Дипломная работа: Мобильный банкинг как перспективное направление деятельности банка
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
11
некоторые из них в порядке убывания приоритетов клиентов при получении
ими банковских услуг вы можете на Рис.1:
Рис.1. Ранжирование требований, предъявляемых клиентами банков к
предоставляемым им услугам
Для исполнения этих потребностей банк должен «преподнести» к клиенту
продукты и услуги. При помощи электронных каналов предоставления
банковских продуктов и услуг это становится возможным: через персональный
компьютер, по телефону, с мобильных устройств.
На сегодняшний день появление глобального электронного финансового
рынка стало возможным при помощи новых технологий, он стал основываться
на интеграционных системах: Интернет, Телефонный банк, Банк-Клиент,
Интернет-Банк-Клиент, которые являются основным направлением
продвижения банковских услуг.
При этом основной вопрос, связанный с этим, и получивший первичное и
даже сейчас опережающее, по сравнению с Российской Федерацией, развитие –
0
0,5
1
1,5
2
2,5
3
3,5
4
доступ к
банковским
услугам, в
особенности
возможность
распоряжаться
денежными
средствами
круглосуточно без
выходных
скорость
реализации услуг
диверсификация
предлагаемых
услуг
цена услуг
Ранг
12
это вопрос электронных денег, безналичных платежей и переводов, которые
осуществляются посредством интернет-технологий.
В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс
интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в
частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в
свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Платёжным
инструментом, которое используется населением для проведения расчетов в
розничной сфере торговли и услуг, является банковская платёжная карточка —
платёжный инструмент, обеспечивающая доступ к счету клиента, счетам по
учёту банковских вкладов, кредитов физических и юридических лиц для
получения наличных денежных средств и проведения операций в безналичной
форме, а также проведение других операций в соответствии с
законодательством РФ
1
.
Рис. 2. Статистика по операциям на банковских картах в РФ. Итоги 2012 года
2
1
Бекасов Ш. Кредитные карты: удобство или ловушка? // Наука и жизнь. - 2017. - № 1. - С.62
2
http://www.mforum.ru/analit/pubs/103066.htm
13
В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является
неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с
помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской
системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и
услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех
денежных операций.
Первыми, по мнению экспертов, в обращении появились кредитные
карты. Их родиной можно назвать Соединенные Штаты Америки.
Предназначены они были для того, чтобы подтвердить кредитоспособность
владельца без обращения в банк. В нашей стране, в настоящий момент, можно
констатировать поистине бум кредитных карт. И связанно это, прежде всего с
тем, что в последние 5 – 6 лет все большей популярностью пользуется
потребительский кредит и, конечно, карточные платежные системы не могли
остаться к этому безучастными. Рынок пластиковых карт стал менять свою
структуру вместе с тем как начали изменяться потребности клиентов. Теперь
большинство банков делают ставку на эмиссию именно кредитные карты, а не
зарплатных, как это было раньше. Особенно данная тенденция ощутима в
мегаполисах, таких как Москва, где в относительном выражении доля
зарплатных карт постепенно снижается
3
.
В настоящее время появились новые виды пластиковых карт с
дополнительными функциями
4
. Сейчас уже многие банки осуществляют
выпуск виртуальных карт. Внешне такие карты выглядят примерно так же, как
и все остальные карты. Они бывают только дебетовыми и предназначены
исключительно для расчетов в интернете. Владельцы таких виртуальных карт
не смогут получить наличных денег ни в банкоматах, ни в терминалах.
Исключение — закрытие карты в банке-эмитенте, когда в отделении банка
владельцу карточки возвращаются денежные средства, оставшиеся на его счете.
3
http://banki.ru/news/bankpress/
4
Курасов А.П. Роль и значение внедрения новых технологий платежной системы банка
России / А.П.Курасов, К.И.Попов, Т.О. Махначева // Деньги и кредит. - 2018. - № 10. - С.28
14
Опыт развития систем электронных платежей во многих странах с
развивающейся экономикой показывает, что в популяризации безналичных
расчетов чрезвычайно важна поддержка со стороны как государства, так и
банковского сообщества. Например, в Анголе безналичные платежи были
внедрены при сотрудничестве Центрального банка с 12 коммерческими
банками. Таким образом, удалось добиться снижения объема зарплат,
выплачиваемых населению страны в виде «налички»
5
. В сфере эквайринга в
некоторых странах Африки были отменены импортные пошлины на ввоз
основного терминального оборудования, в том числе банкоматов и POS-
терминалов. В Венгрии правительство финансировало установку POS-
терминалов в течение трех лет, пока на территории страны создавалась сеть
обслуживания безналичных платежей.
Эффективной мерой также могло бы стать налоговое стимулирование
безналичных платежей. По этому пути пошли, например, правительства
Аргентины, Колумбии, Мексики и Уругвая. В частности, потребителям,
оплачивающим товары и услуги кредитными и дебетовыми картами в
Аргентине, возвращается часть уплаченного НДС, который составляет в этой
стране 21%.
Интересен также опыт Южной Кореи. После экономического кризиса
1997 года правительство страны проводит политику поощрения активного
использования платежных карт потребителями и организациями. В частности,
гражданам, пользующимся платежными картами, предоставили ежегодное
освобождение от налогообложения суммы доходов до $4 тыс., а для компаний и
торговых предприятий с годовым объемом продаж свыше $18 тыс. был введен
обязательный прием пластиковых карт. Таким образом, удалось добиться роста
налоговых поступлений к 2013 году на 26% и сокращения теневой экономики
на 4%
6
.
5
Горбунов К.Н. Банки и компании телекоммуникации: новые продукты, новые возможности
// ЭКО. - 2018. - № 8. - С.92
6
Лунькова С.В. Регулирование и контроль рисков платежных систем // Микроэкономика. -
2017. - № 3. - С.163
15
Очевидно, что для решения задачи по увеличению в России доли
безналичных платежей, которую ставит государство и банки, предстоит создать
целую систему взаимосвязанных элементов. Начинать надо, конечно же, с
формирования законодательной базы. При этом, как свидетельствует мировой
опыт, гораздо эффективней отучать население от наличных через систему
поощрений, а не принуждений. Параллельно необходимо повышать доверие к
финансовым услугам и особое внимание уделять обеспечению безопасности
безналичных операций. Пока же у российских потребителей отсутствует четкое
понимание преимуществ использования безналичных банковских услуг и
платежных карт.
Динамика позиционирования банков по обороту торговых операций на
банковских картах в РФ за 2018- 2019 годы
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Позиция в 2018 году
Позиция в 2019 году
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/167