Дипломная работа: Мобильный банкинг как перспективное направление деятельности банка
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
21
Конституция да ют пра во выбора сре дства пла те жа . По да нным иссле дова ния
A na lyticRe se a rchGroup, в 2011 году на те рритории России было сове рше но
боле е 3,4 млрд. опе ра ций по ба нковским ка рта м. Ра сте т сумма рный объе м
опе ра ций по ка рта м. Одна ко, по сути, гра жда не ка рточка ми и не пользуются
вовсе , а лишь снима ют на личные . Согла сно иссле дова нию На циона льного
а ге нтства фина нсовых иссле дова ний (НА ФИ), прове де нному в 2012 году,
одной из основных причин не же ла ния гра жда н опла чива ть това ры
ка рточка ми являе тся огра ниче нное количе ство ма га зинов и учре жде ний, где
принима ются эти са мые ка рточки. На это ука зыва е т 1/3 те х лиц, кто име е т
ба нковскую ка рту, но не пользуе тся е й для опла ты това ров и услуг. Друга я
ва жна я причина , по мне нию россиян, состоит в том, что ра сходы трудне е
контролирова ть, е сли опла чива ть покупки при помощи ба нковской ка рты.
Доля те х, кто ука зыва е т на этот ба рье р, за год возросла с 29% до 33%.
Одна ко, сле дуе т учитыва ть тот что многие торговые точки просто не могут
пользова ться подобным сре дством пла те жа , ина че им приде тся пла тить
на логи. Люде й это тоже устра ива е т, поскольку они покупа ют това ры и
пользуются услуга ми по боле е низкой це не .
Е ще одна пробле ма связа на с отсутствие м норма льных ка на лов связи.
Любой че лове к, который пользова лся ка рточкой в других стра на х, зна е т, что
та м тра нса кции проходят мгнове нно. У на с же все на оборот: стоишь в
ма га зине , за тобой стоит оче ре дь люде й с на личными, которые бубнят, мол,
не може шь ра спла титься ка к норма льный че лове к. Эта пробле ма ка са е тся
да же Москвы, а не только отда ле нных ре гионов
12
.
Та ким обра зом, пока в России созда ны условия, при которых гра жда на м
просто-на просто не выгодно пользова ться ка рточка ми.
НА ФИ подготовило иссле дова ние (2019 год), опросив 1,6 тыс. че лове к
из 140 на се ле нных пунктов в 42 российских ре гиона х
13
. Согла сно е го
12
Вершинская О.Н. Потребление российским населением современных банковских услуг и
электронная коммерция / Вершинская О.Н., Бестужева О.Ю., Юдин Т.В. // Информ.
общество. - 2019. - № 3. - С.52
13
Там же
22
ре зульта та м, 81% россиян, пользующихся Инте рне том, зна ют об эле ктронных
пла те жных систе ма х (ЭПС). 1/3 из них (31%) за после дние 12 ме сяце в
опла чива ли в Инте рне те покупки че ре з эле ктронные коше льки, оста льным
69% этого де ла ть не приходилось, но они говорят, что «слыша ли о та кой
возможности». Основна я причина , котора я сде ржива е т использова ние
эле ктронных коше льков, – ве рность на личным де ньга м. «Мне удобне е
осуще ствлять на личные пла те жи», – та к отве тили 47% ре спонде нтов,
зна ющих про ЭПС, но не пользующихся ими. 27% за явили, что не дове ряют
ЭПС, чуть ме ньше – 20% – призна лись, что не уме ют ими пользова ться, 10%
не довольны комиссие й за подобные пла те жи, 6% уве ряют, что не могут
опла тить нужные услуги или това ры.
Та ким обра зом, возника е т пробле ма фина нсовой гра мотности
на се ле ния и не обходимость ра звития розничного се гме нта эле ктронных де не г
и пла стиковых ка рт.
Ра ссма трива ния вопрос бе зопа сности бе зна личных ра сче тов, отме тим,
что поте ри в 2019 году в обла сти пла те жных ба нковских ка рт возросли на 72%
и пре высили сумму в 2 млрд. рубле й. По да нным МВД, проце нт ла те нтности
пре ступле ний соста вляе т 95–99%
14
. В УК, по сути, не т ста те й, позволяющих
привле чь ка рточных моше нников к отве тстве нности. Е сть огромное
количе ство за конода те льных пробе лов, на приме р, за кон «Об орга низа ции
пре доста вле ния госуда рстве нных услуг» у на с прямо за пре ща е т использова ть
эле ктронную ка рту не уполномоче нным лицом, но отве тстве нности за это не
пре дусмотре но. Эти пробе лы нужно срочно устра нять.
Отме тим, что е ще с 2018 года вся отве тстве нность за бе зопа сность
пла те жных опе ра ций возла га е тся за конода те льством на ба нк. То е сть е сли
де ньги с ка рточки были похище ны всле дствие моше нниче ской опе ра ции или
по другой не за висяще й от пла те льщика причине , ба нк обяза н их возме стить.
При этом он не име е т пра ва тре бова ть у пла те льщика дока за те льств, что тот
не был в сговоре с пре дпола га е мыми моше нника ми. Та кие пра вила ,
14
Угодников К. Битая карта // Итоги. - 2018. - № 22. - С.25
23
бе зусловно, повысят урове нь дове рия к бе зна личным пла те жа м со стороны
на се ле ния.
Для больше й бе зопа сности бе зна личных ра сче тов многие ба нки
приме няют ра зличные способы шифрова ния и дополните льные ме ры,
на приме р, отсылку кода , не обходимого для осуще ствле ния бе зна личного
пе ре вода , с помощью СМС-сообще ния на мобильный те ле фон. В любом
случа е , да нные о «коше льке » или сче те не обходимо хра нить в та йне и не
пе ре да ва ть другим лица м, что зна чите льно уве личит бе зопа сность пла те же й.
Другим на пра вле ние м сове рше нствова ния бе зна личных ра сче тов
являе тся улучше ние инте рфе йса програ ммного обе спе че ния, не обходимого
для сове рше ния пла те же й. Долгое вре мя многие люди не могли ра зобра ться с
програ мма ми, которые были не обходимы для прове де ния бе зна личных
пла те же й, а опе ра ционисты и ка ссиры ба нка проходили спе циа лизирова нную
подготовку, в на стояще е вре мя инте рфе йс большинства програ мм для
прове де ния пла те же й интуитивно поняте н пользова те лю, поэтому многие
люди могут са мостояте льно осуще ствлять де не жные пе ре воды.
Кроме бе зна личных ба нковских пла те же й, в на стояще е вре мя в на ше й
стра не большой популярностью пользуются ра зличные эле ктронные
пла те жные систе мы, с помощью которых можно опла чива ть това ры и услуги,
которые вы приобре та е те в се ти Инте рне т.
Большинство пла те жных систе м позволяют осуще ствлять бе зна личные
пла те жи ка к с помощью програ ммного обе спе че ния, уста новле нного на
пе рсона льном компьюте ре , та к и с помощью ра зличных порта тивных
устройств, та ких ка к мобильный те ле фон или коммуника тор, та ким обра зом,
мобильный ба нк для осуще ствле ния бе зна личных ра сче тов може т быть
все гда с собой.
Та ким обра зом, эле ктронна я на личность може т обе спе чить множе ство
пре имуще ств, та ких ка к быстрота и удобство использова ния, больша я
бе зопа сность, ме ньшие тра нза кционные сборы, новые возможности для
бизне са с пе ре носом экономиче ской а ктивности в Инте рне т. Одна ко для
24
оборота эле ктронных де не г используются доста точно сложные и
дорогостоящие те хнологии, что порожда е т не же ла ния ба нков ра звива ть
прое кты, связа нные с эле ктронными де ньга ми. К числу причин, тормозящих в
РФ ра звитие рынка БПК можно отне сти та кие , ка к:
• не обходимость фина нсирова ть ра зра ботки, плода ми которых могут
пользова ться конкуре нты;
• трудности коопе ра ции с другими ба нка ми с це лью ра зде лить за тра ты
на иннова ционные ра зра ботки;
• «ка нниба лиза ция» уже суще ствующих ба нковских продуктов новыми;
• отсутствие ква лифицирова нных спе циа листов в собстве нном шта те ;
• не уве ре нность в на дёжности а утсорсе ров.
Оче видно, что пробле мы нового рынка «эле ктронных де не г» могут
ре ша ться длите льным эволюционным путём либо с помощью больших
инфра структурных прое ктов, инициируе мых госуда рства ми (на приме р,
российска я На циона льна я систе ма пла те жных ка рт).
1. Ме ждуна родный опыт. Ме ждуна родна я пра ктика опре де ляе т, что при
большом уде льном ве се на личных де не жных сре дств в обще й де не жной
ма ссе экономика стра ны ста новится боле е уязвимой (исключе ние соста вляют
стра ны с высоким уровне м пре ступности и кра йне низким уровне м доходов
на се ле ния).
2. Эффе кт для орга нов госупра вле ния. Пре жде все го, орга ны
госупра вле ния за инте ре сова ны в ре а лиза ции компле ксной програ ммы по
уве личе нию бе зна личных ра сче тов по сле дующим причина м:
- повыше ние дове рия на се ле ния к политике , проводимой госуда рством;
- усиле ние контроля за де не жными потока ми внутри стра ны;
- повыше ние фина нсовой гра мотности на се ле ния и доступности
- фина нсовых и пла те жных инструме нтов для не го;
- усиле ние борьбы с коррупцие й;
- сниже ние доли те не вой экономики;
- пре дотвра ще ние ле га лиза ции доходов, получе нных пре ступным
25
путе м;
- сниже ние уровня пре ступности в стра не .
3. Эффе кт для На циона льного ба нка и ба нковской систе мы.
На циона льный ба нк, за инте ре сова н в бе зна личных ра сче та х по
сле дующим
причина м:
- ра звитие фина нсовой, ба нковской и пла те жных систе м стра ны в
це лом;
- боле е точное пла нирова ние основных на пра вле ний де не жно-
кре дитной политики и прогнозирова ние экономиче ских пока за те ле й (урове нь
инфляции, ста вка ре фина нсирова ния, ре а льна я ста вка и другие );
- принятие свое вре ме нных и эффе ктивных упра вле нче ских ре ше ний в
обла сти моне та рной политики и формирова ния золотова лютных ре зе рвов;
- осуще ствле ние эффе ктивного ва лютного ре гулирова ния и ва лютного
контроля;
- сниже ние на кла дных ра сходов на выпуск и обслужива ние на личных
де не г в связи с выполне ние м функции эмиссионного це нтра стра ны.
Для ба нковской систе мы эффе кт от ре а лиза ции програ ммы по
сокра ще нию на личного де не жного обра ще ния за ключа е тся в сле дующе м:
- уве личе ние ре сурсной ба зы ба нка за сче т пе ре вода на личных де не г,
которые на ходятся на рука х у на се ле ния, в де не жные сре дства на ка рт-
сче та х;
- дополните льна я ре сурсна я ба за в виде уве личе ния не снижа е мых
оста тков на ка рт-сче та х;
- стимулирова ние ра звития (вве де ние новых видов ба нковских услуг) и
повыше ния ка че ства пре доста вляе мых ба нковских услуг;
- построе ние систе м упра вле ния риска ми в ба нке , минимиза ция
ба нковских рисков.
4. Эффе кт для орга низа ций торговли (се рвиса ). Экономиче ский эффе кт
для орга низа ций торговли (се рвиса ) за ключа е тся в сле дующе м:
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/167