Дипломная работа: Организация кредитного процесса в банке ПАО «Сбербанк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
60
комиссионного вознаграждения банку за рассмотрение заявки и за выдачу
кредита. Анализ перечисленных затрат необходим, когда банк выдает кредит
клиенту на срок более года. Однако введение подробного анализа
кредитоспособности заемщиков требует не только предоставления
заемщиками более полного пакета документов, но и более тщательных
расчетов, проводимых кредитными работниками, что может отразиться на
дополнительных затратах банка на заработные платы сотрудникам,
совершавшим дополнительный анализ документации.
По заемщикам – юридическим лицам банк регулярно осуществляет
мониторинг финансового состояния заемщика и использования кредита.
Мониторинг проводится один раз в квартал по всем заемщикам,
пользующимся кредитом, а также по их поручителям. И на основании данного
мониторинга делаются выводы об адекватности финансовых действий
заемщиков и о финансовом состоянии их поручителей. В случае
неблагоприятных изменений банк может потребовать возврата кредита,
дополнительного обеспечения либо привлечения других поручителей. В
целом эта схема активно работает. Но я считаю, не совсем эффективно
проводить мониторинг финансового состояния заемщиков в разных отраслях
хозяйства с одинаковой периодичностью. Например, проведение мониторинга
промышленного предприятия с длительным циклом производства один раз в
квартал является достаточным. Но проведение мониторинга с такой же
периодичностью для торговых предприятий особенно с залогом товаров в
обороте – неразумно – ситуация меняется намного чаще. Поэтому в данном
случае можно предложить ежемесячное проведение мониторинга
финансового состояния заемщиков – торговых предприятий, предприятий,
финансовых организаций.
Важнейшими задачами анализа кредитоспособности являются
максимально объективная оценка результатов взаимодействия кредитора и
потенциального заемщика, обнаружение всех факторов, оказавших влияние на
61
исполнение условий кредитного договора, выявление неэффективности и
недочетов в действиях работников кредитного и других подразделений банка
в рамках кредитного процесса, определение величины убытков кредитора,
вследствие невыполнения заемщиком кредитных обязательств.
В основные этапы анализа кредитоспособности в рамках кредитного
процесса можно предложить следующее:
Анализ тенденций изменения финансового состояния заемщика и
его влияние на изменение уровня кредитного риска. Банк сможет заранее
подготовить подходящие условия для клиента (продление срока кредита, при
этом уменьшив платеж и т.п.), увидев нестабильное финансовое состояние;
Анализ тенденций изменения качества и стоимости обеспечения
в течение срока действия кредитного договора;
Анализ тенденций изменения нефинансовых показателей
заемщика (потею работы (актуально на данный момент) таких как возраст (при
долгосрочных кредитах), изменения кредитной истории во время мониторинга
кредита, появление обременений (например, выплаты детям и т.п.).
Анализируя данные показатели, банк сможет видеть текущую ситуацию
клиента (возможность или невозможность отвечать по кредитным
обязательствам, и, вероятно, вследствие этого предложит более удобные
условия как для банка, так и для клиента. В таком случае банк избежит потерь.
Присвоение заемщику класса кредитоспособности по
завершению выполнения кредитного договора учитывая тенденции
изменений всех количественных и качественных характеристик заемщика;
Возможность внесения корректировок в кредитную историю
заемщика. При внесении информации в кредитную историю клиента,
сотрудник может совершить ошибку, что в дальнейшем может повлиять на
отношение банка к потенциальному клиенту (например, неоправданный отказ
в кредите) К таким корректировкам можно отнести незакрытый кредит или
просроченный платеж.
62
Каждая из перечисленных рекомендаций при ее осуществлении несет
за собой сохранность клиентов для банка и уменьшение потерь. Со
старыми(проверенными) клиентам банку удобнее работать. Клиентам
комфортно пользоваться услугами этого же банка по такому же принципу. Все
это помогает банку лучше осуществлять главную цель коммерческих банков-
получение прибыли.
Данный анализ кредитоспособности заемщика дает возможность
сформировать внутрибанковскую кредитную историю, которую можно будет
использовать в целях предварительного анализа кредитоспособности при
последующем обращении заемщика в банк за новым кредитом.
Также относительно внедрения и использования инновационных
технологий, следует подчеркнуть, что биометрические данные подвергаются
мошенническим действиям. Это может коснуться пользователей, которые
лично занимаются занесением своих биометрических данных в Единую
биометрическую систему (ЕБС) и в Единую систему идентификации и
аутентификации (ЕСИА). ПАО «Сбербанк» следует самостоятельно заносить
биометрические данные клиентов, чтобы избежать утечки информации и
мошеннических действий. Соответственно необходимо усовершенствовать
системы безопасности данных клиентов в целом.
В текущих условиях пандемии, когда у клиентов банков
платежеспособность резко снизилась, в связи с ростом безработицы
(количество безработных в России в первом квартале 2020 года увеличилась
на 44 тыс. до 735 тыс. человек)
57
ПАО «Сбербанк» следует предоставлять
«кредитные каникулы» и льготные условия людям, оказавшимся в тяжелой
ситуации, это поможет клиенту не испортить кредитную историю (в
определенных случаях) и в дальнейшем позволит взять кредит в этом же
банке, что принесет банку прибыль.
57
Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. - Режим
доступа: www.gks.ru/
63
Акцентируя внимание на кредитных каникулах стоит выделить их
преимущества и недостатки. Для ПАО «Сбербанк» кредитные каникулы
являются достаточно выгодной программой, так как Банк России разъяснил,
что в льготный период начисляются проценты по кредиту или займу:
предоставляемая отсрочка не является бесплатной.
58
Увеличивается срок обслуживания кредита, следовательно, и прибыль
от данного кредита за представленное свободное от кредита время, банк
взимает плату. Со стороны клиента есть сложность получения данного
послабления и ограниченное количество использования в одном банке данной
процедуры (продукта) и также дополнительная комиссия за предоставленный
период отсрочки погашения кредита.
Особенностью кредитных каникул в ПАО «Сбербанк» является то, что
получить «освобождение» от погашения кредита возможно только в рамках
реструктуризации. Реструктуризация указывается в кредитной истории, но
несильно влияет на репутацию, но у банка может возникнуть опасение (если
имеются в прошлом просрочки и т.д.). Если у клиента долг
реструктуризирован после нескольких задолженностей, то это указывается в
кредитной истории и банки имеют представление о данном клиенте как о
недобросовестном должнике. Но даже при существенных недостатках
кредитные каникулы уже являются достаточно востребованным кредитным
продуктом-россияне подали 1,4 млн заявок на реструктуризацию. Число
заявок выросло с 22 апреля примерно на 400 тысяч. Высокий уровень
одобрения заявок на данный продукт по закону - по ипотеке, он составляет
80%. Самый низкий процент одобрения по автокредитам - около 20%.
59
Также банки сталкиваются с несоответствием подаваемых заявок
58
Официальный сайт журнала «Банковское кредитование» [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
www.reglament.net
59
Официальный сайт Банка России Выступление Председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной
на пресс-конференции 8 мая 2020 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.cbr.ru
64
параметрам реструктуризации, что является главной причиной
многочисленных отказов.
Можно отметить еще несколько преимуществ данной банковской
услуги в ПАО «Сбербанк» - при обеспеченных залогом кредитах заемщикам
не стоит беспокоиться о страховке, залоге и неустойках страховой полис и
осмотр залога не понадобятся, неуплаченные неустойки отменятся, также для
тех, у кого задолженность по кредитной карте-картой можно пользоваться,
операции не блокируются. Если имеется просроченная задолженность, то это
тоже не является причиной отказа - сумма фиксируется, клиент сможет
заплатить её равными частями после окончания льготного периода, который
начинается сразу после одобрения этой услуги.
Для поддержания клиентов и уменьшения потенциальных потерь
стоит упростить схему и условия предоставления кредитных каникул, так
как прекращение погашений кредита может быть связано не только со
снижением на 30% дохода клиента. ПАО «Сбербанк» предоставляет
кредитные каникулы на 6 месяцев, от чего в дальнейшем срок кредита
увеличивается кредита увеличится на 12 месяцев для потребительских
и автокредитов и на 24 месяца для ипотеки - это позволит снизить размер
платежа после окончания отсрочки, но для некоторых клиентов будет удобнее
продлить срок кредита на время кредитных каникул (6 месяцев) и продолжать
вносить те же суммы платежей, что и до «отдыха».
Вывод к главе 2: ПАО «Сбербанк» полностью соблюдал в
исследуемом периоде требования по обязательным нормативам согласно
Инструкции, N 199-И, что свидетельствует о возможности в нестабильные
времена выдержать трудности за счет собственных средств банка. Также
следует отметить, что банк ликвиден и может своевременно отвечать по
обязательствам перед клиентами.
Кредитный портфель ПАО «Сбербанк» за 2019 год улучшился.
Совокупный объем выданных за год кредитов клиентам составил 16,3 трлн
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/317