При страховании детей в качестве страхователей выступают родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет.
На страхование к бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 лет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.
Страхование осуществляется на основании договоров личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Как правило, заявление о страховании должен подписать сам страхователь, т.е. лицо, от имени которого оно подается. Однако допускается подписание заявления о страховании одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является неработающим инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении о страховании в качестве получателя страховой суммы в случае смерти страхователя.
По любому договору страхования жизни страхователь обязан ежемесячно уплачивать очередные страховые взносы. Он может уплатить и единовременно за весь срок страхования113 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - Ст. 934.3.
Время вступления договора страхования в силу зависит от формы уплаты страхователем первого страхового взноса. Он может это сделать наличными деньгами при подписании заявления о страховании или путем безналичного расчета. Единовременный взнос уплачивается только наличными деньгами инспектору страхования, который должен выдать страхователю квитанцию.
При переводе действующего договора страхования жизни с одного тарифа на другой, условия о выплате страховой суммы вступает в силу со следующего дня после уплаты взноса по первому тарифу.
Страхователь обязан уплачивать взносы каждый месяц не позднее его последнего числа, но он имеет право уплачивать взносы вперед за один или несколько месяцев, может уплатить их до конца срока страхования, но не как сумму взносов.
Страхователь имеет право, подав письменное заявление инспекции страхования, который он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор страхования.
По прекращенному договору страхования страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал не менее этого срока.
По договору страхования жизни одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплачивать единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного события (страхового случая).
Страхователь обязан уплачивать в установленном порядке страховые взносы. Несоблюдение этого условия влечет за собой утрату права страхователя или иного лица на страховую защиту.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор страхования предусматривает права и обязанности страховщика и страхователя.
Страховщик обязан:
- ознакомить страхователя с правилами страхования;
- при страховом случае произвести страховую выплату в установленной договором или законом срок;
- возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба;
- не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
Страхователь обязан:
- своевременно вносить страховые взносы;
- при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;
- принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному лицу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.
2.2 Виды договоров личного страхования
Личное страхование разнообразно, что связано с богатством и неоднородностью самих общественных отношений, связанных с защитой личных интересов физических лиц (по защите жизни и здоровья). Личное страхование можно классифицировать по различным основаниям.
Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных114 Сплетухов Ю. А. Страхование. - М.: ИНФРА-М. - 2015. - С. 320.4.
Некоторые правоведы подразделяют личное страхование в зависимости от страховой деятельности, представленной в ст. 32.9 Закона о страховом деле, на следующие виды: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней. К указанным группам личного страхования некоторые правоведы добавляют медицинское страхование. В дополнение к данным видам личного страхования С.П. Гришаев, а также А.В. Кравченко называют пенсионное страхование или "накопительное страхование (иногда его называют "безрисковым" или "обеспечительным"). Кроме того, группа цивилистов указывают в качестве вида личного страхования страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
В свою очередь, указанные виды личного страхования в юридической литературе подразделяются на следующие подвиды:
1) страхование жизни на случаи: а) дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста; б) до наступления событий в жизни застрахованного лица, определенных договором страхования (достижение возраста или наступление срока для выплаты пенсий, ренты (аннуитетов); в) до окончания детьми, внуками школы и (или) поступления в институт; до вступления в брак и т.п.; г) смерти застрахованного лица;
2) страхование от несчастных случаев и болезней на случаи: а) наступления временной нетрудоспособности вследствие причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица, произошедшим несчастным случаем или болезнью; б) наступления инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; в) смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию;
3) медицинское страхование в случаях: а) амбулаторно-поликлинического лечения застрахованного лица; б) стационарного лечения застрахованного лица; в) санаторно-курортного, восстановительного лечения застрахованного лица.
Кроме указанных видов личного страхования в юридической литературе выделяют также комбинированное (комплексное или смешанное) страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов личного страхования в зависимости от комплекса страховых событий (страховых случаев). В этом случае страхование является не только инструментом обеспечения при возникновении отрицательных последствий, но и способом накопления застрахованным лицом денежных средств.
Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования. В связи с этим следует согласиться с мнением Ю.П. Свит, в соответствии с которым необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует.
Представляется, что в приведенных классификациях личного страхования содержится логическое противоречие, поскольку за их основу взяты различные основания для классификации.
По мнению автора, личное страхование в зависимости от вида страхового случая можно подразделить на следующие виды:
1. Страхование жизни. Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5-10 и более лет), эти особенности обусловили специфику расчёта тарифов по страхованию жизни и использованием таблиц смертности и нормы доходности115 Мамедалиева О. Д. Страхование гражданской ответственности. - Москва: РГГУ. - 2016. - С. 843.5.
Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:
- дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
- смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;
- дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты116 Логвинова И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции. - М.: Финансы и статистика. - 2018. - С. 176. 6.
Страхование жизни получило широкое развитие в зарубежных странах, на него приходится примерно половина всех страховых премий, собираемых страховыми организациями. В экономически развитых государствах по этому виду страхования страховые взносы на душу населения колеблются от 1000 до 4000 долл., а страховые преступления составляют 4% ВВП (в США) до 10% (в Японии).
Страхование жизни подразделяется на:
- страхование на случай смерти. Объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного;
- страхование на дожитие. Включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определённого момента (до окончания срока страхования, доопределённого возраста или события)117 Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: ЮРИСТЪ. - 2017. - С. 288.7.
2. Страхование от несчастных случаев и болезней.
Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти, же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).
Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.
В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:
- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
3. Медицинское страхование. Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.
Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.
Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Обязательному страхованию подлежат работники налоговой службы, таможенных органов, пассажиры и др.