Дипломная работа: Розничное банковское кредитование в России: состояние, проблемы и тенденции развития на примере ПАО «Банк Уралсиб»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
36
При сумме кредита свыше 300 000 рублей:
- паспорт гражданина РФ;
- документ, подтверждающие доходы за последние 6 (шесть) месяцев на
выбор: справка о доходах по форме 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка
(в том числе, стороннего банка), справка о доходах по форме организации,
выписка ПФР, выписка по зарплатному счету стороннего банка;
- для пенсионеров - документ, подтверждающий доход в виде пенсии на
выбор: справка из ПФР или другого государственного органа, выплачивающего
пенсию; выписка с лицевого счета банка о пенсии; выписка ПФР.
Кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления
денежных средств на счет. Датой фактического предоставления кредита
является дата зачисления денежных средств на счет.
Выдача кредита осуществляется не позднее 5 рабочих дней с даты
подписания кредитного договора и предоставления заемщиком/залогодателем
документов, предусмотренных индивидуальными условиях кредитования в том
числе:
- Договора имущественного страхования предмета залога, а также
платежного документа, подтверждающего уплату страховой премии
(страхового взноса);
- Договора GAP-страхования;
- Договора личного страхования Заемщика, а также платежного
документа, подтверждающего уплату страховой премии (страхового взноса)
(при выборе Заемщиком продукта с личным страхованием).
Кроме того, банк предоставляет автокредиты по программе
«Автопартнер».
37
Таблица 3
Параметры кредита «Автопартнер»
48
Валюта
рубли РФ
Размер кредита
от 100 000 до 5 000 000 рублей
Первоначальный взнос
не менее 20% от стоимости автомобиля
Срок
от 1 года до 5 лет
Страхование КАСКО
обязательное
Обеспечение
залог приобретаемого автомобиля
Данный кредит подлежит страхованию. Страхуются следующие риски:
- Обязательное страхование от рисков всех способов повреждения или
утраты;
- Взнос за первый год страхования можно включить в сумму кредита;
- Страхование осуществляется в страховых компаниях,
соответствующих требованиям банка;
- Перечень страховых компаний по страхованию залоговых
транспортных средств.
На рисунках 3 и 4 приведена информация о ссудах, ссудной и
приравненной к ней задолженности клиентов ПАО «Банк Уралсиб» в разрезе
укрупненных позиций за период с 2017 по 1 кв. 2020 гг.
Рисунок 3. Ссуды, ссудная и приравненная к ней задолженность
клиентов ПАО «Банк Уралсиб» в 2017-2018 гг.
49
48
https://www.uralsib.ru/credits/avtokredity/
38
Рисунок 4. Ссуды, ссудная и приравненная к ней задолженность
клиентов ПАО «Банк Уралсиб» в 2019-1 кв.2020 гг.
50
Из рисунков 1 и 2 видно около половины всех выданных кредитов банка
приходится на ссуды физическим лицам. Около 30% приходится на кредиты
корпоративным клиентам. За анализируемый период доля этих видов
кредитования выросла по отношению к другим видам кредитования. Так же из
рисунков видно, что наибольшие резервы банк создал под ссуды, выданные
корпоративным клиентам, т.е. эта часть портфеля оценивается как более
рискованная.
В таблице 4 представлена динамика изменения ссудой задолженности
физических лиц с 2017 по 1 кв. 2020 гг.
49
Составлено автором на основе https://www.uralsib.ru/company/dokumenty-i-otchetnost/bukhgalterskaya-
otchetnost/
50
Составлено автором на основе https://www.uralsib.ru/company/dokumenty-i-otchetnost/bukhgalterskaya-
otchetnost/
39
Таблица 4
Ссудная задолженность физических лиц в 2017- 1 кв. 2020 гг.
51
2017
2018
2019
1 кв 2020
Ссуды физическим
лицам, всего, в том
числе:
118 917 593
137 922 023
160 503 682
169 188 521
Ссуды па покупку жилья,
не обеспеченные
залогом жилья
21 258 856
24 476 459
29 042 703
31 616 613
Ипотечное кредитование
32 772 669
43 851 715
48 336 084
51 006 938
Автокредитование
8 729 993
10 318 983
13 857 289
15 683 550
Кредитные карты
7 456 237
5 079 505
5 307 639
5 333 759
Потребительское
кредитование
48 699 838
54 195 361
63 959 967
65 547 661
За вычетом оценочных
резервов под ожидаемые
кредитные убытки
(20 799 737)
(12 754 344)
(15 504 075)
(16 100 926)
Итого ссуды
физическим лицам
98 117 856
125
167 679
144 999
607
153 087
595
Анализ таблицы 1 показывает, что общий портфель ссуд, выданных
физически имеет растущую динамику. За анализируемый период общий объем
выданных ссуд вырос на 42%. Рост наблюдается по всем направлениям
кредитования кроме кредитных карт. Около 40% в ссудном портфеле занимает
потребительское кредитование. Около 30% портфеля составляет ипотечное
кредитование, на этот вид кредитования пришелся наибольший прирост (18,3
млрд. руб.) выданных кредитов. Так же следует отметить уменьшение объема
резервов под ожидаемые кредитные убытки. Это может свидетельствовать об
улучшении качества ссудного портфеля Банка.
В таблице 5 представлены сведения о распределение ссуд, выданных
физическим лицам, по срокам, оставшимся до погашения.
51
Составлено автором на основе https://www.uralsib.ru/company/dokumenty-i-otchetnost/bukhgalterskaya-
otchetnost/
40
Таблица 5
Распределение ссуд физическим лицам по срокам, оставшимся
до погашения за 2017 - 1 кв. 2020 гг.
52
До
востр
ебова
ния
До 30
дней
От 31
дня до
90
дней
От 91
дня до
180
дней
От 181
дня до 1
года
Свыше 1
года
Просро
ченные
Итого
201
7
3 084
2
356 652
3
441 597
4
481 418
8
107 426
82
425 226
18
102 190
118 917
593
201
8
10
209
4 001
635
3 788
570
5 010
383
9 668
497
106 924
942
10 326
610
139 730
846
201
9
2 772
2
611 243
4
235 486
5
694 462
11
246 446
122
892 403
13
820 870
160 503
682
1 кв
202
0
2 288
2
723 464
3
632 286
5
615 982
12
362 922
129
102 572
15
749 007
169 188
521
Данные, представленные в таблице 2, показывают, что основную долю
(более 75%) кредитного портфеля составляют ссуды со сроком погашения
свыше 1 года. Эта часть портфеля имеет наибольший прирост (46,7 млрд. руб.)
за счет новых выданных ипотечных кредитов и ссуд на покупку жилья, не
обеспеченных залогом жилья. Так же важно отметить уменьшение
просроченной ссудной задолженности как в структуре кредитного портфеля
(снижение с 15,2% до 9,2%), так и в абсолютных значениях (на 2,4 млрд. руб.).
Это свидетельствует об улучшении кредитного портфеля ПАО «Банк Уралсиб»
Рассмотрим динамику потребительских кредитов в портфеле по типам в
общей структуре розничных кредитов за 2017-2019 гг. в таблице 6.
В 2018 г. в общем объеме кредитов наблюдается данная тенденция: 32,8%
занимают ипотечные кредиты, потребительский кредит под обеспечение
физических лиц занимает 12,4%, потребительский кредит без обеспечения
занимает 32,9%. 5,8% занимает нецелевой кредит под залог недвижимости.
Потребительский кредит военнослужащим составляет 3,1% в общем
объеме потребительского кредитования. Кредит физическим лица, ведущим
личное хозяйство составляет 1,4%. Автокредиты занимают 11,6% в общем
объеме розничного кредитования.
52
Составлено автором на основе https://www.uralsib.ru/company/dokumenty-i-otchetnost/bukhgalterskaya-
otchetnost/
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/452