1) нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
2) совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;
3) управления застрахованным (страхователем) средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;
4) совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;
5) участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах[2].
В настоящее время мы можем утверждать, что личное страхование является самостоятельным видом (подотраслью) страхования, обладает своими особенностями и спецификой, которые рассмотрим ниже.
Во-первых, личное страхование выделяют на основе предмета страховой охраны, объединяющего в себе личные нематериальные блага, а именно жизнь и здоровье людей. В соответствии со ст. 32 Закона об организации страхового дела личное страхование включает в себя:
1) страхование жизни: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока или наступления определенного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном договоре страховщика;
2) страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.
Таким образом, выделяются два вида личного страхования, каждый из которых обладает своей спецификой.
Первый вид (страхование жизни), хотя и обладает признаком рисковости, но рисковый момент значительно смягчен. Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность жизни. В нем отсутствуют характеристики вредоносности и непредвиденности, так как в качестве страхового случая рассматривается наступление какого-либо заранее оговоренного договором события (например, достижение пенсионного возраста), носящего условный характер. Напротив, страхователь желает его наступление (конечно, с некоторой долей условности и юмора[3]). Страховщик производит выплату страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю в виде равномерных постоянных платежей (дополнительное пенсионное обеспечение, рента) либо единовременной выплаты, обеспечивая субъекта дополнительным доходом. Неслучайно данный вид личного страхования называют в литературе обеспечительным.
Второй вид (страхование от несчастных случаев и болезней) является явно выраженным рисковым страховым случаем. Последний выступает событие, которое может повлечь причинение вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерть (гибель). Страховщик производит выплату страхователю (застрахованному лицу), членам его семьи страховой суммы, целью этой выплаты является компенсация уменьшения доходов субъекта в результате произошедшего несчастного случая. По своей направленности данное страхование является компенсационным.
Личное страхование нельзя рассматривать как защиту тела или духа. Это только защита имущественного интереса. Например, страхователь (физическое лицо), заключая договор страхования от несчастного случая или болезни, обеспечивает страховую защиту имущественного интереса, который усугубляется наступлением несчастного случая или болезни[4].
С помощью личного страхования человек (страхователь, иные лица) обеспечивается средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи в случае своего ухода из жизни.
Во-вторых, личное страхование может быть обязательным и добровольным. Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ обязательное страхование жизни и здоровья может происходить лишь на случай причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица. Поскольку обязательное медицинское страхование является разновидностью социального страхования, постольку оно не входит в предмет данного пособия.
Теперь рассмотрим юридические особенности договора личного страхования. В соответствии со ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным, т.е. заключенным коммерческой организацией и устанавливающим ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характерам своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился (п. 1 ст. 426 ГК РФ). При этом следует помнить, что не все заключаемые договоры можно однозначно отнести к разряду предпринимательских. Как уже отмечалось при характеристике предпринимательского договора, обязательное требование – наличие специального субъектного состава. Если на стороне страхователя, скажем, выступает физическое лица без статуса индивидуального предпринимателя, такой договор нельзя признать предпринимательским.
Характер публичного договора (ст. 426 ГК РФ) в отношении личного страхования раскрывается следующими положениями (признаками)[5]:
1) любое лицо, обратившееся в страховую организацию, оказывающую страховую защиту в области личного страхования, имеет право заключить договор с указанной организацией на тех условиях, на которых производится страхование других лиц. При этом данному праву страхователя корреспондирует соответствующая обязанность страховщика, проявляющаяся в необходимости заключения договора личного страхования;
2) наличие у страховой организации стандартных правил страхования и страхового полиса (формы договора страхования) позволяет обеспечить единство страхования в отношении всех лиц пользующихся или желающих воспользоваться страховой защитой (охраной);
3) страховая организация не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими, если законом и иными правовыми актами неустановленно иное;
4) признаются ничтожными положения стандартных правил страхования, страхового полиса, условия договора страхования, не обеспечивающие принцип публичности договора личного страхования;
5) размер страховых премий, объект страхования, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, размер страховых сумм, а также иные условия страхования одинаковы для всех страхователей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий страхователей. Указанное единство достигается использованием страховой организацией стандартных правил страхования и страхового полиса;
6) отказ страховой организации от заключения договора личного страхования при наличии возможностей предоставить страхователю (иному лицу) страховую охрану не допускается[6]. При необоснованном уклонении страховой организации от заключения договора страхователь в праве обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возмещении убытков, возникших в следствие уклонения от заключения договора в период, предшествующий заключения договора.
Однако страховщик может обоснованно отказать в заключении договора личного страхования:
1) при отсутствии у страховщика лицензии на осуществление данного вида страхования;
2) нарушении нормативного размера соотношения между активами и пассивами страховщика в случае заключения договора личного страхования и не возможности перестрахования (сострахования);
3) недостижении соглашения между сторонам договора по его существенным условиям (п. 2 ст. 942 ГК РФ);
4) в иных случаях невозможности заключения договора личного страхования.
Рассмотрим субъектный состав договора личного страхования. По мимо страхователя и страховщика, являющихся сторонами договора страхования, к субъектам страхового правоотношения относятся застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования может быть застрахован имущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем, доходами или дополнительными расходами самого страхователя или застрахованного лица (другого указанного в договоре физического лица).
Страхователем по договору личного страхования может выступать как физическое, так и юридическое лицо, например при страховании работодателем своих сотрудников от риска профессионального заболевания или получения производственной травмы. Однако существует точка зрения, что страхователем по договору личного страхования может быть только физическое лицо, что следует даже из названия договора[7]. По нашему мнению, приведенный ранее пример опровергает указанное предположение. Особенностью личного страхования является то, что лицом, интерес которого подлежит страхованию (застрахованное лицо), всегда выступает гражданин, который может быть и страхователем, юридическое же лицо не может сочетать в себе фигуру страхователя и застрахованного.
В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, поскольку только при соблюдении указанного требования совместно с другими существенными условиями договора, закрепленными в п. 2 ст. 942 ГК РФ, договор страхования считается заключенным. Следовательно, если по договору личного страхования имущественный интерес самого страхователя, то данное лицо должно быть названо в договоре (страховом полисе) также в качестве застрахованного лица. Согласно абзацу первому п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Как уже было отмечено выше, к существенным условиям договора личного страхования относится условие о застрахованном лице, а также условия о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой сумме; о сроке действия договора; условие о страховой премии, которую получает страховщик за оказание страховой услуги. Таким образом, если между страховщиком и страхователем не достигнуто соглашение хотя бы по одному из существенных условий, то договор личного страхования не может считаться заключенным.
По отношению к четкой персонификации застрахованного лица в договоре личного страхования (указание фамилии, имени, отчества и т.п.) в литературе сложились следующие подходы. По мнению Ю.Б. Фогельсона, название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью определять это лицо, достаточно назвать застрахованное лицо таким образом, чтобы не возникло сомнение, это ли лицо было застраховано, например «пассажир» или «водитель»[8]. Указанную позицию поддерживает А.И. Худяков, отмечая, что не требуется поименного названия застрахованного лица в договоре, а достаточно такой степени конкретизации, чтобы при страховом случае можно было однозначно определить, что этот случай произошел именно с тем лицом, о котором идет речь в договоре. Так, в случаях, когда личное страхование носит обязательный характер, застрахованный может определяться законом не персонально, а как родовая категория (например, «пассажиры», «наемные работники»)[9]. Мы также считаем, что в договоре личного страхования не обязательно указывать персональные данные застрахованного лица. Главное требование – общая формулировка договора («пассажиры», «наемные работники») позволяет четко определить, кто есть застрахованное лицо в каждом конкретном случае на стадии его исполнения.
А.К. Шихов высказывается против предложенной точки зрения, аргументируя свое мнение следующим образом. Во-первых, при обязательном личном страховании пассажиров, например на воздушном и железнодорожном видах транспорта, указываются на проездном билете фамилия пассажира и сумма уплаченного страхового тарифа. Во-вторых, практика страхования имущества, не полностью определенного по его конкретным предметам (объектам), обычно применяется только для установленного правилами страхования минимального размера общей по договору страховой стоимости страхуемого имущества и соответствующей страховой суммы. Жизнь и здоровье для каждого застрахованного лица бесценны в отличие от стоимости отдельных предметов имущества относительно невысокой стоимости. А само личное страхование представляет прежде всего страховую защиту имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, уровнем материальной обеспеченности конкретного застрахованного лица при наступлении страховых случаев. Конкретному лицу должно выплачиваться страховое обеспечение (страховая сумма, которая при групповом (коллективном страховании) может устанавливаться и неодинаковой по величине для разных категорий работников предприятий) при наступлении страхового случая[10].
На первый взгляд, последняя точка зрения выглядит вполне убедительно. Действительно, разве можно оспорить тезис о том, что «жизнь и здоровье для каждого застрахованного лица бесценны». Но не надо забывать, что «застрахованное лицо – категория абстрактная, приобретающая в отдельных видах страхования конкретные формы»[11]. Поэтому, если степень персонификации застрахованного лица в договоре личного страхования такова, что она дает возможность однозначно определить, что страховой случай произошел именно с тем лицом, о котором речь идет в договоре, нет необходимости в поименном названии застрахованного лица. Например, работник Иванов состоит в трудовых отношениях с работодателем. Во время исполнения трудовых обязанностей с ним произошел несчастный случай. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона об обязательном социальном страховании застрахованный имеет право, в частности, на обеспечение по страхованию в порядке и на условиях, которые установлены указанным Законом.
В договоре личного страхования можно предусмотреть фигуру выгодоприобретателя – лица, обладающего правом на получение страховой суммы, в пользу которого заключен договор. По общему правилу выгодоприобретателем является застрахованное лицо, однако тождество фигуры застрахованного субъекта и выгодоприобретателя не является обязательной конструкцией личного страхования. Если застрахованным может быть только физическое лицо, то выгодоприобретателем может быть и лицо юридическое. При этом выгодоприобретателя (не требуется получения согласия) может выбирать только страхователь. Подобное право отсутствует у застрахованного лица, если оно не является страхователем.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван выгодоприобретатель, согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В п. 2 ст. 955 ГК РФ содержится правило, согласно которому застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Процедура указанной замены Кодексом не регламентируется. Поскольку ст. 942 ГК РФ условие о застрахованном лице относит к числу существенных условий договора личного страхования, то и замена данного субъекта должна производится в письменной форме (по заявлению страхователя с согласия застрахованного лица) непосредственно внесением указанных изменений в текст договора страхования с обязательным уведомлением страховщика.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ страховая выплата при личном страховании не предопределена природой страхуемого личного интереса, а целиком зависит от воли сторон договора. По соглашению стороны могут указать в договоре личного страхования любой размер страховой выплаты, поскольку предметом страховой защиты является жизнь и здоровье человека. В имущественном страховании страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, но его конкретный размер зависит от величины понесенного ущерба[12]. Таким образом, страховая сумма представляет собой объем страхового обязательства страховщика и объем страховой защиты имущественных интересов застрахованного лица (выгодоприобретателя) по договору личного страхования. Применительно же к имущественному страхованию в соответствии с п.1 ст. 947 ГК РФ под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Еще одно отличие личного страхования от имущественного: возможность страхования одного и того же объекта по идентичному риску (одинаковые страховые риски) у разных страховщиков с получением страховой выплаты в полном объеме от каждого из них. Страховщики часто устанавливают минимальную величину страховой суммы на заключаемый договор страхования, при которой их затраты на проведение процедуры страхования покрываются получением страховой премии.
Часть 3 ст. 947 ГК РФ закрепляет, что страховая сумма в договоре личного страхования определяется сторонами по их усмотрению, т.е. она не лимитирована какой-либо страховой стоимостью. Это означает, что в договоре личного страхования размер страховой суммы может быть каким угодно, поскольку не существует объективных критериев, которые позволили бы ее рассчитать. Сказанное равным способом относится и к случаям при обязательном страховании. Правда, здесь возникает вопрос: как быть с правилом о минимальных размерах страховых сумм (п. 3 ст. 936 ГК РФ)? Следует согласиться с мнением А.И. Худякова, согласно которому «если стороны сочтут возможным увеличить размер страховой суммы по сравнению с установленным законом, то они вправе это сделать»[13]. Правило об усмотрении сторон применяется в данной ситуации