Дипломная (вкр): Организация банковского кредитования малого бизнеса

Плохо развитая система государственных программ по поддержке малого бизнеса, по сравнению с зарубежными странами.

Малый бизнес- в условиях рыночной конкуренции неустойчивый, рисковый, я предлагаю данную методику кредитования так как я считаю что нельзя накладывать мораторий на кредитование малого бизнеса, малый        бизнес еще и ранимый, риск невозврата характеризуется недополучением или неполучение всей суммы кредита и процентов по нему, сейчас практически нет залогового обеспечения потому что в большей степени все арендуется.

Предложенная методика оценки кредитоспособности заемщика поможет более эффективно оценивать кредитоспособность заемщика, обеспечивая тем самым снижение кредитного риска, снижение просрочки и задолженности по кредитам, снижение уровня проблемной задолженности. При моей оценке увеличится вероятность возврата средств, тем самым сократится портфель задолженности, так как это более тщательная проверка заемщика, может снизится кредитный портфель, но так же снизится задолженность до минимума. Чтобы не закрывать малый бизнес можно использовать мою методику. Работа в данном направлении позволяет своевременно выявлять проблемные ссуды, что способствует снижению кредитного риска. Данная методика позволит:

снизить риск формируемого коммерческим банком кредитного портфеля в целом;

регулировать уровень риска портфеля ссуд еще на стадии его формирования, с целью повышения его качества.

Данная методика является более эффективной, так как путем тщательного отбора потенциальных клиентов снижает, тем самым, степень риска, присущего кредитной деятельности банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Одним из важнейших элементов методики оценки кредитоспособности заемщика является его информационная база, так как без нее невозможно реально и эффективно оценить степень риска будущих финансовых вложений кредитных ресурсов в тот или иной хозяйствующий субъект. В ходе оценки кредитной истории в настоящее время Банку целесообразно использовать сведения, предоставляемые кредитными бюро.

Рассмотренные в работе вопросы позволяют сделать следующие выводы.

Необходимость эффективного управления ссудной задолженностью для коммерческого банка в современных условиях определяется:

возрастающей конкуренцией на местных и мировых рынках;

возникновением новых сложных продуктов;

экономической нестабильностью народного хозяйства;

необходимостью координировать деятельность банка по всем направлениям;

высоким уровнем требований к банкам пользователям банковских услуг;

необходимостью координировать подход к предоставлению банковских услуг в общих рамках управления рисками.

Представляется, что совершенствование системы кредитования должно пойти по пути:

создания системы кредитования, направленной на реализацию сущностных черт кредита и обеспечение коммерческих интересов участников кредитной сделки;

реализации принципов кредитования (срочности, обеспеченности, платности, целевого характера) в увязке с принципами рационального кредитования, используемыми зарубежными банками;

адаптации международного опыта кредитования к российской банковской практике;

развития новых форм кредитования, соответствующих интересам и заемщика, и банка-кредитора;

усиления контроля банка за использованием банковских ссуд.

Также можно сформулировать ряд проблем, которые возникают при решении банком вопросов о выделении кредита:

. Обеспечение. На решение "вопроса о выдаче кредита в первую очередь влияет финансовое состояние предприятия и кредитная история. В то же время необходимое условие выдачи кредита - наличие обеспечения. Предпочтения банка в отношении обеспечения кредитов формировалось следующим образом: приемлемым является залог в виде товарно-материальных ценностей, залог недвижимости и оборудования. Менее привлекательны залог ценных бумаг, поручительства третьих лиц. Однако очень часто предприятия малого бизнеса не могут предоставить обеспечение, или обеспечение оказывается недостаточным по своей сумме для выдачи кредита в требуемых объемах.

С целью повышения надежности кредита банк требует, чтобы часть проекта, на который запрашивается кредит, была профинансирована самим предприятием. Доля собственного участия заемщика должна составлять от 30 до 50% объема проекта. При этом при кредитовании банк, как правило, не требует от предприятия поддерживать неснижаемый остаток средств на его расчетном счете.

. Сроки и ставки кредитов. Основная доля кредитных вложений в экономику, и в малый бизнес соответственно, - краткосрочные вложения. В этом отношении малые предприятия имеют некоторые преимущества в силу того, что в большинстве случаев их деятельность характеризуется достаточно быстрой оборачиваемостью. В основном малому бизнесу предоставляются кредиты сроком от трех месяцев до 1-1,5 л. Их доля составляет свыше 50% в кредитных портфелях банков. В то же время срок кредитования до года является слишком коротким становления бизнеса, все еще основывающегося на заемных средствах. Менее половины банков предоставляют кредиты в форме овердрафта, но их удельный вес в кредитном портфеле незначителен. Это объясняет тем, что такой вид кредитования выгоден для торговых предприятий, которым необходим быстрый оборот и одновременно экономия на процентах. Однако для банков при небольших оборотах на счете заемщика целесообразность этого вида кредитования минимальна.

Другое ограничение при оформлении кредитов - уровень процентных ставок, обременительных для предприятий-заемщиков. Как правило, кредитование по ставкам, позволяющим отнести затраты на себестоимость, применяется для крупных предприятий со значительными оборотами, обслуживание которых наряду с кредитований может обеспечить для банков приемлемую маржу. Назначение ставок в пределах ставки рефинансирования в договоре для малых предприятий может сопровождаться дополнительными комиссиями в виде платы открытие и обслуживание ссудного счета; в результате фактическая стоимость кредита повышается.

. Длительность оформления кредита. Процесс изучения банками заявок клиентов существенно бюрократизирован, требует большего количества заключений и согласований даже в небольших банках. В ряде случаев срок рассмотрения заявки превышает срок оборота средств в соответствии с бизнес-планом, что отрицательно сказывается на деятельности предпринимателя. Минимальный срок рассмотрения заявки - семь дней. Максимальный срок рассмотрения заявки может составить месяц и более.

Для развития предпринимательства в России нужна специальная программа, которая должна включать:

. создание стабильного хозяйственного законодательства;

. образование государственно-общественных инвестиционных, страховых и информационных фондов для содействия предпринимателям;

. построение региональной рыночной инфраструктуры (учебные, консультационные, сертификатные центры);

. введение соответствующего налогового, валютно-ценового и антимонопольного регулирования которое сделало бы невыгодным обман партнеров.

В течение следующих лет можно спрогнозировать вероятное снижение процентных ставок по займам, увеличение сроков кредитование, упрощения процедуры оформление кредитов, а в целом - кредитование малого бизнеса станет более доступно широкому кругу предпринимателей. Согласно оценкам компетентных специалистов, кредитование малого бизнеса станет самым быстрорастущим сегментом представляемых банками услуг. Поскольку уже сейчас этот рынок характеризуется высокой степенью конкуренции. В России в настоящее время действуют большое количество банков, в т.ч. и региональных, которые специализируются именно на услугах предоставления кредитов, в т.ч. и для бизнеса.

Кредитование малого бизнеса в настоящее время характеризуется следующими основными тенденциями, определяющими дальнейшие перспективы развития банковских услуг для бизнеса:

1.      малый бизнес проявляет значительный интерес к продуктам банковского кредитованию;

2.      увеличение количества банков, предлагающих кредиты для бизнеса;

.        как следствие двух предыдущих пунктов, снижение процентных ставок по кредитам, увеличение сроков кредитование;

.        стандартизация процесса кредитования (разработка единых требований, перечня документации и т.д.);

.        улучшение банковского сервиса и упрощение процедуры получения кредита для бизнеса;

.        увеличение предлагаемых кредитных продуктов для открытия и развития бизнеса.

Конкуренция среди банков идет даже не в части предоставления заниженных процентных ставок, а в качестве предоставления удобного сервиса. Банки стараются обеспечить максимально лучший комфорт при обслуживании - расширяют филиалы банков, офисы продаж, ставят Интернет-банк и т.д. В перспективе процентные ставки должны снизиться и стабилизироваться на некоторой отметке, а хорошее качество и упрощенная процедура получения кредита станут неким стандартом. Эксперты полагают, что данный процесс произойдет не сразу, а поэтапно.

Предприятия малого бизнеса - это уникальные предприятия, практически каждое из них это проект со своими особенностями, который зачастую производит индивидуальные услуги и товары. Мы стараемся учитывать особенности этих предприятий. Предлагаем не ограниченные и стандартизированные услуги, а гибкие условия по кредитованию.

На сегодня наш главный продукт - надежное и долгосрочное деловое партнерство. Поэтому особо хотелось бы отметить, что сотрудничество с Уралтрансбанком - это комплексное обслуживание бизнеса. Никому сегодня не хочется в одном банке брать кредит, а в другом быть на расчетно-кассовом обслуживании, а в третьем брать кредит как физическое лицо для своих личных потребностей. Сегодня особо востребовано комплексное обслуживание и Уралтрансбанк готов предложить его.

За последние время внутрибанковская процедура оформления и рассмотрения кредита значительно упростилась. Сократились «точки торможения» при согласовании заявки на кредиты. Произошла децентрализация принятия решений по кредитованию: ранее все заявки отправлялись в головной банк в г. Екатеринбург, а сейчас филиалы банка могут принимать самостоятельно решение о выдаче кредита, что значительно ускоряет реакцию на запрос клиента. Была произведена автоматизация многих процессов по рассмотрению заявки. И эти изменения не последние, мы и сейчас продолжаем работу над улучшением наших возможностей, стараемся привнести что-то новое, соответствующее потребностям сегодняшних предпринимателей.

Рынок банковских услуг меняется - источником его развития в настоящее время являются интересы потребителя. Это относится как к частной сфере,так и к сфере государства и бизнеса. В условиях, когда услуги и кредитные продукты у всех банков практически одинаковы, потребитель сам выбирает, какие из них наиболее подходят для решения его задач. Это значит, что успешное привлечение новых клиентов зависит от того, насколько гибкие и выгодные условия сотрудничества готов предложить банк, насколько лояльно он готов отнестись к клиенту. Уралтрансбанк в этом плане не стоит на месте - он постоянно совершенствует партнерские программы и линейки кредитных продуктов, так, чтобы была возможность комплексного обслуживания клиентов.

кредитный риск заемщик юридический

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Финансовые коэффициенты для оценки кредитоспособности заемщика

В ФОАО «УралТрансБанке» используются следующие финансовые коэффициенты для оценки кредитоспособности заемщика:

Коэффициент текущей ликвидности (К1) показывает, способен ли заемщик в принципе рассчитаться по своим долговым обязательствам.

             Текущие активы

К1 =

              Текущие пассивы                                                              (1)

Коэффициент быстрой (оперативной) ликвидности (К2).

       Ликвидные активы

К2 =

          Текущие пассивы                                                           (2)

Назначение коэффициента быстрой (оперативной) ликвидности - прогнозировать способность заемщика быстро высвободить из своего оборота средства в денежной форме доля погашения долга банка в срок.

Коэффициенты эффективности (оборачиваемости) :

-      оборачиваемость запасов:

Средние остатки запасов в периоде                 Длительность

=                                                              оборота в

Однодневная выручка от реализации    днях                                      (3)

оборачиваемость дебиторской задолженности в днях:

Средние остатки задолженности в периоде

Показатели финансового левеража характеризуют степень обеспеченности заемщика собственным капиталом.

Коэффициенты прибыльности характеризуют эффективность использования всего капитала, включая его привлеченную часть.

-      коэффициенты нормы прибыльности:

         Валовая прибыль до уплаты процентов и налогов

                   Выручка от реализации                                                    (5)

-      коэффициенты рентабельности:

Прибыль до уплаты процентов и налогов

Активы или собственный капитал                                                (6)

-      коэффициенты нормы прибыли на акцию

Доход        Дивиденды по простым акциям

=на акцию

                     Среднее количество простых акций                     (7)

Коэффициенты обслуживания долга показывают, какая часть прибыли поглощается процентными и фиксированными платежами. Общая сумма их расчета заключается в следующем:

Коэффициент               Прибыль за период

покрытия            =

процента                      Процентные платежи за период             (8)

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

ГОДОВОЙ БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС ООО «Комфорт» за 2008 (ф.№1). (тыс.руб.)