Дипломная работа: Розничное банковское кредитование в России: состояние, проблемы и тенденции развития на примере ПАО «Банк Уралсиб»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
31
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ БАНКА ПО
КРЕДИТОВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «БАНК
УРАЛСИБ»
2.1.Механизм кредитования банком физических лиц
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (генеральная лицензия Банка России №30 от
10.09.15) входит в число ведущих российских банков, предоставляя розничным
и корпоративным клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг.
Основными направлениями деятельности Банка являются розничный,
корпоративный и инвестиционно-банковский бизнес.
Кроме собственной сети, Банк поддерживает работу объединенной
банкоматной сети «ATLAS» – единое технологическое решение для банков-
партнеров.
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» является ключевым участником банковской
системы нашей страны.
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на современном этапе можно сравнить с
кровеносной системой отечественной экономики, так как это рабочие места и
источник дохода практически в каждой сотой российской семье.
Органами управления Банком являются:
1) Общее собрание акционеров Банка;
2) Наблюдательный совет Банка;
3) Единоличный исполнительный орган - Председатель Правления
Банка;
4) Коллегиальный исполнительный орган - Правление Банка.
Высшим органом управления Банка является Общее собрание
акционеров, которое правомочно решать вынесенные на его рассмотрение
вопросы.
32
Рисунок 1. Организационная структура банка
Банк оказывает следующие услуги для юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей: расчетно-кассовое обслуживание в рублях
и иностранной валюте; инкассация; эквайринг; корпоративные банковские
карты; овердрафт по расчетному счету; кредитование на развитие бизнеса;
кредитование субъектов малого бизнеса; инвестиционное кредитование и
проектное финансирование; торговое и экспортное финансирование;
факторинг; предоставление банковских гарантий; депозиты; валютный
контроль; управление клиентским портфелем ценных бумаг; депозитарное
обслуживание; предоставление системы дистанционного банковского
обслуживания «Клиент-Банк».
Банк оказывает следующие услуги для физических лиц: депозитные и
расчетные операции; потребительское кредитование; система дистанционного
банковского обслуживания, денежные переводы; реализация монет из
драгоценных металлов; валютно-обменные операции; банковские карты;
предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов; депозитарное
обслуживание; операции с ценными бумагами.
33
В настоящее время Банк помимо стандартного перечня банковских
услуг оказывает своим клиентам еще и широкий спектр информационно-
консультационных услуг, в т.ч. предоставляет информацию о ситуации на
фондовом и финансовом рынках, а также данные о котировках ценных бумаг
различных эмитентов и курсах обмена валют.
Рисунок 2. Процесс кредитования физических лиц
в ПАО «Банк Уралсиб»
46
46
Составлено автором по данным ПАО «Банк Уралсиб»
Кредитный отдел банка
Рассмотрение кредитной заявки и
собеседование с клиентом
Цель кредита; сумма кредита; срок
использования; предлагаемое обеспечение
Истребование от заемщика
пакета документов в
соответствии с регламентом
Для физических лиц: паспорт; справки
о доходах; документы,
подтверждающие право собственности
по предоставленному обеспечению;
справки о доходах поручителей.
Решение о предоставлении
кредита
Отказ в предоставлении кредита
Оценка кредитоспособности
заемщика
Заявка; заключение кредитного комитета; анкета
заемщика; заключение службы безопасности;
заключение юридической службы
Заключение кредитного договора и
подготовка кредитного дела
Вид кредита, сумма;
процентная ставка; способ и
сумма обеспечения; график
погашения
Формирование резерва на
возможные потери по ссудам
Контроль за выполнением условий
кредитного договора и погашением
кредита
Работа с проблемными
кредитами
Клиент - заемщик
Кредитная заявка
34
Для рассмотрения кредитной заявки необходимо в выбранное отделение
банка представить: паспорт РФ с отметкой о регистрации (допускается наличие
временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ,
подтверждающий регистрацию по месту пребывания); документ,
подтверждающий финансовое состояние заемщика; документ,
подтверждающий трудовую занятость. На основании вышеуказанных
документов проводится анализ платежеспособности клиента.
Определяя лимиты, банк опирается на «Положение о порядке
установления лимитов кредитования». Лимиты филиалы пересматривают не
менее одного раза в квартал на основании качества кредитного портфеля
отделения банковского учреждения, а также использования им действующего
лимита.
Кредитный комитет Банка, в соответствии с предоставленными ему
полномочиями, принимает решения по отношению к политике и процедурам по
управлению рисками, включая утверждение стандартов, а также подходов по
управлению рисками.
Основный источник сведений при оценке финансового положения
клиента - физического лица — информация о нем, отражена в заявке на
получение кредита.
Дополнительные сведения формируются в процессе первичного
контроля и контакта с заемщиком. Методикой предусматривается ряд разделов
для анализа:
общая информация;
финансовые показатели;
характеристика кредита;
нравственные качества заемщика.
Сформировавшееся мнение по результатам беседы более субъективной,
однако выражает в большей мере глубинные мотивы заемщика.
В процессе оценки кредитоспособности заемщика предусматривается
увеличение количества финансовых коэффициентов, посредством применения
35
которых можно получить характеристику финансового положения. Они
включают в себя показатели, которые характеризуют финансовую устойчивость
и платежеспособность заемщика, эффективность использования им средств,
прибыльность либо рентабельность. Данная методика оценки
кредитоспособности выступает в качестве ранжирования заемщиков согласно
четырем классам «А», «Б», «В», «Г» со следующими баллами:
класс «А» - от 60 баллов;
класс «Б» - 45- 60 баллов;
класс «В» - 30-45 баллов;
класс «Г» - менее 30.
Эта методика, применяемая при оценке кредитоспособности заемщика,
полностью не исключает кредитный риск, но предоставляет возможность более
глубокого и всестороннего изучения потенциального заемщика. Оптимальным
является также значение финансовых коэффициентов, которые характеризуют с
объективной точки зрения финансовое состояние каждого из клиентов.
При кредитовании физических лиц ПАО «Банк Уралсиб» предъявляет
следующие требования к заемщику
47
:
- Гражданство: Российская Федерация;
- Регистрация: постоянная регистрация на территории Российской
Федерации;
- Возраст: от 23 лет. Максимальный возраст на момент окончания срока
кредита не более 70 лет;
- Стаж: на последнем месте работы не менее 3 месяцев (для пенсионеров
- не менее 1 факта получения пенсии).
Список необходимых документов:
При сумме кредита менее 300 000 рублей:
- паспорт гражданина РФ;
- второй документ на выбор: водительские права, действующий
заграничный паспорт, ИНН, СНИЛС, документ, подтверждающий доход;
47
https://www.uralsib.ru/credits/kredit-na-lyubye-tseli/kredit-dlya-klientov-banka/
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/452