Дипломная работа: Организация кредитного процесса в банке ПАО «Сбербанк»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
25
базы банка ограничивает часть клиентов, так как стоимость ресурсов
определяет нижнюю границу стоимости продуктов.
На формирование стратегии в области кредитования оказывают влияние
такие факторы, как направления деятельности и специализация банка, они
определяют:
• специализацию кредитования и, соответственно, наибольший
удельный вес специализированного объекта кредитования в кредитном
портфеле;
• определенную квалификацию сотрудников;
• соответствующие специализации кредитования продукты;
• потенциальных клиентов;
• структуру ресурсной базы, поскольку специализация определяет сроки
и размеры кредитования.
Влияние других внутренних факторов отражено в приложении 3.
В целом, на организацию кредитного процесса в Российской
Федерации влияет и международный опыт. Иностранные банки приносят
технологии на российский рынок, в том числе в области организации
кредитного процесса, к примеру надзорные технологии «RegTech». К началу
2018 года в мире насчитывалось не менее 250 поставщиков в сфере RegTech
27
,
решения которых делятся на несколько тесно взаимосвязанных категорий,
описанных ниже.
Идентификация клиентов. Около половины компаний – поставщиков
решений в сфере RegTech занимаются разработкой и продвижением решений
в области надлежащей проверки контрагента (counterparty due diligence, CDD)
и соблюдения принципа «знай своего клиента» (Know Your Customer, KYC)
для первичной идентификации клиентов при приеме на обслуживание, а также
при последующем проведении идентификации и проверок в рамках
27
Официальный сайт консалтинговой компании PricewaterhouseCoopers (PwC). RegTech in financial
services. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.pwc.com/
26
противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма
(ПОД /ФТ).
В ряде случаев решения в данном сегменте рынка являются сервисами
идентификации с использованием биометрических данных и алгоритмов
машинного обучения. Существуют также сервисы, которые проводят
сопоставление широкого набора данных о контрагенте для его балльной
оценки (скоринга) и проверки достоверности предоставленной в анкетах
информации. К примеру, одна из компаний осуществляет онлайн-проверку
личности в режиме реального времени, используя при этом несколько
источников поведенческих, транзакционных и социальных данных, в том
числе информацию о местонахождении и пользовательском устройстве.
Мониторинг транзакций. Современные системы мониторинга хода
организованных торгов позволяют регуляторам и финансовым компаниям, в
том числе и банкам, в первую очередь их службам внутреннего контроля,
оперативно определять, анализировать и расследовать широкий спектр
аномалий, а также возможные нарушения при заключении сделок
с финансовыми инструментами, валютами и товарами на организованных
торгах. Решения в сфере противодействия недобросовестным практикам
строятся на многофакторной аналитике исторических и поступающих
в реальном времени данных, в том числе данных об организованных торгах.
Управление рисками. В этот сегмент входят решения для поддержки
управления рыночными и операционными рисками, в частности риском
реализации информационных угроз (кибер-риск), риском мошенничества,
исходящими со стороны сотрудников организации и третьих лиц. В части
рыночных и банковских рисков наибольшее распространение получили
RegTech-решения, позволяющие выполнять следующие задачи:
• автоматизация управления обеспечением в рамках маржинальной
торговли;
• автоматизация оценки финансовых инструментов;
27
• автоматизация контроля соблюдения лимитов;
• автоматизация предоставления отчетности.
28
Используя новые технологии «RegTech», банки помогают себе решить
проблемы риска и регулирования. От ускорения выдачи кредитов до
ужесточения надзора за мошенничеством.
В целом многообразие, взаимозависимость и «многогранность»
оказываемого воздействия на кредитный процесс перечисленных факторов
еще раз подтверждает необходимость использования системного подхода при
построении кредитного процесса.
1.4 Принципы и направления организации кредитного процесса
При организации кредитного процесса необходимо учитывать
важнейшие принципы кредитования - в кредитных сделках необходимо их
соблюдать. Данные принципы позволяют обеспечивать возвратное движение
средств. На основе этих принципов и определяется порядок выдачи и
погашения ссуд, их документационное и техническое оформление. В
соответствии с рассматриваемыми принципами строится оперативно-
бухгалтерская работа заемщиков и кредиторов.
Принципами кредитования являются возвратность, срочность,
обеспеченность, целевое использование и платность.
Возвратность кредита. Данный принцип выявляет необходимость
своевременного возврата денежных средств, полученных у банка, после
завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое
выражение в погашение конкретного кредита путем перечисления
соответствующей суммы средств за счет предоставления ее кредитной
организации, что обеспечивает возобновление в кредитных ресурсах банка как
необходимого условия продолжения его уставной деятельности.
28
Официальный сайт Банка России. Доклад для общественных консультаций «Вопросы и направления
развития регуляторных и надзорных технологий (RegTech и SupTech) на финансовом рынке в России».
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.cbr.ru
28
Срочность. Этот принцип означает, что заемщику необходимо
погасить ссуду в строго определенный срок. Соблюдение этого принципа
необходимо для обеспечения ликвидности самих банков. Принципы
организации работы банков не позволяют использовать привлеченные
кредитные ресурсы во вложения, с вероятностью невозврата. Для каждого
заемщика соблюдение срочности возврата кредита открывает возможность
получения в банке новых кредитов (просроченные платежи отражаются в
кредитной истории заемщика, что в дальнейшем затрудняет получение
кредитов), а также позволяет соблюдать свои экономические интересы, не
уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.
Такой принцип как обеспеченность дает уверенность в том, что возврат
задолженности будет произведен, и банк не понесет убытки. Суть этого
принципа представляет собой реальное обеспечение предоставленных
заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В
роли обеспечения своевременного возврата ссуды банки по договору
принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других
формах. Также банки могут предоставлять кредиты без обеспечения-него
называется «бланковым». Заемщику необходимо предоставить возможность
контроля за залогом кредита. Одним примером такого контроля является
периодическая оценка залога на предмет ликвидности.
Кредитор, давая ссуду под залог, проверяет: отвечает ли залоговое
имущество предъявляемым требованиям, например, обеспечена ли его
ликвидность. Под ликвидностью таких активов, как товарно- материальные
ценности, ценные бумаги, финансовые требования к третьим лицам и др.,
понимается способность активов к превращению в деньги. Проверяются также
способность цен на заложенное имущество, издержки по хранению и
реализации залога. В зависимости от того, насколько заложенное имущество
отвечает данным требованиям, определяется объем выдаваемой ссуды.
29
Размер кредита под залог имущества устанавливается исходя из
рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного договора.
Превышение цены залога над суммой кредита действует как компенсация
риска изменения цен на имущество, ущерба и утраты имущества. В случае
невозврата ссуды банк имеет право реализовать залог для возмещения
задолженности. Если после покрытия задолженности от продажи залога
остаются денежные средства, то они возвращаются заемщику. Если
вырученная сумма не покрыла долг, то кредитор в праве требовать
возмещения оставшейся задолженности. Невыполнение обязательств по
обеспечению возврата займа является основанием для его срочного взыскания.
Целевое использование кредита, как правило, относится к большинству
кредитных операций, оно выражает необходимость целевого использования
средств, полученных от кредитора. Нарушение этого обязательства может
стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного
процента на данный кредит.
Дифференцированный принцип кредита. Этот принцип определяет
дифференцированный подход со стороны кредитной организации к
различным категориям потенциальных заемщиков. Кредит должен
предоставляться только тем хозяйственным органам, которые имеют
возможность его вернуть в срок. Поэтому дифференциации кредитования
должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под
которой представляется финансовое состояние предприятия, дающее
уверенность в способности потенциального заемщика отвечать по своим
денежным обязательствам перед банком, в указанный договором, срок.
Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-
заемщик должно внести банку определенную плату (проценты) за временное
пользование у него денежных средств. Реализация данного принципа на
практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка
банковского процента - цена кредита. Платность кредита обеспечивает банку
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/317