Дипломная работа: Организация кредитного процесса в банке ПАО «Сбербанк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
55
Также кредитные риски управляются с помощью мониторинга
кредита, документирования кредитных операций, анализа и оценки кредита, и
при наличии обеспечения в виде залога, необходимо осуществлять контроль
за состоянием залога. Особенность представленных методов состоит в
необходимости их поэтапного применения, так как они являются этапами
кредитного процесса.
Существуют методы управления риском кредитного портфеля банка.
Они представлены в рисунке 9.
Рисунок 9. Методы управления риском кредитного портфеля
банка
48
Создание резервов для возмещения потерь за кредитными операциями
коммерческих банков.
49
Это является одним из обязательных условий
функционирования коммерческих банков на рынке. Регулируется это
правовым документом № 590-П, который регламентирует формирование
необходимых, для существования и устойчивости банка, резервов.
Согласно данным официального сайта ПАО «Сбербанк» проведём
анализ кредитного риска с помощью представления динамики двух
показателей-«уровень обеспечения кредитного портфеля залоговым
48
Составлено автором.
49
Кравцов С.А. Анализ кредитных рисков КБ ПАО «Сбербанк России и способы их снижения»// Вектор
экономики, 2019. № 3.
Диверсификация -
инвестирование
средств в разные
активы с целью
снижения рисков
Секьюритизация –
финансирование
определенных активов
при помощи выпуска
ценных бумаг
Лимитирование -
Место для ввода текста.
установление лимита
Методы управления
риском кредитного
портфеля
56
имуществом» и «уровень резервирования по кредитному портфелю». На
рисунке 10 показана динамика рассматриваемых показателей за последние три
отчётных года.
Рисунок 10. Уровень обеспечения кредитного портфеля ПАО
«Сбербанк» на 01.01.2020
50
На рисунке виден спад уровня обеспечения залоговым имуществом в
2018 году, но также исходя из представленных данных можно сделать вывод,
что Сбербанк в 2019 году увеличил количество обеспеченных кредитов,
выданных под залог имущества, что гарантирует банку возврат ссуды в любой
ситуации и отсутствие убытков от данных ссуд. Уровень резервирования
кредитного портфеля за анализируемый период менялся незначительно - в
показателе варьирует 1 %.
Делая вывод, из представленных материалов, можно утверждать, что
качество кредитного портфеля улучшилось за год. Доля обесцененных
кредитов, включая приобретенные обесцененные кредиты, в общем
кредитном портфеле, оцениваемом по амортизированной стоимости,
снизилась на 0,4 пп и составила 7,5%. Отношение совокупного объема
50
Составлено автором на основе данных ПАО «Сбербанк» с Официального сайта информационного
портала Banki.ru. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.banki.ru
0
20
40
60
80
100
120
01.01.2018 01.01.2019 01.01.2020
Уровень обеспечения кредитного портфеля залогом имущества
Уровень резервирования по кредитному портфелю
57
резервов к обесцененным кредитам в 4 квартале 2019 года выросло по
сравнению с прошлым кварталом на 1,3 пп и составило 89,3%.
51
2.4 Направления совершенствованию организации кредитного процесса
в условиях нестабильности
Акцентируя внимание на условиях нестабильности, следует
обозначить ситуацию кредитования, его проблем и пути их решения во всем
мире. Помимо пандемии необходимо взять во внимание такой фактор как
прекращение работы России с ОПЕК, что повлекло за собой последствия,
отразившиеся на экономике страны в целом.
К таким последствиям можно отнести увеличение просроченной
задолженности по кредитам организаций в силу неустойчивого положения на
рынке или же даже банкротств. Например, можно рассмотреть тенденцию
банкротства компаний США. В первый квартал 2020 года число
обанкротившихся компаний выросло с 22780 до 23114 компаний.
52
В это
количество входят и одни из самых крупных компаний Америки.
К примеру, аналитики страховой компании Atradius строят такие
прогнозы о банкротствах компаний в Европе:
Показатель корпоративной неплатежеспособности вырастет на
2,4% к концу 2020 года.
Число обанкротившихся западноевропейских компаний вырастет
на 2,1% в 2020 году по сравнению с показателем спада на 0,2% в 2019 году.
Количество финансово-несостоятельных компаний
Великобритании увеличится на 7% по сравнению с 2019 годом. В первом
квартале 2020 года уже обанкротились 3883 компании, к концу второго
квартала обанкротятся 5100 компаний.
Компаний-банкротов в Швеции, Нидерландах, Финляндии,
Бельгии, Австрии и Дании станет на 3% больше.
51
Официальный сайт ПАО «Сбербанк». [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
https://www.sberbank.ru/ru/person
52
Официальный сайт информационного портала «Trading Economics» [Электронный ресурс]. - Режим
доступа: https://tradingeconomics.com/
58
Компаний-банкротов в Германии прогнозируется больше — 1750
к концу второго квартала 2020 года. В 2019 году в этот период обанкротились
1369 компаний. По данным немецкой Торгово-Промышленной палаты за
второй квартал 2020 года — 40% компаний находятся на грани банкротства.
53
Это свидетельствует о том, что имеется тенденция к увеличению
банкротств компаний во всем мере и на данный момент остановка роста или
снижения не прогнозируется.
Помимо банкротств следует отметить досрочное погашение кредитов в
России и отказ от выполнения своих денежных обязательств в силу растущей,
на фоне пандемии и мирового кризиса, безработицы.
В марте 2020 года клиенты российских банков стали активнее
закрывать кредиты. Количество досрочно погашенных кредитов выросло на
4,8% относительно февраля и на 8,4% в годовом выражении
54
, Доля ссуд,
закрытых с опережением графика, с начала года выросла до 45% (+5,4 п.п.).
Данные по количеству полностью досрочно погашенных кредитов
представлены на рисунке 11.
Рисунок 11. Количество полностью досрочно погашенных
кредитов (тыс. шт.)
55
53
Официальный сайт страховой компании «Атрадиус» [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
atradius.com.ru/
54
Официальный сайт бюро кредитных историй «Эквифакс» [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
www.equifax.ru
55
Официальный сайт информационного портала РБК. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.rbc.ru/
59
Клиенты банков в марте закрыли досрочно 1,41 млн кредитов. Чаще
всего заемщики закрывали досрочно кредиты наличными, ссуды на покупку
товаров и задолженность по кредитным картам: на них пришлось 67% от всех
досрочных выплат в этом периоде (647,4 тыс. — потребительские кредиты,
297,6 тыс. — кредитные карты). Россияне также досрочно погасили 27,3 тыс.
ипотечных ссуд —на 2,5% меньше, чем в феврале, но больше относительно
аналогичного периода 2019 года.
56
Все это несет убытки для банков, но в то
же время «спасает» кредитные организации от потенциальных потерь в виде
невозврата выданной суды банком.
Многие государства сейчас стараются ввести какие-то меры для
минимальных потерь в сложившейся ситуации. Меры (относительно
кредитов, банков и поддержки бизнеса), применяемые или предложенные
странами представлены в приложении 7.
На данный момент, в условиях мирового кризиса, особенно важно
уделять внимание вопросам организации кредитного процесса. От их
успешного решения зависит не только функционирование на рынке и
стабильная прибыль, но также это оказывает влияние на экономику страны.
Мероприятия по совершенствованию организации кредитного
процесса необходимы для кредитных организаций для их стабильного
функционирования на рынке и получения прибыли.
Кредитный процесс уже на своей первой стадии – анализ клиента –
требует преобразований. Данный этап должен стать более глубоким и точным.
Банком не учитываются многие факторы, влияющие на кредитоспособность
заемщика. Так, в расчет не включаются текущие затраты, затраты на
содержание жилых помещений, автомобилей и другого имущества,
находящегося в собственности заемщика. Не учитываются затраты на оплату
различного рода услуг. Так же не учитываются единовременная уплата
56
Официальный сайт информационного портала РБК. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.rbc.ru/
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/317