Дипломная работа: Мобильный банкинг как перспективное направление деятельности банка
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
16
Динамика позиционирования банков по обороту наличных через банкоматы в
РФ за 2018- 2019 годы
Рис. 3. Лидеры по обслуживанию банковских карт среди российских банков
Как показывает мировой опыт, наиболее эффективная стратегия
продвижения карт – ставка на кредитные карточные продукты. Но чтобы не
упало качество кредитного портфеля банков, развитие кредитовых карт должно
идти за счет вытеснения более рискованного инструмента – pos-кредитования
7
.
В условиях динамичного роста рыночной инновации и технологического
развития в сфере больших и розничных безналичных платежей всё чаще нужно
улучшать действующие системы и все популярнее становится проблема
внедрения новейших механизмов осуществления этих расчётов и платежей.
Форма электронных расчетов через платёжные карты и электронные деньги.
/\Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится
форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных
денег. К электронным расчетам относятся те операции, которые проводились
непосредственно с помощью электронных устройств или же средств связи. Для
7
Руденко Б. Пластиковая экономия // Наука и жизнь. - 2018. - № 1. - С.44
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Позиция в 2018 году
Позиция в 2019 году
17
юридических лиц – программно-технический комплекс «банк-клиент», для
физических – WebMoney и Яндекс.деньги. С помощью них можно управлять
собственным счетом через Интернет и мгновенно получать деньги за работу.
Кроме этого, существует мобильная система платежей, позволяющая
телефонам выступать в роли кошелька.
Эксперты твердят о том, что безналичные расчеты – это будущее мира
финансов. Статистика, в свою очередь, подтверждает эту тенденцию.
Практически все жители заграничных развитых стран в 2010 году имели
десятилетний опыт работы с системами электронных платежей
8
. Им
необходимо было иметь Интернет-ресурс, выбрать страну и тип кредитной,
ввести номер, пароль и нажать кнопку оплатить.
Практика европейских стран показывает, что от реализации комплексной
программы по увеличению безналичных расчетов выигрывают все субъекты
хозяйствования, по следующим причинам.
Низким принято считать наличный оборот менее 10 процентов в общей
денежной массе. В этом случае денежные средства используются только для
важных целей или для определённой категории населения, таких как
пенсионеры. В среднем в Евросоюзе 10% составляет доля наличных денежных
средств. Менее 10 процентов наличных денежных средств находится в обороте
в Дании, Хорватии, Эстонии, Бразилии, Турции. А вот в Швеции составляет аж
3%.
Политика стран, которые поддерживают внедрение технических
инноваций, направлена на расширение использования безналичных расчетов. В
Канаде доля наличных денег в узкой денежной массе снизилась с 19 процентов
в начале 1990-х годов до 10 процентов перед кризисом 2008 года. Сингапур
официально декларировал переход к «безналичному» обществу, снизив
использование наличных денежных средств с 45 процентов в 1990-х до 20
8
Курасов А.П. Роль и значение внедрения новых технологий платежной системы банка
России / А.П.Курасов, К.И.Попов, Т.О. Махначева // Деньги и кредит. - 2018. - № 10. - С.24
18
процентов в 2013 году
9
.
1.2. Особе нности ра звития мобильного ба нкинга в России
Пе ре довые оте че стве нные ба нки, изуча я опыт, на копле нный
за па дными стра на ми по использова нию эле ктронных коммуника ционных
систе м, осна ще нных се тью Инте рне т, ста ли использова ть е го в свое й
пра ктике . Инте рне т ка к информа ционна я структура прочно воше л в
де яте льность клие нтов. В ба нковской сфе ре появле ние Инте рне та
стимулирова ло ра звитие рынка эле ктронных ба нковских услуг,
пре дусма трива ющих использова ние пе рсона льных компьюте ров и других
эле ктронных коммуника ций. Те рмины «цифрова я экономика », инте рне т-
ба нкинг, эле ктронна я комме рция ста новятся все боле е привычными.
Услуги комме рче ских ба нков че ре з се ть Инте рне т-Инте рне т-ба нкинг −
являются на иболе е дина мичным на пра вле ние м фина нсовых инте рне т-
ре ше ний в силу боле е обширного спе ктра ба нковских услуг. Кла ссиче ский
ва риа нт систе мы инте рне т-ба нкинг включа е т в се бя ве сь на бор ба нковских
услуг, пре доста вляе мых клие нта м в офиса х.
В Инте рне те ле гко можно орга низова ть постоянный мониторинг рынков
и а на лиз де яте льности конкуре нтов. За те м пе ре д ба нком вста е т на сущна я
потре бность в собстве нном информа ционном присутствии в Инте рне те , что,
ка к пра вило, вылива е тся в созда ние виртуа льного пре дста вите льства в
Инте рне те (ве б-са йт). Он не долже н быть просто ре кла мно-информа ционной
площа дкой, он долже н по возможности ма ксима льно полно использова ть
возможности Инте рне та для а ктивного продвиже ния услуг ба нка . Это
сле дующий эта п эволюции а ктивности ба нка в се ти – эта п усилий по
продвиже нию тра диционных услуг с помощью сре дств Инте рне та .
Положите льные ре зульта ты ра боты в сре де Инте рне та за ста вляют
ба нки за дума ться о боле е а ктивном использова нии е го возможносте й.
На ступа е т эта п созда ния и продвиже ния спе цифиче ских услуг, в которых
9
Кметь Е. Развитие электронных платежных систем // Пробл. теории и практики управл. -
2017. - № 4. - С.122
19
Инте рне т используе тся ка к не обходимый соста вной эле ме нт са мой услуги.
Одна ко в совре ме нных российских условиях все ра вно суще ствуе т ряд
пробле м.
Во-пе рвых, с ка ждым годом ра звива ются систе мы ДБО. Относите льно
не да вно онла йн-ба нкинг сводился лишь к информа ционным услуга м: после
ка ждой прове де нной опе ра ции с ра сче тными сче та ми пользова те ля,
после дний изве ща лся посре дством смс-сообще ния обо все х де та лях.
Во-вторых, систе ма тиче ски уве личива е тся а ссортиме нт това ров и
услуг, которые можно приобре сти че ре з Инте рне т, не выходя из дома .
В-тре тьих, ра стёт количе ство ра зличных ба нковских програ мм,
на пра вле нных на популяриза цию и обле гче ние бе зна личных ра сче тов. Сре ди
прочих, спе циа льные а кции, в большинстве основа нные на на копите льной
систе ме бонусных ба ллов, на числяе мых клие нту за ка ждое использова ние
пла те жной ка рты. Ве дь в да нный моме нт основна я пробле ма сводится к тому,
что де ржа те ле й пла стиковых ка рт де йствите льно ста новиться с ка ждым дне м
больше , но вот к использова нию после дних «по ма ксимуму» готовы да ле ко не
все .
В-че тве ртых, кобре ндинговые ка рты. Кобре ндингова я ка рта – это
совме стное пре дложе ние ба нка и одной или не скольких компа ний-па ртне ров,
которое да ют при опла те ка ртой всякие скидки и бонусные на копле ния.
Кроме того, ба нки не просто пре дла га ют та кую услугу, а ста ра ются
подстра ива ться к инте ре са м клие нта , е го увле че ним, хобби. Приме ром,
та кого подхода служа т кобре ндинговые ка рты, выпуще нные при подде ржке
FIFA и Российского Футбольного Союза . Ка рты по этой програ мме обла да ют
рядом уника льных опций. При осуще ствле нии бе зна личных ра сче тов
посре дством ка рточки, ба нк из собстве нных сре дств пе ре числяе т
фиксирова нный проце нт со все х тра нза кций в подде ржку ра звития
молоде жного футбола в России.
В-пятых, пробле ма а ктивного использова ния на личных де не г в России.
Те рмин «эле ктронные де ньги» относите льно новый и е го ча сто
20
приме няют к широкому спе ктру пла те жных инструме нтов, основа нных на
иннова ционных те хнико-те хнологиче ских ре ше ниях. Что ка са е тся России, то
осе нью 2009 года была созда на А ссоциа ция «Эле ктронные де ньги»,
объе динивша я ве дущих уча стников российского рынка эле ктронных
пла те же й: We bMone y, «Янде кс.Де ньги», QIWI, i-Fre e , а та кже орга низа ции
НА УЭТ и НА УМИР. Це ль орга низа ции – ра звитие рынка эле ктронных де не г
ка к обще доступной фина нсовой услуги. Се гме нт эле ктронных де не г в России
стре мите льно на бира е т обороты. Согла сно прогноза м, на коне ц 2013 года ,
оборот эле ктронных де не г соста вил около 140 млрд. руб. Се ктор де не жных
пе ре водов та к же уходит в сфе ру эле ктронных пла те же й
10
.
Россию можно на зва ть стра ной на личных де не г. Е сли сра внива ть с
США и Е вропой у на с в обороте са мый большой объе м бума жных купюр. Не
удивите льно. Не смотря на то, что не да вно был принят за кон, е сть пра вила ,
которые в силу вступят только в будуще м году. Прода вцы не все гда готовы
принима ть те же ка рты. В ме га полиса х пята я ча сть торговых точе к не
ра бота е т с пла стиковыми ка рта ми, в глубинке эта цифра 80%. Пока
не выгодно. В мире для торговых точе к комиссии за бе зна личные пла те жи, в
сре дне м, полпроце нта от суммы, а у на с доходит до 3. Иде а льной на зыва ют
ситуа цию в стра на х Е С. Та м до 60% ра сче тов на се ле ния – с помощью ка рт.
Их принима ют не только в ма га зина х, ка к крупных, та к и са мых ма ле ньких,
кре диткой можно ра спла титься в том же та кси. К тому же в ряде стра н
де йствуе т огра ниче ние на опе ра ции с на личными. Опла тить покупки на
крупные суммы – на приме р, ква ртиры или ма шины, можно или ка ртой, или
пе ре водом с ба нковского сче та
11
.
Ра зме стить повсе ме стно ба нкома ты и пла те жные те рмина лы – это лишь
не больша я ча сть к тому что бы их использова ли. Обяза ть ра ссчитыва ться
ба нковскими ка рта ми в России не льзя по за кону: Гра жда нский Коде кс и
10
Кондрашов В.А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России //
Российское предпринимательство. - 2018. - № 8 (206). - С. 103
11
Кондрашов В.А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России //
Российское предпринимательство. - 2018. - № 8 (206). - С. 104
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/167