Материал: Фінансова грамотність
210
Розділ
10.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
гроші
гроші
зобов
’
язання
вимоги
гроші
гроші
зобов
’
язання
вимоги
ФІНАНСОВИЙ
РИНОК
Кредитори
-
домашні
господарства
;
-
фірми
;
-
уряд
;
-
нерезиденти
Фінансові
посередники
(
банки
і
небанківські
фінансові
установи
)
Позичальники
-
домашні
господарства
;
-
фірми
;
-
уряд
;
-
нерезиденти
ДОВІРА
§ 20.
БАНКИ
Ви
дізнаєтесь
,
що
таке
банк
,
якою
є
банківська
система
України
,
а
також
які
послуги
і
на
яких
умовах
їх
надають
банки
своїм
клієнтам
.
Ключові
тези
1.
Фінансове
посередництво
є
головною
функцією
банків
в
економіці
.
Акумулюючи
вільні
грошові
кошти
вкладників
,
банки
перерозподіляють
їх
,
надаючи
кредитні
та
інші
послуги
своїм
клієнтам
та
вирішуючи
таким
чином
широке
коло
їхніх
фінансово
-
економічних
проблем
.
2.
В
Україні
функціонує
дворівнева
структура
банківської
системи
:
1-
й
рівень
–
Національний
банк
України
, 2-
й
рівень
–
комерційні
банки
.
3.
Кожна
фізична
особа
,
що
досягла
повноліття
,
може
стати
клієнтом
банку
та
користуватися
його
послугами
,
що
надаються
на
договірних
і
комерційних
засадах
,
якщо
відкриє
власний
рахунок
у
банку
.
4.
Банк
зобов
’
язаний
дотримуватись
банківської
таємниці
та
не
розголошувати
інформацію
про
свого
клієнта
,
окрім
випадків
,
передбачених
чинним
законодавством
.
Банки
є
однією
з
головних
та
невід
’
ємних
складових
фінансово
-
кредитної
системи
будь
-
якої
країни
.
Залучаючи
вільні
грошові
кошти
вкладників
і
вкладаючи
їх
у
кредитні
та
інші
операції
своїх
клієнтів
,
вони
виконують
роль
фінансових
посередників
(
рис
. 20.1
).
Рис
. 20.1.
Загальна
схема
фінансового
посередництва
211
§
21.
НЕБАНКІВСЬКІ
ФІНАНСОВІ
УСТАНОВИ
Головним
завданням
банків
як
фінансових
посередників
є
обслу
-
говування
підприємств
,
організацій
,
громадян
через
механізм
банківського
кредитування
(
на
попередньому
уроці
ми
вже
обговорювали
умови
,
критерії
,
схеми
надання
найбільш
поширених
банківських
споживчих
кредитів
).
Тобто
для
видачі
кредитів
чи
здійснення
інших
операцій
банки
використовують
не
лише
власний
,
а
й
позичений
фінансовий
капітал
у
формі
вкладів
фізичних
та
юридичних
осіб
,
міжбанківських
кредитів
тощо
.
ЦЕ
ЦІКАВО
!
Прототипами
перших
банків
вважають
старогрецьких
міняйлів
(
трапезитів
),
котрі
приблизно
з
кінця
V
ст
.
до
н
.
е
.
почали
виконувати
функції
,
характерні
для
банків
:
збереження
грошей
,
переказ
сум
із
рахунків
одних
клієнтів
на
рахунки
інших
,
надання
грошових
позик
.
Позики
надавали
під
заставу
землі
,
міських
будівель
,
а
позичковий
процент
становив
до
15%
річних
,
а
за
морськими
кредитами
(
під
більш
ненадійну
заставу
кораблів
і
товарів
)
міг
перевищувати
30%
річних
.
Сукупність
банків
,
які
функціонують
у
країні
на
професійній
основі
і
взаємодіють
між
собою
,
називають
банківською
системою
.
?
Яка
структура
банківської
системи
України
Банківська
система
України
є
дворівневою
.
Розглянемо
схему
її
побудови
(
рис
. 20.2
).
-------------------------------------------------------------
Банківська
1-
й
рівень
система
----------------------------------- -----------------------
Рис
. 20.2.
Схема
побудови
банківської
системи
України
Національний
банк
України
є
її
центральним
банком
,
надає
кредити
уряду
та
комерційним
банкам
.
Кредити
підприємствам
,
організаціям
та
громадянам
надають
комерційні
банки
.
ЦЕНТРАЛЬНИЙ
БАНК
КОМЕРЦІЙНІ
БАНКИ
2-
й
рівень
212
Розділ
10.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
Слід
запам
’
ятати
,
що
кожен
громадянин
,
який
досяг
18-
річного
віку
і
має
паспорт
,
може
стати
клієнтом
комерційного
банку
.
?
Яким
чином
громадянин
може
скористатися
послугами
банку
і
які
документи
потрібно
для
цього
підготувати
Для
отримання
послуги
в
банку
потрібно
спершу
відкрити
рахунок
(
поточний
,
депозитний
,
кредитний
).
Так
,
наприклад
,
для
відкриття
поточного
рахунку
,
який
використовується
в
основному
для
забезпечення
руху
грошових
коштів
згідно
з
дорученнями
клієнта
,
громадянинові
необхідно
:
•
пред
’
явити
паспорт
і
довідку
про
присвоєння
ідентифікаційного
номера
;
•
заповнити
заяву
на
відкриття
поточного
рахунку
та
картку
із
зразками
підписів
;
•
укласти
договір
банківського
рахунку
фізичної
особи
.
За
власними
поточними
рахунками
громадян
банки
можуть
здійсню
-
вати
такі
операції
:
•
зарахування
доходів
(
оплати
праці
,
пенсій
тощо
),
виплати
пенсій
і
стипендій
;
•
видача
готівки
;
•
платежі
за
послуги
,
одержані
від
юридичних
і
фізичних
осіб
;
•
переказування
коштів
на
рахунки
інших
фізичних
осіб
тощо
.
Важливо
знати
,
що
взаємовідносини
між
банком
і
клієнтом
щодо
банківського
обслуговування
,
у
тому
числі
й
розрахунково
-
касового
,
будуються
на
засадах
партнерства
і
взаємної
вигоди
та
закріплюються
відповідними
угодами
(
наприклад
:
договір
про
розрахунково
-
касове
обслуговування
,
кредитний
договір
тощо
).
Банки
зобов
’
язані
забезпечити
збереження
банківської
таємниці
,
тобто
не
розголошувати
інформацію
щодо
стану
рахунків
клієнта
тощо
.
Конфіденційна
інформація
може
бути
розкрита
банком
лише
в
такому
разі
:
•
з
письмового
дозволу
власника
рахунку
;
•
на
письмову
вимогу
суду
чи
рішення
суду
;
•
на
письмову
вимогу
органів
прокуратури
,
Служби
безпеки
України
,
Міністерства
внутрішніх
справ
України
.
!
!
213
§
21.
НЕБАНКІВСЬКІ
ФІНАНСОВІ
УСТАНОВИ
ПІДСУМКИ
1.
Фінансове
посередництво
є
головною
функцією
банків
в
економіці
.
Залучаючи
вільні
грошові
кошти
вкладників
і
розміщуючи
їх
у
кредити
,
банки
вирішують
багато
фінансово
-
економічних
проблем
як
своїх
клієнтів
,
так
і
національної
економіки
в
цілому
.
2.
В
Україні
функціонує
дворівнева
банківська
система
: 1-
й
рівень
–
Національний
банк
України
; 2-
й
рівень
–
комерційні
банки
,
головним
завданням
яких
є
обслуговування
операцій
своїх
клієнтів
–
фізичних
та
юридичних
осіб
(
громадян
,
підприємств
та
організацій
).
3.
Кожна
особа
,
яка
досягла
повноліття
,
може
стати
клієнтом
банку
та
користуватися
широким
спектром
його
послуг
.
Традиційними
та
найпоширенішими
є
такі
банківські
послуги
:
депозитні
,
кредитні
та
розрахунково
-
касові
,
які
надаються
банком
на
договірних
засадах
.
ЗАПИТАННЯ
ДЛЯ
ПЕРЕВІРКИ
ЗНАНЬ
1.
Що
таке
банки
і
яка
їхня
роль
в
економіці
?
2.
Яка
структура
банківської
системи
України
?
3.
Які
послуги
надають
своїм
клієнтам
банківські
установи
?
4.
Як
можна
стати
клієнтом
банку
?
5.
Чи
зобов
’
язаний
банк
дотримуватись
банківської
таємниці
?
ЗАПИТАННЯ
ДЛЯ
ОБГОВОРЕННЯ
1.
Які
заходи
на
державному
рівні
здійснюються
для
підвищення
довіри
населення
до
банківської
системи
України
?
СЛОВНИК
ОСНОВНИХ
ТЕРМІНІВ
Банк
–
юридична
особа
,
яка
має
виключне
право
на
підставі
ліцензії
центрального
банку
здійснювати
в
сукупності
такі
операції
:
залучення
на
вклади
грошових
коштів
фізичних
і
юридичних
осіб
та
розміщення
зазначених
коштів
від
свого
імені
,
на
власних
умовах
і
на
власний
ризик
,
відкриття
і
ведення
банківських
рахунків
фізичних
та
юридичних
осіб
.
Операція
банку
–
дія
або
подія
,
унаслідок
якої
відбуваються
зміни
у
фінансовому
стані
банку
та
яка
відображається
на
рахунках
банку
.
Послуга
банку
–
дія
банку
,
спрямована
на
задоволення
потреб
клієнта
.
214
Розділ
10.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
§ 21.
НЕБАНКІВСЬКІ
ФІНАНСОВІ
УСТАНОВИ
Ви
ознайомитеся
зі
специфікою
діяльності
кредитних
спілок
,
ломбардів
та
лізингових
компаній
.
Ключові
тези
1.
Кредитна
спілка
–
неприбуткова
громадська
організація
,
що
діє
на
кооперативних
засадах
з
метою
соціального
захисту
своїх
членів
шляхом
здійснення
взаємокредитування
за
рахунок
акумульованих
ними
заощаджень
.
2.
Кредитні
спілки
надають
позички
своїм
членам
на
підставі
укладеної
кредитної
угоди
,
в
якій
мають
бути
викладені
стандартні
для
угод
такого
виду
умови
:
дата
і
місце
укладення
угоди
;
назва
сторін
;
предмет
,
ціна
,
термін
і
порядок
виконання
угоди
;
відповідальність
,
реквізити
сторін
тощо
.
3.
Ломбард
–
небанківська
кредитно
-
фінансова
установа
,
виключним
видом
діяльності
якої
є
надання
на
власний
ризик
фінансових
кредитів
фізичним
особам
за
рахунок
власних
або
залучених
коштів
,
під
заставу
майна
на
визначений
строк
і
під
процент
,
зберігання
речей
та
надання
супутніх
послуг
,
пов
’
язаних
із
діяльністю
ломбарду
.
4.
Ломбарди
можуть
надавати
фінансові
кредити
та
супутні
послуги
.
Фінансовий
кредит
ломбарду
–
це
надання
ломбардом
фізичним
особам
у
позику
коштів
,
забезпечених
заставою
,
на
визначений
строк
і
на
умовах
платності
.
До
супутніх
послуг
ломбарду
належать
оцінка
заставленого
майна
і
майнових
прав
;
надання
посередницьких
послуг
зі
страхування
предмета
застави
;
купівля
у
фізичних
осіб
виробів
із
дорогоцінних
металів
і
дорого
-
цінного
каміння
та
інші
.
5.
Лізинг
–
господарська
діяльність
,
спрямована
на
інвестування
власних
чи
залучених
фінансових
коштів
,
яка
полягає
в
наданні
лізинго
-
давцем
у
виключне
користування
на
визначений
строк
лізингоодержувачу
майна
.
Предметом
лізингу
може
бути
будь
-
яке
нерухоме
і
рухоме
майно
,
у
тому
числі
машини
,
устаткування
,
транспортні
засоби
,
обчислювальна
та
інша
техніка
тощо
.
Розрізняють
оперативний
і
фінансовий
лізинг
.
?
Що
таке
кредитні
спілки
Кредитна
спілка
–
це
неприбуткова
громадська
організація
,
що
діє
на
кооперативних
засадах
з
метою
соціального
захисту
своїх
членів
шляхом
здійснення
взаємокредитування
за
рахунок
залучених
ними
заощаджень
.
Неприбутковість
кредитної
спілки
полягає
в
тому
,
що
вся
її
діяльність
спрямована
не
на
отримання
прибутку
,
а
на
надання
кредитних
та
ощадних
послуг
своїм
членам
.