Материал: Кредитная деятельность коммерческого банка

Банки, отслеживая потребности клиентов в кредитных продуктах, постоянно совершенствуют инструменты и методы кредитования. Помимо вышеперечисленных способов кредитования с использованием периода непрерывной задолженности и периода оборачиваемости, в последнее время конкуренция на рынке банковских услуг в области кредитования заставляет банки использовать все более совершенные инструменты, к числу которых можно отнести еще один способ кредитования в рамках кредитной линии, назовем его «универсальный».

Способы обеспечения возвратности кредита

Способы обеспечения возвратности кредита - это конкретные источники погашения имеющейся перед банком задолженности, юридическое оформления права кредитной организации на его использование, а также организация контроля за приемлемостью и достаточностью этих источников.

Все источники возврата кредита делятся на первичные и вторичные или дополнительные источники. Под первичными источниками подразумевается доход заемщика. Так, для физических лиц первичными источниками будет являться их заработная плата и другие регулярные поступления, а для юридических лиц доходом считается выручка в наличной или безналичной форме. В качестве дополнительных источников могут выступать средства от реализации имущества, переданного банку в качестве залога, денежные средства, полученные от поручителей либо страховых компаний, в случае наступления страховой ситуации.

Порядок погашения кредитной задолженности с помощью первичных и вторичных источников различен. Порядок погашения ссуды с использованием дохода заемщика регулируется кредитным договором. В договоре устанавливается день платежа, до которого заемщик обязан разместить денежные средства на кредитный счет. При оплате наличными заемщик в установленный срок вносит деньги в кассу. Иногда договором предусмотрено продление срока погашения задолженности, если клиент ожидает поступления денежных средств на свой счет. При использовании первичных источников возврата кредита предполагается добровольное выполнение заемщиком своих обязательств перед банком. Погашение кредита за счет вторичных источников подразумевает включение кредитной организацией механизма принудительного взыскания долга. Все виды наружных работ по отделке. Наружная и декоративная отделка фасада дома в разных стилях, например модерн.

Если возврат кредита не наступает, то банк выбирает один из дополнительных источников возврата кредита и использует определенные инструменты воздействия на должников. Как правило, у каждого банка есть свои методы воздействия, и считаются они коммерческой тайной. Это целая система, которая должна работать непрерывно и бесперебойно, а не только тогда, когда наступает срок возврата долга.

Все средства для возврата кредита можно разделить на три группы. К первой группе относятся традиционные способы возврата долга заемщиком, которые предусмотрены законом. Это такие способы, как неустойка, поручительство, залог или гарантия.

Во вторую группу входят способы, которые напрямую не обеспечивают исполнение обязательства, но создают гарантии удовлетворения интересов банка в случае неисполнения своих обязательств заемщиком. К ним можно отнести договоры страхования. Последнюю группу образуют нестандартные способы обеспечения обязательств, такие как отступные или новации.

Виды залога

Использование тех или иных критериев позволяет выделить различные виды залога. Традиционным является подразделение залога на залог без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю. В соответствии с общим правилом, установленным п. 1 ст. 338 ГК, заложенное имущество остается у залогодателя. Договором может быть определено иное.

В отношении залога недвижимости и товаров в обороте п. 1 ст. 338 ГК предусматривает: указанные объекты не передаются залогодержателю.

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с лишением возможности пользоваться и распорядиться заложенным имуществом v под замком и печатью залогодержателя. Иногда предмет залога остается у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).

Если предмет залога передан залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу (в аренду, безвозмездное пользование, на хранение и т.п.), то считается, что он оставлен у залогодателя (п. 3 ст. 338 ГК).

С точки зрения экономической обычно залогодержателю более выгоден залог с передачей заложенного имущества ему во владение (и, может быть, в пользование). Это обусловлено прежде всего тем, что при передаче предмета залога залогодержателю в ряде случаев залогодатель лишается фактической возможности распорядиться вещью; заинтересованность залогодателя в получении заложенной вещи стимулирует его к надлежащему исполнению обеспеченного залогом обязательства.

Правовое значение выделения залога с передачей имущества залогодержателю и залога с оставлением имущества у залогодателя состоит, в частности, в том, что при отсутствии иного соглашения право залога на имущество, которое должно быть передано залогодержателю, возникает с момента такой передачи; сторона, владеющая предметом залога, несет обязанности по содержанию и обеспечению сохранности соответствующего имущества, если иное не установлено законом или договором (ст. 343 ГК); решение ряда иных вопросов зависит от того, у какой из сторон договора о залоге находится заложенное.

При установлении правил о залоге нельзя не учитывать специфику предмета залога. Поэтому есть основания выделять такие виды залога, как залог недвижимости (ипотеку), залог товаров в обороте, залог прав и т.д.

Требования, предъявляемые банком к потенциальному заемщику

Первым и основным критерием оценки возможностей человека, рассчитывающего на получение кредита, является его материальное положение. Тем, кто имеет стабильный доход, банки с готовностью выдают кредиты. Таким доходом может быть зарплата, пенсия, дивиденды, проценты по банковскому депозиту, поступления от аренды недвижимого или движимого имущества.

Тот факт, что вы имеете стабильный доход, необходимо будет подтвердить соответствующими документами. К примеру, наличие и размер заработной платы подтверждает справка 2-НДФЛ или в свободной форме, выданная работодателем. Первый вариант справки подойдет тем, у кого вся зарплата официальная, а для указания "серого" заработка используют второй вариант.

Иногда оценка банком кредитоспособности заемщика включает требование подтвердить уровень доходов косвенными признаками. К примеру, оформленный заграничный паспорт свидетельствует об определенном уровне жизни человека. Сюда же можно отнести наличие у вас в собственности дома, квартиры, гаража, дачи, машины или другого дорогого движимого имущества. Все эти данные указываются в анкете заемщика.

Оценка кредитоспособности заемщика включает изучение его профессионального статуса. В большинстве случаев от заемщика потребуется наличие трудового стажа продолжительностью от 2 лет и более. При этом непрерывный стаж у последнего работодателя не должен быть менее полугода. Большое внимание сотрудники банка уделяют изучению трудовой книжки, поскольку заемщик, который имеет стаж более 5 лет и не часто меняет места работы, для банка более предпочтителен.

К дополнительным преимуществам можно отнести карьерный рост и наличие у вас солидной должности. Это говорит о возможном увеличении ваших доходов, а значит, подтверждает вашу надежность как кредитополучателя. Сама профессия также имеет значение, поскольку позволяет оценить востребованность заемщика на рынке труда и соответственно его финансовые возможности.

Кроме того, от вас потребуется наличие российского гражданства и местной прописки.

Чаще всего, потенциальный заемщик подает в банк следующие документы:

• · паспорт и его копию;
• · копия свидетельства о браке;
• · копия свидетельств о рождении детей;
• · копию заверенной работодателем трудовой книжки;
• · копию диплома об образовании;
• · справку о доходах;
• · для мужчин военный билет;
• · водительское удостоверение (при наличии);
• · документы на недвижимое и движимое имущество.