Материал: Кредитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования (на примере ПАО «Банк «ФК Открытие»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
10
диверсификация on операций банка on по секторам on экономики, регионам on для on снижения
общего on кредитного on риска.
Кредитная on политика on определяет
7
:
- объективные on стандарты и on параметры, которыми on должны
руководствоваться on банковские работники, on отвечающие за on оформление займов on и
управление on ими;
- основу on действий совета on директоров, лиц, on принимающих
стратегические on решения;
- возможность on оценки внешними on и внутренними on аудиторами степени on и
качества on управления кредитами on в on банке.
Кредитная on политика основывается on на умении on работников банка on правильно
и on обоснованно выбрать: on сектор экономики, on на котором on целесообразно on проводить
кредитные on операции в on настоящее время; on клиента исходя on из on его
кредитоспособности on и других on факторов, имеющих on значение для on банка on при
решении on вопроса о on предоставлении кредита. on Кредитная политика on определяется
также on кредитными продуктами, on которые банк on предлагает в on настоящее время on и
планирует on к разработке on на on будущее
8
.
Важным on элементом кредитной on политики является on также on организация
контроля on в банке. on Контроль должен on вестись за on соблюдением on полномочий
сотрудниками on банка, за on правильным применением on критериев при on решении
вопроса on кредитования потенциальных on заемщиков, за on состоянием on кредитного
портфеля, on в том on числе особое on внимание должно on уделяться контролю on проблемных
кредитов.
Единой on кредитной политики on для всех on коммерческих банков on не on существует.
Каждый on банк определяет on свою кредитную on политику исходя on из on политической,
экономической, on социальной ситуации on в регионе. on Также банк on должен on учитывать
всю on совокупность внутренних on и внешних on рисков, которые on влияют на on его on работу.
7
Аликаева М.В., Оборин М.С., Шинахов А.А. Кредитная политика как инструмент деятельности коммерческого
банка // Сервис в России и за рубежом. – 2017. – Т. 11. – № 6 (76). – С. 152.
8
Ганиева Н.Г. Анализ эффективности кредитной политики коммерческих банков // Экономика и социум. – 2016. –
№ 5-1 (24). – С. 418.
11
При on разработке кредитной on политики необходимо on анализировать on множество
факторов, on влияющих на on деятельность банка. on К внешним on факторам среди on прочих
можно on отнести уровень on инфляции в on стране, уровень on и темпы on роста on основных
макроэкономических on показателей, бюджетный on дефицит, влияние on центрального
банка, on уровень доходности on населения и on его способность on использовать on услуги
банка, on уровень конкуренции on и как on следствие уровень on цен, сложившийся on в данном
on регионе на on банковские on услуги
9
.
Внутренние on факторы, влияющие on на кредитную on политику, могут on включать on в
себя on стабильность депозитов, on перечень выполняемых on операций и on услуг, качество on
кредитного портфеля, on ценовую политику on банка, уровень on риска приемлемый on для
банка, on уровень квалификации on персонала банка on и on другие факторы
10
.
В on настоящее время on формы кредитования on значительно изменились. on На смену
on отраслевому признаку on кредитования пришли on в определенной on степени
универсальные on кредиты, то on есть кредитование on субъекта в on целом, on конкретно
физического on или юридического on лица, кредитование on экономических и социальных
программ on и т.п.
При on разработке кредитной on системы коммерческий on банк опирается on на on три
базовых on понятия: «субъект on кредита», «обеспечение on кредита» и on «объект
кредитования». on Данные элементы on кредитной системы on банка не on отделимы друг on от
друга. on Успешность кредитования on зависит от on их дополнения on друг друга, on так on как это
on увеличивает надежность on сделки.
Ссудный on бизнес банка on включает два on составных элемента on – предоставление
ссуд on клиентам (физическим on и юридическим on лицам) и on кредитование on других
коммерческих on банков. Кредитование on других коммерческих on банков on может
принимать on форму межбанковского on кредита или on срочного депозита on в on другом
банке
11
.
9
Корнейчук В.И. Кредитная политика банка и принципы управления риском // Управление риском. – 2018. – № 1. –
С. 43.
10
Никонова И.А. Современная кредитная политика банка // Банковское дело. – 2018. – № 6. – С. 66-69.
11
Макарова А.А. Совершенствование кредитной политики коммерческого банка // Экономика и социум. – 2016. –
№ 6-2 (25). – С. 17.
12
Таким on образом, в on качестве субъектов on кредитования можно on выделить:
предприятия on и организации on (юр. лица); on физические лица; on другие on банки.
Объекты on кредитования необходимо on рассматривать в on непосредственной
связи on с субъектами on кредитования. Если on рассматривать on кредитование юридических
on лиц (в on том числе on и частных on предпринимателей), то on объектами кредитования on могут
выступать on различные виды on материальных запасов on (для предприятий on
промышленности), товары on в товарообороте on (для on торговых предприятий), on
строительство и on реконструкция производственных on объектов on и объектов on
непроизводственного назначения, on приобретение техники, оборудования,
организация on выпуска новой on продукции.
Кредитование on населения может on включать кредиты on на неотложные on нужды,
на on строительство и on приобретение жилья, on приобретение потребительских on товаров
и on оплаты соответствующих on услуг и on др.
Кредитование on должно выражать on интересы обеих on сторон кредитной on сделки.
Кредитная on сделка предполагает on наличие элементов on партнерства в on отношениях
банка on и его on клиента. Взаимный on выбор партнеров on основан на on коммерческой
основе
12
. on Клиент готов on заплатить за on кредит, который on предоставляет для on него
выгоду. on Банк готов on продать свой on продукт, получив on при этом on вознаграждение. Банк
on при этом on работает на on клиента. Но on в то on же время on у банка on тоже есть on выбор, куда on
лучше вложить on свои капиталы. on И возможность on кредитования заемщика on во многом
on определяется степенью on риска по on каждой кредитной on операции.
Современная on кредитная политика on базируется на on возможности on реализации
залогового on права, наличии on различных типов on гарантий и on поручительств, on которые
обеспечивают on надежность кредитной on сделки и on возможность возврата on кредита
13
.
Кредитная on политика принимается on высшим руководством on банка on (советом
директоров on или правлением on банка), через on этот документ on делегируются
полномочия on исполнителям – сотрудникам on кредитных on подразделений.
12
Ощепков Ю.В. Кредитная политика коммерческого банка // Экономика и социум. – 2017. – № 1-2 (32). – С. 280.
13
Гребеник Т.В. Кредитная политика и задачи современного инновационного банка по формированию кредитного
портфеля // Интернет-журнал Науковедение. – 2017. – № 1 (14). – С. 36.
13
Соответственно on в кредитной on политике банка on разграничен уровень on принятия
решений, on уровень полномочий on на проведение on определенных on действий, операций.
on Основная роль on по непосредственному on оформлению кредитной on сделки
принадлежит on кредитному инспектору, on который сотрудничает on с on отделом
оформления on кредитных on операций
14
.
Кредитная on политика четко on прописывает разновидности on займов, на on каких
условиях on и каким on целевым группам on планируется предоставление on подобных услуг.
on Кроме того, on здесь учитывается on процентная стоимость on того или on иного займа, on
комиссионное обслуживание on по нему. on Учет рисков on играет не on последнюю роль on в
стратегии on банковского развития, on так как on именно это on понятии on оказывает основное
on влияние на on стоимость кредита on и требования on к тем on или on иным заемщикам
15
.
Сущность on кредитной политики on банка состоит on в обеспечении on безопасности,
надежности on и прибыльности on кредитных операций, on то есть on в умении on свести on к
минимуму on кредитный риск. on Таким образом, on кредитная политика on – это определение
on того уровня on риска, который on может взять on на себя on банк.
Итак, on кредитная политика on является важной on составляющей, точнее on сказать,
определяющей on «активной» частью on общей банковской on политики в on плане
размещения on привлеченных ресурсов on (пассивов) в on работающие on отрасли экономики
on страны. По on сути, кредитная on политика определяет on тот уровень on риска, который on
готов принять on на себя on банк, предоставляя on кредит on (банковскую гарантию) on
заемщику
16
.
Помимо цели, кредитная политика банка имеет свое функциональное
назначение. В частности, кредитная политика рассматривается как составляющая
общей политики банка выполняет ряд специфических функций: формирование
системы целей управления кредитной деятельностью банка; обеспечение
согласованности интересов различных кредиторов и заемщиков; оптимизацию
14
Миронова Е.В., Михалкина А.А. Факторы, определяющие кредитную политику коммерческого банка // Экономика
и социум. – 2016. – № 12-2 (31). – С. 277.
15
Панасюк Я.М. Кредитная политика коммерческих банков в современных условиях // Алтайский вестник
Финансового университета. – 2016. – № 1. – С. 94.
16
Епраносян А.А., Рындина И.В. Кредитная политика коммерческих банков в свете соблюдения нормативов
банковской деятельности // Экономика и социум. – 2017. – № 5-1 (36). – С. 470
14
отдельных кредитных продуктов и кредитного портфеля банка в целом. Однако
более обоснованным представляется рассмотрение функций кредитной политики в
рамках двух групп с выделением общих и специфических функций. Общие
функции являются основой кредитной политики банков. К общим функциям
относятся
17
:
- контрольная функция, которая направлена на оценку кредитного риска
и его минимизацию;
- стимулирующая функция, которая проявляется в удовлетворении
потребностей государства и клиентов банка в кредитных ресурсах;
- коммерческая функция, которая находит воплощение в целевой
ориентации банка на получение прибыли.
Специфические функции кредитной политики целесообразно сгруппировать
следующим образом:
- оптимизация банковских кредитных продуктов и кредитного портфеля
банка;
- обеспечение сочетания интересов разных кредиторов и заемщиков;
- формирование системы целей управления кредитной деятельностью
банка.
К специфическим принципам кредитной политики относятся, например,
принцип безопасности операций по размещению ресурсов, принцип
сбалансированности структуры активов и пассивов по срокам и объемам и пр.
Соблюдение указанных принципов является залогом проведения
действенной и эффективной кредитной политики. Характерным является то, что их
соблюдение должно быть комплексным. Несоблюдение одного из принципов, как
правило, значительно снижает эффективность от соблюдения других принципов.
Только при таком условии возможно получение полноценного результата от
реализации выбранной кредитной политики. Взаимосвязь и
17
Гостева Е. Уровень плохих долгов банков к концу 2018 года может достичь 25% / Е. Гостева // Информационное
агентство «Банкир.Ру» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://bankir.ru/publikacii/20180714/uroven-plokhikh-
dolgov-bankov-k-kontsu-2018-goda-mozhet-dostich-25-10007811
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/9200