Материал: Кредитная деятельность коммерческого банка

Если вы планируете брать экспресс-кредит или кредит на небольшую сумму, то этот перечень может быть значительно сокращен.

Также при кредитовании на крупные суммы от заемщика может потребоваться предоставить залог или заручиться поддержкой поручителей.

Возможные сложности

Оформляя кредит, первым делом заемщик заполняет заявку и анкету. Среди первых причин отказа в выдаче ипотеки - указание потенциальным заемщиком ложных данных о себе. А потому скрывать какую-либо информацию или приукрашивать отдельные обстоятельства своей жизни крайне не рекомендуется. Большая часть сведений, указанных в такой анкете очень легко проверяется службой безопасности банка.

Если оценка банком кредитоспособности заемщика закончилась положительным решением, то теперь заемщику следует уделить внимание изучению кредитного договора и согласованию всех условий получения займа.

Состав и содержание основных источников информации о клиенте

Любое сотрудничество, по сути, является довольно сложным и многокомпонентным процессом, в ходе которого используется большое количество данных. Чаще всего подробная клиентская база, используемая сотрудниками компании в своей работе, включает как основные сведения о каждом заказчике, так и дополнительную информацию, которая может потребоваться в ходе работы с ним. Наиболее значимой представляется следующая информация о клиенте:

• * общие сведения: название организации- заказчика, её географическое месторасположение, юридические данные, инициалы контактных лиц, фото, контактные данные (адреса, телефоны, адреса электронной почты и корпоративных сайтов , Skype, ICQ и т.д.);
• * категория, к которой компания относит данного клиента: сегмент рынка и направление деятельности, вид продаж, тип сотрудничества;
• * тип услуг, предоставляемых данному заказчику: прямые продажи, сервисные, рекламные, маркетинговые, информационные услуги и т.д.;
• * транзакционные данные, отображающие историю работы с клиентом: совершённые и текущие сделки, переговоры, встречи, а также другие случаи взаимодействия с данной организацией или частным лицом;
• * планирование по данному клиенту (запланированные сделки), краткая аналитика партнерских взаимоотношений между компанией и данным заказчиком;
• * всевозможные дополнительные сведения о клиенте: данные с сайта клиента, данные из социальных сетей, важные даты и прочее.

Помимо этого, в базе данных может содержаться и другая информация. К примеру, всевозможные сведения, полученные в ходе опросов, маркетинговых исследований, или неформального общения (ценности, интересы, личные особенности характера и пр.).

Методы оценки платежеспособности физического лица, системы кредитного скоринга

Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, и позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.

Один из плюсов данной методики - применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно.

При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

• · доходы от заработной платы;
• · доходы от сбережений и ценных бумаг;
• · другие доходы.

К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу.

Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

• · справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.
• · книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
• · документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
• · другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы, платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя - осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика.

Кредитный скоринг -- система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы. Также возможно его использование в бизнесе сотовых операторов, страховых компаний и т. д. Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заёмщиков, полученными из анализа кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует корреляция между некими социальными данными и добросовестностью заемщика.

Является упрощённой системой анализа заёмщика, что позволяет снизить требования к квалификации кредитного инспектора, занятого рассмотрением заявок на кредит, и увеличить скорость их рассмотрения.

Методы определения класса кредитоспособности юридического лица

На данный момент в банковской практике не выделяется единая стандартизированная система оценки кредитоспособности. В разных странах мира финансовыми учреждениями используются совершенно различные показатели оценки кредитоспособности заемщика. Подобное многообразие подходов можно объяснить разной степенью доверия к качественным и количественным методам оценивания способности погасить обязательства, а также индивидуальными особенностями и сложившейся исторически практикой кредитования.

Оценка кредитоспособности предприятия заемщика либо любого другого юридического лица, желающего получить кредит, включает в себя два ключевых момента:

• 1. финансовый анализ, который проводится на основании системы определенных финансовых показателей;
• 2. нефинансовый или же качественный анализ.

Качественная методика оценки кредитоспособности заемщика банка основывается на использовании информации, выразить которую в каких-либо количественных показателях невозможно. Во время такого анализа банк занимается изучением деловой репутации потенциального заемщика, то есть уровня квалификации его руководящего состава, честности, порядочности, опыта работы в определенной отрасли хозяйства, показателей текучести кадров, а также своевременного расчета по прошлым кредитам. Также оценка кредитоспособности банковских заемщиков подразумевает тщательное изучение их экономического окружения - уровня конкурентоспособности изготавливаемой продукции, главных деловых партнеров, устойчивости рынка сбыта и прочих показателей. На данном этапе банк может использовать информацию, которая была собрана как им самим, так и прочими банками либо кредитными бюро.

Оценка финансового состояния заемщика в подавляющем большинстве случаев является завершающим этапом оценки кредитоспособности. Суть ее состоит в определении таких показателей, как коэффициенты ликвидности и обеспеченности собственными средствами, коэффициенты рентабельности и оборачиваемости, а также показатели финансовой стабильности и устойчивости.

Результаты расчетов данных показателей дают банку возможность сделать заключение о кредитоспособности возможных заемщиков, которая, в свою очередь, находится в прямой зависимости от класса каждого из рассчитанных показателей. Если же имеет место значительная разбежка между уровнями фактических значений коэффициентов, то причислить определенного клиента к какому-либо классу становится гораздо сложнее. В таком случае банки прибегают к так называемой рейтинговой системе, подразумевающей выбор самим банком наиболее важных показателей и присвоение им определенного веса.