Введение
Стратегия формирования спроса и сбыта банковских продуктов и услуг базируется на связях клиентуры с банком с целью, как это уже отмечалось, продолжения и развития тесного сотрудничества на взаимовыгодных условиях. Это превращает функцию сбыта банковских продуктов и услуг в одну из узловых особенно в области его планирования, изучение потребностей клиентуры и путей их удовлетворения.
Коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить до 200 видов разнообразных банковских операций и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными при различных неблагоприятных условиях.
Реформирование экономики затрагивает финансовые отношения, рыночную инфраструктуру. Банковская система - одно из основных звеньев инфраструктуры и нуждается в постоянном совершенствовании.
Современная банковская система Казахстана создана с учетом современных требований и отвечает международным стандартам ведения банковских операций. Возрастает роль банковской системы и в региональном развитии Республики Казахстан.
Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Модифицируются все компоненты банковской системы, при этом динамичные сдвиги в банковской сфере обусловлены изменениями, происходящими в хозяйстве страны в целом.
Для гибкого и оперативного, реагирования на требования современного рынка предприятия предпринимают ряд мероприятий, тесно связанных с банковской системой. Так, для поддержания высоких темпов производства фирмы должны быть ассигнованы значительные финансовые ресурсы, диверсификация деятельности фирмы также требует крупных вложений. Таким образом, ключевым фактором формирования конъюнктуры в экономике региона стал инвестиционный спрос. Важным источником удовлетворения спроса является банковская система.
Глобальный финансовый рынок сегодня играет ведущую роль в движении и размещении денежных средств, позволяет многочисленным участникам регулировать и увеличивать взаиморасчеты и взаимоотношения через услуги банковской системы.
Банковская система в условиях рыночной экономики занимает во всех странах центральное место, так как банки посредством банковских услуг выступают связующим звеном в продвижении денег, посредником в кредитно-расчетных отношениях.
Банковские операции являются реализованными в форме нового продукта или операции, конечный результат деятельности банка.
Новизна проявляется в постоянном совершенствовании банковских услуг. Конъюнктура рынка банковских услуг, ужесточение конкуренции, приближение к международным стандартам, рост требований импортеров приводит в постоянное движение системы банковского продукта.
Совершенствование банковского законодательства, учитывает происходящие в Казахстане изменения в области политики и экономики.
Банки совершили поворот в сторону комплексной деятельности, концентрируя внимание на пакетах услуг, которые могут быть востребованы на различных жизненных этапах рыночного субъекта (предприятия, предпринимателя). В этом проявляется персонификация банковских услуг с ориентацией на конкретного клиента.
Общая характеристика работы. Банковская система в условиях рынка осуществляет полный комплекс банковских операций и услуг с учетом совершенствования законодательства Казахстана. В стране учитываются изменения в области политики и экономики, которые способствовали принятию Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».
В сторону интегрированной и комплексной деятельности совершили банки поворот, концентрируя внимание на пакетах услуг и операций, которые могут понадобиться клиенту на различном жизненном этапе. Особенностью является персонификация банковских операций и услуг с ориентацией на конкретного клиента или группу однородных клиентов.
Актуальность темы исследования. Банковские операции коммерческого банка составляют определяющую часть деятельности, которые зависят от структуры баланса, объема рисковых активов, их диверсификации и ликвидности активных oneраций.
Степень изученности и разработанности проблемы. В финансово - экономической литературе исследования банковской инфраструктуры отражены в научных трудах и публикациях ученых-экономистов стран СНГ: Макконелл Кэмпбелл Р., Брю Стэнли Л.,Жарковской Е.П, Колесниковой В.И., Кроливецкой Л.П., Жукова Е.Ф., Деринга Х.У., Шеремета А.Д., Сайфуллина Р.С., Спицина М.О., Абдулиной Н.К. и др.
Отдельные теоретические и научно-практические аспекты данной проблемы исследовали казахстанские ученые: Сайфуллин А.Р., Сейткасымов Г.С., Абдулина Н.К., Шахназаров А.В., Дюсембаев К.Ш., Сагитдинов М.Ш., Смагул Ш. и др.
В отечественной и зарубежной экономической литературе рассматриваются отдельные вопросы исследований. Каналина А. рассматривает управление банковской системой Республики Казахстан; Масленчеков Ю.С. изучил финансовый менеджмент в коммерческом банке; Панова Г.С. - анализ финансового состояния коммерческого банка; Марченко Г. рассмотрел современное состояние и перспективы развития финансового рынка и банковской системы Казахстана; Махмутова М. исследовала эволюцию банковской системы, Худяков А.И.- финансовое право и др.
Отечественные исследователи Сайфуллин А.Р., Сейткасымов Г.С., Смагул Ш. рассматривали регулирование банковской деятельности в условиях рынка, Семенова И. - оценка финансового положения банка на основе баланса, Калдыбаев О., Темирбаев А. - управление банковскими операциями, Давыдова Л., Райманов Д. - банковское право Республики Казахстан, Лисак Б.И. - секьюритизация кредитных портфелей коммерческих банков и др.
Комплексное изучение механизма функционирования индустриально-инновационной инфраструктуры до настоящего времени не получило достаточного теоретического и методического обоснования в отечественной экономической литературе. В связи с этим проведение исследования, акцентирующего внимание на процесс взаимодействия субъектов инфраструктуры инвестиций и инноваций, составляющих структурный каркас механизма функционирования данной инфраструктуры, является актуальной задачей, от решения которой зависит эффективность функционирования этого рынка и экономики Казахстана.
Объектом исследования является коммерческий банк - АО «Цеснабанк».
Предметом исследования является деятельность по развитию традиционных и современных операций.
Цель и задачи исследования. Основной целью диссертационного исследования являются исследование и анализ банковских операций и их диверсификация в зависимости от требований банковских нормативных документов и потребностей клиентов в рыночных условиях.
- подбор и группировка теоретических основ банковских операций и их классификация;
- исследование развития банковских операций коммерческих банков Республики Казахстан;
- анализ традиционных и современных операций по формированию и использованию банковских ресурсов;
- обеспечение комплексных продаж банковских услуг корпоративного рынка, разработка новых банковских продуктов;
- проанализировать уровень диверсификации банковских операций;
- постоянное улучшение качества обслуживания;
- выявить факторы, сдерживающие развитие некоторых видов банковских операций;
- сформулировать направления проблем и перспектив диверсификации банковских операций.
Научная новизна диссертации. На защиту выносятся научно-прикладные разработки, представляющие собой совокупность теоретических положений об экономическом содержании и анализе традиционных и современных операций по формированию и использованию банковских ресурсов.
Положения, выносимые на защиту:
- уточнены теоретические аспекты банковских операций коммерческих банков Республики Казахстан;
- проведен анализ развития банковских операций коммерческих банков;
-осуществлено обоснование необходимости развития банковской инфраструктуры;
-сформулированы основные приоритетные направления развития традиционных и современных операций по формированию и использованию банковских ресурсов;
- рекомендованы основные методологические подходы по совершенствованию системы банковских операций.
Теоретическая и практическая значимость работы. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными при различных неблагоприятных условиях. На современном этапе коммерческий банк способен предложить более 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.
Результаты диссертационной работы могут быть использованы в учебном процессе при подготовке и переподготовке специалистов банковской деятельности.
Структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, выводов, списка использованных источников. Объем работы соответствует требованиям, предъявляемым к магистерским диссертациям.
Материалы, использованные для исследования: теоретический - литература казахстанских и российских экономистов, статистическая и финансовая отчетность по банкам второго уровня, данные АФН РК, балансы и др.
1. Экономические и методологические основы трансформации системы банковских операций
1.1 Финансовые основы системы банковских операций и услуг
Создание устойчивой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и сложных задач экономической реформы в Казахстане. Особенно важно развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков в развитых странах предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам. Влияя, таким образом, на выход казахстанских банков на мировой уровень, а значит восстановление, укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к Казахстану.
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и др.) [15].
Совершенствование национальной банковской системы, введение международных стандартов финансовой отчетности, сотрудничество с международной банковской системой, использование современных элементов банковского менеджмента и маркетинга влияют на деятельность коммерческих банков.
Коммерческие банки в настоящее время необходимы для формирования банковских ресурсов, посредством аккумулирования временно свободных денежных средств частных лиц, компаний, банков, правительства, иностранных вкладчиков, для выполнения различных банковских операций и регулирования денежных потоков совместно с Национальным банком в обращении.
Стратегия формирования спроса и сбыта банковских продуктов и услуг базируется на связях клиентов с банком на взаимовыгодных условиях развития тесного сотрудничества. Это превращает функцию сбыта банковских продуктов и услуг в одну из основных, особенно в области его планирования, мониторинга потребностей клиентов и путей их удовлетворения.
Сбытовой состав коммерческого банка включает следующие основные элементы:
банковский продукт;
цена;
место и пути реализации;
методы распределения и распространения.
С расширением сферы банковской деятельности в последнее время появились новые виды банковской продукции, не связанные с оказанием услуг по финансовым обязательствам.
Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в банковские ресурсы позволяет осуществлять:
Основными функциями коммерческих банков являются:
- мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
- кредитование предприятий, государства и населения;
- выпуск кредитных денег;
- осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
- эмиссионно-учредительская функция;
- консультирование, представление экономической и финансовой информации[12].
Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. В конечном счете, с помощью банков сбережения превращаются в капитал.
Банковские ресурсы - (англ. bank resources) - совокупность денежных средств, находящихся в распоряжении банков и других кредитных организаций и используемых ими для проведения активных операций и образования резервов.
Банковские операции являются источниками банковских ресурсов:
- размещение паев или первичная эмиссия (продажа) акций;
- продажа материальных активов банка (земли, недвижимости, золота и драгоценных металлов); коммерческий банковский казахстан