Материал: Фінансова грамотність
215
§
21.
НЕБАНКІВСЬКІ
ФІНАНСОВІ
УСТАНОВИ
?
Як
регулюється
діяльність
кредитних
спілок
Діяльність
кредитних
спілок
регулюється
Законом
України
«
Про
кредитні
спілки
»
від
20
грудня
2001
року
№
2908-
ІІІ
і
ґрунтується
на
таких
головних
принципах
:
•
добровільність
вступу
та
свободи
виходу
з
кредитної
спілки
;
•
рівноправність
членів
кредитної
спілки
,
у
тому
числі
в
разі
голосування
на
загальних
зборах
,
незалежно
від
обсягу
пайового
та
інших
внесків
;
•
самоврядування
.
Згідно
з
цим
принципом
забороняється
будь
-
яке
втручання
інших
органів
у
діяльність
кредитної
спілки
;
•
неприбутковість
,
яка
полягає
в
тому
,
що
діяльність
кредитної
спілки
спрямована
не
на
отримання
прибутку
,
а
на
надання
фінансових
послуг
та
одержання
доходів
членами
спілки
;
•
гласність
,
а
це
означає
,
що
кредитна
спілка
зобов
’
язана
забез
-
печити
повне
та
своєчасне
інформування
своїх
членів
з
питань
власної
діяльності
.
Кредитна
спілка
діє
на
підставі
свідоцтва
про
державну
реєстрацію
фінансової
установи
та
ліцензії
Держфінпослуг
із
залучення
внесків
(
вкладів
)
членів
кредитної
спілки
на
депозитні
рахунки
.
Регулювання
діяльності
кредитних
спілок
здійснює
Державна
комісія
з
регулювання
ринків
фінансових
послуг
України
(
Держфінпослуг
)
згідно
із
законами
України
«
Про
фінансові
послуги
та
державне
регулювання
ринків
фінансових
послуг
», «
Про
кредитні
спілки
».
?
Які
умови
членства
у
кредитній
спілці
Чисельність
засновників
(
членів
)
кредитної
спілки
не
може
бути
меншою
ніж
50
осіб
,
які
можуть
бути
членами
кредитної
спілки
та
об
’
єд
-
нані
хоча
б
за
однією
з
таких
ознак
:
•
мають
спільне
місце
роботи
чи
навчання
;
•
належать
до
однієї
професійної
спілки
чи
об
’
єднання
професійних
спілок
,
іншої
громадської
чи
релігійної
організації
;
•
проживають
в
одному
населеному
пункті
.
При
вступі
до
кредитної
спілки
всі
її
члени
сплачують
вступний
та
обов
’
язковий
пайові
внески
.
Тому
членство
у
кредитній
спілці
настає
з
дня
сплати
вступного
та
обов
’
язкового
пайового
внесків
у
порядку
,
визначеному
статутом
кредитної
спілки
.
Насамперед
сплачується
вступний
внесок
.
У
разі
,
коли
вступний
та
обов
’
язковий
пайовий
внески
сплачено
в
різні
дні
,
першим
днем
членства
вважається
день
сплати
обов
’
язкового
пайового
внеску
в
повному
обсязі
.
216
Розділ
10.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
?
Що
таке
«
кредитна
політика
кредитної
спілки
»
Специфікою
кредитної
діяльності
спілок
є
те
,
що
вони
,
зазвичай
,
надають
кредити
,
які
за
своїми
сумами
є
значно
меншими
порівняно
з
банківськими
кредитами
та
під
нижчий
відсоток
.
Однак
діяльність
окремих
спілок
у
цій
сфері
суттєво
розрізняється
,
оскільки
кожна
спілка
реалізує
власну
кредитну
політику
,
закріплену
в
спеціальному
документі
,
який
називається
«
Кредитна
політика
кредитної
спілки
».
У
цьому
документі
викладено
засади
та
правила
,
за
якими
повинні
діяти
кредитний
комітет
і
правління
спілки
в
разі
видачі
кредитів
,
нарахування
відсотків
,
забезпе
-
чення
своєчасного
повернення
кредитів
,
організації
заставного
забезпечення
тощо
.
Загальним
підходом
до
розробки
та
реалізації
кредитної
політики
кре
-
дитної
спілки
повинно
бути
максимально
повне
врахування
інтересів
кредиторів
і
позичальників
.
У
положенні
про
кредитну
політику
кредитної
спілки
правління
спілки
визначає
:
•
види
позичок
,
які
надає
кредитна
спілка
відповідно
до
їх
цільового
призначення
;
•
мінімальний
,
максимальний
розміри
позичок
кожного
виду
і
питому
вагу
окремих
видів
позичок
у
кредитному
портфелі
спілки
;
•
мінімальний
і
максимальний
терміни
для
позичок
кожного
виду
;
•
вимоги
за
рівнем
забезпеченості
позичок
кожного
виду
;
•
порядок
нарахування
відсотків
і
основної
суми
позички
кожного
виду
з
урахуванням
їхнього
можливого
розміру
і
терміну
;
•
метод
надання
основної
суми
позички
кожного
виду
;
•
можливість
зміни
рівня
відсотків
за
користування
позичками
кожного
виду
;
•
додаткові
умови
за
окремими
позичками
та
можливість
застосу
-
вання
штрафних
санкцій
щодо
позичальників
,
які
не
належним
способом
виконують
свої
зобов
’
язання
за
кредитними
угодами
,
а
також
види
та
розміри
таких
санкцій
.
?
Які
умови
отримання
позички
кредитної
спілки
Позичку
надають
членові
кредитної
спілки
на
підставі
укладеної
кредитної
угоди
,
в
якій
мають
бути
викладені
стандартні
для
угод
такого
виду
умови
:
дата
і
місце
укладення
угоди
;
назва
сторін
;
предмет
,
ціна
,
термін
і
порядок
виконання
угоди
;
відповідальність
,
реквізити
сторін
тощо
.
Для
отримання
позички
потрібні
такі
документи
:
паспорт
,
іденти
-
фікаційний
номер
,
довідка
з
місця
роботи
(
із
зазначенням
посади
,
яку
обіймає
,
розміру
заробітної
плати
за
останні
шість
місяців
),
копія
трудової
книжки
,
завірена
печаткою
і
підписом
директора
організації
.
217
§
21.
НЕБАНКІВСЬКІ
ФІНАНСОВІ
УСТАНОВИ
?
Що
таке
ломбард
Ломбард
–
це
небанківська
кредитно
-
фінансова
установа
,
виключним
видом
діяльності
якої
є
надання
на
власний
ризик
фінансових
кредитів
фізичним
особам
за
рахунок
власних
або
залучених
коштів
,
під
заставу
майна
на
визначений
строк
і
під
процент
,
зберігання
речей
та
надання
супутніх
послуг
,
пов
’
язаних
із
діяльністю
ломбарду
.
Ломбардний
кредит
є
одним
із
найстаріших
видів
кредитування
населення
,
яке
пережило
різні
економічні
устрої
та
політичні
режими
.
У
разі
виникнення
у
громадян
термінових
потреб
у
невеликих
сумах
грошей
на
короткі
періоди
така
форма
кредитування
населення
є
однією
із
найпростіших
і
найзручніших
,
а
тому
виявилася
стійкою
в
конкурентній
боротьбі
з
банками
та
кредитними
спілками
і
має
таку
тривалу
історію
.
?
Як
регулюється
діяльність
ломбардів
Регулювання
діяльності
ломбардів
,
нагляд
і
контроль
за
їхньою
діяльністю
здійснює
Державна
комісія
з
регулювання
ринків
фінансових
послуг
України
.
Надання
фінансових
послуг
ломбардом
можливо
за
умов
:
•
відповідності
вимогам
законодавства
про
фінансові
послуги
;
•
внесення
до
Державного
реєстру
фінансових
установ
;
•
наявності
ліцензії
на
надання
певних
видів
фінансових
послуг
;
•
наявність
затверджених
в
установленому
порядку
внутрішніх
правил
або
положення
,
що
регламентують
надання
ломбардом
фінансових
і
супутніх
послуг
.
?
У
чому
полягає
специфіка
ломбардної
діяльності
Для
ломбарду
характерним
є
надання
необхідних
громадянам
коштів
швидше
,
порівняно
з
банком
,
а
також
можливість
прийняття
під
заставу
тако
-
го
майна
,
яке
,
зазвичай
,
не
беруть
банківські
установи
.
Мікрокредитування
населення
через
мережу
ломбардів
здійснюється
виключно
на
споживчі
цілі
.
Однак
цей
вид
кредитування
є
значно
дорожчим
,
порівняно
з
банківським
.
Основним
видом
діяльності
ломбардів
є
надання
миттєвих
і
короткострокових
позик
на
власний
ризик
під
заставу
майна
споживачів
цих
послуг
.
Ломбарди
залишаються
одним
із
найбільш
консервативних
і
ста
-
більних
фінансових
інститутів
для
фізичних
осіб
,
оскільки
вони
орієнтовані
218
Розділ
10.
ВИДИ
КРЕДИТІВ
на
видачу
невеликих
та
короткострокових
кредитів
.
Середня
сума
ломбардного
кредиту
коливається
в
рамках
300–480
грн
,
а
середній
строк
кредиту
– 10–12
днів
.
Процентні
ставки
коливаються
від
0,3
до
1%
за
день
.
?
Що
належить
до
фінансових
послуг
ломбарду
У
сучасних
умовах
,
відповідно
до
чинного
законодавства
України
,
до
фінансових
послуг
ломбардів
належить
надання
фізичним
особам
фінансових
кредитів
за
рахунок
власних
і
залучених
коштів
,
а
також
окремих
супутніх
послуг
(
рис
. 21.1
).
Рис
. 21.1.
Фінансові
послуги
ломбарду
?
Яку
структуру
має
договір
кредиту
ломбарду
Кредит
ломбарду
–
це
надання
ломбардом
фізичним
особам
у
позику
коштів
,
забезпечених
заставою
,
на
визначений
строк
та
на
умовах
платності
ФІНАНСОВІ
ПОСЛУГИ
ЛОМБАРДУ
Кредити
Супутні
послуги
-
оцінка
заставленого
майна
і
майнових
прав
-
надання
посередницьких
послуг
зі
страхування
предмета
застави
на
підставі
агентської
угоди
зі
страховою
компанією
-
купівля
у
фізичних
осіб
виробів
із
дорого
-
цінних
металів
і
дорогоцінного
каміння
-
прийом
на
відповідальне
зберігання
будь
-
якого
рухомого
і
нерухомого
майна
-
під
заставу
предметів
домашнього
вжитку
,
особистого
користування
та
ювелірних
виробів
-
під
заставу
транспортних
засобів
-
під
заставу
цінних
паперів
-
під
заставу
майнових
прав
-
виготовлення
,
ремонт
і
переробка
ювелір
-
них
виробів
і
виробів
із
дорогоцінних
металів
-
оптова
торгівля
ювелірними
виробами
та
предметами
застави
-
іпотечні
позички
219
§
21.
НЕБАНКІВСЬКІ
ФІНАНСОВІ
УСТАНОВИ
(
під
процент
).
Надання
ломбардом
кредиту
здійснюється
відповідно
до
укладеного
в
письмовій
формі
договору
,
який
повинен
відповідати
вимогам
законодавства
(
табл
. 21.1
).
Таблиця
21.1
Елементи
договору
кредиту
ломбарду
Істотні
умови
Характеристика
Реквізити
сторін
Найменування
,
місцезнаходження
та
реквізити
–
для
ломбарду
;
прізвище
,
ім
’
я
,
по
батькові
фізичної
особи
,
дані
паспорта
або
іншого
документа
,
що
посвідчує
особу
,
дані
про
місце
проживання
та
ідентифікаційний
код
–
для
фізичних
осіб
Предмет
договору
Надання
на
певних
умовах
кредиту
під
заставу
предметів
домашнього
вжитку
,
особистого
користування
та
ювелірних
виробів
;
під
заставу
транспортних
засобів
;
під
заставу
цінних
паперів
;
під
заставу
майнових
прав
;
іпотечні
позички
.
Понад
50%
кредитів
надається
під
заставу
виробів
із
дорогоцінних
металів
та
каміння
Розмір
кредиту
Розмір
кредиту
визначається
відповідно
до
розроблених
ломбардом
і
затверджених
у
встановленому
порядку
положень
.
Середня
сума
ломбардного
кредиту
коливається
в
рамках
300–480
грн
Дата
надання
і
строк
користу
-
вання
кредитом
Фактичним
терміном
користування
кредитом
є
період
з
дати
отримання
коштів
позичальником
до
дати
повернення
кредиту
та
сплати
процентів
за
ним
або
звернення
ломбардом
стягнення
на
предмет
застави
.
Середній
строк
кредиту
становить
10–12
днів
Підстави
для
пролонгації
,
припинення
дії
та
розірвання
договору
Продовження
строку
договору
кредиту
може
здійснюватися
за
умови
повної
сплати
процентів
,
визначених
таким
договором
,
якщо
інше
не
передбачено
договором
.
У
разі
невиконання
позичальником
будь
-
яких
своїх
зобов
’
язань
перед
кредитором
кредитор
набуває
право
задовольнити
свої
вимоги
до
позичальника
шляхом
звернення
до
суду
з
вимогою
звернути
стягнення
на
предмет
застави
,
прийняття
предмета
застави
у
власність
у
рахунок
виконання
забезпеченого
зобов
’
язання
;
шляхом
продажу
предмета
застави
Права
і
обов
’
язки
сторін
Кредитор
надає
,
а
позичальник
одержує
в
день
укладення
сторонами
договору
кредит
готівковими
грошовими
коштами
.
Істотні
умови
надання
,
забезпечення
,
користування
та
повернення
кредиту
повинні
бути
зафіксовані
сторонами
в
додатку
до
договору
,
який
є
невід
’
ємною
його
частиною
.
Позичальник
зобов
’
язується
повернути
кредиторові
всю
суму
кредиту
і
сплатити
проценти
за
користування
кредитом
не
пізніше
від
зазначеного
в
договорі
терміну
?
Які
види
кредитів
надають
ломбарди
Надання
кредитів
під
заставу
предметів
домашнього
вжитку
,
особистого
користування
та
ювелірних
виробів
.
У
процесі
оформлення
договору
про
надання
кредиту
під
заставу
предметів
домашнього
вжитку
,
особистого
користування
та
ювелірних