Взаимоотношения по вертикали - отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками, а по горизонтали - отношения партнерства и конкуренции между коммерческими банками [1].
2.1 Национальный банк Республики Беларусь
Национальный банк - центральный банк Республики Беларусь, действующий исключительно в интересах Республики.
Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативно-правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.
Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.
Подотчетность Национального банка Президенту Республики Беларусь означает:
- утверждение Президентом Республики Беларусь Устава Национального банка, изменений и (или) дополнений, вносимых в него;
- назначение Президентом Республики Беларусь с согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь Председателя и членов Правления Национального банка, освобождение их от должности с уведомлением Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь;
- определение Президентом Республики Беларусь аудиторской организации для проведения аудиторской проверки деятельности Национального банка;
- утверждение Президентом Республики Беларусь годового отчета Национального банка с учетом аудиторского заключения и распределения прибыли Национального банка.
Основными целями деятельности Национального банка являются:
- защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
- развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
- обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.
Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.
Национальный банк выполняет следующие функции:
- разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, и иными законодательными актами Республики Беларусь;
- осуществляет эмиссию денег;
- регулирует денежное обращение;
- регулирует кредитные отношения;
- является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;
- осуществляет валютное регулирование;
- организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
- выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;
- осуществляет эмиссию ценных бумаг Национального банка;
- организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов;
- консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;
- осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, производит выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;
- осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и надзор за этой деятельностью;
- выполняет другие функции в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь (ст. 26) и иными законодательными актами Республики Беларусь.
Национальный банк - единая централизованная организация, состоящая из центрального аппарата, структурных подразделений и организаций, находящихся на территории Республики Беларусь и за ее пределами .
В соответствии со ст. 58 Банковского кодекса Республики Беларусь органами управления Национального банка являются Правление Национального банка и Совет директоров Национального банка.
Высшим органом управления Национального банка является Правление Национального банка - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Национального банка и осуществляющий руководство и управление им [1].
Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь ежегодно до 1 октября текущего года представляет Президенту Республики Беларусь Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год.
Национальный банк ежеквартально информирует Президента Республики Беларусь и Правительство Республики Беларусь об объеме эмиссии денег и о выполнении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь.
Национальный банк ежеквартально информирует Президента Республики Беларусь о размерах золотовалютных резервов, создаваемых в соответствии с целями и задачами, определяемыми в Основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь [9].
2.2 Коммерческие банки и основы их деятельности
Главным звеном в обслуживании народного хозяйства и граждан являются коммерческие банки, составляющие второй уровень банковской системы Республики Беларусь.
Банки Республики Беларусь имеют право осуществлять банковскую деятельность с момента их регистрации в Национальном банке. До государственной регистрации банк должен в полном объеме сформировать уставный фонд, который состоит только из собственных средств учредителей. Для контроля за законностью происхождения средств, вносимых в уставный фонд, предусмотрено их декларирование.
По состоянию на 1 сентября 2009 года банковский сектор экономики Республики Беларусь включал в себя 31 банк с 303 филиалами. Из них 25 банков являлись банками с участием иностранного капитала, в том числе 8 банков - со 100-процентным капиталом. На территории Республики Беларусь находятся 8 представительств иностранных банков России (ЗАО «ЮниКредит Банк» и ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк"), Литвы (АО банк SNORAS), Латвии (АО "Rietumu Banka"), Германии (Сommerzbank АG) и Украины (Межгосударственный банк).
Услуги, оказываемые действующими банками, можно подразделить на специфические (депозитные операции, кредитные операции и расчетные операции) и неспецифические [14, c. 4].
Важнейшей задачей банков Республики Беларусь является привлечение и сохранность денежных средств населения.
В настоящее время специальное разрешение (лицензию) на осуществление банковской деятельности по привлечению денежных средств населения во вклады имеют 26 из 31 коммерческих банков, действующих на территории республики.
Ведущими банками на рынке депозитов населения являются: ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белинвестбанк». На долю этих 5 банков приходится свыше 89% привлеченных средств граждан.
Более половины сбережений граждан, привлеченных всей банковской системой страны, хранится в ОАО «АСБ Беларусбанк». Он в течение многих лет уверенно занимает лидирующие позиции на внутреннем банковском рынке по основным показателям. На начало 2009 года размер ресурсной базы банка превысил 24 трлн. руб., что составляет около 35% всех активов банковской системы страны. По объему капитала Беларусбанк занимает 14 место среди крупнейших банков СНГ и 17-е - Центральной и Восточной Европы. Среди банков республики он имеет наиболее территориально развитую сеть филиалов, которая насчитывает около 2 000 отделений, расположенных не только в городах, но и в небольших поселках и селах. Работа Беларусбанка высоко оценена на международном рынке. Свой первый индивидуальный кредитный рейтинг Беларусбанк получил еще в 1999 году. В настоящее время рейтинги банка регулярно подтверждают два ведущих рейтинговых агентства - Fitch Ratings, а также Moody's Investors Service Limited. Все рейтинги имеют стабильный прогноз.
Важным фактором в определении надежности банка является доверие миллионов вкладчиков, число которых постоянно растет, как и суммы банковских вкладов. По состоянию на 1 марта 2009 г. на счетах Беларусбанка хранилось более 8,5 трлн. руб. денежных средств населения, что на 25% больше аналогичного показателя прошлого года.
Одним из крупнейших банков страны также является и ОАО «Белагропромбанк». На 1 марта 2009 г. его ресурсная база превысила 16,5 трлн. руб. Это второй, после Беларусбанка, показатель. Вместе с тем по величине уставного фонда и нормативного капитала Белагропромбанк занимает первое место в банковской системе страны. Он обладает самым большим собственным капиталом среди отечественных банков.
Белагропромбанк обладает второй по величине региональной сетью. Его услугами можно воспользоваться во всех областных и районных центрах страны. С начала 2009 года Белагропромбанк открыл 6 новых расчетно-кассовых центров (в городах Минске, Гомеле, Витебске, Калинковичи, Ивацевичи и Орше). На протяжении ряда последних лет международным рейтинговым агентством Fitch Ratings проводится оценка финансового состояния ОАО «Белагропромбанк», результатом которой неизменно является присвоение одного из самых высоких рейтингов для белорусских банков.
В тройку лидеров на рынке банковских услуг, предоставляемых населению, входит ОАО «Белпромстройбанк» (БПС-Банк). Белпромстройбанк, образованный в 1923 году, является одним из старейших банков республики. В последние годы он динамично развивается, высокими темпами растут основные показатели его деятельности. Сегодня БПС-Банк предлагает частным лицам более 170 видов услуг. Только за 2008 год клиентская база вкладчиков банка расширилась на 107 тыс. человек, их число превысило 1 млн. 238 тыс. Объем вкладов населения увеличился за год на 33,1%.
Одним из ведущих направлений банковской деятельности Республики Беларусь является кредитование юридических и физических лиц. В современных условиях банковский кредит используется в качестве важнейшего из источников финансирования инвестиций в реальный сектор экономики и жилищное строительство, приобретения населением товаров длительного пользования, развития предпринимательской деятельности.
С другой стороны, для большинства банков кредиты клиентам являются основной частью активов. Из банков Беларуси, длительное время работающих на рынке, выделяется БелСвиссБанк, у которого кредиты клиентам составили на 1 июля 2009 года всего 3,6% активов. Лидерами по кредитованию по итогам 1 полугодия в 2009 году являются Беларусбанк и Белагропромбанк, которые в совокупности выдали 70% всех кредитов, предоставленных белорусскими банками экономике страны [10].
Одним из направлений деятельности банков становится ипотечное кредитование. В июле 2001 года Совет Министров Республики Беларусь принял концепцию ипотечного жилищного кредитования, которая положила начало системы ипотечного кредитования населения. Система долгосрочного кредитования граждан в целях приобретения ими жилья позволяет увеличить платежеспособный спрос, активировать рынок жилья, вовлечь в экономический оборот недвижимость, создать базу для привлечения сбережений населения, что влияет на экономику в целом.
Третий вид операций, относящийся к специфическим услугам, предоставляемым банками, - расчетные операции. Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации, поступающей в банк.
К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции.
Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками.
В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги: услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), посреднические услуги, предоставление гарантий и поручительств, услуги по предоставлению сейфов, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента) и другие.
Особое значение приобретает розничная банковская услуга физическим лицам. Розничная банковская услуга - это существующая (уже оказываемая) услуга, модифицированная с целью улучшения ее потребительских свойств, или вновь созданная услуга, то есть услуга с новыми потребительскими свойствами. Набор розничных банковских услуг для населения включает вкладные операции; потребительский кредит, который удовлетворяет различные потребительские нужды населения; эмиссию и расчеты с помощью банковских карточек; денежные переводы и платежи; валютно-обменные операции и др.