Страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна, является обязательным. При выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве Российской Федерации минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент заключения договора страхования, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. При выполнении международных полетов и авиационных работ в воздушном пространстве иностранных государств минимальный размер страховой суммы устанавливается в соответствии с законодательством соответствующего иностранного государства.
Важно подчеркнуть, что ни в одной цивилизованной стране мира воздушное судно не может подняться в воздух без наличия полиса по страхованию ответственности авиаперевозчика перед третьими лицами. Причем чем ближе находится взлетная полоса к населенному пункту, тем жестче условия, предъявляемые к минимальным лимитам ответственности.
Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности 7 октября 1952 г. Римская конвенция о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности от 7 октября 1952 г. // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф., в которой участвует Россия.
С 1997 года в Российской Федерации ратифицировано Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами, с другой стороны. С 28 ноября 1996 г. это Соглашение стало частью российского законодательства и имеет приоритет над нормами федеральных законов (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ). В соответствии со ст. 36 указанного Соглашения Россия предоставляет режим наиболее благоприятствуемой нации всем странам, входящим в это Соглашение, в отношении трансграничного предоставления следующих видов страховых услуг:
- страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческими воздушными перевозками, космическими запусками, фрахтом, включая спутники с таким страхованием, которое покрывает полностью или частично расходы перевозимых физических лиц, экспортируемые или импортируемые товары, транспортные средства, перевозящие товары, любую ответственность, исходящую из этого;
- товары, перевозимые международным транзитом;
- страхование здоровья и от несчастных случаев;
- страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.
На территории Российской Федерации морское страхование регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ", главой 48 Гражданского кодекса РФ, главой XV Кодекса торгового мореплавания, Постановлением Правительства РФ от 24 июня 1998 г. N 641 "О лицензировании перевозочной, транспортно-экспедиционной и другой деятельности, связанной с осуществлением транспортного процесса на морском транспорте" О лицензировании перевозочной, транспортно-экспедиционной и другой деятельности, связанной с осуществлением транспортного процесса на морском транспорте: Постановление Правительства РФ от 24 июня 1998 г. N 641// СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф..
Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, наиболее крупными из которых считаются: American Steamship Owner's Mutual Protection and Indemnity Association, Assuranceforeningen Gard, The Brinannia Stream Ship Insurance Association Limited. Наиболее крупные из них являются членами Международной группы ассоциаций клубов взаимного страхования P&I. Члены этой Группы страхуют примерно 90% мирового торгового тоннажа в части ответственности перед третьими лицами.
Еще одним видом страхования ответственности за причинение вреда является страхование профессиональной ответственности при ведении предпринимательской деятельности. Страхование профессиональной ответственности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. В странах с развитой системой страховых услуг данный вид страхования считается одним из самых распространенных. В РФ обязательное страхование профессиональной ответственности предусмотрено в нескольких законодательных актах - ст. 158, 165 Таможенного кодекса РФ Таможенный кодекс РФ от 28.05.2003 N 61-ФЗ (ред. от 06.12.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. предусматривают страхование профессиональной ответственности таможенного брокера, таможенного перевозчика, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате предусматривает страхование профессиональной ответственности нотариусов. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие / И.А. Кузнецова.- М.: Дашков и К, 2009.- С. 381.
Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность, так и лицом, действующим от его имени. Чаще всего отношения сторон в правоотношении "предприниматель - клиент" строятся на основании договора оказания услуг. Гражданский кодекс РФ не устанавливает для этого вида договоров специальной формы, поэтому в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме: устной или письменной. Это порождает возникновение договорных обязательств сторон, нарушение которых влечет за собой обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств в силу ст. 393 ГК РФ. Именно этот риск ответственности лица, осуществляющего профессиональную деятельность, страхуется, и он имеет договорную основу.
В силу правила п. 2 ст. 937 тот, кто не выполнил возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования или выполнил эту обязанность ненадлежащим образом, тем самым обязывает себя выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которое причиталось бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях. Ещенко И.А. Гражданско-правовая ответственность за нарушение обязательств / И.А. Ещенко // Российский судья.- 2009.- N 5.- С. 22.
В заключение отметим, что согласно п. 2 ст. 927 ГК РФ, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Таким образом, обязательное страхование возникает при возложении законом обязанности по заключению договора страхования. Аналогичный подход содержит п. 1 ст. 935 ГК РФ.
В то же время п. 3 ст. 936 ГК РФ предусматривает, что объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, приведенном в п. 3 ст. 935 ГК РФ, законом или в установленном им порядке. Кроме того, п. 4. ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предполагает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования закрепляются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Одним из "классифицирующих" признаков обязательного страхования выступает, как следует из п. 4 ст. 3 Закона о страховании, то, что каждый новый закон, вводящий обязательное страхование, создает новый вид страхования. Причем в названии этой нормы говорится о формах страхования, но далее по тексту - о "видах обязательного страхования". Однако ГК РФ трактует обязательное и добровольное страхование как формы страхования, а не виды.
2. Отдельные виды обязательного страхования
2.1 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Российская Федерация, стремясь войти в Европейское Сообщество, совершенствует свое законодательство во всех областях, в том числе в области безопасности дорожного движения. Россия подписала Венскую конвенцию о дорожном движении Конвенция о дорожном движении. Заключена в г. Вене 08.11.1968. (с изм. и доп. от 03.03.1992)// СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. и Московскую конвенцию о взаимном признании и исполнении решений по делам об административных нарушениях Правил дорожного движения Конвенция о взаимном признании и исполнении решений по делам об административных нарушениях Правил дорожного движения (Заключена в г. Москве 28.03.1997)// Информационный вестник Совета глав государств и Совета глав правительств СНГ "Содружество". - 1997. - № 2.- С. 12., а также приняла в 2002 г. ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", вступивший в действие с 01.07.2003. Таким образом, РФ постепенно приближается к тому уровню правового обеспечения в сфере страхования гражданской ответственности владельцев автомобилей, который существует в Европе.
Указанный нормативно-правовой акт много критикуется, некоторые считают, что он далеко не безупречен. Однако, несмотря на это, Закон "Об обязательном страховании" во многом выгоден для пострадавших в ДТП, число которых с каждым годом растет. В частности, он устанавливает механизм правового регулирования защиты гражданских прав потерпевших в аварии. Иванов Г.П. Как быстро и без потерь застраховать автогражданку / Г.П. Иванов// Библиотечка РГ.- 2009.- № 14.- С.3.
Федеральный закон "Об обязательном страховании" введен в действие с 1 июля 2003 г. В этот же день вступили в силу принятые 7 мая 2003 г. Правительством РФ Постановления, которыми утверждены страховые тарифы и правила обязательного страхования. Согласно п. 3 ст. 32 Закона на территории России было запрещено использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Копылкова Н.М. Правовые аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств / Н.М. Копылкова.- М.: Норма, 2008.- С.22.
Поскольку обязанность возместить вред, причиненный потерпевшему, всегда выражается денежной суммой, которая определяется по правилам гл. 59 ГК РФ, вред, причиненный застрахованному лицу при страховании ответственности, как и при других видах имущественного страхования, всегда имеет денежную оценку, хотя вред, причиненный потерпевшему, может и не иметь денежной оценки.
Возмещение вреда, причиненного возникновением обязанности при страховании ответственности, производится путем прекращения этой обязанности ее исполнением надлежащему лицу. Поэтому выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора.
Непосредственное применение ст. 430 ГК к договорам страхования ответственности за причинение вреда не очевидно, так как в этой статье говорится только о выгодоприобретателе, назначенном соглашением сторон, а в данном случае выгодоприобретатель назначен законом. Однако здесь в полной мере применима аналогия закона (п. 1 ст. 6 ГК). Это подтверждается и ст. 1072 ГК, из которой прямо следует, что потерпевший вправе требовать от причинителя вреда возмещения только той части вреда, которая превышает страховое возмещение. Следовательно, выплату страхового возмещения он должен требовать от страховщика.
Эта логика подтверждается и судебной практикой. Суды различных инстанций активно практикуют применение ст. 430 ГК к договорам страхования ответственности. Постановление Президиума ВАС РФ N 2620/08 от 30.06.2008 // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф.
Предметом обязательства страховщика в договоре страхования ответственности является выплата возмещения потерпевшему при наступлении страхового случая. Из ст. 307 ГК следует, что кредитор, которым в данном случае является страхователь, вправе потребовать от страховщика исполнения обещанного, то есть выплаты потерпевшему страхового возмещения. Иными словами, если страховщик не исполняет своей обязанности, страхователь должен иметь возможность обратиться в суд с иском о принуждении страховщика к исполнению обязательства, то есть к возмещению убытков потерпевшему.
В ГК РСФСР 1964 г. (ст. 167) и в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик (ст. 61) имелась норма, прямо указывающая на возможность предъявления такого иска. Имеется подобная норма и в КТМ РФ Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. (ред от 30.12.2010) // СЗ РФ. - 1999. - № 18. - Ст. 2207; 2011. - № 1. - Ст. 19. (ст. 255). Однако в ст. 430 ГК норма, которая прямо указывала бы на такую возможность, отсутствует. Поскольку тем не менее нет запрета, должна действовать общая норма ст. 307 ГК, прямо указывающая на возможность такого требования в общем случае. Однако из отсутствия прямого указания в ГК некоторые авторы сделали вывод, что ст. 430 ГК в ее нынешней редакции препятствует страхователю - кредитору предъявлять требования к страховщику до волеизъявления третьего лица. Только потерпевший, по мнению этих авторов, может предъявить иск к страховщику, а иск страхователя в соответствии с п. 4 ст. 430 ГК возможен только после отказа третьего лица. Брагинский М.И. Договорное право. Книга первая. Общие положения / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский.- М.: Статут, 2006. - С.363.