Дипломная (вкр): Правовое регулирование личного страхования в системе страховых отношений на примере ООО «Росгосстрах» в Самарской области

И пусть Вас не пугает то, что сумма уменьшилась, ведь эта тенденция сойдет на нет, уже на второй год накопления, за который Вам потребуется внести еще одну тысячу денежных единиц. При стабильном доходе от инвестиционной деятельности, к концу второго года, внесенные 2000 д.е., превратятся в 2066 д.е., обеспечивая, пусть пока мизерную, но, все же, реальную прибыль. А к концу десятого года, к слову, самого популярного срока, при оформлении накопительного страхования, внесенные 10 000, превратятся в 16 400 денежных единиц, то есть вырастут они более чем в полтора раза. Стоит того, чтобы рискнуть, не правда ли?

А что же будет с меньшей частью взноса, равняющейся, как правило, 10-20% суммы? В эти средства включаются все расходы страховой компании, связанные со всеми видами ее деятельности, начиная основной и заканчивая инвестиционной. Условно можно разделить эту сумму (равняющуюся в рассматриваемом примере 150-ти денежным единицам) еще на две равные части. Первая половина, т.е. 75 д. е. пойдет на вознаграждение агента, заключившего с Вами договор, а вторая на нужды компании, такие как реклама, аренда офиса и заработная плата сотрудникам.

И если в рассматриваемом примере мы взяли случайный взнос, то при заключении реального договора его сумма будет тщательно рассчитана, исходя из Вашего ежемесячного дохода. Большая часть страховых фирм при определении суммы формирует, так называемую, «подушку безопасности», взяв за основу то, сколько Вы тратите на протяжении месяца. К примеру, если в месяц Вы тратите около 10 000 денежных единиц, то ваша годовая потребность соответственно будет равняться 120 000 д.е., значит именно эта сумма и потребуется нам для создания «подушки безопасности».

Возможно, многие зададутся вопросом: «А нужно ли это конкретно мне? Актуально ли отдавать сейчас часть дохода ради получения прибыли в будущем?». Перво-наперво, таким людям стоит понять, что накопительное страхование жизни – это не просто финансовый инструмент для приумножения денежных средств, и его ни в коем случая нельзя ставить в один ряд с такими вещами как банковский депозит, покупка акций, облигаций и прочих ценных бумаг.

Потому что главная задача накопительного страхования – это не получение дохода, а защита Вас и Вашей семьи от капризов судьбы. Пусть этот инструмент и даст минимальную прибыль, однако Вы будете уверены в сохранности своих средств, а также в том, что в случае чего не пойдете по миру.

Также, застраховавшийся обеспечивает финансовую поддержку своей семьи, в случае безвременной кончины. И в отличие от всего завещанного имущества, будь то квартира, машина или банковский вклад, которое наследники могут получить только спустя несколько месяцев, страховая компенсация выплачивается родственникам погибшего в течение одной недели.

Рассмотрим детально некоторые страховые программы компании «Росгосстрах», относящихся к накопительному страхованию жизни.

Например, программа «Семья» (Престиж).

Итак, гражданка И. Светлана замужем и у неё не так давно родилась дочка. Сразу после ее рождения она с мужем приняла решение участвовать в федеральной программе по улучшению жилищных условий для молодых семей. Ведь когда малышка подрастет, в квартире которой они живут, станет совсем тесно. Но встать в очередь – полдела. Необходимы деньги, чтобы сделать первоначальный взнос за жилье, оплатить ремонт, мебель… Посоветовавшись с родными и друзьями, они решили, что оптимальный вариант накопить необходимую сумму – это полис накопительного страхования жизни. Ежемесячно делая страховые взносы, через 10 лет они накопят запланированный 1 000 000 руб. плюс дополнительный доход от инвестиций страховой компании. А на протяжении всего этого времени И. Светлана будет находиться под страховой защитой.

Светлана заключила договор по программе «Семья» (Престиж) на 1000000 руб. сроком на 10 лет. Ежемесячный взнос составил 8 781 руб. (схема).

По состоянию на 31.12.2014 в страховом отделе «Росгосстрах» г. Новокуйбышевска по программе «Семья» (Престиж) заключено 38 договоров (в 2013 году – 33).

Следующая программа, страхование ребенка по программе «Дети» (Престиж).

К примеру, у гражданки И. Марии есть восьмилетняя дочь Аня. Мария всегда мечтает, чтобы у её дочери Ани была запоминающаяся свадьба, хорошее образование и собственная квартира.

Поэтому, когда Ане исполнилось 5 лет, Мария оформила ей полис накопительного страхования жизни на 900 000 руб. сроком на 13 лет. Ежемесячно она уплачивает страховые взносы в размере 5 882 руб., а по окончании срока действия договора страховая компания выплатит дочери Марии полную страховую сумму 900 000 руб. плюс 250 000 руб. дополнительного дохода.

Мария заключила договор по программе «Дети» (Престиж) на 900000 руб. сроком на 13 лет. Ежемесячный взнос составил 5 882 руб. (схема).

По состоянию на 31.12.2014 в страховом отделе «Росгосстрах» г. Новокуйбышевска по программе «Дети» (Престиж) заключено 19 договоров (в 2013 году – 11).

Не менее популярным видом личного страхования в компании «Росгосстрах» является страхование от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного.

Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них – ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев.

Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай. При этом имеется в виду не вообще любой несчастный случай в обывательском смысле слова, а только так называемый «страховой несчастный случай», то есть такое событие, которое учитывается условиями договора. Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности.

2.2. Объём страховой ответственности

Все многообразие последствий несчастного случая можно свести к трем видам:

Ø  смерть;

Ø  временная нетрудоспособность;

Ø  постоянная полная или частичная нетрудоспособность (инвалидность).

Первый вид последствий несчастного случая ясен и не требует каких-либо пояснений.

Временная нетрудоспособность означает, что в результате несчастного случая произошли такие патологические изменения, нарушения функций организма, которые не позволяют человеку продолжать трудовую деятельность в течение относительно непродолжительного времени. По истечении этого периода трудоспособность пострадавшего может полностью восстановиться.

Наконец, постоянная нетрудоспособность, или инвалидность, имеет место только тогда, когда несчастный случай причинил пострадавшему повреждения, остающиеся в течение всей жизни, например потеря зрения или какого-нибудь органа. Инвалидность может иметь разные степени в зависимости от уровня снижения трудоспособности человека. Очевидно, что при потере одного пальца руки или ноги трудоспособность снижается незначительно, в то время как при потере зрения на оба глаза, обеих рук и ног наступает полная инвалидность.

По условиям договора все перечисленные последствия несчастного случая могут быть включены в объем страховой ответственности вместе или в различных комбинациях.

До революции российские страховые компании проводили варианты страхования от несчастных случаев с условием выплаты при наступлении:

Ø  смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности;

Ø  смерти и инвалидности;

Ø  инвалидности и временной нетрудоспособности;

Ø  только инвалидности.

Аналогичные виды договоров страхования от несчастных случаев заключал и Госстрах в период до 1942 года, когда были отменены все действовавшие ранее договоры личного страхования. В послевоенной практике работы Госстраха временная нетрудоспособность была исключена из перечня страховых случаев и при ее наступлении выплата застрахованному не предусматривалась. Некоторые отступления от сложившегося порядка проведения работы по страхованию от несчастных случаев наблюдались в последние годы в ряде бывших союзных республик, начинавших проводить страхование на случай временной нетрудоспособности. Кроме того, с целью более широкого учета интересов страхователей Госстрах в некоторые виды договоров от несчастных случаев включил условие выплаты пособия по случаям, требующим непрерывного лечения в течение непродолжительного времени (обычно до месяца). Это практически свидетельствует о том, что временная нетрудоспособность как один из видов последствий несчастного случая становится основанием для выплаты по договору.

2.3. Размер страхового взноса и страховой выплаты

Задача страхования вообще заключается в возмещении материального ущерба, который понёс страхователь в силу разных обстоятельств, приведших к повреждению или гибели, например, имущества или другого объекта страхования. Специфика страхования от несчастных случаев такова, что объект страхования стоимости не имеет. Средства, выплачиваемые в виде страховых сумм, не всегда могут быть использованы для устранения непосредственных последствий несчастного случая в прямом смысле. С их помощью невозможно также восстановить утраченный в результате потери трудоспособности или смерти доход. Эту функцию выполняют средства, выделяемые из фонда социального страхования и обеспечения. Однако выплаты по страхованию от несчастных случаев позволяют преодолеть нередко серьёзные материальные затруднения, возникшие в семье в случае потери кормильца или утраты им трудоспособности, и покрыть дополнительные затраты на лечение и питание. Таким образом, при страховании от несчастных случаев практически проводится страхование риска утраты трудоспособности или смерти в результате несчастного случая. Максимальная стоимость этого риска определяется самим страхователем. Размер взносов как своеобразная плата за услуги, предоставляемые договором страхования, зависит от этой стоимости и от вероятности несчастного случая для данного страхователя.

Выплата по договорам страхования от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, может производиться в виде:

Ø  страховой суммы, указанной в договоре;

Ø  части страховой суммы, указанной в договоре;

Ø  пенсии;

Ø  суточного вознаграждения.

Форма выплаты определяется условиями договора и характером последствия несчастного случая. Так, если результатом страхового несчастного случая явилась смерть или постоянная полная утрата трудоспособности (инвалидность), выплата производится в форме страховой суммы, размер которой указан в договоре, единовременно. При наступлении инвалидности кроме единовременной выплаты страховой суммы договором может быть предусмотрена выплата пенсии. Срок получения пенсии застрахованными определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный.

При наступлении частичной постоянной нетрудоспособности договором предусматривается выплата страховой суммы в размере, составляющем определенную часть страховой суммы, предназначенной для выплаты при полной нетрудоспособности. Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от того, в какой степени снизилась трудоспособность застрахованного, то есть от тяжести последствия несчастного случая. Порядок определения степени снижения трудоспособности с целью решения вопроса о том, какая доля страховой суммы должна быть выплачена по условиям договора, может быть различным. Но в любом случае требуется подтвержденное врачом свидетельство о причине и характере травмы, имеющейся у застрахованного. При этом обычно в страховой практике применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Например, сросшийся перелом фаланги одного пальца означает 5% утраты трудоспособности, а сросшийся перелом бедра без нарушения его функции - 20% утраты трудоспособности. Процент выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утраты трудоспособности.

Если результатом страхового несчастного случая явилась временная нетрудоспособность, выплата застрахованному может производиться в форме страхового пособия или суточного вознаграждения. И та, и другая выплата производятся при длительности временной нетрудоспособности в течение оговоренного в договоре срока. Если по условиям договора выплачивается страховое пособие, его размер, зависящий от длительности временной нетрудоспособности, заранее зафиксирован.

Для заключения договора страхования достаточно устного заявления страхователя. При этом ему предоставляется право назначить любое лицо (или несколько лиц) для получения страховой суммы в случае его смерти. В период действия договора страхователь может изменить данное им ранее распоряжение о назначении третьего лица, подав об этом письменное заявление непосредственно страховщику или составив об этом отдельное распоряжение. При подаче такого заявления страхователь должен представить страховое свидетельство и предъявить паспорт или заменяющий его документ.

2.4. Перечень страховых случаев

По договору страхования от несчастных случаев при наступлении страхового события страховщик обязан выплатить страхователю или назначенному им лицу (лицам) обусловленную страховую сумму или соответствующую часть ее независимо от причитающихся ему (ей) сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению и сумм, причитающихся в порядке возмещения вреда. Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком при заключении договора. Страхователь, пожелавший увеличить размер страховой суммы, может заключить дополнительно к действующему новый договор страхования. При этом новый договор действует независимо от ранее заключенного.

Страховыми являются следующие события, имеющие место в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные «Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями»:

Ø  травма, полученная застрахованным лицом в результате несчастного случая;

Ø  случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;

Ø  заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

Ø  патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов (матки, обеих или единственной трубы, яичников);

Ø  случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

Ø  смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).