Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.
В отличии от имущественного страхования, при личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека.
При личном страховании выплаты называют обеспечением, а не возмещением.
Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.
При заключении договора личного страхования необходимо учитывать следующие его особенности:
Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
I) договор личного страхования носит публичный характер.
II) Существенными условиями договора личного страхования являются условия:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
К личному страхованию не применима суброгация, которая
предусмотрена по договору имущественного страхования. Поэтому страховщик не
вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю страховое обеспечение в
порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является
причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным
отношениям норм об ответственности за причинение вреда.
[1] Гвозденко А.А. Страхование : учеб. М., 2006. С. 464.
[2] Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н..
Страховое дело. Серия «Высшее образование». Ростов-на-Дону, 2003. С. 608.
[3] Смешно выглядит ситуация при которой страхователь ждет
наступление пенсионного возраста страхового случая. Основная цель жизни –
пенсионный возраст.
[4] Гвозденко А.А. Указ. соч. С. 60.
[5] Худяков А.И. Указ. соч. С. 486 – 487.
[6] А.И. Худяков допускает, на наш взгляд,
неточность, указывая на то, что такой отказ является необоснованным при наличии
у страховой организации лицензии. В соответствии с п. 3 ст. 426 ГК РФ речь идет
о наличии у коммерческой организации возможности предоставить потребителю
соответствующие товары, услуги, выполнить работы. Например, у страховой
организации есть лицензия, но нет возможности.
[7] Гражданское право. Ч. 2:Обязательственное право / Под
ред. В. В. Залесского. М., 1998. С. 499.
[8] Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому
законодательству. С. 113-114.
[9] Худяков А.И. Указ. соч. С. 488.
[10] Шихов А.К. Указ. соч. С. 198-199.
[11] Чебунин А.В. Актуальные гражданско-правовые проблемы
страхования: Учебное пособие. Томск, 2002. С. 105.
[12] Комментарий к Гражданскому кодексу Российской
Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.
С. 713, 740.
[13] Худяков А.И. Указ. соч. С. 495.
[14] Худяков А.И. Указ. соч. С. 496 – 497.
[15] Худяков А.И. Указ. соч. С. 497.
[16] СЗ РФ. 2006. № 9. СТ. 1018.
[17] Данный подвид страхования здоровья для краткости
назван «страхование здоровья («трудоспособности»)».
[18] Следует обратить внимание на некоторое несоответствие содержания п. 5
ст. 959 ГК РФ, где речь идет об изменении страхового риска, названию статьи
«Последствия увеличения страхового риска в период действия договора
страхования».
[19] С 1 января 2008 г. ст. 139 ГК РФ утратила силу
(Федеральный закон от 18 декабря 2006 г. № 231-ФЗ). В настоящее время действуют
правила части четвертой Кодекса.
[20] Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому
законодательству. С. 150.
[21] Худяков А.И. Указ. соч. С. 500-501.
[22] На долгосрочный характер страхования жизни указывают и
ученые-юристы, и экономисты (Худяков А.И. Указ. соч. С. 502); Страхование:
Учебник / Под ред. Г.В. Черновой. С. 267).
[23] Гохман В.С. Страхование жизни. М., 1926. С. 43.
[24] Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. С.
254-255 (автор главы 11 – С.Ю. Янова); Комарова О.А. Страхование жизни //
Закон и право. 2007. № 5. С. 110.
[25] Худяков А.И. Указ. соч. С. 507.
[26] Страхование: Учебник / Под ред. Г.В. Черновой. С. 268.
[27] Худяков А.И. Указ. соч. С. 507.
[28] Там же. С. 83.
[29] Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. С.
263-266 (автор главы 11 – С.Ю. Янова).
[30] Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. С.
264-265 (автор главы 11 – С.Ю. Янова).
[31] Худяков А.И. Указ. соч. С. 505.