Дипломная работа: Рынок банковских карт в России: проблемы и перспективы развития

Скачать

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
59
2. Дебетовая карта предоставляет держателю также технические
удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятия наличных,
управления счетом через автоматические устройства. На данном этапе
развития карточного бизнеса в России существует еще и финансовая привлека-
тельность, которая может заключаться в начислении процентов на остаток на
счете, получении скидок при покупках, частичном возврате денежных средств
и т.д.
3. Использование кредитной карты позволяет получить возможность
оформления кредита с льготным периодом сроком от 20 до 100 дней в зависи-
мости от условий конкретного банка, в течение которого проценты за
пользование заемными средствами не начисляются.
4. Использование пластиковых карт позволяет клиентам банка более
тщательно следить за своими тратами с помощью банковских выписок по
счетам, используя различного рода он-лайн услуги.
5. Не нужно заботиться о конвертировании валюты, за клиента это
сделает банк. При этом конвертация происходит не по курсу, установленному
Центральным банком России, а по среднемировому курсу трех бирж - в Токио,
Франкфурте и Нью-Йорке.
6. Денежные средства, находящиеся на карт-счете, не нуждаются в
декларировании при пересечении границы.[15]
Основным недостатком для держателя банковской карты является
необходимость платы за годовое обслуживание в соответствии с тарифами
банка-эмитента, а также других возможных комиссий.
Банк же, в свою очередь, как инициатор внедрения дебетовых и других
видов карт, приобретает следующие выгоды:
- увеличение объема потребительских ссуд;
- увеличение привлеченных ресурсов;
- расширение своей сферы деятельности в отдаленных районах;
- организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
60
- уменьшение объема используемой в расчетах наличности и,
следовательно, снижение стоимости операций;
- использование «безбумажной» технологии;
- разгрузка филиальной сети банка от клиента-потока;
- взимание комиссий за годовое обслуживание и проведение некоторых
операций;
- повышение конкурентного потенциала банка с учетом общемировой
тенденции вытеснения из платежного оборота наличных денег.
Вместе с тем кредитным организациям приходится нести значительные
расходы, связанные с использованием пластиковых карт в своей деятельности
и предоставлением такой услуги клиентам. К ним от носится плата за
вступление и членство в платежных системах или затраты на организацию
собственного процессингового центра, затраты на создание инфраструктуры
для обслуживания карт.
Таким образом, в развитии безналичных расчетов с помощью платежных
карт потенциально заинтересованы как граждане нашей страны, так и
кредитные организации.
Однако существует ряд проблем на макроуровне, возникающих при
продвижении банковских карт на российском рынке. Остановимся на
рассмотрении наиболее значимых из них, с нашей точки зрения, и попытаемся
определить возможные пути их разрешения.
1. Слабое развитие инфраструктуры по приему безналичных платежей,
особенно в разрезе мелких розничных магазинов и сетей.
В настоящее время предпринимаются попытки частично решить данную
проблему на законодательном уровне. Так, Государственная Дума РФ приняла
законопроект во втором чтении № 477982-6 «О внесении изменений в
Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О
национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты
Российской Федерации», согласно которому продавец (исполнитель) обязан
обеспечить возможность оплаты товаров, работ и услуг с использованием
61
национальной системы платежных карт. Данное требование не
распространится на хозяйствующие субъекты, выручка которых за последний
год была меньше или равна предельным значениям, установленным
Правительством РФ для микропредприятий. Таким образом, поправки
направлены на обеспечение возможности осуществления безналичного расчета
в рамках исключительно национальной платежной системы, то есть на
международные платежные карты данное требование не распространяется.
По нашему мнению, на уровне отдельных магазинов розничной торговли
данная проблема будет решена по их собственной инициативе для обеспечения
дополнительных конкурентных преимуществ, повышения уровня
обслуживания и реализации дополнительного сервиса для клиентов.
2. Недостаточная по сравнению, например, со странами Запада и
Тихоокеанско-Азиатского региона сеть устройств самообслуживания. Лишь
немногие банки могут позволить себе держать разветвленную сеть филиалов и
банкоматов.
Одним из выходов из сложившейся ситуации яв-ляется объединение в
единую сеть банкоматов мелких коммерческих банков и отмена комиссий за
снятие наличных денежных средств с банкоматов банков-партнеров.
Некоторые банки реализовали в своей деятельности другой способ решения
данной проблемы. Так, банк «Тинькофф Кредитные Системы» полностью
отказался от филиальной сети, расчетно-кассовых центров и банкоматов, в
результате при осуществлении денежных переводов в некоторых случаях они
выплачивают своим клиентам компенсацию в размере 1-2 % от перечисляемой
суммы.
3. Менталитет российского народа, который в данном случае проявляется
в отторжении различного рода нововведений, в том числе необходимости
использования платежных карт для совершения платежей. Низкий уровень
информированности населения в отдаленных районах страны о возможностях
и правилах использования международных банковских карт.
Наиболее сложной в решении нам представляется именно эта проблема.
62
Менталитет граждан нашей страны складывался веками, изменить его, как нам
кажется, не представляется возможным, однако наше государство
заинтересовано в увеличении безналичных расчетов и уменьшении оборота
наличности в стране, что позволит повысить контроль над деятельностью всех
участников взаиморасчетов. В связи с этим в ближайшее время следует
ожидать принятия соответствующих законопроектов и нормативных актов,
ограничивающих оборот наличности.[18]
Информационная активность российских граждан повысится в случае
появления у них реальной заинтересованности в получении ощутимых выгод
от использования пластиковых карт при оплате товаров и услуг. Кредитные
организации активно работают над решением данной проблемы, в связи с чем
реализуются различные кобрендинговые программы - совместные проекты
банков с мобильными операторами, авиаперевозчиками и другими
компаниями. Участие в кобрендинговых программах позволяет держателям
соответствующих карт получать бонусы в компаниях-партнерах путем
накопления бонусных баллов при безналичной оплате услуг и их последующей
трате с целью получения скидок и прочих выгод. Другие бонусы, получаемые
при использовании платежных карт, были упомянуты в данной статье ранее.
Существует также ряд проблем развития карточного бизнеса,
возникающих на уровне предприятий банковского сектора, а именно:
- неумение совершать кросс-продажи карточных продуктов
операционно-кассовыми работниками. При обслуживании клиентов через окно
кассы или совершении ими коммунальных платежей наличными с помощью
устройств самообслуживания у работника банка появляется потенциальная
возможность продать клиенту пластиковую карту, объяснив ему все
преимущества её использования. Однако не все банки проводят должное
обучение и не прививают политику такого рода продаж;
- сравнительно высокая плата за членство в платежных системах;
- проблемы при построении и налаживании работы процессинговых
центров. Это особенно характерно для мелких коммерческих банков
63
областного или городского значения.
Аналитический обзор существующих проблем развития и ситуации в
стране позволяет выделить следующие основные особенности, направления и
тенденции в развитии российского рынка платежных карт:
1. Операции с использованием банковских карт являются на
сегодняшний день одними из наиболее доходных в банковском бизнесе. При
этом однократное увеличение количества трансакций с использованием
пластиковой карты способно привести к многократному увеличению объема
комиссий, получаемых кредитной организацией от банка-эквайера и пред-
ставителей торговых сетей, принимающих карту.
2. На сегодняшний день развитие рынка международных пластиковых
карт в России происходит в основном за счет реализации зарплатных проектов,
то есть за счет обслуживания банком процесса начис-ления и выдачи
заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских
пластиковых карт. В других странах данный процесс происходил за счет
индивидуальных вкладчиков и держателей кредитных карт. В регионах России
доля зарплатных карточек составляет порядка 80% от всех выпушенных карт.
3. Многие банки проводят достаточно агрессивную политику
продвижения платежных карт. Это выражается, например, в невозможности
воспользоваться некоторыми кредитными продуктами или открыть вклады в
отдельных банках без оформления международной банковской карты. Также
некоторые предприятия банковского сектора увеличивают в несколько раз
комиссию за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, вынуждая тем самым
последних производить оплату кредитных продуктов через терминалы
самообслуживания с использованием пластиковой карты.
4. Российский рынок кредитных карт растет опережающими темпами,
что объясняется привычкой жить в долг, прочно вошедшей в последнее время
в жизнь граждан нашей страны. Банки активно поддерживают эту тенденцию и
предлагают своим потенциальным клиентам оформить кредитную карту раз-
личными общедоступными способами: через Интернет, телефон, по почте и пр.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7256

Смотрите также:

Изложение содержания дела, по которому приняты судебные постановления
_1-тема-СтрМетал
_1966(~1
_files_materials_5053_prog.ntr
_Антонян Ю.М., Сексуальные преступления. Чикатило и другие
_РГР № 1 (2)