Дипломная работа: Организация кредитного процесса в банке ПАО «Сбербанк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
20
Четвертый этап кредитования – контроль за выполнением договора
и погашение. После того как договор заключен, а кредит выдан, кредитная
организация продолжает осуществлять мониторинг финансового состояния
заемщика. Необходимые сведения вносятся в досье заемщика, которое также
используется для контроля правильности и своевременности выплат по
кредиту. После окончания срока кредитного договора и полного погашения
задолженности по займу соглашение считается завершенным.
23
С позиции кредитной организации кредитный процесс выглядит
немного иначе. Каждая стадия рассматривается более детально. Выделяют 4
стадии.
Первая стадия. Разрабатывается стратегия кредитных операций.
Банком разрабатывается Положение о кредитной политике, в котором
определяются цель кредитной политики, принципы формирования кредитного
портфеля, организация кредитования, обеспечение ликвидности кредитного
портфеля и снижение кредитного риска, процентную политику по ссудам.
Вторая стадия. На данном этапе производится поиск и
предварительная оценка потенциального заемщика, установление деловых
контактов. В некоторых банках создается кредитный департамент банка,
руководство и служба безопасности или может быть создано специальное
подразделение, занимающееся изучением спроса на финансово-кредитном
рынке банков, и выявлением потенциальных клиентов, требуемых банку,
исходя из его кредитной политики. Начинать свою деятельность
целесообразно с кредитов, предоставляемых известным лицам в деловой среде
и организациям, с хорошей репутацией. Такой клиент впоследствии будет
главной и надежной опорой банка. Для развития банковской деятельности
практика предварительного знакомства с потенциальным заемщиком,
привлечение его самыми разнообразными средствами является крайне
23
Официальный сайт информационного портала Banki.ru. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
www.banki.ru
21
важной. Этот этап также должен включать определение направлений
дальнейшего развития банка в смысле ориентации на оказание требуемых в
настоящее время клиенту услуг, внедрение инноваций и обеспечения
доходности при минимизации рисков по банку в целом и кредитных в
частности. Очень важно, как организованна предварительная работа с
клиентами.
Третья стадия – контроль за использованием кредитных средств.
Использование ссуды означает направление выделенных банком средств на
совершение платежей по обязательствам хозяйственно финансовой
деятельности. Важное условие использования ссуд-эффективность
кредитного мероприятия, позволяющая обеспечить поступление платежей в
счет погашения задолженности и суммы за пользования кредита, т.е.
процентов. Главная цель этой стадии кредитного процесса - обеспечение
регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.
По каждому кредиту существует риск непогашения, возникающий по
различным причинам. Проблемы с погашением ссуд часто возникают не сразу.
Данный процесс развивается в течение какого-то периода.
Банку необходимо при первых проявлениях данных признаков проводить
мероприятия по работе с проблемными ссудами.
На этой стадии не завершается по оперативному и традиционному
анализу кредитоспособности и финансовых результатах работы заемщика, при
необходимости проводятся встречи и переговоры с клиентом-уточняются
условия и сроки кредитования.
24
Четвертая стадия кредитного процесса – возврат банковской ссуды.
Возврат кредита означает обратное поступление денежных средств кредитору
и уплату суммы процентов за пользование. Если должник возвращает ссуду и
уплачивает проценты по ней, то кредитное дело (досье) закрывается и данный
заемщик получает положительную кредитную историю в банке.
24
Лаврушин О.И. Банковское дело – М.: Кнорус, 2020. – с.404
22
Если средства перестают поступать в банк или происходит неуплата
процентов, то в таком случае проводятся мероприятия по ликвидации
проблемного кредита.
25
Необходимо отметить, что на каждом этапе в управлении кредитным
процессом принимает участие не только коммерческий банк, но и государство
в лице Центрального Банка, а также налоговые и судебные органы
государственного управления. Так, Банк России разрабатывает обязательные
для всех коммерческих банков правила и параметры для их кредитной
деятельности, вмешиваясь в особых случаях в кредитные процессы
(устанавливая, например, ключевую ставку).
1.3 Факторы, влияющие на организацию кредитного процесса
Правильно сформированная организация кредитного процесса влияет
на стабильность и эффективность деятельности коммерческих банков.
Большей конкурентоспособностью будет обладать тот, у кого более
современные механизмы управления и оптимизации кредитного процесса как
важнейшего базового бизнес-процесса банка.
26
В этой связи, создание и
введение современных технологий в банковскую практику позволит улучшить
качество кредитных операций, значительно снизив время на их проведение,
снизить уровень рисков невозврата ссуд, повысить уровень продаж
банковских продуктов и услуг, привести к минимуму расходы за проведение
кредитных операций, при этом повышая рентабельность деятельности банка и
усилить мотивацию сотрудников подразделений банка, которые вовлечены в
кредитный процесс, а также усовершенствовать качество кредитного
менеджмента.
Факторы, влияющие на организацию кредитного процесса можно
разделить на внешние и внутренние. К внешним факторам относится
следующее:
25
Бурулина Т.А. Основные элементы кредитной работы в банке // Символ науки ,2019, №5, с.85-91
26
Кравец Л Г., Кучерявая Л.В. Организация кредитного процесса в российских банках: проблемы и
совершенствование// Вестник СГСЭУ. 2018. № 3 (72), с.129-133
23
взаимоотношение с инвесторами, акционерами, долгосрочными
партнерами, государственными и муниципальными структурами;
клиенты, реальные и потенциальные, их потребности(спрос);
политическая и экономическая обстановки в стране;
внешняя информация;
международный опыт организации кредитного процесса;
законодательство РФ в банковской сфере.
Взаимоотношение с инвесторами, акционерами, долгосрочными
партнерами, государственными и муниципальными структурами воздействует
на структуру ресурсной базы банка, направленную на кредитование, и,
вследствие, оказывает влияние на размер процентных ставок по кредитным
продуктам. Рассматриваемый фактор определяет виды кредитных продуктов
и состав клиентов.
Внешние факторы появляются из внешнего окружения коммерческого
банка, которое состоит из двух сфер: общего и непосредственного делового
окружения (приложение 4).
Государственная поддержка бизнеса влияет на оценку рисков банком
путем принятия на себя доли рисков по сделке посредством механизма
государственных гарантий, участия в капиталах компаний, а также целевого
финансирования проектов.
Реальные и потенциальные клиенты и их потребности воздействуют на
появление новых кредитных и других продуктов банка, продаваемых не
отделимо от кредитных продуктов, также на изменения кредитной политики.
Политическая и экономическая обстановки в стране оказывает сильное
влияние на возможность привлечения иностранного капитала для его
использования в кредитном процессе, на специфику банковских документов,
регламентирующих деятельность в области кредитования.
Внешняя информация (например, рейтинговые агентства Moody’s,
Standard&Poor’s) определяет методику оценки рисков.
24
Также в большинстве своем на организацию кредитного процессе
оказывают влияние: Центральный банк Российской Федерации,
государственные органы, информационные агентства.
Определяя внутренние факторы, можно выделить следующее:
Масштаб деятельности банка. Деятельность крупных банков требует
четкой системы поступления информации. Это необходимо для
осуществления контроля и управления. В небольшом банке потребность такой
системы существенно ниже. Требование к качественной информации
обязательное для банка, осуществляющего торговлю акциями на рынке, а
также выпускающего облигационные займы.
Небольшой банк, как правило, находится в одном регионе, тогда как
крупный банк обладает широкой филиальной сетью. Следовательно,
необходимым является описание организационных особенностей
кредитования в филиалах, установление лимитов кредитования по регионам
присутствия и др. Масштаб деятельности банка также оказывает влияние на
количественные и качественные характеристики клиентов и разнообразие
кредитных продуктов. Также они влияют на организацию кредитования.
Например, самостоятельное кредитование или синдикация и т. п. Больше
ресурсов на модернизацию кредитного процесса у крупного банка. Крупные
банки дешевле привлекают ресурсы на рынке. К тому же население хранит
свои сбережения, как правило, в крупных банках, так как их репутация
выигрывает на фоне малоизвестных банках. Масштабы банка оказывают
колоссальное влияние на организационную структуру как банка в целом, так
и на механизм кредитного процесса банка.
Структура ресурсной базы банка. Структура ресурсной базы банка
определяет формы привлечения ресурсов для кредитного процесса банка,
влияет на уровень рентабельности кредитных продуктов, оказывает влияние
на характеристики продуктов (по срокам, стоимости), а также действует на
определение стратегии в области кредитования. Фактор структуры ресурсной
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/317