- группа, в которой страховые организации осознанно выдают полудействительные договора, страховые полисы. Их деятельность заключается в том, что такие организации в договоре исключают невыигрышные для себя пункты, чтобы иметь все выходы от ответственности, а незадачливые страхователи, туристы не могли получить страховую выплату.
Согласно ст. 32 Закона № 4015 - 1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 52, 54 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) об учредительных документах юридических лиц, признается местом нахождения юридического лица юридический адрес, при изменении которого страховая компания обязана сообщить в Департамент страхового надзора.
Также возможность быть обманутыми ожидает и страховщиков от страхователей. Такие возможности могут проявляться на этапе заключения сделок, при исполнении страховых выплат. Наиболее часто такие действия распространены при имущественных страхованиях:
- страхование произошло одновременно у нескольких страховщиков;
- заявление о страховой сумме кардинально завышено в сравнении с действительной стоимостью застрахованного объекта;
- скрытие обстоятельств, которые имеют значение для определения страхового риска;
- повышенные требования о возмещении ущерба;
- фиктивное наступление страхового риска.
Также имеют место факты фиктивного личного страхования здоровья Федеральный закон № 125 -ФЗ от 24.07.1998 года «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, когда при несчастных случаях, при участии врачей, ведутся исправления получения травм и ожогов, одновременное страхование у нескольких страховщиков, а также страхование жизни умерших граждан.
Бывают нередкими случаи страхового мошенничества внутри компании, и в сфере обязательного страхования.
Для защиты своей компании существует возможность объединения усилий страховщиками по противодействию обмана, при проведениях страховых экспертиз, анализа статистики, перепроверки потенциальных клиентов и взаимодействия с правоохранительными органами.
Для защиты нарушенных имущественных прав у страхователей и страховщиков существует возможность обращения в суд, при существенном наличии признаков страхового преступления - обращаться в правоохранительные органы для проверки, и в случаях установления признаков страхового преступления - решается вопрос о возбуждении уголовного дела, и проводиться предварительное следствие и дознание.
Рассмотрим подробнее некоторые виды страхового мошенничества при заключении сделок Уженцев В. А. Страхование. Учебный материал. - Владивосток. ДВГАЭУ, 2013:
- заявление о страховой сумме кардинально завышено в сравнении с действительной стоимостью застрахованного объекта. Этот вид мошенничества является самым распространенным.
При заявлении большей страховой суммы страховая премия, естественно, выше. Все действия, которые при этом совершаются, просты - предоставляется недостоверная информация при проведении преддоговорной экспертизе. Для увеличения суммы занимаются некоторые ценности и демонстрируются как свои собственные.
- скрытие обстоятельств, которые имеют значение для определения страхового риска. При таких действиях страхователь рассчитывает на то, что можно скрыть существенные факты, которые характеризуют состояние материальных ценностей с отрицательной стороны. Допустим, при страховании багажа на транспорте исправляют документы, которые подтверждают характеристику перевозимого груза.
- страхование произошло одновременно у нескольких страховщиков.
В таких случаях страхователи страхуют одно и то же имущество, часто с завышенной суммой, сразу в нескольких страховых организациях. Здесь страхователь умышленно идет на обман, и чаще всего заявления о страховом случае подаются через некоторый непродолжительный период после заключения договора страхования. Особенность этого вида страхования заключается в том, что объекты страховки относятся к категории перемещаемых материальных ценностей, и контролировать эти ценности весьма сложно Черногузова Т. Н. Страхование. Учебное пособие - Калининград: Изд -во ФГОУВПО «КГТУ», 2008.
- изменение незастрахованных убытков в застрахованные. В таких случаях страхового мошенничества договор заключается после совершенного страхового случая. Такие действия совершаются при страховании гражданской ответственности за урон, который был причинен владельцем средств повышенной опасности. Например, застраховано имущество от кражи со взломом, совершена простая кража, которая фактически имела место, и показывается как квалифицированное преступление. И возникает проблема в том, что действующим законодательством не предусмотрена совместная работа дознавателя правоохранительных органов и страхователя на месте происшествия, которое и является местом страхового случая. В этом случае страхового мошенничества предоставляется недостоверная информация, в особенности, если она оформлена зависимыми или ведомственными организациями.
Очень часто мошеннические действия связаны с такими объектами страхования, как страхование транспортных средств, чаще всего автомобилей, страхование жизни и здоровья граждан [21].
Рисунок 1. Примерная схема страхового мошенничества
При анализе уголовных дел по различным видам страхования, наиболее распространено страхование транспортных средств Федеральный закон № 40 -ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (см. рис.2)
Рисунок 2. Виды страхования
По данным показателям страхования, эти виды страхования чаще всего подвергаются преступным деяниям со стороны мошенников.
При анализе мы выяснили, что страхование жизни составляет 10 % от всего количества видов страхований, и более 60 % выпадает для мошенников на страхование транспортных средств.
При анализе данных, были выявлены следующие особенности мошеннических действий:
- заключение договора страхования после наступления страхового случая;
- инсценирование наступления страхового случая;
- увеличение стоимости в страховании имущества;
- сообщение неверных сведений;
- искажение обстоятельства наступления страхового случая;
- использование поддельных документов.
1.3 Проблемы развития института страхования в РФ
Сложившаяся экономическая ситуация в России требует всесторонней поддержки и развития института страхования. Развитие страхового рынка является одним из важнейших факторов становления эффективной экономики. На данный момент существует ряд проблем, препятствующих развитию рынка страхования в РФ, таких как неразвитость института страхования жизни, несовершенство законодательной базы, низкий уровень страховой культуры и т.д. Среди других факторов одним из самых деструктивных является страховое мошенничество.
Обязательством страхового рынка является наличие нуждаемости в страховых услугах у населения, т.е. существует спрос на страховые услуги со стороны клиентов- страхователей, и страховых компаний, которые могут осуществить удовлетворение этих нужд, и предлагает страховое услуги. Цены образовываются под влиянием спроса и предложений.
Страховой рынок рассчитывает самостоятельное движение субъектов отношений страхового рынка, их равноправие в партнерстве в отношении купли -продажи страховых услуг. Но изучение страхового рынка не ограничивается рассмотрением только с экономической точки зрения, здесь используется институциональный метод изучения и рассмотрения страхового рынка.
Страховой рынок представляет собой динамичную, но сложную систему, развитую между различными институтами субъектов инфраструктуры страхового рынка, которая регулируется органами государственного регулирования, общественными организациями и институтами, которые формируют развитие страхового рынка.
На основе предложенных определений страхового рынка можно представить институциональную модель страхового рынка.
За основу первичного института страхового рынка предоставить можно страховые компании. В соответствии Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015 - 1 от 27 ноября 1992 года, существует определение страховщиков. «Страховщики - это юридические лица, которые созданы в соответствии с российским законодательством для выполнения страхования, взаимного страхования и перестрахования, которые получили лицензии в установленном порядке российским законодательством».
Страховщики осуществляют инвестиционную деятельность, помимо действующих операций по страхованию, и получают прибыль за счет инвестиций временно свободных средств.
Страхователь является главным источником спроса страховых услуг страхового рынка, т.е. является потребителем.
Страховые организации, специалисты, посредники, имеющие отношение к страховому рынку, составляют инфраструктуру страховых услуг.
Федеральная налоговая служба, Федеральная служба страхового надзора и другие государственные органы, являются координирующими органами между субъектами страхового рынка, и задействованы в процессе осуществления инвестирования страховых компаний.
Главным органом исполнительной власти, исполняющим надзор за деятельностью страховых компаний, всех субъектов страхового рынка, является Федеральная служба надзора. Но Федеральная служба надзора не имеет полномочия законотворчества, и по этой причине в законодательстве существует масса проблемных вопросов, препятствующих развитию страхового рынка и его развитию. Федеральный закон № 58 -ФЗ от 27 мая 2003 года «О системе государственной службы Российской Федерации»
Например, в законодательной базе мало регламентируются отдельные виды договоров страхования, недостаточно урегулирован вопрос нормы права и положений, нет договора страхования жизни, поэтому законодательные акты Гражданского Кодекса Российской Федерации до конца не доработан в области страхования.
Актуальный остается вопрос о разделении страхования на отрасли. ГК РФ предполагает деление на имущественное страхование и личное страхование, но гражданская ответственность включена только в состав имущественного страхования. Предполагается, что разделение на имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности будет более удачным вариантом.
В законодательной базе страхование гражданской ответственности в виде самостоятельной страховой отрасли позволяет учитывать особенность правового регулирования подобных страхований, и позволяет представить правоприменителям четкую ориентировку в разрешении сложных вопросов, связанных с подобными страхованием, который имеет несколько субъектов страховой охраны.
При анализе законодательной базы, мы пришли к выводу, что требуется развитие и совершенствование законодательной базы в области страхования, требуются корректировки и изменения в ГК РФ по вопросу регулирования страхования.
Также не закреплено в российском законодательстве добровольное социальное страхование, не разработано законодательство о медицинском страховании, чтобы учитывалась проблематика добровольного медицинского страхования и обязательного медицинского страхования. При исследовании страхового рынка, российские эксперты предлогают по сей день разработку закона о медицинском страховании, и при принятии такого закона, регулировалась бы сфера деятельности страхования. Также принятие такого закона жизненно необходимо для социального правового государства, которые предполагает обеспечить своих граждан конституционными правами свободы.
Требуется принятие нормативно - правовых актов по обязательному страхованию, которое является методом гарантированности обеспечения прав граждан общества российского государства. Обязательное страхование позволяет создать защиту в страховании для потенциально рисковых групп населения, и позволит снизить затраты на компенсации и возмещения ущербов страхователей, которые пострадали в результате негативных ситуаций, но коэффициент обязательного и добровольного видов страхования не должен вносить неуравновешенность в отношения страхования. Федеральный закон № 40 -ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Требуется рациональное сочетание добровольного и обязательного видов страхования, но добровольное страхование должно быть поставлено в преимущество страховой сферы. При введении новых видов обязательного страхования приведет к увеличению страховых премий, но не даст развития в страховом рынке.
Страховое мошенничество развивается параллельно общему состоянию экономики. Соответственно, ситуация экономического кризиса еще более усугубила данную проблему как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей.