Дипломная работа: Рынок ипотечного жилищного кредитования в РФ: тенденции, проблемы и перспективы развития
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
52
Этого достаточно для покрытия возможных потерь.
44
Банк России свидетельствует о том, что основные проблемы ипотечного
рынка связаны с ростом долговой нагрузки заемщиков и неконтролируемые
цены на рынке жилой недвижимости. Они могут влиять негативно
на ипотечный рынок. За счет этого может произойти снижение реальных
доходов населения, рост безработицы и снижение цен на недвижимость.
Происходит увеличение потерь банковской системы и реального сектора
экономики. Нарастание происходит, если требования к заемщикам ослабели, то
есть высоким соотношением «кредит/залог» - предоставлением кредитов
заемщикам с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом.
Показатель «кредит/залог», отражает способность заемщика сберегать средства.
Кредиты с небольшим первоначальным взносом, являются кредитами высокого
уровня риска.
Банк в случае дефолта заемщика и одновременного снижения цен,
приходит к показателю «кредит/залог», снижая тем самым величину
возможных потерь.
Долговая нагрузка заемщика, одна их важных характеристик риска. Если
долговая нагрузка высокая, то возможно у заемщика произойдет снижение
доходов, и появятся сложности с обслуживанием кредита.
В этом случае закредитованные заемщики могут перестать обслуживать
кредит, тем самым, это скажется на финансовые показатели банков, а также
могут сократить потребление, что отразится на потребительском спросе,
экономической активности.
Таким образом, слабые стандарты кредитования приводят к масштабным
потерям банковского сектора, в худшем случае к острым социальным
последствиям, например, потеря заемщиками жилья.
На строительство, ипотечный кризис оказывает немалое негативное
44
Составлено автором на основе данных официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим
доступа: http://www.cbr.ru/collection/collection/file/27911/ofs_20-01.pdf
53
влияние, а также на отрасли, зависящие от потребительского спроса, что в
итоге повлияет на экономику страны в целом.
Банк России для поддержания стандартов качественного кредитования,
применил соответствующие меры, для снижения доли предоставляемых
ипотечных кредитов с первоначальным взносом от 10 до 20%.
Банк России не может использовать количественные ограничения,
поэтому применяет надбавки к коэффициентам риска, которые воздействуют
на достаточность капитала кредитной организации. Если надбавка
к коэффициенту риска больше, тем самым большую часть капитала нужно
резервировать банку на предоставление ипотечного кредита, что также
рентабельно для акционеров. Банк может выдавать кредиты с повышенным
риском, если есть существенный запас капитала.
Для поддержания высоких требований к секьюритизируемым ипотечным
кредитам, Банк России ведет работу с ДОМ.РФ с учетом предложенных мер
по ограничению доли кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой
и высоким соотношением «кредит/залог». Это позволит убрать возможный
регулирующий арбитраж между требованиями Банка России к стандартам
банковского кредитования и требованиями ДОМ.РФ к качеству
секьюритизируемых кредитов.
3.2. Перспективы решения проблем ипотечного кредитования и
развития ипотеки в России
Проблемы ипотечного кредитования и пути их решения должны быть
учтены государственной властью. Для этого активной реализации должны быть
подвергнуты программы помощи ипотечным заемщикам. К таким
мероприятиям можно отнести, снижение процентных ставок и налогов, а также
увеличить средние сроки ипотечного кредитования. Нужен строгий контроль за
деятельностью застройщиков и контроль над качеством возводимых жилых
фондов.
Может также повлияет на решение проблемы ипотечного кредитования
54
создание новых ипотечных программ с государственной поддержкой для
кредитования особо нуждающихся категорий людей, создание ипотечных
программ для отдельных регионов и развитие регионов, и их финансирование
для приостановления миграционных процессов в России. Чтобы решить все эти
проблемы ипотечного кредитования, нужно действовать комплексно, вводя
мероприятия практического характера, они должны свидетельствовать о
целесообразности дальнейшего использования или отмены.
Для улучшения жилищного состояния населения Президентом РФ были
предложены мероприятия по стратегическому развитию страны на 2024 год, где
поручил Правительству, выработать пакет мероприятий, чтобы сделать ипотеку
доступной для людей со средним достатком, в частности, установить
процентную ставку не выше 8 % годовых. А также увеличить строительство
жилплощади до 120 000 000 м
2
в год.
С 1.07.2020 года, Банк РФ, планирует ввести дифференцированные
надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам в зависимости
от показателя долговой нагрузки заемщика и отношения величины основного
долга по ипотечному кредиту, к справедливой стоимости предмета залога
(показатель «кредит/залог»). Для повышения чувствительности
макропруденциальных мер к кредитному риску ипотечных заемщиков
и ограничения рисков, связанных с увеличением долговой нагрузки населения,
а также для стабильного роста ипотечного кредитования.
45
Планируется облегчить процедуру оформления ипотеки и сократить
количество необоснованных отказов, если в течение нескольких лет добиться
уровня, когда жильём будет обеспечиваться не менее 5-ти миллионов людей.
За счет этого, перспективы развития ипотечного кредитования выходят на
новый уровень. Но стоит отметить, что на данный момент экономические
проблемы и низкое благосостояние большей части населения России, не дает
45
Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.cbr.ru/content/document/file/94935/consultation_paper_191217.pdf
55
быстро исправить проблемы ипотечного кредитования и обеспечить всех
нуждающихся жильём. Поэтому, для решения проблемы ипотечного
кредитования в 2020 году, связанные с низкой платежеспособностью
населения, государство осуществляет различные жилищные программы.
Программы ипотечного кредитования, должны быть совместимы с
другими продуктами кредитных организаций и с линейкой продуктов
партнёров, которые покупают портфели кредитов. Банки должны
стандартизировать ипотеку, а также услуги со страховщиками и лицами
поручителями.
Секьюритизация ипотечного портфеля определена стратегией развития
банковского сектора и может изменить ситуацию на банковском рынке. Любой
участник рынка, который выдает ипотечные кредиты, рассматривает данный
продукт по-своему, что становится преградой для доверительных отношений
между всеми членами данного процесса. Более мелкие банки должны опираться
на опыт более крупных финансовых организаций.
Необходимо создать общие базы ипотечных заемщиков, чтобы была
возможность обеспечить доступ к данным потребителей. Государственная
поддержки необходима ипотечному кредитованию, это объясняется влиянием
ипотечного рынка на экономику страны в целом. Именно это обеспечит спад
финансовых рисков.
56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В работе было проведено исследование состояния ипотечного жилищного
кредитования в России, которое позволило сделать следующие выводы.
Ипотечный кредит, является одной из форм кредитования, активно
используемых в рыночной экономике. Основными нормативными актами,
регулирующими гражданские и правовые отношения при ипотечном
кредитовании и сделках с недвижимым имуществом, являются: Гражданский
кодекс РФ; Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)». Совершенствование законодательной базы ипотечного
кредитования в России будет продолжаться, для создания благоприятных
условий развития системы ипотечного кредитования.
Ипотечный кредит, играет большую роль в замещении государственных
источников финансирования потребностей организаций и жилищного
строительства на надежной основе.
Развитие ипотечного кредита влияет на рост инвестиционной активности
хозяйствующих субъектов в условиях нехватки кредитных долгосрочных
ресурсов и высоких темпов инфляции. Система ипотечного кредитования в
России функционирует довольно успешно, охватывая рынок ценных бумаг и
стимулируя развитие жилищного строительства.
В выпускной квалификационной работе исследовала сущность и
содержание ипотечного кредитования, раскрыла структуру рынка ипотечного
кредитования в России. Рассмотрела государственное регулирование
ипотечного кредитования в России.
Проанализировала современное состояние рынка ипотечного
кредитования в России и банка ПАО «Сбербанк», выявила перспективы
решения проблем и пришла к выводу, что в условиях нестабильности и
нарастающей истерии по пандемии, спрос на ипотечное кредитование снизился.
Объемы выдач ипотечных кредитов в России на 25.05.2020, сократились на
39%. С учетом сложной экономической ситуации Банк России ожидает рост
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/735