Дипломная работа: Розничное банковское кредитование в России: состояние, проблемы и тенденции развития на примере ПАО «Банк Уралсиб»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
41
Таблица 6
Динамика потребительских кредитов в портфеле по типам в общей
структуре розничных кредитов ПАО «Банк Уралсиб», %
53
Тип кредита
На
31.12.2017
г.
На
31.12.2018
г.
На
31.12.2019
г.
Потребительский кредит без
обеспечения
30,8
32,9
33,1
Потребительский кредит под
поручительство физических лиц
12,5
12,4
15,8
Нецелевой кредит под залог
недвижимости
6,5
5,8
5,09
Потребительский кредит
военнослужащим
4,5
3,1
4,5
Кредит физическим лица, ведущим
личное хозяйство
2,81
1,4
1,51
Ипотечный кредит
31,69
32,8
26,9
Автокредит
11,2
11,6
8,1
Итого
100
100
100
Однако, на 31.12.2019 г. наблюдается тенденция роста удельного веса
потребительского кредита без обеспечения до 33,1%, потребительский кредит
под поручительство физических лиц аналогично вырос до 15,8%, удельный вес
нецелевого кредита под залог недвижимости снизился до 5,09%, а
потребительский кредит военнослужащим вырос до 4,5%. Наблюдается рост
кредитов физическим лица, ведущим личное хозяйство до 1,51%, и снижение
автокредитов до 8,1% по сравнению с 2018 г.
Итак в целом следует обобщить, что ПАО «Банк Уралсиб» осуществляет
достаточно эффективную деятельность по потребительскому кредитованию.
Наблюдается устойчивая тенденция роста данных кредитов.
2.2. Риски кредитования физических лиц и способы их снижения
Можно выделить такую классификацию видов рисков кредитования
населения, которые указаны в табл. 7, на основе источников образования.
53
Составлено автором на основе https://www.uralsib.ru/company/dokumenty-i-otchetnost/bukhgalterskaya-
otchetnost/
42
Таблица 7
Классификация рисков кредитования физических лиц банками
Классы рисков
Характеристика рискового источника
1.Риски, связанные с
заемщиками, гарантами и
страховщиками:
а) объективный риск
(финансовой возможности);
б) субъективный риск
(репутации);
в) юридический риск.
а) Заемщик (гарант или страховщик) не способен
исполнить свои обязательства из текущих своих
поступлений денег или от продажи залога –
своего имущества;
б) Репутация, ответственность и готовность
заемщика выполнить все взятые по договору
кредита обязательства;
в) Недостатки составления и оформления
кредитного договора, страхового договора и
гарантии.
2.Риски, связанные с
залогом:
а) риск ликвидности;
б) конъюнктурный риск;
в) риск гибели;
г) юридический риск.
а) Невозможная реализация предмета залога;
б) Предмет залога может обесцениться за время
действия договора по кредиту;
в) Уничтожение в целом предмета залога;
г) Недостатки составления и оформления
залогового договора.
3. Операционные риски
а) Ошибки в управлении;
б) Сотрудники могут злоупотребить должностным
положением, осуществить мошенничество.
4.Системные риски
Изменение политической и экономической
конъюнктуры в системе государства, которое
будет влиять на изменения финансового
состояния заемщика (например, корректировки
налогового законодательства или налоговая
реформа).
5. Форс–мажорные риски
Катастрофы, штормы, землетрясение, забастовки
трудящихся, войны и др.
Процесс управления рисками, как специфический вид банковской
деятельности, можно разделить на несколько этапов:
1) выявление характеристик риска;
2) оценка опасности и вероятности риска;
3) выбор метода по управлению риском;
4) реализация выбранного метода;
5) оценка результатов применения метода управления рисками
кредитования.
Методы управления риском
Установка кредитного лимита в качестве метода управления рисками
включает утверждение индикатора, который определяет потенциальную
максимальную сумму, которую банк будет использовать для кредитования
43
физического лица. Метод, используемый для расчета персонального
кредитного лимита, основан на комплексной оценке кредита клиента.
Стратегией Банка, направленной на совершенствование эффективности
приятых по сделкам решений, которым характерен кредитный риск,
предполагается централизация этого процесса в Департаменте рисков. В
результате этого, происходит снижение уровня рисков в процессе
кредитования, а также повышается качество кредитного портфеля ПАО «Банк
Уралсиб».
Этой системой предоставляется возможность управления рисками,
оперативного контроля структуры кредитного портфеля, а также принятие
предупредительных решений в управлении, позволяющих снизить уровень
концентрации совокупности рисков, угрожающих банку.
Отдельные требования по ограничению по продуктам кредитования
регламентируются условиями продукта и Кредитно-рисковой политикой ПАО
«Банк Уралсиб».
С целью минимизации рисков потребительского кредитования ПАО
«Банк Уралсиб» применяет системы скоринга. Паспорт данной системы
представлен в таблице 8.
Таблица 8
Паспорт системы скоринга
Критерий
Содержание
Характеристика
технологии
модель представляет собой таблицу определенных
характеристик клиента: пол, возраст, семейное положение,
доход, место работы и другие. В зависимости от значения
таких характеристик система присваивает клиенту
определенное количество баллов. Чем выше итоговая сумма,
тем выше вероятность, что кредит будет погашен вовремя.
Затем эта итоговая сумма сравнивается с «пороговым
значением», которое определяется исходя из «аппетита»
банка к рискам. Тем клиентам, у кого показатель превышает
«пороговое значение», кредит выдается. Тем, у кого он
оказывается ниже, - нет.
44
Продолжение таблицы 8
Функции
кредитной
технологии
- Регистрация и ведение заявок клиентов;
- выполнение проверок зарегистрированных заявок;
- выполнение расчета кредитного рейтинга клиента (скоринг);
- регистрация и ведение информации о клиентах;
- управление статусами клиентов;
- регистрация событий, связанных с жизненным циклом
клиента;
- регистрация и ведение информации о кредитах;
- регистрация событий, связанных с жизненным циклом
кредита;
- управление статусами кредитов.
Ключевые
преимущества
скоринговой
системы
- Метод скоринга позволяет провести экспресс-анализ заявки
на кредит в присутствии клиента.
- Пригласив заемщика и заполнив специальную анкету,
заемщик может получить ответ о возможности предоставления
займа в течение нескольких минут.
- Среди преимуществ скоринговых систем, прежде всего,
снижение уровня невозврата кредита, скорость и
беспристрастность в принятии решений, возможность
эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие
необходимости длительного обучения персонала.
Кроме того, чтобы минимизировать риски розничного кредитования на
рынке РФ работает ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро». Данное Бюро
действует на рынке с 2004 г., в числе его клиентов более 600 банков, МФО,
страховых компаний и операторов сотовой связи. ПАО «Банк Уралсиб»
является акционером ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро».
Сервисы ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро» - неотъемлемая часть
бизнес-процессов риск-менеджмента в крупнейших кредитных организациях и
страховых компаниях. Линейка сервисов обеспечивает все этапы работы
кредитного конвейера — от получения кредитных отчетов и скорингов до
комплексных решений, включающих в себя аутсорсинг процесса обработки
кредитных заявок, мониторинг портфеля, борьбу с мошенничеством.
Всё чаще клиенты стали оформлять кредитные карты для удовлетворения
каких-либо незначительных потребностей, обращаться в банк с целью взять
кредит на обучение или ремонт, покупать в кредит автомобили и квартиры.
ПАО «Банк Уралсиб» настолько расширил и упростил линейку кредитных
45
продуктов, что данный вид розничных услуг стал фактически универсальным
для любого сегмента клиентов.
ПАО «Банк Уралсиб» упростил комплект предоставляемых документов,
по которому клиенты могут подать заявку на потребительский кредит (на товар,
услугу, ремонт, обучение и т.д.), ипотеку (для удовлетворения жилищного
вопроса), автокредит (приобретая автомобиль). ПАО «Банк Уралсиб» внедряет
процессы для ускорения обработки заявок на потребительские кредиты. Так,
например, в банках на текущий момент требуется не более десяти минут для
ответа по заявке на оформление кредита для зарплатных клиентов и не более
часа для оформления кредита остальным гражданам, являющимися клиентами
банка. ПАО «Банк Уралсиб» старается создать благоприятные условия для
своих клиентов, при этом у ПАО «Банк Уралсиб» на рынке возрастает здоровая
конкуренция, что тоже благосклонно сказывается на потребителях и всё больше
клиентов обращаются в банки за услугами кредитования.
Рассмотрение и принятие решения о проведении кредитной операции
осуществляется соответствующим коллегиальным органом банка в пределах
его полномочий с учетом заключений соответствующих служб банку
относительно возможности предоставления кредита.
Методика скоринговой оценки кредитоспособности клиентов в Банке (в
дальнейшем – методика) будет рассмотрена по примеру гипотетического
гражданина Иванова И.И., который в Банк обратился за тем, чтобы получить
кредит наличными, который сейчас выдают под 20% в год, на сумму до
полутора миллионов рублей на сроки от одного года до трех лет без требования
обеспечения либо поручительства. Желаемые сроки пользования кредитом –
один год, запрашиваемый размер кредита – 100 тысяч рублей.
В целях упрощения по отношению к гражданину Иванова И.И. будут
сделаны некоторые допущения, которые подтверждают предоставленные
гражданином Ивановым документы:
возраст – двадцать шесть лет, у него нет иждивенцев и семьи, живет
один;
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/452