Следует отметить, что проблемы у страховщика возникли не одномоментно. Лицензия была приостановлена в октябре 2013 года, но еще в августе 2012 года ЦБ РФ сообщал о наличии «фиктивных» активов на балансе компании. Среди других проблем регулятором отмечались и утерянные полисы ОСАГО (в 2013 году - порядка 200 000 бланков). Ранее лицензию страховщика (только по ОСАГО) приостанавливали дважды - в июне 2009 года и мае 2012 года, но возобновляли каждый раз после обещаний акционеров оказать финансовую помощь компании.
Как видно, «симптомы» грядущей катастрофы компании «Россия» были понятны для органов страхового надзора задолго до краха, и при этом со стороны регулятора не было принято адекватных предупредительных мер. В результате чего многие автовладельцы стали жертвами, мягко говоря, недобросовестных действий топ-менеджеров страховой компании. По сути, такие действия вполне сопоставимы с мошенничествами по типу «финансовых пирамид».
Вместе с тем с позиций действующей в настоящее время ст. 159 УК РФ «Мошенничество в сфере страхования» подобные деяния топ-менеджеров страховых компаний невозможно квалифицировать как мошеннические. По смыслу закона, диспозицией соответствующей нормы охватываются мошеннические действия лишь со стороны страхователей и иных участников страховых отношений, имеющие целью противоправное завладение страховой выплатой либо получение ее в завышенном размере. Такого рода «однобокость» положений статьи 159.5 УК РФ отмечена в научной литературе.
Такая проблема отражена не только в правовой оценке в уголовном праве конкретного преступления, а больше в неэффективной работе в выявлении и раскрытии в расследовании страховых преступлений.
В российском страховании мошеннические деяния носят хорошо завуалированный образ, так как уголовные преступления замаскированы под гражданско-правовые нарушения. Поэтому для улучшения положения страховой сферы опять повторим, требуется совершенствование законодательной базы и совершенствование развития повышения эффективности раскрытия и выявления таковых преступлений в страховом деле.
Эффективной мерой будет ужесточение наказания за страховое мошенничество. В настоящее время определяющей уголовную ответственность в сфере мошенничества, является статья 159 УК РФ. Однако данная статья не относится напрямую к страхованию, а регулирует мошенничество вообще. Кроме того, по данной статье не является преступлением покушение на мошенничество. То есть, для наступления ответственности необходимо получение выплаты, а это, соответственно, дополнительные расходы для страховщика.
Для транспортного страхования, одной из эффективных мер совершенствования законодательства будет введение механизма стимулирования езды без аварий на транспорте с применением понижающего коэффициента бонус - малус. Это означает, что согласно действующего законодательства РФ, которые регулируют порядок и условия заключения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, при смене транспортного средства страховые страхователи заключают договор со страховыми компаниями, без учета отсутствия или наличия страховых выплат в периоде действия прошлого заключенного договора, что делает возможным страхователям - владельцам транспортного средства, допустившим аварию, уходить от материальной ответственности при заключении нового договора страхования. При заключении нового договора у владельцев транспортных средств начинается новая страховая история, без анализа старой страховой истории, поэтому стимул экономической езды на владельцев не действует.
Меры предупреждения страхового мошенничества при страховании жизни и несчастных случаев:
- О факте заключения договора с более чем сомнительным наличием страхового интереса страховщик должен быть насторожен. К сожалению, из-за особенностей страховой деятельности сложно проверить на этапе заключения договора, и сотрудники страховой компании, при составлении договора договор в этом не заинтересованы, так как в первую очередь заинтересованы в процентах от заключения договора.. Но когда наступает страховой случай, страховая компания начинает досконально расследовать все обстоятельства, а если позволят обстоятельства -попытается расторгнуть договор или признать его недействительным. Доказательство со стороны страхователя об отсутствия страхового интереса при заключении договора страхования является очень эффективным методом борьбы с мошенничеством в страховании имущества, но не работает в личном страховании, особенно когда речь идет о смерти и серьезных телесных повреждениях застрахованного.
Ни заключение договора при отсутствии страхового интереса, ни двойное страхование в личном страховании не запрещается. Даже если ему удастся доказать незаконность договора или фиктивных сделок и избежать страховой выплаты, жизнь и здоровье не вернуть. Поэтому для предотвращения подобных случаев представители страховщика должны четко информировать клиентов о правилах ст. 934, ст. 963 ГК РФ, а также напоминать об уголовном законодательстве, что противоправные действия не просто наказуемы, но и легко раскрываются и в любом случае сопровождаются отказом в выплате компенсации. В правоприменительной практике страховщик не хочет этого делать, потому что для него важно, чтобы клиент, которого может быть довольно сложно "уговорить", заключил договор и оплатил взносы. Поэтому страховщик, заинтересованный в привлечении клиента, избегает обсуждения таких вопросов, надеясь, что в случае наступления страхового случая он сможет идентифицировать мошенника.
За основу для примера рассмотрим методы борьбы со страховым мошенничеством в странах зарубежья.
Все методы борьбы, используемых в правоприменительной практике развитых стран, можно разделить на группы:
- общественные;
- правовые;
- внутрикорпоративные.
Рассмотрим общественные методы. Методы этой группы реализуется при помощи всех групп страховщиков, а также за счет объединения средств страховщиков, и предназначаются для раскрытия, выявления и предупреждения страхового мошенничества, т.е. работают во благо страховых компаний или их взаимосвязующих частей, например операторы рынка автострахования.
Эти методы включают в себя:
- создание единой базы данных застрахованного транспорта;
- учет черного списка ненадежных агентов и страхователей;
-создание общественных организаций по борьбе со страховыми преступлениями на международном уровне, национальном и региональном;
-гарантия соблюдения принципа гласности раскрытых мошеннических деяний считается обязательным, огласка разоблаченных мошеннических страховых деяний, наказание мошенников, а также отдельной огласке предаются неудавшиеся или курьезные случаи страхового мошенничества.
Центральным элементом "публичной" системы контроля и оповещения являются унифицированные банки данных для клиентов и транспортных средств, но обратной стороной этого метода неизбежно является раскрытие клиентских баз и потеря клиентов (забота о конкурентах). Развиваются в стране страховые отношения, которые менее подвержены воздействию клиента "держит" страховщик. И в относительно недавних странах, внедривших ОСАГО, есть проблема. Тем не менее, в ряде европейских стран - Австрия, Великобритания, Греция, Финляндия, Исландия, Португалия, Испания и Швеция, страховые компании имеют доступ к национальным базам данных и записям автовладельцев, а при прохождении процедуры регистрации автомобилей полиция обязательно требует страховые документы.
В Соединенных Штатах существует ряд национальных баз данных, некоторые из которых могут быть доступны любому гражданину за небольшую плату. Через Интернет-сайты (например, www.autocheck.com и www.auto.consumerguide.com) можно отправить заявку на любой автомобиль и узнать всю его предыдущую историю - попал ли он в аварии, пожары, стихийные бедствия, а также когда сменил владельцев и был зарегистрирован.
Правовой метод. В этой группе мы определили методы борьбы с мошенничеством путем введения соответствующих уголовно-правовых норм, непосредственно связанных со страховым мошенничеством.
В большинстве стран, как и в России, страховые мошенничества и наказания за их совершение определяются обычными нормами уголовного права, предусматривающими ответственность за мошенничество в целом (то же самое относится и к другим страховым преступлениям). Однако в некоторых странах страховое мошенничество включено в Уголовный кодекс в качестве самостоятельного преступления.
Существуют правила, определяющие страховое мошенничество (а в некоторых странах - и другие страховые преступления) как отдельный вид, с его квалификационными признаками и мерой ответственности:
- ст. 151 Уголовного кодекса Австрии ("о злоупотреблении страхованием") предусматривает наказание в виде лишения свободы на срок до шести месяцев или штрафа на срок до 360 дней за умышленное уничтожение или повреждение застрахованного имущества или за причинение телесных повреждений самому себе или другому лицу или за причинение иного вреда здоровью;
- ст. 11 главы 9 Уголовного кодекса Швеции предусматривает ответственность за подготовку к совершению мошенничества лица, которое с целью обмана страховой компании или с другими мошенническими намерениями причиняет телесные повреждения себе или другому лицу или причиняет ущерб имуществу, принадлежащему ему или другому лицу;
- ст. 265 Уголовного кодекса Германии ("мошенничество с целью получения повышенной страховки") определяет поджог, как наиболее общественно опасный вид страхового мошенничества;
- статья 298 Уголовного кодекса Польши предусматривает уголовную ответственность лица, которое, с целью получения компенсации по договору страхования вызывает происшествие, что является основанием для выплаты такой компенсации;
- статья 183 УК Китая, предусматривающая наказание за преступления, совершенные работниками страховой компании, по организации страхового случая и присвоения страховой выплаты (лишение свободы до пяти лет) и ст. 198, устанавливающая ответственность за страховое мошенничество со стороны страхователя (наказанием может быть лишение свободы на срок свыше 10 лет. Это самое жесткое наказание в мировой практике за данный вид страховых преступлений.
В Соединенных Штатах, этот вопрос регулируется на уровне Штатов, не на федеральном уровне.
Поэтому ответственность за страховое мошенничество варьируется от государства к государству. Кроме того, характерной особенностью американской системы является то, что здесь есть место и законодательству, и действиям специально созданных государственных органов и государственных институтов саморегулирования страхового рынка.
Например, закон штата Флорида, где мошенничество при предъявлении страхового иска является уголовным преступлением третьей степени, страховщики могут предъявлять любые подозрительные иски в специальное подразделение департамента страхования этого государства, ответственное за расследование таких случаев.
Внутренние корпоративные методы. Меры этой группы осуществляются конкретной страховой компанией с целью уменьшения собственных убытков от мошенников и необоснованных выплат. В целом они мало чем отличаются от российской практики, но масштабы их использования, стоимость соответствующих мероприятий, а значит и экономия на платежах в результате их реализации исчисляется суммами, в десятки раз превышающими средние российские показатели.
За рубежом широко используются ограничения по страховой сумме, в договорах личного страхования и дают свой положительный эффект. В некоторых государствах страховой полис можно купить даже в интернете, у агента компании, но до определенной суммы. Свыше этой суммы можно заключить договор только в страховой компании, с условием подробных вопросов и ответов, вопросов касаемых физического состояния клиента, вплоть до обязательного медицинского осмотра, причем врачом страховой компании. Наличия у страхователя страхового интереса, а также информация о страховании у других страховых компаний. Также в страховой компании учитывают профессиональную деятельность страхователя и учитывают иные степени рисковых случаев.
Страховое мошенничество становится выгодным только тогда, когда страховая сумма большая или в целом составляет большую сумму, если страхователь застрахован у нескольких компаний.
При наступлении страхового случая обязательно требуется тщательная проверка информации, документов, которые предъявляют для выплаты. При их внимательном и доскональном изучении всегда можно найти возникшие противоречия в предоставленной информации и сведениях о страховом случае, и можно разоблачить обман. Иногда бывает достаточно для обнаружения несоответствия предоставляемой информации более подробно расспросить страхователя о страховом случае, случившегося с ним, об обстоятельствах, повлекших страховой случай, запросить подробно описать этот страховой случай в заявлении на возмещение. Также можно провести независимую медицинскую экспертизу.
В условиях развитых западных рынков задачи противодействия мошенничеству и улучшения финансовых результатов деятельности страховщика не только не противоречат друг другу, а напротив: снижение выплат за счет недопущения мошенничеств улучшает технический результат страхования и уменьшает убыточность, что позволяет снизить тарифы для клиентов, а следовательно, привлечь большее количество страхователей и за счет этого увеличить поступления.