Материал: Кредитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования (на примере ПАО «Банк «ФК Открытие»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
65
малого бизнеса и среднего бизнеса. Имея новый продукт, необходимо рассчитать,
как он отразится на финансовом состоянии банка.
Стратегия реализации мероприятия заключается в полномасштабном
применении предложения, включающая рекламную компанию; создание базы
данных; работа с базой данных (редактирование и пополнение, рассылка писем
потенциальным клиентам). Так как проект рассчитан для реализации на
функционирующем предприятии, то источником инвестиций является часть
свободных средств банка.
Рассмотрим прогнозируемый эффект от внедрения новых продуктов на
протяжении 12 месяцев.
Целью реализации любого мероприятия является получение прибыли.
Для этого необходимо чтобы доходы от его реализации превышали расходы.
Следовательно, необходимо рассчитать прогнозируемый доход. Для этого
воспользуемся усредненными показателями кредитных продуктов и наблюдением
за потребностями клиентов (средняя сумма кредита, процентная ставка и
прогнозируемое количество потенциальных клиентов).
В отделениях ПАО «Банк «ФК Открытие» работают 5 кредитных
менеджеров. При внедрении нового продукта устанавливается план выдачи
кредитов: 3 выданных кредитов по программе «Успешный предприниматель»
одним кредитным менеджером в месяц и на индивидуальных условиях (для
реализующих концессионные проекты) – до 1 проекта в месяц на все отделение
банка (данные показатель пока минимален, в связи с особенностями данного
направления, не достаточной его разработанностью, планируется, что в ближайшие
5 лет концессионная сфера деятельности будет динамически развиваться и тогда
может составить до 2 проектов в месяц).
Таким образом, в месяц будет привлечено 15 индивидуальных
предпринимателей по кредитному проекту «Успешный предприниматель» и 1
малое предприятие на индивидуальных условиях.
Планируемый доход от внедрения новых кредитных продуктов в течение 12
месяцев рассчитан в таблице 6.
66
Таблица 6
Процентные доходы от внедрения кредитных продуктов, в рублях
Кредитный
продукт
Сумма
кредита
Средняя
процентна
я ставка,
%
Срок,
мес.
Количество
потенциаль
ных
клиентов
Процент
ный
доход
«Успешный
предприниматель»
5500000
17,0
12,0
180
16 830 000
Кредит на
индивидуальных
условиях
(предприятия-
концессионеры)
556770000
11,0
134
12
26 556 000
Таким образом, процентный доход, полученный от выдачи кредитов,
составит 43 386 000 рублей.
Внедрение кредитного продукта потребует затрат. В первую очередь это
затраты стимулирования продаж, то есть на рекламу.
Расширение клиентской базы предполагает выполнение следующих шагов:
- осуществление поиска потенциальных клиентов;
- проведение рекламной кампании по привлечению клиентов.
Для того чтобы клиент узнал о новом банковском продукте предлагается
воспользоваться билбордами и листовками. Затраты на рекламу отражены в
таблице 7.
Таблица 7
Затраты на рекламу кредитных продуктов, рублях
Виды
рекламных
носителей
Количество,
шт.
Затраты
за 1
месяц
Количество
месяцев
Итого
суммарные
затраты за год
Листовки и
плакаты
10000
30000
12
360000
Билборды
2
28000
12
336000
Итого
58000
12
696000
Таким образом, на проведение рекламной кампании необходимо 696000
рублей за год.
Так как реализация мероприятия потребует стимулирование кредитных
менеджеров активно выдавать новый кредитный продукт, необходимо установить
премию по выполнению плана в размере 40% от оклада, который составляет 20000
67
рублей. Следовательно, затраты на премию, включенную в заработную плату
персоналу составит 20000 рублей * 40% * 5 менеджеров * 12 месяцев = 480000
рублей за год.
Так же необходимо учесть налог на прибыль, равный 20%. Все расходы на
внедрение новых кредитных продуктов представлены в таблице 8.
В результате экономический эффект (1) и эффективность (2) от введения
новых кредитных продуктов составит:
Экономический эффект = Доходы – Расходы (1), где:
Доходы – процентные доходы от внедрения новых продуктов,
Расходы – расходы на внедрение новых продуктов.
Таблица 8
Расходы на внедрение нового кредитного продукта, в рублях
Вид расходов
Затраты за 1
месяц
Количество
месяцев
Итого расходы
Реклама
58000
12
696000
Заработная плата
персонала
40000
12
480000
Налог на прибыль
3366000
Итого
4542000
Экономический эффект = 43386000 - 4542000 = 38 844 000 рублей
Эффективность = Экономический эффект / Доходы * 100% (2), где:
Доходы – процентные доходы от внедрения новых продуктов.
Эффективность = 38 844 000 / 43 386 000 * 100 = 89,5%
Исходя из проведенных расчетов, можно сделать вывод, что новый
кредитный продукт принесут отделению ПАО «Банк «ФК Открытие
дополнительную прибыль в размере 38 844 000 рублей и повысят объем кредитного
портфеля сегмента МСБ. Эффективность данных продуктов составит 89,5 %, что
положительно повлияет на финансовое состояние банка.
Также благодаря внедрению нового кредитного продукта произойдет
увеличение кредитного портфеля сегмента МСБ. Кредитный продукт «Успешный
предприниматель» и его разновидность на индивидуальных условиях принесет
банку не только дополнительный доход, но и решит проблемы кредитования
субъектов малого бизнеса. Также новый кредитный продукт повысит
68
конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и
будет способствовать его органичному развитию и расширению.
69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитная политика банка – одно из основополагающих направлений
деятельности любого коммерческого банка. Ее целью является обеспечение
стабильности работы кредитной организации, диверсификация кредитных рисков
и достижение необходимых финансовых результатов. Среди основных элементов
кредитной политики выделяют ее функции, этапы кредитования и внутренние и
внешние факторы, непосредственно влияющие на ее формирование.
В выпускной квалификационной работе проанализирована кредитная
политика ПАО «Банк «ФК Открытие».
Банк «ФК Открытие» входит в топ-10 крупнейших банков России и является
системно значимым банком. Банк работает на финансовом рынке с 1993 года.
ПАО «Банк ФК «Открытие» — крупный розничный банк с широкой сетью
подразделений, входит в состав одноименной банковской группы. Основные
направления деятельности — кредитование юридических и физических лиц
(преобладает розничное кредитование), расчетно-кассовое и депозитное
обслуживание малых коммерческих предприятий, привлечение средств населения
во вклады, валютные операции.
ПАО «Банк «ФК Открытие» — универсальный банк с устойчивой
диверсифицированной структурой бизнеса. Банк развивает следующие ключевые
направления бизнеса: корпоративный, инвестиционный, розничный, малый и
средний, а также Private Banking.
Основная деятельность ПАО Банк «ФК Открытие» связана с кредитно-
финансовым направлением (физические лица, корпоративные услуги),
инвестиционной деятельностью, обслуживание малого и среднего бизнеса (МСБ),
а также так называемым «Private Banking».
По итогам 2018 года банковская группа «Открытие» получила чистую
прибыль в размере 34,4 млрд руб., что существенно превысило заложенные в
стратегии ориентиры.
Широкая филиальная сеть ПАО Банк «ФК Открытие» позволяет взять кредит
наличными, получив деньги в кассе ближайшего офиса, или перечислить его на
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/9200