Поэтому необходимо разграничивать интересы участников страховых отношений и учитывать последовательность в их соблюдении, но этого, к сожалению, не было сделано при введении в действие ст. 931 ГК РФ. Произошло это потому, что цели правового регулирования страхования ответственности, зарождавшегося как самостоятельный институт страхового права в начале XX в. и более полувека не развивавшегося вследствие установления неблагоприятной для такого развития политической конъюнктуры, были несколько искажены принятыми в 1996 г. положениями о договоре страхования ответственности и неверным их толкованием.
Однако этот недостаток может быть устранен путем внесения изменения в ст. 931 ГК РФ, которую следовало бы дополнить положением, позволяющим с достаточной степенью ясности определить право получения выплаты страхователем, возместившим вред потерпевшему. Поскольку договор страхования гражданской ответственности является договором в пользу третьего лица (с учетом указанной выше особенности), необходимо также закрепить право потерпевшего во всех случаях обращаться с прямым требованием к страховщику (т.е. должнику по страховому обязательству), как это установлено во французском и итальянском гражданском праве под названием "прямой иск" и воспринято всеми европейскими правопорядками.
Необходимо отметить, что судебная практика по-своему нашла выход из сложившейся ситуации.
Одним из первых судебных актов стало Постановление Президиума ВАС РФ от 30 июня 1998 г. N 2620/98, где суд указал, что договор страхования деликтной ответственности является разновидностью договоров в пользу третьего лица и что факт обращения потерпевшего с требованием о возмещении не к страховщику, а к причинившему вред страхователю может свидетельствовать об отказе потерпевшего от своего требования к страховщику и в этом случае сам страхователь вправе потребовать от страховщика выплаты в силу п. 4 ст. 430 ГК РФ. Постановление Президиума ВАС РФ от 30 июня 1998 г. N 2620/98 // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф.
В Обзоре законодательства и судебной практики ВС РФ за первый квартал 2006 г. при ответе на вопрос N 24 применительно к ОСАГО было указано, что в случае если страхователь по договору обязательного страхования добровольно возместил потерпевшему вред от дорожно-транспортного происшествия, его требование к страховщику о выплате подлежит удовлетворению при условии, что страхователь доказал страховщику наступление страхового случая и размер причиненного вреда. При этом требования страхователя о выплате сбереженных страховщиком сумм основаны на положениях ст. 1102 ГК РФ (обязанность возвратить неосновательное обогащение). Обзор законодательства и судебной практики ВС РФ за первый квартал 2006 г. // Бюллетень ВС РФ.- 2006.- № 11.- С. 8.
КС РФ в Определении от 21 февраля 2008 г. N 91-О-О указывает, что законоположения ст. 931 ГК РФ с достаточной степенью определенности устанавливают лицо, непосредственно к которому потерпевший имеет возможность предъявить требование о возмещении причиненного вреда, - это страховщик как лицо, обязанное произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Сами по себе данные положения не лишают страхователя как сторону в договоре обязательного страхования гражданской ответственности права предъявить требование о выплате страхового возмещения в размере возмещения, произведенного потерпевшему, именно к страховщику. Определение Конституционного Суда РФ от 21 февраля 2008 г. N 91-О-О // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф.
Таким образом, суд встал на сторону страхователей для защиты их имущественных интересов. Возможно, как отмечает С.В. Дедиков, это более простой путь достижения целей правового регулирования страхования ответственности. Дедиков С.В. Финансово-правовые проблемы страхования ответственности /С.В. Дедиков //Финансы.- 2008.- N 11.- С. 14.
Однако для систематического закрепления данного принципа необходимо его отражение в действующем законодательстве.
К сожалению, принимая новые законодательные акты о специальных видах страхования ответственности, законодатель нередко забывает об этом. Так, например, в ст. 1 Федерального закона об ОСАГО указано, что по договору обязательного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить потерпевшим причиненный вследствие этого вред их жизни, здоровью или имуществу. В пункте 1 ст. 13 указанного Закона предусмотрено право потерпевшего предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы.
Возможно, говорить о принятии в России специального законодательного акта, регулирующего страхование гражданской ответственности, в настоящий момент преждевременно. Вместе с тем представляется, что до внесения рекомендуемых изменений в ГК РФ для правильного толкования и применения положений ст. 929, 931 и 932 ГК РФ законодателю следует избегать подобных указаний на право только потерпевшего (третьего лица) получать страховое возмещение, как в указанном выше Федеральном законе об ОСАГО, так и в законодательных актах, готовящихся к принятию в дальнейшем. Рассохин В.В. К вопросу о правовой природе договора страхования риска гражданской ответственности / В.В. Рассохин // Журнал российского права.- 2010.- N 8.- С. 11.
1.2 Источники правового регулирования обязательного страхования
Общую юридическую базу обязательного страхования составляет Гражданский кодекс РФ, в ст. 927 предусматривающий страхование гражданской ответственности лиц, обязанных в силу закона страховать свою ответственность перед другими лицами. Страховое право: Краткие учебные курсы юридических наук / Под ред. В.С. Белых, И.В. Кривошеева.- М.: Норма, 2009.- С. 25 - 23.
Другим основным нормативно-правовым актом, регулирующим обязательное страхование гражданской ответственности, является Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.11.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф.. В основном данный Закон посвящен регулированию вопросов между государством и страховыми компаниями. Много внимания в нем уделяется контролю за деятельностью страховщиков, обеспечению их финансовой устойчивости.
Статья 935 ГК РФ развивает правило, содержащееся в п. 2 ст. 927 ГК Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф.. Она относит к обязательному страхованию, на которое распространяются правила ст. ст. 935 - 937, только те случаи, в которых обязанность страхователя заключить договор основана на прямом указании закона. Лишь в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 (страхование юридическими лицами государственного или муниципального имущества, закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления), обязательное в смысле п. 2 ст. 927, ст. ст. 935 - 937 страхование может быть установлено не только непосредственно самим законом, но и подзаконным актом в установленном законом порядке.
Статья 935 предусматривает возможность установления законом обязательного страхования жизни, здоровья или имущества других лиц и допускает обязательность страхования ответственности только самого страхователя. Отсюда следует, что обязательное страхование своего имущества ГК исключает, хотя напрямую ст. 935 запрещает обязательное страхование лишь своих жизни и здоровья (п. 2). Ввиду сказанного ранее принятые акты советского законодательства, предусматривавшие обязательное страхование страхователями своего имущества, в силу ст. 4 Вводного закона в Российской Федерации не применяются. Некоторые вопросы судебной практики по гражданским делам. Вопросы гражданского права: Постановление Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 12.12.2008 г.// Бюллетень ВС РФ.- 2008.- N 2.- Ст. 21.
Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета (Указ Президента РФ от 07.07.92 N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров" Об обязательном личном страховании пассажиров: Указ Президента РФ от 07.07.1992 N 750 (ред. от 22.07.2008) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф.). При страховании ответственности перевозчика груза частичным ориентиром для установления страховой суммы может служить стоимость груза и транспортных расходов.
Законом РФ от 11.03.92 N 2487-1 "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации" О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации: Закон РФ от 11.03.1992 N 2487-1 (ред. от 29.12.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. установлено обязательное личное страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью (ст. 19).
Законом РФ от 02.07.92 N 3185-1 "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании" О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании: Закон РФ от 02.07.1992 N 3185-1 (ред. от 27.02.2011) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. установлено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи (ст. 22).
Статья 343 ГК устанавливает обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором или законом, причем страхование осуществляется за счет залогодателя; эти же правила содержатся в ст. ст. 9 и 38 Закона РФ от 29.05.92 N 2872-1 "О залоге" О залоге: Закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1(ред. от 30.12.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф..
Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, предусмотрено в ст. 56 Закона об атомной энергии Об использовании атомной энергии: Федеральный закон от 21.11.1995 N 170-ФЗ (ред. от 29.12.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф..
Федеральным законом от 21.07.1997 N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" О промышленной безопасности опасных производственных объектов: Федеральный закон от 21.07.1997 N 116-ФЗ (ред. от 30.12.2010) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. на организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, возложена обязанность заключать договоры страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (ст. ст. 9 и 15).
В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 16.01.2011) // СПС "КонсультантПлюс". Версия Проф. предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. При этом договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Обязательное страхование осуществляется на основании договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Основания обязательного страхования ответственности предусмотрены в Федеральных законах от 20 августа 1993 г. N 5663-1 "О космической деятельности", от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", от 21 июля 1997 г. N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", от 21 июля 1997 г. N 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений", от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)", от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации", от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", от 26 марта 2003 г. N 35-ФЗ "Об электроэнергетике" и др.
Как правило, обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (п. 2 ст. 936 ГК). В некоторых случаях оно производится не за счет страхователя (п. 1 ст. 343 ГК). Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества граждан осуществляется за счет соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК), который обычно указывается в соответствующем законе.