Материал: Кредитная деятельность коммерческого банка

Содержание кредитного договора

Кредитный договор - это документ, который подписывают участники кредитной сделки, содержащий подробное описание условий предоставления ссуды.

Кредитный договор включает несколько разделов:

• 1. Общие положения: наименование сторон, вид кредита, сумма, срок, % ставка, условия обеспечения, порядок выдачи и погашения ссуды, начисления и уплаты %.
• 2. Права и обязанности заемщика. Заемщик вправе требовать от КБ предоставления кредита в объемах и сроки, установленные договором; обратиться за расчетами; досрочно погасить ссуду.

Заемщик обязан: использовать кредит на установленные цели; возвратить кредит в срок; своевременно уплачивать %; предоставлять в банк необходимые документы; информировать КБ о предстоящем изменении организационно-правовой формы, реорганизации и ликвидации предприятии.

• 3. Права и обязанности кредитора. КБ вправе проводить проверку обеспечения кредита; его целевого использования; прекращать выдачу ссуды и требовать возврата выданной в случае нарушения условий договора.
• 4. Ответственность сторон. Как правило, предусмотрена неустойка в виде штрафа и пени.
• 5. Дополнительные условия (заемщик не вправе выступать поручителем, давать займы, продавать активы).
• 6. Порядок разрешения споров.
• 7. Срок действия договора.
• 8. Юридические адреса сторон.

Оформление кредитных документов. Ведение картотеки кредитных договоров

Необходимые документы

Пакет документов, необходимый для оформления кредита, зависит от банка и от кредитной программы, которую Вы выбираете. На сегодняшний день обобщённо варианты предоставления документов для приобретения автомобиля в кредит выглядят следующим образом:

• 1. Минимальный пакет*
• o заявка-анкета на получение кредита (заполняется в автоцентре по форме банка)
• o паспорт заёмщика/созаёмщика
• o второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет)
• * Такой пакет документов, как правило, характерен для экспресс-схем кредитования
• 2. Стандартный пакет**
• o заявка-анкета на получение кредита (заполняется в автоцентре по форме банка)
• o паспорт заёмщика/созаёмщика
• o ксерокопия трудовой книжки заверенная работодателем или трудовой договор
• o второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет)
• o справка о доходах по форме 2-НДФЛ или справка в свободной форме / по форме банка, заверенная работодателем или письменное указание дохода заёмщика без заверения работодателем в анкете-заявке либо другого вида заявлении
• ** Такой пакет документов, как правило, характерен для всех «классических» схем автокредитования, схем обратного выкупа, беспроцентной рассрочки (факторинга), спецпрограмм

В некоторых случаях банк может запросить дополнительно:

• o копию свидетельства о браке / о разводе
• o копию ИНН
• o копии правоустанавливающих документов на имеющуюся в собственности заёмщика (ов) недвижимость, автомобили, участки земли и т.д.
• o копию военного билета
• o копии дипломов / аттестатов / сертификатов об образовании
• o копию свидетельства о рождении ребёнка (детей)
• o копи документов, подтверждающих наличие дополнительных доходов (дивиденды, арендные платежи) и не погашенных обязательств (кредитный договор, алименты)
• o краткое описание в свободной форме профессиональной деятельности
• o копии документов, подтверждающих участие в уставном фонде организации и т.п.

У частных предпринимателей могут запросить дополнительно:

• o свидетельство о регистрации предпринимателя
• o необходимые лицензии / патенты для занятия профессиональной деятельностью
• o копия договора об аренде помещения
• o декларации о доходах за текущий и предыдущий календарные года.

Кредитные работники должны быть ознакомлены с банковской кредитной политикой, особенно с требованиями по заполнению и ведению документации, и с методами кредитования, включая процесс утверждения ссуды. Хорошо организованная система с четким ведением регистрации и бухгалтерии имеет решающее значение. Особое значение должно придаваться ведению картотеки кредитной информации, которая является внутренней, хронологической и всеобъемлющей регистрацией взаимоотношений банка с клиентом. Содержание картотеки обычно выходит за рамки чисто кредитных взаимоотношений и затрагивает регистрацию всех видов деятельности между контрагентами (кроме взаимоотношений, носящих доверительный характер).

Содержание картотеки кредитной информации может включать:

• o копии корреспонденции между клиентом и банком;
• o записи, подготовленные персоналом банка в качестве детального отчета о контактах с клиентом;
• o копии документов о проведенном кредитном анализе и утверждении ссуд, подготовленных работниками банка, содержащие подписи утверждавших кредит сотрудников и в случае отказа на просьбу о выдаче ссуды -- причины отказа;
• o копии договоров и соглашений, соглашений о ссудах, ограничений получения инвалюты и другой документации, относящейся ко взаимоотношениям с клиентом;
• o копии отчетов по результатам анализа доходности отношений с клиентом.
• o По условиям конфиденциальности доступ банковских работников к картотеке ограничен. Картотека кредитного анализа должна находиться в отделе кредитного анализа, и работники банка смогут получать к ней доступ по мере необходимости.

Порядок его заключения, изменения условий и расторжения

По своему содержанию и правовым последствиям изменение и расторжение договора имеют существенные различия, которые проявляются в том, что при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде, а при расторжении - прекращаются. Однако порядок изменения и порядок расторжения гражданско-правовых договоров аналогичны, поэтому ГК РФ объединяет регулирование этих двух институтов договорного права в рамках одной главы 29 ГК РФ «Изменение и расторжение договора». Статья 450 ГК РФ предусматривает три основных способа изменения и расторжения договора:

• 1. по соглашению сторон;
• 2. по требованию одной из сторон по решению суда;
• 3. односторонний отказ от договора.

При использовании первого способа изменения и расторжения кредитного договора обстоятельства, которые послужили основанием заключения такого соглашения, не имеют правового значения для оценки законности соглашения об изменении договора. Порядок изменения договора ограничивается лишь требованием закона к форме соответствующего соглашения, которая должна быть той же, что и сам договор. Применительно к договору потребительского кредитования форма соответствующего соглашения - простая письменная. Договор потребительского кредитования может быть расторгнут по соглашению сторон в любое время по их усмотрению без каких-либо ограничений.

Если законом или договором не предусмотрена возможность изменения договора потребительского кредитования и сторонами не достигнуто об этом соглашение, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон и только в следующих случаях: при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Состав кредитного дела и порядок его ведения

На каждый кредитный договор заводится кредитное дело, которому присваивается номер, соответствующий номеру кредитного договора.

Кредитный инспектор по обслуживанию обеспечивает сохранность кредитного дела, своевременное пополнение кредитного дела необходимой информацией, отражение всех операций по обслуживанию кредита. Информация может быть представлена в любой форме, в том числе на электронных и бумажных носителях.

Кредитное дело должно храниться в кредитном отделе в сейфе или закрывающемся шкафу. Оно должно быть доступно для ограниченного круга сотрудников (кредитного инспектора по обслуживанию, начальника отдела ипотечного кредитования, работника ревизионного подразделения и др.).

В кредитном отделе обычно содержится книга учета кредитных дел, в которой отражаются все перемещения кредитных дел. Кредитное дело может быть передано другому сотруднику банка на основании служебной записки, подписанной начальником отдела ипотечного кредитования.

При выполнении заемщиком всех обязательств по кредиту кредитный инспектор по обслуживанию подготавливает кредитное дело для сдачи на хранение в архив банка. Для этого составляется окончательный перечень документов, содержащихся в кредитном деле, осуществляется сквозная нумерация страниц всех документов. Кредитное дело передается в архив на основании акта сдачи-приемки.

Структура и содержание кредитного дела могут быть представлены следующим образом.

Документы, связанные с оформлением кредитной сделки:

• 1) лист предварительной квалификации заемщика;
• 2) заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит со всеми необходимыми приложениями;
• 3) документы, подтверждающие информацию о заемщике;
• 4) запрос по месту работы;
• 5) запрос в банк;
• 6) отчет о результатах андеррайтинга;
• 7) отчет об оценке предмета ипотеки;
• 8) выписка из решения кредитного комитета о предоставлении ипотечного кредита;
• 9) кредитный договор (все экземпляры банка) и информационные расчеты к нему;
• 10) договоры купли-продажи и об ипотеке квартиры;
• 11) свидетельство о государственной регистрации ипотеки;
• 12) выписка из реестра обременений;
• 13) заверенная банком копия акта приема-сдачи квартиры;
• 14) заверенные банком копии финансовых документов, подтверждающих исполнение обязательств покупателем-заемщиком по договору купли-продажи жилого помещения (подтверждение целевого использования кредитных средств);
• 15) финансовые документы, подтверждающие фактическое предоставление кредита заемщику;
• 16) заверенная банком копия заявления на страхование;
• 17) заверенные банком копии действующих страховых полисов (договоров) по страхованию предмета ипотеки, страхованию жизни и трудоспособности заемщика, страхованию титула собственности собственника жилого помещения и финансовых документов, подтверждающих оплату заемщиком страховых премий;
• 18) дополнительные соглашения к кредитному договору.

Способы и порядок начисления и погашения процентов по кредитам

Промежутком времени, за который начисляются деньги за использование ссуды, называется периодом начисления процентов. Если он обычный, то они начинают начисляться с того момента, когда была выдана определенная сумма, и заканчиваются в тот день, когда кредит будет полностью погашен. Такой порядок установлен практически во всех заемных организациях.

Начисления процентов по кредиту могут производиться за то, что заемщик использует денежные средства банка, которому это выгодно.

Чем больше дается времени на то, чтобы погасить кредит, тем большее количество процентов придется выплатить. Большое значение имеет и схема, по которой предстоит расплачиваться за взятые взаймы деньги.

На данный момент процедура начисления процентов по кредиту может быть произведена по одной из 2 работающих схем: стандартной и аннуитетной. Не имеет большого значения, по какой из этих проводок предстоит выплачивать проценты, поскольку и в первом, и во втором случае размер ежемесячного платежа будет складываться из двух основных частей - части от суммы основного долга и процентов, которые начисляются за использование кредита. Если начисление идет по стандартной схеме, то с уменьшением размера основного долга происходит и уменьшение процентов. Если же используется аннуитетная схема, то здесь все гораздо сложнее.

Порядок осуществления и контроля своевременности и полноты поступления платежей по кредиту и учета просроченных платежей

кредитный деятельность коммерческий банк

Расчетные документы на перечисление денежных средств с текущих счетов предприятий и их обособленных подразделений принимаются банками к исполнению только в пределах имеющихся в наличии средств на этих счетах.

Однако из этого правила существуют исключения. В некоторых случаях банк обязан принять к исполнению расчетные документы и при отсутствии (недостаточности) средств.

Во-первых, такое исключение существует в случае предоставления клиентом поручений на перечисление с основных счетов предприятий в бюджеты и государственные целевые фонды сумм налогов и сборов (обязательных платежей), неналоговых платежей, пени, штрафов и других санкций, предусмотренных законодательством и примененных в установленном порядке за несвоевременную уплату этих платежей. Такие поручения принимаются банками к исполнению независимо от наличия средств на этих счетах. В случае отсутствия средств на основном счете плательщика такие поручения учитываются банком на внебалансовом счете № 9803 “Расчетные документы, не оплаченные в срок из-за отсутствия средств у плательщиков” и составляют картотеку просроченных платежей. В случае недостаточности средств на основном счете предприятия для исполнения таких поручений осуществляется их частичная оплата, а поручение с отметкой банка о частичной оплате помещается в картотеку к внебалансовому счету №9803. Условием принятия таких поручений к исполнению является наступление срока уплаты вышеуказанных платежей.