Дипломная (вкр): Правовое регулирование личного страхования в системе страховых отношений на примере ООО «Росгосстрах» в Самарской области

Правовое регулирование личного страхования в системе страховых отношений на примере ООО «Росгосстрах» в Самарской области

Министерство образования и науки Самарской области

государственное автономное образовательное учреждение

среднего профессионального образования 

Новокуйбышевский государственный гуманитарно-технологический колледж

                                                       Допустить к защите

                                                               Зам. директора  по организации

образовательной  деятельности

                                                                    _____________ А.С. Макаров

                                                                         «____»______________20 _

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА 

Правовое регулирование личного страхования в системе страховых отношений на примере ООО «Росгосстрах» в Самарской области

Студент ____________________  Корабельникова Елена Сергеевна

Специальность  030912 Право и организация социального обеспечения

Группа  34

Руководитель__________________  Макарова Светлана Павловна

Дипломная работа  защищена   «____»______________2015

Оценка дипломной работы       __________________________

2015

Государственное автономное образовательное учреждение

среднего профессионального образования –

Новокуйбышевский государственный гуманитарно-технологический колледж

Задание на дипломное проектирование

Студенту Корабельниковой Елене Сергеевне                              

Специальность 030912 Право и организация социального обеспечения    

Группа 34 Курс 3

Тема:  Правовое регулирование личного страхования в системе страховых отношений на примере ООО «Росгосстрах» в Самарской области

(закреплена приказом по колледжу от «__» ____________ 2015 г.   №___)

Дата выдачи задания «_____» __________ 2015 г.

Руководитель____________________ С.П. Макарова

Задание принял к исполнению «___» ___________2015 г.

___________________  Корабельникова Елена Сергеевна

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

В абсолютно всех цивилизованных государствах личное страхование считается стратегически главной областью экономики, снабжая подавляющую долю инвестиций в её формировании и освобождая государственные финансовые затраты, связанные с расходами на возмещение убытков от внезапных событий в жизни человека.

При этом особенная значимость страхования выражается в решении социальных проблем общества. Социальные обязательства населению страховые компании готовы давать наравне с государством, а иногда и опережая государство.

Проанализируем наиболее тщательно роль личного страхования в социальном, финансовом и общественно-политическом нюансах жизни современного общества и государства.

Главной ролью личного страхования является повышение социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, увеличение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения высококачественным врачебным сервисом и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует увеличению доверия к правительству, стабилизации общественно-политической ситуации, что возможно считать общественно-политическим элементом формирования личного страхования.

В конечном итоге страховые выплаты по договорам личного страхования сокращают растрачиваемую долю государственного бюджета на социальные программы, а денежные ресурсы, аккумулируемые страховыми фирмами, могут быть источником значительных долгосрочных инвестиций в экономике государства – экономическая роль личного страхования.

Формирование страхования в целом и личного страхования частности является важным направлением работы современного Российского государства.

В последний период Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд значимых решений в сфере государственного регулирования социального страхования. Цель данных решений – справиться со складывающейся отрицательной тенденцией, которая, с одной стороны, сопряжена с негативной демографической обстановкой, а с другой – с упадком перераспределительной концепции пенсионного и социального страхования.

Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

В настоящий момент в России действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС).

Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. На мой взгляд, можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства.

Актуальность данного исследования заключается в том, что страхование оказывает влияние на укрепление финансовой устойчивости государства, не только освобождая бюджет от расходов, но и является стабильным внушительным источником инвестиций в экономике страны.

Цель выявить и проанализировать наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предлагаемые пути решения этих проблем, используя российский и зарубежный опыт в сфере страхования. Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие задачи:

- рассмотреть общую характеристику личного страхования и её сущность;

- проанализировать современное состояние личного страхования, его проблемы в условиях рыночной экономики и перспективы;

- изучить организацию и ассортимент личного страхования на примере ООО «Росгосстрах»;

- выяснить объёмы страховых взносов и выплат;

- дать рекомендации по совершенствованию работы в развитии личного страхования.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1. Личное страхование: сущность, особенности и специфика

В соответствии со ст. 4 Закона «О страховании» личное страхование предполагает собой концепцию отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, если защита имущественных интересов сопряжена с жизнью, здоровьем трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Страхователями по личному страхованию могут выступать равно как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только лишь физические лица. Но в любом случае личное страхование постоянно связано с личностью (физическим лицом). К примеру, работодатель – юридическое лицо (компания, учреждение, акционерное общество и т.п.) в целях формирования дружного, работящего, здравого коллектива может осуществлять личное страхование собственных сотрудников за счет собственных средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.).

В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет. В то же время, каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его же личностью, то есть, страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту тела и души. Это только защита имущественного интереса. Например, страхователь (физическое лицо), заключая договор страхования от несчастного случая или болезни, обеспечивает страховую защиту имущественного интереса, который усугубляется наступлением несчастного случая или болезни.

Защита имущественных интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям страхового договора связывается с такими видами. Иначе говоря, в условиях обязательного или добровольного личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий. Например, виды страхования жизни, предусматривающие выплату страхового обеспечения в случае смерти застрахованного, устанавливают различные страховые события, которые признаются страховыми причинами смерти или гибели.[1]

В основной массе видов страхования жизни гибель (смерть) признается страховым событием, в случае если она настала в следствии различных факторов (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т.п.), за исключением суицида и иных событий, никак не носящих для страхователя (застрахованного) случайный характер.

Страхование жизни только лишь на случай смерти не содержит обширного распространения. Оно, равно как принцип, сочетается в одном виде страхования, включающем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование в российской страховой практике именуется «смешанным страхованием». Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребностей, как отдельных граждан, так и групп лиц (коллективов турорганизаций, фирм, АО и др.).

Так, пенсионное страхование является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям. Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосредственно самими гражданами-страхователями или юридическими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые фонды формируются страховщиками.

Пенсионное страхование имеет различные варианты страховых выплат, как по срокам, так и по суммам. Оно может быть индивидуальным (каждым гражданином) и групповым (за счет юридических лиц). В установлении страховых взносов (тарификации) при страховании пенсий лежат возрастные характеристики, состояние здоровья и др.

Из изложенного следует, что страхование жизни и пенсий включает в себя, как правило, элементы накопления и сбережений денежных средств, а выплата страхового обеспечения производится по окончании срока страхования или в случае смерти застрахованного. В силу этого страхование жизни и пенсий относится к накопительной (долгосрочной) категории страхования.

Понятие «страхование от несчастных случаев и болезней» законодательно не закреплено. В правилах личного страхования несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9 Закона «О страховании»). Так, в качестве несчастных случаев могут выступать (признаваться) случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся потерей здоровья, болезнью, смертью.

В Правилах страхования уточняются несчастные случаи и болезни, на предмет которых проводится страхование, а также перечни событий, которые не относятся к категории несчастных случаев и болезней.

Наиболее характерными признаками страховых событий «от несчастных случаев и болезней» является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.

Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения сложных и опасных работ (строительно-монтажные и высотные работы), охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т.п.

Несмотря на определенные расхождения в принципах страхования жизни и пенсий, от несчастных случаев и болезней, имеется целый ряд типовых условий, которые являются обязательными для этих двух подотраслей страхования. В частности, ст. 21 Закона. «О страхование» обязывает страховщика отказать в страховой выплате: если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховок случаи произошел вследствие: