Дипломная работа: Рынок банковских карт в России: проблемы и перспективы развития
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
24
такого рода.
Компания «Олби» работала на российском рынке довольно успешно.
Руководители карточной программы хорошо понимали российский рынок, в
частности, потребности потенциальных клиентов. В 1992 году крупные
государственные, полугосударственные и коммерческие организации были
готовы выплачивать своим сотрудникам премии и зарплаты в валюте, но не
имели право делать это наличными деньгами. Компания «Олби-дипломат»
предлагала таким предприятиям договора, в соответствии с которыми валюта в
значительных объемах переводилась на карточки «Олби» «для приобретения
сотрудниками товаров народного потребления».
Однако клиенты и по психологическим, и по экономическим причинам
предпочитали иметь наличные, которые по карточкам «Олби» получить было
невозможно, либо слишком трудно и долго. Именно поэтому часть клиентов с
большей охотой пользовалась банковскими карточками. Но компания точно
уловила новую потребность рынка — размещение денег под высокие проценты
— и использовала свое преимущество перед банками по более высоким
процентам (до 20—25% годовых). Фактически «Олби» занималась
привлечением валютных депозитов физических лиц, хотя с клиентом
оформлялся договор о пользовании карточкой.
Несмотря на успешную маркетинговую политику, а, возможно, даже
благодаря ей, «Олби» не проявляла интереса к сотрудничеству с другими
банками даже после того, как её карточка стала карточкой банка
«Национальный кредит», что в какой-то степени предрешило её судьбу. Хотя
определяющим опять был уже упомянутый фактор надежности расчетного
банка.
В настоящее время активную работу по развитию собственного
карточного бизнеса начал (с 1994г.) или, точнее сказать, возобновил
крупнейший банк России – Сбербанк РФ. Учитывая лидирующие позиции
этого банка в обслуживании физических лиц, государственные гарантии
надежности (порядка 51% акций у государства) и настойчивое стремление
25
руководства банка к внедрению новейших достижений техники, можно
сказать, что именно это финансовый институт постепенно станет основным
центром развития карточного бизнеса в России. Сбербанк в короткие сроки
прошел основные этапы развития карточных программ, на осуществление
которых первым компаниям-эмитентам в США потребовались десятилетия.
Пилотные проекты осуществлялись территориальными банками Сбербанка
самостоятельно и без жесткой централизации со стороны головного офиса. В
различных территориальных банках были опробованы практически все виды
пластиковых карт, существующие в настоящее время – магнитные,
memory-карты, микропроцессорные карты. Однако такой широкий разброс не
позволял использовать главное преимущество Сбербанка – отлаженную
единую систему клиринговых безналичных расчетов. Малые тиражи карточек
и слишком широкий спектр необходимого для их обслуживания оборудования
послужили причиной высокой стоимости и малой рентабельности пилотных
проектов. В связи с этим, решением Наблюдательного Совета Сбербанка
России была утверждена концепция развития карточного бизнеса для всех
территориальных учреждений. Единой платформой банка была избрана
платформа U.E.P.S., разработанная и запатентованная французской компанией
“NET1 International”.
Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск
и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена
следующими причинами. Во-первых, более развитой инфраструктурой приема
платежных карт международных платежных систем как на территории России,
так и за её пределами. В России карты платежных систем VISA Int.
и MasterCard Int. принимают к обслуживанию почти все банкоматы (удельный
вес в общем количестве составляет около 90 %), пункты выдачи наличных
(почти 90 %) и устройства (электронные терминалы, импринтеры
и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90 %).
Во-вторых, развитие отечественных платежных систем сдерживает
отсутствие совместимых программно-технических средств; различие
26
в технологии обработки операций; отсутствие гарантий приема
банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы.
Развитие российского рынка платежных карт является одним из
важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными
деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей.
Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию
условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов
розничных платежей, способствующих развитию в России карточной
индустрии. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение
прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений,
существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного
денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных
средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей
банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер
деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.
27
Глава 2. Анализ и проблемы развития рынка банковских карт в
России
2.1 Анализ рынка банковских карт в России и мире
Согласно данным Всемирного банка, в глобальном обращении в 2014 г.
находилось более 10 млрд. банковских карте всех типов (дебетовые,
кредитные, предоплаченные, виртуальные карты). Более половины всех
используемых карт являются дебетовыми, на долю кредитных карт приходится
12%. Несмотря на замедление мировой экономики, Всемирный банк ожидает
умеренного роста объема активных карт до 14 млрд. карт к 2018-2020 гг.,
причем около 1,7 млрд. карт будет эмитировано в качестве кредитных.
Немаловажную роль в увеличении скорости проникновения карт и роста
оборотов по ним играют сами пользователи. Формируется кредитно-карточная
и долговая культура, которая подразумевает высокую финансовую
грамотность, сознательный отказ от наличных платежей и слежение за
кредитной историей.[26]
Рисунок 2 - Соотношение объемов обращения активных
банковских карт в мире
28
Уровень проникновения банковских карт показывает количество
активных карт на экономически активного человека в стране. Показатели
развитых и развивающихся стран существенно отличаются. Так, например, в
2014 г. уровень проникновения кредитных карт в США - 4,2 карты на человека,
в Японии - 2,4, в Великобритании - 1,1, в Польше - 0,3, во Вьетнаме - менее 0,1,
согласно данным Всемирного Банка.[26]
Рисунок 3 - Уровень проникновения кредитных карт в мире
Между странами наблюдается значительный разрыв по совокупному
объему банковских карт всех типов, что обусловлено разницей в степени
зрелости банковских систем и внутренней монетарной политикой.
Неоспоримым лидером является Китай (3,5 млрд. карт). С существенным
отрывом в ТОП-3 также входят развитые страны, такие как США (1196 млн.
карт) и Япония (742 млн. карт). РФ входит в ТОП-10 стран с общим объемом в
191 млн. карт всех типов. Однако уровень проникновения кредитных карт не
зависит от величины экономики страны. США и Китай, две крупнейшие
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7256