При личном страховании допускается страхование одного и того же объекта по одному и тому же риску у различных страховщиков с получением страховых выплат в полном ее объеме от каждого из них. Эта особенность существенным образом отличает личное страхование от имущественного, подчеркивая, что жизнь и здоровье для страхователя бесценны.
Новая редакция Закона об организации страхового дела не раскрывает понятия страховой премии. В п. 1 ст. 954 ГК РФ установлено, что страховая премия понимается как плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. При заключении договора личного страхования уплата страховой премии может быть предусмотрена с рассрочкой платежа. Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ за неуплату в установленные сроки очередных страховых взносов договором страхования могут быть закреплены последствия невыполнения страхователем своей главной обязанности. В силу п. 4 ст. 954 ГК РФ при наступлении страхового случая и неуплате (просрочке) очередного страхового взноса страховщик вправе, определяя размер выплачиваемого страхового обеспечения по договору личного страхования, зачесть сумму просроченного страхового взноса в размер страховой выплаты. Таким образом, налицо частный случай зачета взаимных требований (ст. 410 ГК РФ).
Иные существенные условия договора личного страхования (срок действия договора, страховой случай и т.д.) уже были рассмотрены в настоящем пособии. Равным образом в общем плане были изложены вопросы формы и порядка заключения договора страхования.
Страхование от несчастных случаев и болезней как разновидность личного страхования обладает своей спецификой, связанной с рисковым видом страхования, что проявляется в следующих свойствах: страховым случаем здесь выступает событие, обладающее признаками случайности и вероятности наступления, а страховой случай должен причинить вред жизни и здоровью страхователя или застрахованного лица. Рассмотрим более подробно эти и другие свойства данного вида страхования.
Начнем с предмета личного страхования. При страховании жизни на случай смерти (гибели) таким предметом является сам человек как биологическое существо, при страховании здоровья – физиологические и психологические качества организма, при страховании трудоспособности – функциональные свойства человека как работника[14]. На первый взгляд такая характеристика предмета личного страхования выглядит логичной. Но если внимательно присмотреться к ней, то можно обнаружить некоторые внутренние противоречия. Например, если предметом страхования жизни является сам человек, тогда предметом страховой защиты (охраны) выступают жизнь и здоровье человека (страхователя, застрахованного лица). Таким образом, напрашивается весьма странный вывод: следует проводить разграничения между предметом личного страхования и предметом страховой защиты – это несовпадающие понятия. Ведь страхуются жизнь и здоровье. В связи с этим мы считаем, что процитированное мнение А.И. Худякова не совсем корректно и носит условный характер. Действительно, разве можно говорить о страховании трудоспособности, если в конечном счете страхуется здоровье человека (работника), который в результате наступления страхового случая утрачивает функциональные свойства. Страхование трудоспособности – это вид страхования здоровья. Но при этом страховым случаем является постоянное или временное утрата трудоспособности в результате несчастного случая ли болезни, в том числе профессионального заболевания.
Жизнь, здоровье есть нематериальные блага человека. К их числу также относятся честь, достоинство, деловая репутация, личная неприкосновенность и другие нематериальные блага. Вместе с тем российское законодательство не предусматривает в качестве предмета страховой защиты (охраны) иные (кроме жизни и здоровья) нематериальные блага, которые могут подвергаться и реально подвергаются воздействию и ущемлению.
При данном виде личного страхования страховым случаем выступает предусмотренное договором или законом событие, причинившее вред жизни и здоровью человека или повлекшее иные отрицательные последствия личностного характера[15]. При этом вредоносные последствия страхового случая проявляются, как правило, в следующих моментах.
1. При страховании жизни – это смерть или гибель страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни. Основанием для выплаты страхового обеспечения является заключение компетентных органов о смерти субъекта, например, справка из органов записи актов гражданского состояния. В договоре предусматривается, что наследники (выгодоприобретатели) застрахованного лица в случае его смерти получат определенную сумму денег, также может быть предусмотрено, что страховая организация принимает на себя дополнительные компенсационные расходы, например на погребение умершего.
2. При страховании здоровья к таким последствиям относятся временное или постоянное ухудшение физиологических и психологических свойств организма физического лица (иное ухудшение здоровья). Страховым случаем здесь выступает определенный результат несчастного случая или болезни, например потеря одной из функций жизнедеятельности человека или повреждение определенного органа тела (один субъект может застраховать свои руки, другой – своим ноги, третий – свой голос). Выплата страхового обеспечения производится на основании медицинских документов, в которых фиксируется несчастный случай или заболевание, являющиеся причиной страхового случая, и их последствия. Зачастую решение, которое будет основанием для выплаты страховой премии, принимается специально образованной экспертной комиссией.
Отметим, что при страховании на случай наступления инвалидности в результате несчастного случая или болезни необходимо руководствоваться п. 5 постановления Правительства РФ от 20 февраля 2006 г. № 95 «О порядке и условиях признания лица инвалидом»[16], где закреплено, что условиями для признания лица инвалидом являются:
1) нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами;
2) ограничение жизнедеятельности (полная или частичная утрата лицом способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, контролировать свое поведение, обучаться или заниматься трудовой деятельностью);
3) необходимость осуществления мер социальной защиты, включая реабилитацию.
По данному виду договора страхования, как правило, страховое обеспечение выплачивается по результатам заключения, подготовленного врачебно-трудовой экспертной комиссией, в то же время страховая организация имеет право провести самостоятельную проверку страхового случая для уточнения достоверности первого заключения, если данное условие будет предусмотрено в договоре личного страхования. Данные действия являются актуальными, если застрахованному лицу при наступлении страхового случая причитается большой размер страхового обеспечения.
При страховании здоровья в договоре могут быть предусмотрены обязанности страховщика по выплате страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая, или выплата может быть предусмотрена в фиксированной сумме. При первом варианте выплат в договоре необходимо предусмотреть перечень видов расходов, которые покроются страхованием. Расходы, связанные с оказанием медицинской помощи, не покрываются по данному виду страхования, так как относятся к медицинскому страхованию. При втором варианте выплат (фиксированная сумма) они сразу оговариваются в условиях договора и подлежат выплате при наступлении страхового случая.
При страховании здоровья («трудоспособности»)[17] вредоносные последствия проявляются в постоянной или временной утрате (понижении) профессиональной или общей трудоспособности страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни (за исключением рисков, связанных со стоимостью лечения, которые покрываются медицинским страхованием). Здесь утрата здоровья отрицательно влияет на трудоспособность работника.
В зависимости от продолжительности утраты трудоспособности либо от тяжести повреждения здоровья устанавливается и размер выплаты страхового обеспечения. На практике существуют следующие схемы выплат:
1) в случае наступления временной утраты трудоспособности застрахованному лицу производится выплата страхового обеспечения в размере 1% страховой суммы, определенной исходя из степени утраты трудоспособности в соответствии с таблицей, приведенной в приложении к заключенному договору;
2) в случае наступления временной утраты трудоспособности застрахованному лицу производится выплата страхового обеспечения в размере 0,5% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. Утрата трудоспособности носит длящийся характер, а потому в договоре страхования оговаривается предел продолжительности данного состояния физического лица. В случае превышения указанного периода выплаты по временной нетрудоспособности прекращаются и ставится вопрос о наступлении постоянной утраты трудоспособности, т.е. установлении субъекту нерабочей группы инвалидности. По риску наступления постоянной утраты трудоспособности застрахованному лицу производится выплата в виде фиксированной суммы с учетом степени утраты трудоспособности, но в договоре страхования возможно предусмотреть условие о компенсационных расходах, покрывающих процесс реабилитационного восстановления застрахованного лица (например, помощь в освоении новой профессии).
Несчастный случай можно определить как событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья. Причем несчастный случай – это событие, которое связано с производством и которое не связано с таковым. Иногда в литературе несчастный случай как страховое событие рассматривается только в контексте производства, что вряд ли соответствует реальной действительности. Определение понятия «несчастный случай на производстве» сформулировано в ст. 3 Закона об обязательном социальном страховании.
Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора личного страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные этому страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска при данном виде страхования. Это обязательно персональные данные о лице, которое страхуется (возраст, состояние здоровья, физические недостатки, условия жизни, санитарно-гигиенические условия труда, состояние охраны труда и техники безопасности, техническое оборудование рабочих мест и др.).
В Гражданском кодексе РФ отсутствует общее правило об обязанности страхователя или выгодоприобретателя незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора личного страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска[18], что отличает личное страхование от имущественного. Однако в соответствии с п. 5 ст. 959 ГК РФ указанная обязанность может быть предусмотрена в договоре личного страхования.
Пунктом 2 ст. 945 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья. Если договор личного страхования заключен страховщиком без такого обследования состояния здоровья страхуемого лица, то впоследствии страховщик не вправе требовать расторжения договора или признания его недействительным из-за не полных сведений о здоровье этого лица, полученных при заключении договора (п. 2 ст. 944 ГК РФ). При этом страховщик не вправе разглашать полученные им в процессе страхования сведения о страхователе, застрахованном лице или выгодоприобретателе, имущественном положении данных субъектов и их состоянии здоровья. Как отмечает Ю.Б. Фогельсон, ответственность страховщика в соответствии с правилами п. 2 ст. 139[19] и п. 3 ст. 150 ГК РФ наступает в случае использования или разглашения им сведений, составляющих служебную и (или) коммерческую тайну страхователей, застрахованных лиц или выгодоприобретателей, а также личную и (или) семейную тайну этих лиц, сведения об их здоровье и имущественном положении[20].
Юридическая конструкция рискового личного страхования учитывает вредоносность лишь как характеристику страхового случая, увязывая размер вреда, причиненного личности застрахованного в результате этого случая, с размером страховой суммы. Данное страхование не ставит перед собой цели возместить причиненный застрахованному вред (убытки, ущерб): если, скажем, при страховании имущества страхователь за счет полученного страхового возмещения может купить себе новый дом взамен сгоревшего, то никакое личное страхование не способно восстановить утраченной руки, не говоря уже про голову. Однако совершенно очевидно, что остаться, к примеру, и без руки, и без денег хуже, чем остаться без руки, но с деньгами. Поэтому при рисковом личном страховании страховая сумма в юридическом смысле не есть источник возмещения причиненного вреда, а есть средство смягчения его негативных последствий на материальное положение страхователя. И в этом состоит смысл компенсационной функции рискового личного страхования[21].
Объектом данного вида личного страхования является имущественный интерес застрахованного лица в возможном получении имущественного блага (ценности) в форме страховой суммы при наступлении страхового случая в виде ухудшения своего материального положения или положения выгодоприобретателя вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иным нематериальным благам застрахованного лица. Формулировка «иные нематериальные блага» означает, что в обозримом будущем в российском законодательстве о страховании, мы надеемся, появятся новые продукты личного страхования, такие как честь, достоинство, доброе имя, деловая репутация, личная неприкосновенность и др.
Страхование жизни большей частью является долгосрочной страховой операцией[22]. Естественно, что с возрастом увеличивается возможность наступления страхового случая и тем самым повышается риск страховщика. Поэтому если данное лицо хотело бы в течении всего времени страхования платить ежегодно премию, соответствующую степени риска, который несет страховщик (натуральную премию), то его страховой платеж увеличивался бы с каждым годом. Такое постоянное повышение размера страховой премии, несомненно, сопряжено с большими неудобствами для страхователя и с технически-коммерческой точки зрения мало приемлемо и для страховщика. Поэтому при долгосрочном страховании жизни премия обычно устанавливается постоянная. Эта премия является некоторой средней величиной между годичной премией в начале договора и годичной премией в конце договора. По отношению к первым годам страхования такая постоянная премия является избыточной. Благодаря этому в течении первых лет у страховщика скапливается известный излишек – резерв премии, который предназначается на покрытие обязательств страховщика в момент исполнения договора[23]. Долгосрочность страхования жизни связана как с периодом внесения страховых премий (чем длительнее период внесения страховой премии, тем меньше размер периодического страхового взноса), так и с периодом выплаты страховой премии (исключение- разовая выплата страховой суммы при достижении совершеннолетия или заключении брака).
Как разновидность личного страхования страхование жизни регламентируется в Законе об организации страхового дела. Однако в Гражданском кодексе РФ упоминание о нем (страховании) отсутствует, хотя в ст. 934 ГК РФ предусмотрена возможность осуществления страхования на случай достижения страхователем или другим названным в договоре субъектом «определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного в договоре события (страхового случая)».
Указанный вид страхования (на что мы уже обращали внимание в пособии) является обеспечительным, так как он не связан с причинением вреда, и предусматривающим страхование дополнительной пенсии, аннуитета, ренты, страхование до совершеннолетия, так называемое страхование на дожитие (достижение определенного возраста) и т.д.