Дипломная работа: Организация кредитного процесса в банке ПАО «Сбербанк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
30
покрытие его затрат, связанных с утратой процента за привлеченные
депозиты, затрат по содержанию своего аппарата, а также получение прибыли.
Принципы кредитования ложатся в основу проводимой кредитной
политики. В приложении 5 представлены принципы кредитной политики.
Соответственно все это является неотъемлемой частью кредитного процесса,
проводимого в том или ином банке.
Принцип возвратности в кредитной политике происходит за счет
применения системы, которая выдвигает условия платежеспособности к
потенциальному клиенту. Эта система определяет минимальный доход
клиента, который необходим для получения кредита. После получения
необходимой информации определяется наиболее подходящий кредитный
портфель. Также планируются мероприятия по работе с проблемными
ссудами.
Принцип требования по уровню доходности определяется прежде всего
по уровню дохода, который хочет получить банк в результате кредитования.
Регулирование уровня дохода происходит за счет повышения и понижения
процентной ставки, а также взиманием комиссии за оказанные услуги. В
рамках данного принципа определяются виды кредитов, из которых будет
состоять продуктовая линейка.
Принцип соответствия потребностям рынка выражается
необходимостью наличия в кредитной политике востребованных продуктов,
инновационных и современных технологий по оценке заемщика, мониторинга
кредита и т.д. Аналогично принципу требования по уровню доходности,
является основой для определения видов кредита данного банка.
29
Вывод к главе 1: Исследуемая тема имеет существенную
актуальность. Поскольку от планирования и реализации кредитного процесса
зависит успешное функционирование кредитной организации на рынке и ее
29
Рахимова Т.Д. Кузьмичев Д.И. Принципы кредитной политики коммерческого банка // Азимут научных
исследований: экономика и управление, № 4 (21), 2017. С. 144-145
31
прибыль, то необходимо уделять внимание каждой стадии кредитного
процесса и тому, как банки взаимодействуют с внешними и внутренними
факторами, влияющими непосредственно на кредитный процесс. В пример
можно взять стадию кредитного мониторинга. То, как организована работа в
банке по данному этапу кредитного процесса, зачастую влияет на
возвратность заемных средств. Доля кредитов с просроченной
задолженностью свыше 90 дней снизилась c 9,1% в начале года до 7,5%
на 1 января 2020 года, что объясняется как действиями банков по списанию и
продаже проблемных кредитов, улучшением финансового состояния
отдельных заемщиков, так и ростом кредитного портфеля. Так же уделяя
внимание ипотечному кредитованию, следует отметить, что качество
ипотечного кредитного портфеля остается исторически высоким, доля ссуд
с просроченной задолженностью не превышает 1,4% на 1 января 2020 года.
30
Эти данные свидетельствует о том, что стадия кредитного мониторинга
российских кредитных организаций достаточно успешно функционирует, но
требует усовершенствования для максимального уменьшения потенциальной
и существующей просроченной задолженности.
Помимо стадии мониторинга нелишне акцентировать внимание на
стадии оценки кредитоспособности. Банки тщательно оценивают
потенциального заёмщика, чтобы в будущем избежать невозврата средств. В
2019 году российские банки одобрили 36,9% от общего числа заявок,
поданных гражданами на разные виды кредитов. Ярко выраженное снижение
произошло в конце 2018 года. Так, в декабре доля подтвержденных кредитных
заявок сократилась до 32,2%, минимального значения с 2017 года, подсчитали
в бюро. В 2018 году средний уровень одобрения ссуд составлял 41%.
31
Исходя
из представленных данных, можно сделать вывод, что банки стараются
30
Официальный сайт Банка России «Годовой отчет за 2019 год» [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
www.cbr.ru
31
Официальный сайт Национального бюро кредитных историй [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
www.nbki.ru
32
максимально точно оценить кредитоспособность заемщика.
Стоит уделить внимание нормативно-правовому регулированию.
Нормативно правовая база в какой-то степени упрощает и дисциплинирует
работу кредитных организаций, принуждая их общим правилам алгоритмам
действий и т.д., принятыми правительством РФ.
33
Глава 2. Практические аспекты организации кредитного
процесса (на примере ПАО «Сбербанк»)
2.1 Кредитная политика ПАО «Сбербанк» - основа организации
кредитного процесса
Под кредитной политикой принято понимать стратегию и тактику банка
в области осуществления кредитных операций
32
. На текущий момент ПАО
«Сбербанк» является лидирующим в рейтинге банков в России. И как у любой
кредитной организации, кредитование является основным источником
доходов ПАО «Сбербанк».
Сбербанк как самый крупный банк России, работающий для 70 млн.
вкладчиков и 240 тыс. Сложные экономические условия вызывают
необходимость изменения кредитной политики Сбербанка.
Данные условия характеризуются такими факторам как недостаток
ликвидности в экономике (у банков и предприятий, кризис доверия в
экономических отношениях (компании, банки, физические лица), низкая
доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков
(«кредитное сжатие»), а также снижение платежеспособного спроса как со
стороны физических, так и со стороны юридических лиц и значительное
падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы
(недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
В этих условиях ПАО «Сбербанк» будет придерживаться следующих
приоритетов в кредитовании юридических лиц:
Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
Отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых
необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и
т. д.)
Отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро-,
водоснабжение, транспорт и т. д.);
32
Исаева Е.А., Абалакин А.А. Теоретико-методологические основы организации банковского кредитования//
Статистика и Экономика,2014, №6, С. 28-32.
34
Оборонно-промышленный комплекс;
Малый бизнес;
Сельское хозяйство;
Поддержка существующих клиентов Сбербанка и выполнение Банком
уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках
заключенных договоров, поддержка заемщиков банка, непрерывность
деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка;
Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса
клиентов.
Также ПАО «Сбербанк» вводит дополнительные меры по
эффективному управлению рисками. К усилению обеспеченности кредитов
можно отнести следующее: достаточный и своевременный денежный поток от
операционной деятельности заемщика; операционную доходность бизнеса;
залог ликвидных активов; гарантии/поручительства государства или
собственников бизнеса.
Повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка за
ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения
дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том
числе снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
Для этого Сбербанк усиливает внимание к источникам погашения и их
надежности, уровню текущей ликвидности клиента, уровню долговой
нагрузки; к качеству и ликвидности обеспечения, адекватности финансовых
планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних
условий, консервативности подходов в прогнозах платежеспособности
клиентов, мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики
потенциальных проблем у заемщиков.
В отношении физических лиц Сбербанк будет следовать следующим
приоритетам:
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/317