблемами внутри банка и проблемами заемщиков.

К проблемам кредитования влияния политических и экономических факторов субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» можно отнести изменение уровня инфляции, изменение ключевой ставки Банка России, нестабильная политическая и экономическая ситуация, развитие института малого и среднего бизнеса в России.

С целью предотвращения влияния проблемных факторов АО «Банк Интеза» на кредитование субъектов малого и среднего бизнеса необходимо разработать и внедрить государственные программы помощи субъектам малого и среднего бизнеса.

На сегодняшний день АО «Банк Интеза» является активным участником использования программ государственной поддержки, но, несмотря на это влиять на политические и экономические факторы АО «Банк Интеза» не в состоянии, поэтому в качестве рекомендации предлагается участвовать в территориальных и региональных программах стимулирования кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.

Проблемы кредитования влияния внутрибанковских факторов субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» показаны на рисунке 10









Рисунок 10  Проблемы кредитования влияния внутрибанковских факторов субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза»

К проблемам кредитования влияния внутрибанковских факторов субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» можно отнести изменение процентной ставки, квалификация специалистов, оперативность процесса кредитования, наличие залоговообеспечительной базы по кредитованию, эффективное проведение анализа совершаемой сделки.

В АО «Банк Интеза» процентная ставка по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса по сравнению с другими банками является низкой, но, несмотря на это для малого и среднего бизнеса данные процентные ставки все же высоки.

Процентная ставка по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» складывается на основании финансового положения заемщика, наличия залога или обеспечения, срока и суммы кредитования. С целью снижения процентной ставки по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» рекомендуется разработать диверсифицированную процентную ставку в зависимости от вида деятельности заемщиков.

В АО «Банк Интеза» проводить оценку кредитоспособности заемщика субъектов малого и среднего бизнеса должны высококвалифицированные специалисты. К сожалению, в АО «Банк Интеза» наблюдается сильная текучка кадрового состава в связи с невыполнимостью планов продаж. АО «Банк Интеза» рекомендуется при трудоустройстве сотрудников проводить обучения силами высококвалифицированных тренеров, а также при необходимости выделять кураторов для сопровождения работы новых сотрудников.

В АО «Банк Интеза» сроки рассмотрения новых заявок по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса зачастую превышаются и составляют 7 и более дней, что влияет на лояльность клиентов. С целью увеличения оперативности рассмотрения сроков кредитования, АО «Банк Интеза» рекомендуется оказывать помощь заемщику в сборе необходимой документации, а также проводить контроль рассмотрения кредитной заявки. Для этого можно осуществлять электронные запросы в различные государственные инстанции.

Для АО «Банк Интеза» гарантией возврата денежных средств по кредитному продукту является наличие залога или обеспечения. В качестве гаранта по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса АО «Банк Интеза» могли бы выступать юридические лица, относящиеся к инфраструктуре субъектов малого и среднего бизнеса, тогда бы субъектам малого и среднего бизнеса не нужно было бы предоставлять залог или дополнительное обеспечение. Увеличение количества юридических лиц могло бы повлиять на процесс рассмотрения заявок по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса, а также увеличить положительные решения по кредитованию.