Дипломная работа: Рынок банковских карт в России: проблемы и перспективы развития

Скачать

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
64
При этом сроки рассмотрения заявок на кредит сокращаются и иногда сое -
тавляют не более получаса. Также растет конкуренция со стороны таких
компаний, как «Связной» и «МТС», которые имеют в своей структуре коммер-
ческие банки, предлагающие вполне конкурентоспособные карточные
продукты.
5. В последнее время достаточно широкое распространение получили
кобрендинговые программы. Так, в рамках ОАО «Сбербанк» действуют такие
ко-бренды, как «МТС», «Аэрофлот», «Золотая Маска». В банке «ВТБ24»
действует совместная программа с ОАО «РЖД». Банк «ЗЕНИТ» заключил
соглашение о выпуске кобрендинговых карт с одним из самых известных
автодилеров Москвы - Техническим центром «Кунцево». Совместный проект
банка «Петрокоммерц» и Процессинговой компании «ЛУКОЙЛ-Интер-Кард»
топливная карта «LICARD» является универсальным, комбинированным
платежным средством, имеющим в качестве носителя информации чип и
магнитную полосу банковской карты VISA.
6. Активно формируется законодательная база, обеспечивающая
создание и успешное функционирование национальной платежной системы
(НПС). Первые попытки создания такой системы были предприняты в 90-е
годы XX века, однако отсутствовало проработанное экономическое
обоснование данного проекта. В 2011 году был принят Федеральный закон №
161-ФЗ «О национальной платежной системе», который устанавливает
правовые и организационные основы НПС, регулирует порядок оказания
платежных услуг и осуществления надзора в национальной платежной
системе. В конце апреля текущего года Госдума приняла во втором чтении
поправки к данному закону и другим отдельным законодательным актам
России, ставшие реакцией на санкции США в связи с присоединением Крыма к
России. Данные поправки запрещают, в частности, размещение операционных
и платежных клиринговых центров за рубежом и определяют необходимость
проведения внутрироссийских платежных трансакций только на территории
нашей страны.[18]
65
Таким образом, на наш взгляд, основным условием развития рынка
банковских платежных крат в России является обеспечение удобства
использования пластиковых карт для её держателей, а также финансовой
привлекательности данного банковского продукта, определяемой приемлемой
для рядового гражданина стоимостью приобретения, обслуживания и
выгодами при использовании.
Потенциально заинтересованными в развитии рынка платежных карт в
России являются все участники взаиморасчетов, в том числе государство, так
как безналичная форма оплаты товаров и услуг позволяет повысить
эффективность реализации контроля над деятельностью хозяйствующих
субъектов и граждан страны в целях защиты их прав и законных интересов.
Преимущества использования банковских пластиковых карт, на наш взгляд,
для их держателей имеются в большом количестве, однако далеко не все
граждане нашей страны заинтересованы в их получении. В связи с этим
основной задачей кредитных организаций является обеспечение приобретения
таких выгод, которые удовлетворяли бы потребности значительной части
российского населения.
3.2 Основы формирования национальной платежной системы
Национальная платежная система России – основная проблема, которая
волнует как банкиров, так и держателей платежных карт. Для государства в
целом вопрос её создания – стратегическая цель, от успеха в достижении
которой будет зависеть экономическое будущее страны. Почему возникла
необходимость создания глобальной национальной платежной системы, на
каких принципах данный проект будет реализован и как новшество отразится
на владельцах банковских карточек других платежных систем? Ответы на
ключевые вопросы – в этой статье.
Национальная платежная система (НПС) России – давний проект
правительства и Центробанка, который до 2014 года не был формализован. О
66
необходимости создания собственной НПС чиновники говорили много лет,
приводя в пример Белоруссию и Китай. Эти страны уже давно создали
локальные платежные системы, которые затем стали успешно развиваться и со
временем доля карт, эмитированных данными ПС, на внутреннем рынке
превысила долю карт гигантов Visa и MasterCard. Сейчас китайская НПС
ChinaUnionPay активно осваивает международный рынок, а белорусская
БелКарт работает над кобрендовыми продуктами совместно с MasterCard.
К слову, БелКарт также появилась на рынке в качестве ответа на санкции
Запада. Вопрос о создании национальной платежной системы в России возник
после того, как 2 крупнейшие международные платежные системы (МПС) Visa
и MasterCard отказались обслуживать карты клиентов 4-х российских банков:
«Россия», «Собинбанк», «Инвесткапиталбанк» и «Северный морской путь».
Снимать с карточек деньги их владельцы могли, а расплачиваться ими в
торгово-сервисной сети – нет. С течением времени проблема решилась, но
практически через месяц последовал следующий сеанс «блокирования».
Следует отметить, что блокировка карт была не самостоятельной инициативой
МПС, а результатом введенных Белым Домом санкций против России.
Обвинив РФ в эскалации конфликта на Украине, США отдали распоряжение
американским платежным системам прекратить операции по картам клиентов
нескольких банков, владельцами которых являются лица из «санкционного
списка» Белого Дома - Юрий Ковальчук, а также Аркадий и Борис Ротенберги.
Так как давление США и ЕС на экономику и финансовый сектор России
со временем будет лишь усиливаться, руководство страны приняло резонное
решение о необходимости создания собственной НПС. Это позволило бы
защитить и банки, и их клиентов – держателей платежных карт – от возможных
санкций. Разработку проекта под свой контроль взял непосредственно
Владимир Путин: отчитывается президенту о результатах Дмитрий Медведев.
На начальном этапе было решено создавать локальную НПС «с нуля»,
опираясь на возможности внутрироссийских платежных систем. Национальная
платежная система России могла бы быть построена на базе следующих
67
платформ:
«Золотой короны». Данная платежная система выпустила около 19
млн. карт, партнерами ПС являются около 60 банков. Преимущество «Золотой
короны» - использование отечественных EMV-чипов, совместимых с
международной платежной инфраструктурой.
«ПРО-100» ОАО «УЭК», контрольный пакет акций которого
принадлежит Сбербанку. УЭК выпустила свыше 500 тыс. карт платежной
системы «ПРО-100»: все они функционируют только на территории России.
Использование в качестве платформы УЭК не устраивало самих банкиров:
монополия Сбербанка на рынке платежных карт при получении им доступа к
проекту НПС стала бы абсолютной. Кроме того, карты ОАО «УЭК» оснащены
чипом, изготовленнымпо лицензионной технологии MasterCard: в случае
применения санкций, Штаты могли бы нанести удар по новой национальной
платежной системе России.
Самарской UnionCard. Эта ПС является слишком слабым
конкурентом для УЭК и «Золотой короны», тем не менее, её карты в России
эмитируют 25 банков и опыт обслуживания клиентов, пусть и в локальном
формате, у UnionCard имеется.
Изучив все возможности, руководство Центробанка и правительство
пришли к выводу, что на создание НПС «с нуля», используя возможности
локальных платежных систем, потребуется слишком много времени и средств.
Именно поэтому в рамках Петербургского Международного Экономического
Форума ПМЭФ 2014 были проведены переговоры с руководителями
платежных систем Visa и MasterCard.
Развитие НПС является комплексным процессом, на который влияет
целый ряд факторов. Международно-признанными считаются 14 руководящих
принципов Комитета по платежным и расчетным системам Банка
международных расчетов (далее - КПРС БМР), сгруппированные по четырем
направлениям: 1) роль банковской системы, включая центральный банк; 2)
эффективное планирование и реализация проектов; 3) развитие
68
институциональной структуры; 4) разработка надежной и эффективной
платежной инфраструктуры.
Первое направление - Роль банковской системы, включая центральный
банк - объединяет два принципа:
Принцип 1. Сохранение за центральным банком главной роли: в силу
общей ответственности центрального банка за устойчивость национальной
валюты ему принадлежит главная роль в развитии использования денег в
качестве эффективного платежного средства.
Принцип 2. Повышение роли устойчивой банковской системы:
доступные конечным пользователям счета для осуществления платежей,
платежные инструменты и услуги предоставляются банками и другими
аналогичными финансовыми учреждениями, которые конкурируют между
собой, но часто вынуждены действовать совместно в качестве системы.
Наблюдение в НПС - деятельность Банка России по мониторингу, оценке
деятельности операторов по переводу денежных средств, операторов
платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, оценке
оказания платежных услуг, организации и функционирования платежных
систем, использования платежной инфраструктуры и при необходимости
предложению изменений в них.
В своей деятельности Банк России основательно подходит к изучению и
адаптации передовой зарубежной практики в области платежных и расчетных
систем. Так, следуя Принципу 1, Банк России с точки зрения существующей
практики функционирования платежных систем и их дальнейшего развития
играет ключевую роль, выполняя ряд функций и осуществляя деятельность,
направленную на выполнение указанных функций (рис. 10).
Второе направление - Эффективное планирование и реализация проектов
- включает:
Принцип 3. Осознание комплексности национальной платежной
системы: планирование должно основываться на всестороннем понимании всех
ключевых элементов национальной платежной системы и главных факторов,
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7256

Смотрите также:

Изложение содержания дела, по которому приняты судебные постановления
_1-тема-СтрМетал
_1966(~1
_files_materials_5053_prog.ntr
_Антонян Ю.М., Сексуальные преступления. Чикатило и другие
_РГР № 1 (2)