Материал: Кредитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования (на примере ПАО «Банк «ФК Открытие»)

Скачать

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
70
дебетовую карту. Организация готова сотрудничать с клиентом, отвечающим
следующим требованиям: возраст — от 21 до 68 лет на момент погашения долга;
стаж работы — не менее трех месяцев (должен быть подтвержден документально);
регистрация в регионе присутствия кредитора.
Серьезное внимание уделяется сохранению качества кредитного портфеля на
приемлемом уровне, поэтому детально оценивается платежеспособность
соискателя. Анализируется кредитная история, среднемесячный доход, наличие
дополнительных источников заработка, подтвержденных справкой по форме
кредитора. Незначительные просрочки, вызванные техническими ошибками или
краткосрочными финансовыми затруднениями, не являются причиной отказа.
Погашение предоставленного займа осуществляется только с дебетовой
карты. Она выпускается заемщику в момент получения одобрения. Возможно
внесение большей суммы или полное погашение долга через личный кабинет.
Кредитные программы учреждения разработаны для различных категорий
заемщиков. Соискателей привлекает конкурентоспособная процентная ставка,
небольшой пакет документов, высокий уровень профессионализма сотрудников
линии поддержки.
В ходе реализации кредитной политики банк формирует кредитный
портфель. Кредитный портфель ПАО «Банк «ФК Открытие» представлен
кредитами, предоставленными кредитным организациям, прочим юридическим и
физическим лицам.
Ссуды, предоставленные клиентам, составили 23,8% от активов Группы, или
522,8 млрд руб., по состоянию на конец 2018 года. Ссуды, предоставленные банкам
и прочим финансовым организациям, составили 13,6% от активов Группы, или
298,3 млрд руб., по состоянию на конец 2018 года.
Кредитный портфель Группы по итогам года снизился на 27,0% и составил
522,8 млрд руб. на конец 2018 года. Основным фактором снижения кредитного
портфеля была передача непрофильных кредитов и выбытие из периметра
консолидации Банка «ТРАСТ». Без учета передачи непрофильных кредитов в
сумме 153,0 млрд руб. за вычетом резервов в банк непрофильных активов и
71
выбытия из периметра консолидации Банка «ТРАСТ» кредитный портфель Группы
показал рост на 14,7% по итогам 2018 года. Рост кредитного портфеля во втором
полугодии составил 78,7%, или 230,2 млрд руб., благодаря масштабным
изменениям внутренних процедур и развитию бизнеса. Кредитный портфель
юридических лиц за вычетом резервов во втором полугодии увеличился на 89,9%,
или на 173,6 млрд руб., до 366,6 млрд руб. Розничный кредитный портфель за
вычетом резервов во втором полугодии увеличился на 57,0%, или на 56,6 млрд руб.,
до 156,2 млрд руб.
В структуре кредитного портфеля доля работающих кредитов составила
79,2% по состоянию на 31 декабря 2018 года.
Отношение резервов на возможные потери по ссудам к общему объему
кредитного портфеля составило 21,0% по состоянию на конец 2018 года (32,8% на
31 декабря 2017 года).
Доля кредитов с просроченной задолженностью более 90 дней составила
9,6% по состоянию на 31 декабря 2018 года (14,8% на 31 декабря 2017 года), при
этом показатель покрытия резервами просроченной задолженности составил
212,1% на 31 декабря 2018 года (222,0% на 31 декабря 2017 года). Снижение уровня
проблемных кредитов обусловлено успешной реализацией проекта по выявлению
и передаче непрофильных и проблемных активов с баланса банка «Открытие» на
баланс банка непрофильных активов, работающего на лицензии Банка «ТРАСТ»
(ПАО). Общий объем переданных активов, включая кредиты и ценные бумаги до
вычета резервов и отрицательной переоценки составил около 440 млрд руб.
Рост кредитного портфеля в 2018 году обеспечен существенной динамикой
развития объемов продаж: по итогам четвертого квартала 2018 года банк
«Открытие» вошел в топ-10 по выдачам розничных кредитов при сохранении
умеренного риск-аппетита.
Основные факторы роста розничного портфеля в 2018 году:
- увеличение портфеля высоко маржинальных кредитов наличными на
26,4% — до 60,1 млрд руб. по состоянию на 31 декабря 2018 года. Выдачи кредитов
72
наличными увеличились в 5,4 раза по отношению к 2017 году до 53,6 млрд руб.,
при этом 80% выдач обеспечили действующие клиенты Банка;
- рост ипотечного кредитного портфеля на 15,7% до 80,0 млрд руб.
Выдачи ипотечных кредитов увеличились по отношению к 2017 году в 1,7 раза,
составив 33,8 млрд руб., в том числе выдачи действующим клиентам Банка
составили 60%.
Ключевые мероприятия 2018 года, обеспечившие значительный рост бизнеса
розничного сегмента банка «Открытие»:
- обновление кредитных политик, повышение эффективности моделей
оценки риска в разрезе сегментов клиентов с использованием лучших рыночных
практик;
- изменение продуктовой линейки с возможностью консолидации
внутренних и внешних долгов, внедрение гибкого ценообразования в зависимости
от уровня риска;
- запуск и масштабирование CRM-инструментария и запуск активного
продвижения персональных предложений существующим клиентам Банка;
- развитие кредитования клиентов открытого рынка при сохранении
умеренного риск-аппетита;
- запуск маркетингового продвижения кредитования.
Кредитный риск — наиболее значимый риск для Банка, возникающий
вследствие несвоевременного, неполного исполнения или неисполнения
клиентами и контрагентами своих финансовых обязательств перед Банком.
В 2018 году в рамках снижения рисков при кредитовании физических лиц в
Банке проводилась работа по совершенствованию кредитного конвейера,
реализовывались новые подходы к работе с проблемной задолженностью.
В 2018 году в целях снижения уровня кредитного риска при кредитовании
юридических лиц в Банке проводилась работа по реинжинирингу системы EWS1,
затрагивающему перечень критериев проблемности и процесс реагирования на
выявленные сигналы.
73
Как показало проведенное исследование, доля кредитов сегменту МСБ в
структуре кредитного портфеля банка «Открытие» очень мала.
В связи с этим, целесообразно предложить ПАО «Банк «ФК Открытие»
расширить кредитные продукты для индивидуальных предпринимателей
предприятий малого бизнеса и внедрить новый продукт: «Успешный
предприниматель», а так же частное направление данного кредитного продукта –
кредитование на индивидуальных условиях предприятий-концессионеров.
Главные преимущества данного продукта – это снижение процентных ставок,
минимальный пакет документов, а, следовательно, сокращение сроков
рассмотрения заявки. Внедрение данного продукта выгодно для банка: во-первых,
для удержания постоянных клиентов и привлечению новых заемщиков, во-вторых,
это принесет банку дополнительную прибыль.
Исходя из проведенных расчетов, можно сделать вывод, что новый
кредитный продукт принесут отделению ПАО «Банк «ФК Открытие
дополнительную прибыль в размере 38 844 000 рублей и повысят объем
кредитного портфеля сегмента МСБ. Эффективность данных продуктов составит
89,5%, что положительно повлияет на финансовое состояние банка.
Также благодаря внедрению нового кредитного продукта произойдет
увеличение кредитного портфеля сегмента МСБ. Кредитный продукт «Успешный
предприниматель» принесет банку не только дополнительный доход, но и решит
проблемы кредитования субъектов малого бизнеса. Также новый кредитный
продукт повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить
прибыль, но и будет способствовать его органичному развитию и расширению.
74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 10.07.2001 № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)».
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ «О банках и банковской
деятельности».
3. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».
4. Указание Банка России от 03.04.2017 № 4336-У «Об оценке
экономического положения банков» (вместе с «Методикой оценки показателей
прозрачности структуры собственности банка»).
5. Инструкция Банка России от 28.06.2017 № 180-И «Об обязательных
нормативах банков» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным
обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета кредитного риска по
ПФИ», «Методикой определения уровня риска по синдицированным ссудам»,
«Порядком расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика
или группу связанных заемщиков (Н6) по сделкам, совершаемым на возвратной
основе», «Методикой расчета риска изменения стоимости кредитного требования
в результате ухудшения кредитного качества контрагента», «Порядком
распределения прибыли (части прибыли)».
6. Аброкова Л.С. Кредитная политика как важнейший инструмент
достижения стратегических целей коммерческого банка // Экономика и социум. –
2016. – № 11-1 (30). – С. 37-40.
7. Аликаева М.В., Оборин М.С., Шинахов А.А. Кредитная политика как
инструмент деятельности коммерческого банка // Сервис в России и за рубежом. –
2017. – Т. 11. – № 6 (76). – С. 152-167.
8. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки //
Банковское дело, 2018. – 165 с.
9. Атрощенко Л.В. Кредитные операции и кредитная политика
коммерческого банка // Экономика и социум. – 2017. – № 4 (35). – С. 129-133.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/9200

Смотрите также:

Анализ эффективности инвестиций предприятия на примере ООО «СпецПримСтрой»
Изложение содержания дела, по которому приняты судебные постановления