Министерство образования и науки РФ
Филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования
"Иркутский государственный университет" в г. Братске
ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
Заведующая кафедрой правовых дисциплин
к.ю.н., доцент О.А. Замарацкая
Руководитель к.ю.н., доцент О.А. Замарацкая
Нормоконтроль Н.В. Новожилова
Студент Юз-06 С.Я. Разин
Братск 2011
Содержание
Введение
Конституция РФ 1993 г. провозгласила Российскую Федерацию социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека (ч. 1 ст. 7).
Все более увеличивающееся значение обязательного страхования объясняется постоянным присутствием в жизни и деятельности человека риска - опасности, непредвиденной по источнику своего возникновения и неравномерной по своим последствиям. Одной из приоритетных задач развития страхования является обеспечение страховой защиты крупных промышленных, транспортных, энергетических и других объектов государственного значения. Имеются предпосылки для широкого распространения такого вида страхования, как страхование объектов интеллектуальной собственности, значительное развитие получило в настоящее время система медицинского страхования граждан, в том числе и обязательное медицинское страхование отдельных категорий лиц, проходящих военную службу, работающих в особых условиях и другое.
Успешное развитие страхового рынка невозможно без его регламентирования, без обдуманных законодательных актов, определяющих порядок организации и деятельности страховщиков. Законодательство является основой экономического порядка в страховании, и государство в лице специально уполномоченных органов должно осуществлять управление этим процессом путем принятия правовых норм и осуществления надзора за их соблюдением. Расширение сфер применения обязательного страхования является предметом постоянных дискуссий. Однако многочисленные правовые проблемы, возникающие в ходе реализации данной формы страхования, остаются в стороне.
Обращаясь к одной из сложнейших и до настоящего времени не утратившей своей теоретической и практической значимости проблеме оснований возникновения страховых обязательств, автор исследования рассматривает страхование как экономическое отношение, имеющее специальную правовую природу в разрезе требований и норм гражданского права. И именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить благосостояние нации.
Следует обратить внимание, что для некоторых профессий, которые наиболее востребованы в рыночной экономике и которые при оказании определенных услуг своим клиентам могут причинить вред в процессе выполнения профессиональных обязанностей, законодатель предусмотрел обязательное страхование гражданско-правовой ответственности. Таким образом, изучение вопросов обязательного страхования гражданской ответственности обладает повышенной актуальностью и наиболее востребована для практиков в области страхования.
Понятие гражданской ответственности подразумевает под собой законодательно или согласно договору предусмотренную меру госпринуждения, применяемую в целях восстановления прав потерпевшего лица за счет лица, являющегося нарушителем. Несмотря на то, что страхование гражданской ответственности в Российской Федерации развивается быстрыми темпами, в этой области существует ряд правовых проблем, относительно которых мнение специалистов неодинаково. Многие положения страхового законодательства представляют собой набор весьма противоречивых норм. Одним из ярких примеров служит регулирование обязательного страхования. Прежде всего следует обратить внимание на отсутствие однозначного подхода к порядку установления обязательного страхования. Нерешенность этого вопроса создает путаницу с разграничением страхования на добровольное и обязательное.
Целью настоящей работы является изучение правового регулирования обязательного страхования, его частных областей - обязательного профессионального, медицинского и другого страхования, страхования автогражданской ответственности, а также освещение на этом пробелов законодательства, касающихся данной области права, на основе чего можно сделать выводы о путях решения проблемных вопросов.
Вышеуказанная цель реализуется посредством следующих основных исследовательских задач:
- изучение нормативно-правовых основ обязательного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации;
- изучение особенностей страхования различных видов обязательного страхования;
- анализ имеющихся проблем страхования в стране на современном этапе;
- на основе анализа собранных материалов и научно-аналитических исследований специалистов выявление общих тенденций в развитии обязательного страхования, её связь с развитием иных юридических наук.
Важно по своему содержанию и перспективному значению изучение обязательного страхования с помощью единой методологии исследования: проведение четкого разграничения экономических страховых отношений и страхования как гражданско-правовой категории. В числе специальных методов, примененных в процессе анализа предмета исследования были использованы методы историко-правового анализа, метод систематически-структурного анализа, толкования правовых норм, сравнительного правоведения, дефинитивный, экстраполяции.
Предметом исследования настоящей выпускной квалификационной работы служит само понятие обязательного страхования, отличительные черты существующих видов и форм. Объектом - нормы права, регулирующие страховые отношения, определяющие порядок организации и деятельности страховщиков.
Нормативно-правовая база страхования состоит из положений Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф., Закона РФ № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.11.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф., Закона РСФСР № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", Федеральных Законов № 52-ФЗ "Об обязательном страховании жизни и здоровья военнослужащих", № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.12.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. и других, положения которых раскрыты в настоящей работе.
Данная тема нашла достаточно широкое освещение в трудах ведущих теоретиков и практиков в области гражданского законодательства и страхования. Среди наиболее известных научных трудов российских ученых в области страхования автору настоящего исследования представляется необходимым выделить научные труды доктора юридических наук, профессора Сергеева А.П., доктора юридических наук, профессора, Толстого Ю.К., доктора юридических наук, профессора Садикова О.Н., доктора экономических наук, профессора Шахова В.В. и других, на работы которых опирается автор в своей работе.
1. Понятие, виды и нормативно-правовое регулирование обязательного страхования
1.1 Понятие, сущность и виды обязательного страхования
В России существуют различные виды страхования. При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии. По основаниям возникновения страховых отношений страхование можно подразделить на обязательное (вытекающее из закона или иного нормативно-правового акта) и добровольное (возникающее из соглашения сторон).
Обязательное страхование может осуществляться как за счет бюджета государства (обязательное государственного страхование), так и за счет страхователей. При классификации страхования в литературе используют и такой критерий, как объект страхования. В соответствии с этим критерием страховые отношения подразделяются на имущественное страхование (страхование материальных ценностей), страхование уровня жизни граждан (жизнь, здоровье, трудоспособность), страхование ответственности и страхование предпринимательского риска. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие / И.А. Кузнецова.- М.: Дашков и К, 2008.- С. 52.
Легальное определение обязательного страхования содержится в ст. 927 ГК РФ. Обязательное страхование осуществляется в тех случаях, когда закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье, имущество других лиц. Гражданское право, часть вторая: Учебник / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. - М.: Норма-Инфра, 2008. - С. 328 - 330.
Согласно п. 1 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (п. 1 ст. 935 ГК). Примеров подобного указания закона немало. Так, например, согласно ст. 323 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации (КТМ РФ Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ (ред. от 30.12.2008 г.) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф.) собственник судна, перевозящего наливом в качестве груза более чем 2000 т нефти, должен для покрытия своей ответственности за ущерб от загрязнения окружающей среды осуществить страхование или предоставить иное финансовое обеспечение ответственности (гарантию банка или иной кредитной организации) на сумму, равную пределу его ответственности за ущерб от загрязнения. Статья 131 Воздушного кодекса РФ Воздушный кодекс РФ от 25.10.2001 N 136-ФЗ (ред. от 22.07.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. устанавливает обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна. Обязательства вследствие причинения вреда: Постатейный комментарий главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации / С.Ю. Головина, Б.М. Гонгало, Т.И. Зайцева. Под ред. П.В. Крашенинникова.- М.: Статут, 2009. С. 55.
Согласно ч. 4 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку обязательного страхования относятся следующие виды:
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование гражданской ответственности предприятия - источника повышенной опасности;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование ответственности за неисполнение обязательств;
- страхование иных видов ответственности. Гражданское право: Часть вторая / Под ред. Е.А. Суханова.- М.: Волтерс Клувер, 2007.- С. 371.
Законодательное закрепление страхования ответственности в современном виде появилось с принятием в 1996 г. второй части ГК РФ (гл. 48 "Страхование"). В частности, в п. 2 ст. 929 ГК РФ указано: "По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: ...риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932)".
В пункте 1 ст. 932 ГК РФ законодатель оговаривает, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в прямо предусмотренных законом случаях. Статья 931 ГК РФ, посвященная страхованию ответственности за причинение вреда, не содержит подобного ограничения, предоставляя участникам страховых отношений самостоятельно определять условия и порядок такого страхования. Исключением является обязательное страхование (ст. 935 ГК РФ), при котором обязанность страховать риск своей гражданской ответственности устанавливается в случаях и на условиях, предусмотренных законом. Маслова Е.Ю. Правовые основы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в РФ /Е.Ю. Маслова.- М.: Юристъ, 2009.- С. 12.
Обязательное страхование ответственности должно преследовать две основные цели:
1) защита имущественных интересов страхователя, который покупает себе страховую защиту;
2) возмещение вреда потерпевшему.
Иными словами, исполнением обязательства по выплате страхового возмещения обеспечиваются прежде всего два интереса - интерес страхователя и интерес потерпевшего. О соотношении этих двух интересов исчерпывающе высказался Ю.Б. Фогельсон: "В соответствии со ст. 931 и 932 ГК РФ при страховании ответственности страхуется риск ответственности. Поскольку риск - это возможное причинение вреда, то риск ответственности - это возможное причинение вреда в результате возложения ответственности. Следовательно, при страховании ответственности осуществляется защита интереса лица, риск ответственности которого застрахован, соответственно, потребителем страховой услуги является лицо, риск ответственности которого застрахован (страхователь или иное застрахованное лицо). Выплата же производится не тому лицу, интерес которого защищается, а потерпевшему, который потребителем страховой услуги в этом случае не является. Естественно, что интерес потерпевшего также оказывается удовлетворенным, но не потому, что ему оказана услуга, а потому, что содержанием услуги, оказываемой ответственному лицу, является удовлетворение интереса потерпевшего". Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в российском гражданском праве /Ю.Б. Фогельсон.- М.: Проспект, 2008.- С. 134.