Дипломная работа: Организация кредитного процесса в банке ПАО «Сбербанк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
50
Платежеспособность – это способность и готовность заемщика в
полном объеме отвечать по своим денежным обязательствам.
Кредитоспособность – это способность и готовность заемщика
своевременно и в полном объеме погасить свои кредитные долги.
На кредитоспособность заемщика оказывает влияние ряд факторов, что
вызывает определенные трудности. Каждый фактор для банка представляет
собой фактор риска и должен быть грамотно оценен и рассчитан. Особую
сложность составляет необходимость определения относительного «веса»
каждого отдельного фактора для оценки состояния кредитоспособности.
Оценка кредитоспособности клиента основывается на таких факторах
как правоспособность и дееспособность заемщика для совершения кредитной
сделки, моральный облик и репутация заемщика, желание и возможность
оправдать оказанное доверие, наличие материала для обеспечения кредита,
также способность получать доход и возможность исправно выполнять
принятые обязательства.
Так как предварительная оценка возможности возврата кредита
основывается на изучении личных качеств потенциального заемщика, можно
сделать вывод, что основой анализа возвратности кредитов являются
психологические и экономические факторы. К личным качествам заемщика
относятся порядочность, возраст, состояние здоровья, наличие
правопреемника.
В таблице 3 представлены исходные данные для проведения оценки
кредитоспособности потенциального заемщика-физического лица. Данные
указаны в отдельном разделе в заявлении на выдачу кредита.
Располагаемый доход определяется разностью между месячным
доходом и месячным расходом. Его сопоставляют с суммой по обслуживанию
долга, включающей основной платеж и проценты, определяя, таким образом,
платежеспособность клиента. Превышение суммы по обслуживанию долга
51
над размером располагаемого дохода является основанием для отклонения
заявления клиента.
Таблица 3
Расчет располагаемого дохода потенциального заемщика для
получения кредита
46
А-Месячный доход
Б-Месячный расход
Заработная плата минус налог на
доходы физических лиц и удержания
по исполнительным листам
Текущие расходы
Пособие на детей
Взносы по страхованию
Пенсия
Обслуживание предыдущих
кредитов
Проценты по банковским
вкладам, дивиденды по ценным
бумагам
Квартплата
Прочие доходы
Прочие расходы
Итого доходов
Итого расходов
С-Располагаемый доход(С=А-Б)
Важным этапом является исследование репутации заемщика на основе
изучения кредитной истории клиента – прошлого опыта оплаты кредитов,
информация, характеризующая личностные и деловые качества клиента, а
также устанавливается наличие или отсутствие фактов неплатежей по иным
обязательствам.
47
Одним из методов оценки репутации заемщика является метод
кредитного скоринга. Конкретная модель проведения скоринга каждым
банком разрабатывается самостоятельно на основе специфики деятельности
банка и его клиентуры. Для этого каждый фактор, характеризующий
заемщика, получает свою количественную оценку. Максимально возможный
порог значения показателя устанавливается для важных вопросов, для
второстепенных вопросов порог ниже. Суммированием полученных баллов
определяют кредитоспособность физического лица.
46
Составлено автором на основе бланка заявления на выдачу кредита в банке ПАО «Сбербанк».
47
Шаталова, Е.П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте : учебное
пособие / Шаталова Е.П., Шаталов А.Н. — М.: КноРус, 2020. — 98 с.
52
Данный метод дает возможность осуществить экспресс-анализ заявки
на кредит в течение нескольких минут в присутствии клиента, обратившегося
с просьбой о предоставлении кредита и заполнившего анкету.
Современные специалисты разработали достаточно много разных
методик кредитного скоринга, наиболее известной из которых является так
называемая, модель Дюрана (таблица 4). Он выделил группы факторов,
которые позволяют максимально точно оценить степень кредитного риска,
установил для них коэффициенты, определяющие кредитоспособность
физического лица.
Таблица 4
Показатели модели Дюрана
Показатель
Значение показателя
Балл
пол
женский
0,4
мужской
0
возраст
за каждый год свыше 20 лет
0,1 но не более
0,30
срок проживания в
данной местности
за каждый год
0,042 но не
более 0,42
профессия
профессия с низким риском
0,55
профессия с высоким риском
0
другие профессии
0,16
финансовые показатели
наличие банковского счета
0,45
наличие недвижимости
0,35
наличие полиса по
страхованию
0,19
работа
Предприятия в общественной
отрасли
0,21
другие
0
занятость
За каждый год работы данном
предприятии
0,059
Установлен порог 1,25, определяющий кредитоспособность
физического лица. Если результат больше или равен 1,25, принимается
решение о выдаче кредита. Однако скоринговая система определения
кредитоспособности физического лица имеет существенный недостаток: она
не учитывает изменения текущей экономической ситуации в стране и в
конкретном регионе.
53
ПАО «Сбербанк» в процессе кредитования заёмщиков использует
разные методы для определения кредитоспособности потенциального и
реального заёмщика. Последние годы наиболее эффективной и точной
принято считать систему, которую создала Ассоциация российских банков.
Данная методика включает следующие критерии, которым должен
удовлетворять потенциальный ответственный и платёжеспособный заёмщик:
солидность – данный показатель характеризует ответственность
руководящего состава организации, а также своевременность и полноту
выплаты предыдущих займов;
способность – это совокупность данных о производственно-
финансовой деятельности предприятия, его позицию на рынке и
конкурентоспособность;
доходность – характеризует возможность получения прибыли при
инвестировании в определённый проект;
реальность – характеризует возможность реализации
потенциальным заёмщиком своих планов; обоснованность – необходимость
подтверждения клиентом суммы испрашиваемого кредита произведёнными
расчётами и фактическими данными;
возвратность – способность погасить кредит за счёт имущества
(движимого и недвижимого) и других материальных ценностей, находящихся
в собственности у заёмщика, если реализуемый проект не принесёт прибыли;
обеспеченность займа не только имуществом, а также
юридическими правами заёмщика.
Указанная рейтинговая оценка кредитоспособности потенциального
корпоративного заёмщика помогает банку выявлять клиентов, которые имеют
реальную возможность возврата долга в чётко установленные сроки.
Чаще всего принимаются во внимание показатели платёжеспособности и
ликвидности потенциального заёмщика. Преимущество указанной ниже
методики заключается в том, что нормативные значения могут быть
54
рассчитаны по многим показателям, и это дает возможность анализировать
деятельность организации с учётом всех факторов. От специфики отрасли
зависит не только текущее, но и будущее состояние предприятия.
При расчёте финансовых коэффициентов можно использовать
различные нормативы (приложение 6)
Для повышения эффективности процесса оценки кредитоспособности
нормативные показатели финансовых коэффициентов по отраслям могут быть
рассчитаны за предыдущие годы.
Заключительным этапом оценки кредитоспособности на базе анализа
его финансового положения является определение рейтинга заемщика, или
класса. Обычно выделяют три класса заемщиков: первоклассные (низкий
риск); второго класса (умеренный риск); третьего класса (повышенный риск)
(таблица 5).
Таблица 5
Характеристика классов потенциальных заемщиков
Класс
Кредитоспособность
Действия банка
Первый
У банка не вызывает
сомнений
Открытие кредитной
линии;
Вероятно, получение
«бланкового» кредита.
Низкие процентные
ставки;
Льготные условия.
Второй
Взвешенный подход
Исключительно
обеспеченного кредита;
В отдельных случаях-
страхование риска
непогашения кредита;
Обычные условия.
Третий
Риск
Процентные ставки
выше стандартных;
Крупные кредиты
исключены.
В целом кредитоспособность выражает правовую и финансовую
характеристику потенциального заемщика, которая состоит из финансовых и
нефинансовых показателей, позволяющих оценить возможность соблюдения
кредитных принципов таких как возвратность, срочность и платность.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/317