Дипломная (вкр): Правовое регулирование личного страхования в системе страховых отношений на примере ООО «Росгосстрах» в Самарской области

Не относятся к страховым событиям:

Ø  травмы, полученные застрахованным в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

Ø  травмы, полученные застрахованным в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем и т.д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

Ø  травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;

Ø  умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;

Ø  смерть в результате перечисленных выше причин;

Ø  неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.

Если несчастный случай, происшедший в период действия договора страхования, привел к событиям, за последствия которых по условиям договора предусмотрена выплата, размер подлежащей выплаты страховой суммы определяется по «Таблице размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями» на основании справки лечебно-профилактического учреждения без освидетельствования страхователя.

В случае, если страхователь получил повреждение мягких тканей, органов зрения, слуха или мочеполовой системы, он может быть направлен страховщиками на освидетельствование к врачу для определения последствий таких повреждений.

Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается:

Ø  по истечении срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу;

Ø  в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанной в страховом свидетельстве;

в случае смерти страхователя.

Могут быть предусмотрены другие основания для прекращения договора, например, в случае выезда страхователя на постоянное местожительство за границу.

Страхование от несчастного случая осуществляется в добровольной и обязательной формах. Обязательному государственному страхованию подлежат: сотрудники правоохранительных органов, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, сотрудники Госналогслужбы, кадровый состав внешней разведки, сотрудники федеральных органов государственной безопасности, судьи и некоторые другие категории работников, находящихся на государственной службе.

Рассмотрим отдельные страховые программы компании «Росгосстрах», относящихся к страхованию от несчастных случаев.

Итак, программа Фортуна «Семья» – это:

Ø  финансовая защита при травмах, стационарном лечении, утрате трудоспособности в результате установления инвалидности, уходе из жизни в результате несчастных случаев любого из членов семьи;

Ø  быстрая покупка: оформление полиса не требует дополнительных справок о состоянии здоровья или доходе;

Ø  забота ответственного кормильца семьи о благополучии близких людей в случае непредвиденных обстоятельств.

Страхователь является основным застрахованным лицом, возраст страхователя – от 18 до 70 лет.

Дополнительные застрахованные: члены семьи застрахованного (дети, жена, родители и др.), но не более 7 человек, включая страхователя, возраст от 1 до 70 лет.

Срок страхования – 1 год.

Срок действия страхового полиса – 24 часа в сутки, 365 дней в году, по всему миру.

Размер страховой суммы – от 100 000 до 1 000 000 рублей.

Застрахованный или его выгодоприобретатели получают выплату, согласно основным условиям:

По состоянию на 31.12.2014 в страховом отделе «Росгосстрах» г. Новокуйбышевска по программе Фортуна «Семья» заключено 246 договоров (в 2013 году – 238).

Следующая программа «Водитель» – это:

Ø  финансовая защита пассажиров при ДТП в случае получения травм, установлении инвалидности, ухода из жизни в результате ДТП;

Ø  быстрая покупка: оформление полиса не требует дополнительных справок о состоянии здоровья или доходе;

Ø  забота о благополучии водителя и его пассажиров в случае ДТП.

Страхователь является основным застрахованным лицом (водитель легкового автомобиля), возраст страхователя – от 18 до 70 лет.

Дополнительные застрахованные: все находящиеся в момент совершения ДТП пассажиры легкового автомобиля страхователя, но не более 9 человек, включая основного застрахованного – водителя.

Возможно включение расширенной ответственности в случае, если страхователь является таксистом/перевозчиком.

Срок страхования – 6 месяцев, 1 год.

Срок действия страхового полиса – 24 часа в сутки, 365 дней в году, по всему миру.

Размер страховой суммы – от 100 000 до 1 000 000 рублей.

Застрахованный или его выгодоприобретатели получают выплату согласно основным условиям:

2.5. Проблемы развития сферы личного страхования

и пути их решения

Личное страхование, и особенно страхование жизни, - развитая и экономически значимая отрасль страхования в европейских странах. В России существует ряд проблем, препятствующих развитию данной отрасли. Сложности с развитием страхования жизни объясняются тем, что в российской практике оно часто используется как способ оптимизации налоговой нагрузки на предприятия и слабо связано с реальной защитой интересов страхователей.

Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всей собираемой страховой премии. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).

Одна из основных проблем в развитии страхования жизни – слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования. Например, накопительное страхование за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом на страховые взносы (также на выплаты, если они производятся), в-третьих, налогом на прибыль, если сумма взносов превышает 12% от суммы расходов на оплату труда. Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров – от 10 лет и более. Однако такие договоры не пользуются у страхователей спросом из-за высокой рискованности долгосрочных вложений.

Таким образом, можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.

3. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

3.1. Моделирование условной практической ситуации

Гражданка Иванова Татьяна Александровна обратилась в страховую компанию ООО СК «РГС-Жизнь» с целью застраховать жизнь ребенка. У нее есть дочь — Иванова Дарья Владимировна. Гражданка Иванова хочет застраховать свою дочь на достижение ей 16-летнего возраста и выбрала срок страхования — 15 лет.

3.2. Последовательность выполнения

В случае Ивановой Татьяны Александровны подходящей программой страхования жизни будет программа РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ Престиж «Дети». Данная программа предусматривает страховую выплату при дожитии застрахованной до определенного события в своей жизни (в данном случае — достижение ребенком возраста 16 лет). Для того, чтобы заключить договор страхования, необходимо заполнить заявление на страхование жизни. В заявлении по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Дети» указана сумма страховой выплаты на дожитие ребенком 16 лет — 300 000 руб., в случае смерти страхователя (матери) — 500 000 руб., в случае наступления телесных повреждений застрахованной — 300 000 руб. и в случае инвалидности застрахованной — 300 000 руб. Это означает, что во всех этих случаях, застрахованной будет произведена страховая выплата.

Необходимо заполнить анкету о состоянии здоровья как застрахованной, так и страхователя.

Заполнение анкеты имеет существенное значение при определении размера страховой премии. Расчет премии по страхованию жизни производится на основе таблицы смертности.

Достоверность и математическая точность данных таблиц смертности позволяет использовать их для расчета нетто-ставок по видам страхования жизни.

Договоры страхования жизни заключаются, как правило, на длительный срок. Период времени между уплатой взносов и моментом осуществления выплат достигает нескольких лет. В течение этого срока за счет инфляции и прибыли, получаемой от инвестирования временно-свободных средств, стоимость страховых взносов изменяется. Чтобы учесть подобные изменения при построении тарифных ставок, применяют методы досрочных финансовых исчислений, в частности дисконтирование.

Тарифные ставки бывают единовременные и годовые. Единовременная ставка предполагает уплату взноса в начале срока страхования. При такой форме уплаты взноса страхователь сразу при заключении договора погашает все свои обязательства перед страховщиком. Годовая ставка предполагает постепенное погашение финансовых обязательств страхователя перед страховщиком. Взносы уплачиваются раз в год. Для уплаты годового взноса может предоставляться еще и помесячная рассрочка. Единовременная ставка по страхованию на дожитие для лица в возрасте x лет при сроке страхования № лет в расчете на 100 руб. страховой суммы определяется:

         (1)

где      – число лиц, доживающих до возраста x + № (берется из таблицы смертности); – число лиц, подлежащих страхованию (достигших возраста x лет из 100 000 родившихся); – дисконтный множитель, который определяется по формуле:

      (2)    

где     i – норма доходности инвестиций; № – срок страхования.

Единовременная нетто-ставка на случай смерти на определенный срок вычисляется:

 (3)

где      – число лиц, умирающих при переходе от x лет к возрасту (x + 1) по годам за срок страхования.

При смешанном, страховании на дожитие и на случай смерти рассчитывается совокупная нетто-ставка:

       (4)

Брутто-ставка определяется:

где      – доля нагрузки в брутто-ставке (%)

После того, как был произведен расчет страховой премии, страхователю выдается страховой полис, подтверждающий наличие договора страхования.

Рассмотрим страховой случай: 20 мая 2010 г. в 15:30 Иванова Дарья Владимировна получила травму, в результате которой у нее был сломан позвоночник. Данный страховой случай произошел по риску «инвалидность застрахованного», по которому предусмотрена страховая выплата в размере 300 000 руб. Чтобы оформить данное событие, необходимо заполнить заявление о страховой выплате.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение, подведем итоги по проделанной работе:

Итак, личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

За последние годы в России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области страхования.

Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.