Целесообразно по мере развития российского страхового рынка в практику отечественных компаний постепенно внедрять все применяемые за рубежом методы борьбы с мошенничеством. Но стоит учитывать национальные особенности и менталитет, что не все методы можно копировать и переносить в базу деятельности российского населения. Например, гласность мошенничеств (т.е. предание огласке раскрытых фактов мошенничества и наказание преступников) в России будет иметь свои типы последствий.
Конечно, информация о том, что за мошенничество будет наступать наказание, и что мошенничество успешно раскрываются, может остановить мошеннические деяние и оказать воспитательное воздействие. А если рассмотреть ситуацию с другой стороны, население России не настолько образовано в сфере страхования, что может побудить к действиям к страховому мошенничеству, неправомерно получить доход, и не задумываясь о наказании, совершить первые шаги к попытке обогатиться.
Поэтому следует и внедрять такие методы, и развивать применение таких методов, но с преподнесением отфильтрованной информации, без явных подробностей схем и технологий совершения преступных деяний в страховой сфере, а с подробным описанием разоблачения преступников и мошенников, и с более подробным описанием наказания совершивших преступные махинации.
Поэтому если и нужно применять такой метод, то весьма осторожно: давать минимальную информацию, без подробного описания «технологии» совершения мошенничества, но с акцентированным вниманием к разоблачению и наказанию преступника.
Однако основным критерием целесообразности проведения мероприятий против мошенничеств является все же финансовый, а не правовой. Россия не настолько развитая страна, как зарубежные страны, и те подходы к борьбе с страховым мошенничеством и систематизированные мероприятия рассчитаны на очень серьезные затраты, которые на начальном этапе не окупятся, а наоборот понесут большие затраты, так как внесенные методы за рубежом имеют окупаемость в настоящее время только после долгосрочного периода внедрения.
При этом рентабельность достаточно тесно зависит от объемов страхования: чем крупнее компания, тем больше она теряет от мошеннических действий клиентов, тем быстрее окупятся затраты на борьбу с ними (не говоря уже о том, что и доля таких затрат в обороте крупной компании будет небольшой). Мелким и средним компаниям в качестве меры противодействия целесообразно выбирать жесткий андеррайтинг и внутренний контроль либо вообще не заниматься наиболее криминогенными видами страхования.
В целом в России объективным фактором, сдерживающим профилактику мошенничеств в страховании, является именно низкая рентабельность и длительная окупаемость подобных мероприятий, а также недостаточная капитализация страхового рынка.
На основе методов зарубежных стран можно предложить основные меры по предотвращению страхового мошенничества в страховых компаниях:
1) доскональное изучение информации о потенциальном клиенте - страхователе. если есть сомнения в желающем получить полис, лучше запросить на него побольше данных.
2) Строгое разделение функций и мест расположения отделов - те, кто оценивает ущерб и урегулирует страховой случай, не должны тесно общаться с теми, кто платит деньги.
3) Анализировать историю повторяемости страховых обращений - повторные обращения с похожими особенностями и признаками должны вызвать подозрение у страховщика, особенно за короткий период времени.
4) Принимать на работу проверенных и опытных специалистов по выплатам, так как среди сотрудников определенная часть занимается только страховым мошенничеством
5) Тщательный отбор при приеме на работу новых сотрудников.
6) Предавать огласке и большой публичности расследования страховых мошеннических действий, даже неудавшихся
7) Внедрять коды этики - повышается уровень лояльности и честности структур выплат.
8) Контроль работы агентов, филиалов, брокеров и иных граждан, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов.
9) Контроль за учетом, сохранностью и использованием бланков является важной задачей не только страховых компаний, а страхового рынка в целом.
10) Не передавать функции урегулирования страховых случаев без крайней необходимости страховым брокерам или региональным представителям.
11) При выставлении счетов за поврежденное имущество, например транспорта, направлять к квалифицированным специалистам, с которыми у страховой компании заключен договор, для дальнейшей экспертизы.
12) Вести контроль калькуляции расходов по ущербу имущества, не только в соответствии устраненных повреждений имущества и произведенных работ, но и с точки зрения оценки работы.
13) Сотрудничать с другими компаниями и участвовать в общерыночных мероприятиях, направленных на борьбу и устранение страхового мошенничества. При таких действиях не повлечет разглашение базы клиентов, у чужой опыт будет полезным
14) Не уклоняться от обмена любой информацией по выявленным страховым преступлениям.
Заключение
В заключении по проведенному исследованию можно сделать основные выводы по теме исследования.
При исследовании были изучены основы и сущность страхового мошенничества, рассмотрены подробно проблемы института страхования в РФ, что являлось главной целью данной работы
Был решен ряд задач для достижения цели. Были изучены теоретические аспекты понятия страхового мошенничества, рассмотрены все виды страхового мошенничества, были выявлены особенности основных мошеннических действий, работающих по схожей схеме:
- намеренное наступление страхового случая для получения возмещения, а также заключение договора после наступления страхового случая;
- увеличение стоимости в страховании собственности и имущества;
- сообщение о себе и своем имуществе недостоверной информации;
- утаивание обстоятельств настоящего наступления страхового случая;
- использование поддельных документов, штампов, бланков и т.д.
Страховое мошенничество остается актуальным в экономической сфере не только в Российской Федерации, но и во всем мире, и проблема страхового мошенничества, методы его распознавания и его устранения в настоящее время являются одними из важных обсуждаемых вопросов.
Основными формами страхового мошенничества являются мошенничество в сфере имущественного страхования, мошенничество в сфере личного страхования, мошенничество с участием страховых посредников.
В российском законодательстве отсутствует отдельный раздел, посвященный страховому мошенничеству и наказание при выявлении страхового мошенничества определяется при помощи общей статьи УК РФ, посвященной мошенничеству, что крайне неверно.
При анализе законодательной базы, мы пришли к выводу, что требуется развитие и совершенствование законодательной базы в области страхования, требуются корректировки и изменения в ГК РФ по вопросу регулирования страхования, требуется создание отдельной статьи для страхового мошенничества в УК РФ и уголовно - процессуальном праве.
Мы сделали вывод, что существует необходимость и совершенствование развития возможности выявления, предотвращения и профилактики мошенничества в страховой области.
В правоприменительной практике уголовного кодекса нет самостоятельной статьи, посвященной страховому мошенничеству, что является крайне нецелесообразным в деятельности страховых компаний. В российской законодательной базе покушение на мошенничество не является преступлением. В сравнительно - правовом анализе данного исследования приведены примеры правоприменительной практики стран запада и зарубежного опыта применения регулирования законодательной базы относительно страхового мошенничества.
Действующее законодательство позволяет эффективно бороться со страховым мошенничеством и с иными преступлениями, связанными со страхованием, в рамках существующей законодательно - правовой базы. Но с другой стороны применение этих установленных законов может быть и должно быть более активным. Но для улучшения положения страховых компаний и страхователей законодательная база требует поправок и совершенствования.
Также российскому государству необходимо развивать сотрудничество между страховыми компаниями и правоохранительными органами. К сожалению, репутация страхования как сферы деятельности в глазах правоохранительных органов является настолько низкой, что затрудняет взаимодействие и сотрудничество.
Эмпирической основой работы послужил анализ деятельности страховой компании ПАО СК «Росгосстрах». В работе приведена краткая характеристика страховой компании, филиала ПАО СК «Россгострах» и рассмотрены основные направления деятельности компании. По результатам проведенного исследования, по анализу материалов компании, финансовое состояние компании находится в нестабильном состоянии, но не в критичном. Запасы компании существенно снизились в 2017 году, по сравнению с предыдущими годами.
По масштабному исследованию общей статистики страховой компании «Россгосттрах», компания подверглась злоумышленному деянию со стороны страхователей, так как в 2017 году компания понесла огромные убытки в сфере личного страхования. В основном это касалось страховых случаев, связанных с ОСАГО.
Основным недостатком компании является недостаточность статистических данных для проведения конкретной эффективности разработанных в компании рекомендаций, сформированных с целью улучшения финансовой устойчивости и улучшения прибыльности.
В настоящее время компания планирует сократить долю процента ОСАГО, для улучшения стабильной финансовой ситуации, и планирует новый бизнес - план для снижения убытков компании.
В работе предложены пути эффективного решения в борьбе с страховым мошенничеством:
- в первую очередь совершенствование законодательной базы уголовного права с выделением к применению самостоятельной статьи, касающейся страхового мошенничества;
- ужесточение наказания за совершенные мошеннические деяния;
- анализ и доскональное изучение потенциальных клиентов, а также повторных обращений клиентов - страхователей;
- за основу эффективной борьбы с страховым мошенничеством внедрять зарубежный опыт и методику по борьбе с страховым мошенничеством.
Таким образом, все поставленные задачи нашего исследования были решены на теоретическом и практическом уровне. Следовательно, цель исследования достигнута.
Библиографический список
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6 - ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11- ФКЗ).
2. Федеральный закон № 58 -ФЗ от 27 мая 2003 года «О системе государственной службы Российской Федерации»
3. Федеральный закон № 40 -ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)(ред. 26.07.2017 года).
4. Федеральный закон № 125 -ФЗ от 24.07.1998 года «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (ред. 07.03.2018 года).
5. Закон № 4015 - 1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
6. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51- ФЗ.
7. Уголовный кодекс Австрии/пер. с нем.яз. А. В. Серебренниковой [Текст]. - Москва: ИКД «Зерцало-М, 2001. - 144 с.
8. Уголовный кодекс Голландии/ под ред. Волженкиной Б. В. [Текст].- Санкт - Петербург: Юридический центр Пресс, 2001. - 252 с.
9. Уголовный кодекс Польши/ под ред. Н. Ф. Кузнецовой, А. И. Лукашова. [Текст]. - Санкт - Петербург.: Юридический центр Пресс, 2001. - 228 с.
10. Жилкина М. С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения.. - М.: Волтерс Кловер, 2005. - 192 с.
11. Kelly E. Riddle «Insurance investigations from A to Z». - USA.:Concept of «Insurance swindle», 2014. - 138 с.
12. Кузнецова И. А. Страхование жизни и имущества граждан. Практическое пособие. [Электронный ресурс] /Режим доступа: http: www.iknigi.net/avtor - i - kucnecova/20080 (дата обращения 20.05.2018)
13. Ларичев В. Д. Совершенствовать меры защиты от страхового мошенничества [Текст] / В. Д. Ларичев, В. К. Митрохин // Финансы. - 1995. - №5.
14. Мальцева А. С., Рахлис Т. П. Мошенничество в сфере страхования как экономическая причина повышения страховых тарифов//Молодой ученый. - 2017. - № 8.
15. Макаренков Н. Л., Косаренко Н. Н. Страховое дело. Высшее образование. Москва: Феникс, 2015 - 608 с.
16. РБК Калининград официальный сайт [Электронный ресурс]/ Режим доступа: http: www.rbc.ru/finances/19/10/2017/59e787029a7947bf30fcbc5 (дата обращения 18.05. 2018).
17. Нехайчук Ю. «Россия ушла на покой. // Ведомости. - 2013. - от 18 ноября. - с. 15
18. Самсонова И. А. Страхование. Учебное пособие. - Владивосток: Изд - во ВГУЭС, 2007 - 148 с.
19. Уженцев В. А. Страхование. Учебный материал. - Владивосток. ДВГАЭУ, 2013 - 85 с.