Дипломная работа: Кредитование в российских банках и пути его совершенствования (на примере АО "Русский Стандарт")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
29
ресурс во
кредита
временное
заемщик
пользование. Для
банковских
того
кредита
чтобы выдать ссуду, кредитору
необходимо
кредита
располагать определенными
клиента
средствами.
Заемщик – сторона
банковских
кредитных отношений, получатель кредита, займа,
принимающий на
банковских
себя
банковских
обязательство
кредита
возвращения
банковских
полученных средств.
Субъектами
клиента
потребительского
кредита
кредита, с одной стороны, выступают
кредиторы, в данном случае
заемщик
– это
кредита
коммерческие
заемщик
банки, специальные
заемщик
учреждения
банковских
потребительского
кредита
кредита, торговые
заемщик
и
клиента
сервисные
заемщик
предприятия, а
банковских
с
другой стороны, – заемщики
клиента
– население.
Вступая
банковских
в кредитные
заемщик
отношения, кредитор и
клиента
заемщик демонстрируют
единство
кредита
своих целей, единство
кредита
своих интересов. Отношения
банковских
между
кредитором и
клиента
заемщиком, их связь друг с другом представляют собой
отношения
банковских
двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически
клиента
самостоятельные
заемщик
лица, во-вторых, как участники
клиента
кредитных отношений,
обеспечивающие
заемщик
имущественную ответственность друг перед другом, в-
третьих, как субъекты, проявляющие
заемщик
взаимный экономический интерес друг к
другу. Связи
клиента
между субъектами
клиента
кредитных отношений характеризуются
банковских
устойчивостью, постоянством, определяются
банковских
рамками
клиента
кредита
банковских
как целостной
системы, как особых отношений, обладающих определенными
клиента
свойствами
37
.
Объектом кредитных отношений выступает ссужаемая
банковских
стоимость
ресурсов в денежной или
клиента
материальной (товарной) форме.
В отличие
заемщик
от прочих видов кредитов, объектом потребительского
кредита
кредита
банковских
могут быть и
клиента
товары, и
клиента
деньги. Товарами, продаваемыми
клиента
в кредит, как
и
клиента
оплачиваемыми
клиента
за
банковских
счёт банковских ссуд, являются, как правило, предметы
потребления
банковских
и
клиента
услуги
клиента
длительного
кредита
пользования.
Наличие
заемщик
кредитных отношений предполагает, с одной стороны,
временно
кредита
свободные
заемщик
денежные
заемщик
капиталы, собственники
клиента
которых готовы
уступить их на
банковских
определенный срок под определенный процент, а
банковских
с другой –
потребителей, предъявляющих спрос на
банковских
денежные
заемщик
ресурсы для
банковских
удовлетворения
37
Ильин А.К. Структура кредита. // http://www.kredit.slugger.ru/credit132.htm
30
банковских
своих потребностей в товарах и
клиента
услугах. Следует отметить два
банковских
важных
обстоятельства, которые
заемщик
формируют рассматриваемые
заемщик
экономические
заемщик
отношения
банковских
как кредитные
заемщик
отношения
38
:
- при
клиента
кредитных отношениях происходит смена
банковских
пользователя
банковских
материальными
клиента
и
клиента
денежными
клиента
ресурсами, но
кредита
не
заемщик
смена
банковских
их собственника;
- при
клиента
кредитных отношениях ресурсы передаются
банковских
во
кредита
временное
заемщик
пользование, т.е. предусматривается
банковских
необходимость их возврата
банковских
собственнику.
Из этих условий формируется
банковских
определение
заемщик
кредита
банковских
как юридической
категории, с точки
клиента
зрения
банковских
которой кредит – это
кредита
«сделка, договор между
юридическими
клиента
или
клиента
физическими
клиента
лицами
клиента
о
кредита
займе
заемщик
или
клиента
ссуде»
39
.
2.2 Особенности
клиента
оказания
банковских
услуг на
банковских
рынке
заемщик
потребительского
кредита
кредитования
К определению более
заемщик
узкой категории
клиента
кредита
банковских
– потребительского
кредита
кредита
банковских
– в отечественной литературе
заемщик
нет единства
банковских
мнений, и
клиента
у различных
авторов можно
кредита
встретить достаточно
кредита
разные
заемщик
подходы. Так, например, Г.Г.
Коробова
банковских
выражает мнение
заемщик
о
кредита
том, что
кредита
«ссуды, предоставляемые
заемщик
населению, в
России
клиента
принято
кредита
называть потребительскими
клиента
ссудами. При
клиента
этом
потребительский характер ссуд определяется
банковских
целью предоставления
банковских
ссуды
(объектом кредитования) – к потребительским ссудам относят любые
заемщик
виды
ссуд, предоставляемых населению, в том числе
заемщик
ссуды на
банковских
приобретение
заемщик
товаров
длительного
кредита
пользования, ипотечные
заемщик
ссуды, ссуды на
банковских
неотложные
заемщик
нужды и
клиента
др.»
40
.
Д.В. Малеев отмечает, что
кредита
«в значении
клиента
кредита, предоставленного
кредита
физическому лицу, употребляются
банковских
такие
заемщик
термины, как «потребительский
кредит» и
клиента
«розничный кредит»
41
. Здесь следует отметить, что
кредита
существование
заемщик
понятия
банковских
«розничный кредит» связано
кредита
с тем, что
кредита
сам термин «розница» в узком
смысле
заемщик
употребляется
банковских
в значении
клиента
предоставления
банковских
каких-либо
кредита
услуг населению.
38
Общая теория денег и кредита. / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: «Банки и биржи», «ЮНИТИ», 2005
39
Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда. // «Деньги и кредит». – 2007. – № 4
40
Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. – М.: «Юрист», 2005
41
Малеев Д.В. Потребительский кредит как форма банковского кредита. // Сборник научных трудов МГУ.
Серия «Экономика». – 2007. – № 6
31
По
кредита
аналогии
клиента
это
кредита
понятие
заемщик
было
кредита
перенесено
кредита
и
клиента
на
банковских
услугу по
кредита
предоставлению
кредитов населению. Согласно
кредита
самым последним тенденциям банковской
практики
клиента
(в том числе
заемщик
и
клиента
в российской), наиболее
заемщик
распространен англоязычный
термин «ритейл».
В отличие
заемщик
от приведенной российской трактовки, в западной литературе
заемщик
и
клиента
в банковской практике
заемщик
потребительскими
клиента
называют ссуды, предоставляемые
заемщик
частным заемщикам исключительно
кредита
для
банковских
приобретения
банковских
потребительских
товаров и
клиента
оплаты соответствующих услуг. Например, Э.Дж. Долан, К.Д.
Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл определяют потребительский кредит как «ссуды,
предоставляемые
заемщик
населению для
банковских
приобретения
банковских
потребительских товаров
длительного
кредита
пользования»
42
.
Одновременно
кредита
с этим, по
кредита
определению Совета
банковских
управляющих ФРС США,
который ежемесячно
кредита
публикует статистическую информацию по
кредита
потребительскому кредитованию в США, «потребительский кредит – это
кредита
краткосрочная
банковских
и
клиента
долгосрочная
банковских
задолженность физических лиц-потребителей
финансовым учреждениям, розничной торговле
заемщик
и
клиента
прочим дистрибьюторам по
кредита
ссудам, предоставленным им для
банковских
покупки
клиента
товаров и
клиента
услуг. Данная
банковских
задолженность не
заемщик
включает закладные
заемщик
под недвижимость и
клиента
ссуды на
банковских
приобретение
заемщик
страховых полисов»
43
.
Возвращаясь к отечественным подходам к определению
потребительского
кредита
кредита, интересным представляется
банковских
мнение
заемщик
Г.С. Пановой.
Она
банковских
указывает на
банковских
условность самого
кредита
термина
банковских
«потребительский кредит»,
которая
банковских
проявляется
банковских
в том, что
кредита
в данном термине
заемщик
«больше
заемщик
производительных,
чем потребительных черт. Производительные
заемщик
черты ссуд на
банковских
потребление
заемщик
заключаются
банковских
в том, что
кредита
кредит предоставляется
банковских
на
банковских
потребительные
заемщик
цели,
направленные
заемщик
на
банковских
воспроизводство
кредита
жизнедеятельности
клиента
людей (пища, одежда,
42
Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. /
Пер. с англ. – СПб.: «Питер», 2007
43
Энциклопедия банковского дела и финансов. // www.сofe.ru/finance/asp.9217/2004/04/27
32
отдых и
клиента
т.д.)»
44
. По
кредита
ее
заемщик
мнению, в таком случае
заемщик
действительно
кредита
более
заемщик
оправдано
кредита
вести
клиента
речь о
кредита
«кредитовании
клиента
населения». С другой стороны, Г.С. Панова
банковских
отмечает, что
кредита
«кредиты на
банковских
текущие
заемщик
нужды, предоставляемые
заемщик
банками, а
банковских
также
заемщик
ссуды, выдаваемые
заемщик
наличными
клиента
деньгами
клиента
на
банковских
предприятиях, в организациях и
клиента
учреждениях – это, как правило, ссуды, имеющие
заемщик
потребительный характер, а
банковских
ссуды на
банковских
приобретение
заемщик
или
клиента
строительство
кредита
жилищ, хозяйственное
заемщик
обзаведение
заемщик
и
клиента
ремонт жилищ – производственный характер. Этим по
кредита
сути
клиента
дела
банковских
объясняется
банковских
различный подход к трактовке
заемщик
потребительских ссуд в нашей стране
заемщик
и
клиента
большинстве
заемщик
развитых стран Запада, где
заемщик
потребительскими
клиента
называют лишь
ссуды, предоставляемые
заемщик
на
банковских
приобретение
заемщик
потребительских товаров или
клиента
оплату
услуг. А ипотечные
заемщик
ссуды, ссуды на
банковских
строительство, ремонт и
клиента
покупку жилья
банковских
потребительскими
клиента
не
заемщик
считаются. Относительно
кредита
долгосрочный характер и
клиента
значительные
заемщик
размеры предопределили
клиента
необходимость, с точки
клиента
зрения
банковских
западных банкиров, их обособления
банковских
и
клиента
учета
банковских
отдельной балансовой строкой в
отчетности
клиента
коммерческих банков»
45
. В этой связи
клиента
Г. С. Панова
банковских
считает, что
кредита
западный подход не
заемщик
точно
кредита
отражает само
кредита
понятие
заемщик
«потребительского
кредита
кредита»,
поскольку жилищные, ипотечные
заемщик
ссуды также
заемщик
используются
банковских
населением на
банковских
цели
клиента
потребления, а
банковских
не
заемщик
производства.
Однако, противоположная
банковских
точка
банковских
зрения, в целом поддерживающая
банковских
западный подход к определению потребительского
кредита
кредита
банковских
также
заемщик
широко
кредита
представлена
банковских
и
клиента
в отечественной литературе. Так, в современном финансово-
кредитном словаре
заемщик
под редакцией М.Г. Лапусты и
клиента
П.С. Никольского
кредита
потребительский кредит определяется
банковских
как «форма
банковских
кредита, при
клиента
которой ссуда
банковских
предоставляется
банковских
физическому лицу для
банковских
приобретения
банковских
товаров и
клиента
услуг
потребительского
кредита
характера»
46
.
44
Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКУ «ДИС», 2006
45
Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКУ «ДИС», 2006
46
Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. – М.:
«Финансы и статистика», 2005
33
Г.Н. Белоглазова
банковских
и
клиента
Л.П. Кроливецкая
банковских
понимают потребительский кредит
как «одну из форм кредита, служащего
кредита
средством удовлетворения
банковских
различных
потребительских нужд населения»
47
.
О.И. Лаврушин определяет потребительский кредит как «продажу
торговыми
клиента
предприятиями
клиента
потребительских товаров с отсрочкой платежа
банковских
или
клиента
предоставление
заемщик
банками
клиента
ссуд на
банковских
покупку потребительских товаров, а
банковских
также
заемщик
на
банковских
оплату различного
кредита
рода
банковских
расходов личного
кредита
характера»
48
.
В дополнение
заемщик
к вышеизложенным определениям, Е.Ф. Жуков отмечает,
что
кредита
«потребительский кредит переплетается
банковских
с банковским постольку,
поскольку торговые
заемщик
компании
клиента
используют долговые
заемщик
обязательства
банковских
потребителей для
банковских
получения
банковских
взамен ссуд от банков»
49
.
Классификация
банковских
потребительских кредитов, заемщиков и
клиента
объектов
кредитования
банковских
может быть проведена
банковских
по
кредита
ряду признаков, в том числе
заемщик
по
кредита
типу
заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения,
целевому направления
банковских
использования, объектам кредитования
банковских
и
клиента
т.д.
По
кредита
субъектам кредитной сделки
клиента
(по
кредита
виду кредитора) различают:
банковские
заемщик
потребительские
заемщик
ссуды; ссуды, предоставляемые
заемщик
населению
торговыми
клиента
организациями; потребительские
заемщик
ссуды кредитных учреждений
небанковского
кредита
типа
банковских
(ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи,
кредитные
заемщик
кооперативы, строительные
заемщик
общества, пенсионные
заемщик
фонды и
клиента
т.д.);
потребительские
заемщик
ссуды, предоставляемые
заемщик
заемщикам непосредственно
кредита
на
банковских
предприятиях и
клиента
в организациях, в которых они
клиента
работают.
По
кредита
виду заемщика
банковских
различают кредиты, предоставляемые: всем слоям
населения; различным социальным группам; группам заемщиков,
различающихся
банковских
по
кредита
уровню доходов и
клиента
платежеспособности; молодежи,
студентам и
клиента
т.д.
47
Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: «Финансы и
статистика», 2005
48
Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М.: «Финансы и статистика», 2005
49
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – М.: «ЮНИТИ», 2005
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/9342