Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года определяет условия, цели и направления развития данного сегмента банковского рынка. Основной результат развития розничных банковских услуг для банковской системы будет состоять в увеличении клиентов, объемов привлекаемых ресурсов, улучшении их структуры, росте возможностей банков по проведению активных и посреднических операций, росте рентабельности оказанных услуг. Для физических лиц это будет означать улучшение качества и расширение сектора оказываемых услуг со стороны банков. Для экономики республики результатом развития рынка розничных банковских услуг будет создание условий, способствующих вовлечению в инвестиционный процесс свободных денежных средств населения для обеспечения устойчивого экономического развития страны и реализации социальных программ [2].
Банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием.
2.3 Факторы, влияющие на развитие банковской системы
Банковская система страны, представляющая собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимосвязи и взаимодействии друг с другом, находится в постоянном развитии: меняется количество функционирующих банков, их состав, организация их взаимодействия, структура банковской системы.
Это обусловлено действием следующих основных факторов:
- степенью зрелости рыночных отношений в стране: чем выше уровень развития рыночного хозяйства, тем большая часть национального богатства вовлекается в рыночный оборот, становится объектом денежных и кредитных отношений;
- развитием денежных отношений в стране. На функционирование банков непосредственное влияние оказывают не только объем денежного оборота, в том числе во внешнеэкономической сфере, но также виды денег и других финансовых активов, используемых в обменных и других операциях;
- темпами экономического роста, уровнем концентрации и централизации капитала в промышленном секторе. Банки являются финансовыми посредниками, их основным назначением является аккумулирование и перераспределение на кредитной основе средств юридических и физических лиц. В связи с этим, потенциал роста банковской системы тем выше, чем большими темпами развивается экономика;
- степенью жесткости государственного регулирования банковской системы, отраженной в законодательных основах и актах;
- научно-техническим прогрессом в области коммуникаций и информационных технологий [13, c. 340].
На состоянии банковской системы и ее последующем развитии отражаются и политические факторы. Важной оказывается прежде всего общая направленность политики государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению банковского капитала и его росту, а также увеличению числа кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера.
Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширят услуги, предлагать рынку новые продукты.
Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров.
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
Банковская система Республики Беларусь прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов.
После Октябрьской революции филиалы действовавших в Беларуси частных банков были национализированы, а земельные банки закрыты. 3 декабря 1921 года Совет Народных Комиссаров БССР принимает постановление об организации в Минске Белорусской конторы государственного банка и ровно через месяц, 3 января 1922 года, она начала функционировать. С этого времени и берет свое начало история становления и развития банковской системы Беларуси. Позже открылись местные отделения государственного банка в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве, агентства -- в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах, Полоцке.
В связи с образованием СССР в 1923 году госбанк РСФСР преобразуется в государственный банк СССР. В его состав вошла и Белорусская контора. В январе 1927 года в ведение Белорусской конторы перешло гомельское отделение, подчинявшееся ранее непосредственно госбанку СССР.
В 1923-1925 годах в республике начали действовать филиалы общесоюзных акционерных банков: Промбанка, Всесоюзного кооперативного, а с 1936 года -- Соргбанка. B эти годы сформировалась система местных банков. В 1923 году открыт гомельский рабочий банк, который примерно через год был преобразован в местный коммунальный банк. В 1925 году создан Белкоммунбанк.
В целях концентрации свободных средств для кредитования нужд сельского хозяйства организованы окружные товарищества сельскохозяйственного кредита: Белорусское, гомельское, Витебское, Оршанское, Калининское, Бобруйское, Могилевское, Мозырское и Полоцкое. Белорусское товарищество в 1924 году преобразовано в Белсельбанк, который взял на себя основную роль по кредитованию села. Деятельность госбанка и специализированных банков в те годы была всецело подчинена восстановлению и реконструкции народного хозяйства.
В результате перестройки банковской системы с 1932 до 1959 года в Беларуси функционировали: Коммунальный банк, конторы с филиалами госбанка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР, а до 1957 года и Соргбанка СССР.
Крупная реорганизация банковской системы была произведена и в 1987 году. Учреждены белорусские республиканские банки со своими филиалами госбанка, Внешэкономбанка, Сберегательного банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР, которые действовали на принципах хозрасчета и самофинансирования.
Принципиально новый этап начался в развитии банковской системы страны с приобретением Беларусью самостоятельности. В декабре 1990 года приняты Законы "О Национальном банке Республики Беларусь" и "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь". Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью. На базе Белорусского республиканского банка госбанка СССР создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк, а также Сберегательный банк. На рубеже 80-90-х годов стали создаваться на акционерной и паевой основе коммерческие банки. Среди них -- Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк, Комплексбанк и другие [15].
Одной из важнейших функций государственной банковской системы, в том числе и белорусской, на всех этапах ее развития была и остается работа по организации денежного обращения.
Банки играют значительную роль в экономике любой страны. Поэтому правительство Республики Беларусь осуществляет постоянный контроль за функционированием национальной банковской системы, ее постоянным развитием.
Несмотря на мировой финансовый кризис, который нанес удар по экономике как Республики Беларусь, так и по экономике развитых стран, банковская система Беларуси не «пошатнулась», в том плане, что не было случаев банкротства, банки продолжают сохранять свою устойчивость, обеспечивают возврат вкладов.
По словам председателя Ассоциации белорусских банков Феликса Чернявского, мировой финансовый кризис затрагивает республику лишь через ухудшение условий заимствования на внешних рынках, возникают трудности с реализацией продукции, усиливается конкурентная борьба в период рецессии; на фоне банкротств банков, разорений компаний за рубежом, "Беларусь почти не слышно и не видно". Эксперт заявил, что конечно же «мировой кризис затрагивает в определенной мере банковскую систему Беларуси, однако белорусская система находится в устойчивом состоянии и в ближайшее время беспокоиться не о чем» [8].
Про устойчивость банковской системы Беларуси во время мирового финансового кризиса так же отметил председатель правления Национального банка Петр Прокопович на встрече с председателем Восточного комитета немецкой экономики Клаусом Мангольдом. П.Прокопович сказал, что «белорусская банковская система развивается динамично. Она стабильная, даже в трудное время мирового финансового кризиса чувствует себя уверенно и является устойчивой». Эксперт подчеркнул, что в такое тяжелое время «население страны и предприятия доверяют банковской системе. Подтверждением является тот факт, что в последнее время банковские вклады населения увеличились» [8].
Сохранение и увеличение денежных сбережений населения - важнейшая задача банковской системы Республики Беларусь. Денежные сбережения населения - это постепенно формируемая часть не используемого на текущее потребление денежного дохода в целях обеспечения последующего потребления или получения дополнительного дохода.
Основной принцип сберегательного процесса состоит в том, что человек сберегает определенную часть дохода тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящее время.
Сбережения населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом. Это обеспечивается посредством трансформации сбережений в производственный капитал. Денежные сбережения домашних хозяйств, находящиеся на банковских счетах, используются для кредитования экономики и служат для финансирования создания новых капитальных благ, что обеспечивает рост ВВП и благосостояния населения в целом.
Процесс сберегательной активности населения Беларуси характеризуется тенденцией роста денежных сбережений. По состоянию на 1 января 2009 года банками Республики Беларусь было привлечено (включая средства нерезидентов, сберегательные сертификаты и облигации, депозиты драгоценных металлов, объем выпущенных и размещенных банками среди населения на первичном рынке облигаций в белорусских рублях и иностранной валюте) 13 580,7 млрд. руб., в том числе в белорусских рублях - 7 827,5 млрд. руб., в иностранной валюте - 5 753,2 млрд. руб.
Рост вкладов продолжился и в 2009 году (рисунок 3.1).
Рисунок 3.1 - Динамика вкладов населения
На 1 июля 2009 года общий объем привлеченных средств населения составил 15 391,5 млрд. руб., в том числе в белорусских рублях - 6 614,1 млрд. руб., в иностранной валюте - 8 777,4 млрд. руб. Указанная динамика находит отражение в увеличении объема привлеченных средств в расчете на душу населения на протяжении последних 10 лет. Если в 2008 году в среднем на 1 жителя республики приходилось 1324,1 тыс. руб. сбережений, размещенных в банках, то на 1 января 2009 года - 1401,6 тыс. руб., на 1 июля 2009 года - 1 716,6 тыс. руб.
Депозиты населения составляют основную долю привлеченных средств населения, которые на 1 января 2009 года составили 97,7%, облигации - 1%, средства нерезидентов - 1%, сберегательные сертификаты - 0,3%. По состоянию на 1 января 2009 года привлеченные средства населения составили 21,5% от общей суммы всех обязательств банков. Эта цифра постепенно увеличивается и свидетельствует о растущей роли денежных сбережений населения в структуре банковских ресурсов. С 2004 года до ноября 2008 года в банковской системе сохранялась тенденция увеличения сбережений населения в белорусских рублях.
Однако ее дальнейшее развитие было остановлено влиянием мирового финансово-экономического кризиса. С ноября 2008 года структура привлеченных средств населения начала меняться в пользу иностранной валюты. В декабре 2008 года - январе 2009 года происходил активный «перелив» средств со срочных вкладов в белорусских рублях во вклады в иностранной валюте. Основной отток депозитов в национальной валюте был в январе - 1,07 трлн. руб., в иностранной валюте произошел рост депозитов - 2,1 трлн. руб. В феврале 2009 года ситуация улучшилась. Отток депозитов в белорусских рублях сократился и составил 140 млрд. руб. Депозиты населения в иностранной валюте за февраль 2009 года увеличились на 887,8 млрд. руб., достигнув примерно 3 млрд. долл. Анализ показывает: несмотря на мировой финансово-экономический кризис, негативно повлиявший на экономику республики, оттока депозитов населения из банковской системы страны не произошло. Этот факт говорит об устоявшемся доверии населения к национальной банковской системе. Этому способствовали оперативно принятые меры по гарантии сохранности вкладов, отмене декларирования крупных денежных сумм, размещаемых в банках, а также увеличение требований по финансовой устойчивости банков [19].
По февральской оценке экспертов Международного валютного фонда (МВФ), банковская система Беларуси в наименьшей степени испытывает негативное влияние мирового финансового кризиса по сравнению с Украиной или Россией в силу ее относительной обособленности и определяющей роли государства в пяти крупнейших банках страны (Беларусбанке, Белагропромбанке, БПС-Банке, Белинвестбанке и Белвнешэкономбанке). Динамика финансовых показателей работы белорусских банков остается устойчиво положительной и свидетельствует об укреплении банковского сектора экономики, а совокупный капитал банковской системы обеспечивает достаточную «подушку» безопасности [18].