Основными потребителями услуг страхования являются физические лица, страхующие свой автомобиль или юридические лица, страхующие свой бизнес, а так же имущественное страхование в связи со сложившейся ситуацией на рынке.
Конкуренция является важной составной частью рынка страхования. Поскольку рыночная экономика невозможна без конкуренции, появляется необходимость в ее изучении.
Таблица 11 Рейтинг страховых компаний по Костромской области
|
Страховая компания |
Место |
Сборы, тыс.р. |
Доля рынка, % |
Уровень выплат, % |
|
|
РОСГОССТРАХ ООО (бывш. РОСГОССТРАХ-Столица) |
1 |
216 143,0 |
36,24 |
55,97 |
|
|
СОГЛАСИЕ |
2 |
130 524,0 |
30,35 |
55,64 |
|
|
ВСК |
3 |
105 826,0 |
18,33 |
50,40 |
|
|
ЖАСО |
4 |
81 606,0 |
14,86 |
25,95 |
|
|
МАКС (МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ) |
5 |
47 566,0 |
11,46 |
56,74 |
|
|
УРАЛСИБ |
6 |
45 853,0 |
6,68 |
68,98 |
|
|
СОГАЗ |
7 |
36 070,0 |
6,44 |
52,26 |
|
|
ИНГОССТРАХ |
8 |
17 148,0 |
5,06 |
25,99 |
|
|
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ ОАО |
9 |
12 499,0 |
2,41 |
35,50 |
|
|
РЕСО-ГАРАНТИЯ |
10 |
9 469,0 |
1,76 |
44,17 |
|
|
ЭНЕРГОГАРАНТ |
11 |
8 393,0 |
1,33 |
39,56 |
|
|
ЖАСКО |
12 |
148,0 |
1,18 |
65,45 |
|
|
ВТБ СТРАХОВАНИЕ (бывш. ВТБ-РОСНО, СТРАХОВОЙ КАПИТАЛ) |
13 |
16,0 |
<0,01 |
0,00 |
Из данных таблицы 11 можно сделать вывод о том, что лидирующие позиции в рейтинге по оказанию услуг по Костромской области занимают такие страховые компании как: Росгосстрах- 1 место, Согласие - 2 место, ВСК - 3 место. Главным преимуществом «Росгосстрах» перед конкурентами можно смело называть расположение страховых отделов по всей России, по всей Костромской области, в каждом отдалённом населенном пункте.
1.3 Формулирование проблемы и цели организации
Чтобы определиться с основной проблемой и целями компании необходимо сделать обобщенные выводы об условиях и результатах деятельности организации, о возможностях и угрозах, о сильных и слабых сторонах ее деятельности. Для подготовки выводов воспользуемся инструментом стратегического анализа - SWOT-анализом.
Матрица SWОТ поможет нам найти основные проблемы, существующие у организации.
После определения списка сильных, слабых сторон организации, а также угроз и возможностей установим связи между ними.
Возможности и угрозы могут переходить в свою противоположность. Так, неиспользованная возможность может стать угрозой, если ее использует конкурент. Или наоборот, удачно предотвращенная угроза может создать у организации сильную дополнительную сторону в том случае, если конкуренты не устранили эту же угрозу.
Таблица 12 Матрица SWOT
|
Сильные стороны |
Слабые стороны |
|
|
1. Все виды страхования 2.Многолетний опыт работы в этой сфере 3. Отделения в отдаленных населенных пунктах |
1.Нехватка агентов 2. Незаинтересованные работники 3. Отсутствие специального образования 4. Увеличение страховых выплат |
|
|
Возможности |
Угрозы |
|
|
1. Расширение «работающей» агентской базы 2. Приход новых клиентов 3.Повышение страховых сборов |
1. Нестабильное финансовое положение клиентов 2.Увеличение на рынке конкурентов 3. Рост выплат по ОСАГО |
|
|
Поле «СИВ» |
Поле «СИУ» |
|
|
1. Привлечение новых агентов; 2. Создание клиентообразующей корпоративной культуры; 3. Проведение различных розыгрышей и акций; 4. Заключение менее рисковых договоров. |
1. Сотрудничество и обмен опытом с другими компаниями; 2. Удержание клиентов; 3. Удержание конкурентоспособной позиции; 4. Предоставление дополнительных услуг к оформлению ОСАГО. |
|
|
Поле «СЛВ» |
Поле «СЛУ» |
|
|
1. Удержание существующих клиентов; 2. Удержание «работающих» агентов и стимулирование остальных; 3. Прием на работу только работников с профильным образованием; 4. Создание новой эффективной программы продвижения услуг |
1. Совершенствование программы продвижения услуг; 2.Использование навыков переквалифицированных специалистов для удержания контакта с клиентами; |
Из анализа видно, что у компании есть ряд проблем, но основной на данный период времени является увеличение страховых выплат из-за сокращения прибыли. Это проблема не дает соответствия между желаемым и фактическим состоянием страхового отдела. Решение этой проблемы поможет выйти Костромскому страховому отделу «Росгосстраха» на новый уровень работы.
Корпоративная социальная ответственность достаточно развита в организации: существует социальный пакет, оплачиваются отпуска, существует справочник сотрудника с мотивирующим содержанием. Несмотря на это половина агентов ушло, произошел резкий спад по страховым сборам.
Таким образом, можно сделать выводы, что страховая компания «Росгосстрах» занимает лидирующие позиции на рынке, но в последнее время фирма теряет свою прибыль и вследствие страховых агентов. Существующая проблема мешает компании развиваться дальше, поэтому необходимо провести исследование и предложить компании необходимые мероприятия для совершенствования своей деятельности.
стимулирование страховой агент рынок
Глава 2. Особенности системы материального поощрения страховых агентов
2.1 Характеристика страхового бизнеса
Страхование - это особый вид экономических отношений направленный на получение страховой защиты в результате возникновения различного рода опасностей. Эти отношения возникают между двумя субъектами деятельности - страховщиком и страхователем. Первый выступает в роли гаранта страховой защиты, а второй оплачивает страховые взносы, тем самым, создавая страховщику страховой фонд, из которого тот осуществляет компенсационные выплаты.[15,c.7]
Таблица 13 Функции страхования, выражающие его общественное назначение
|
Название функции |
Содержание |
|
|
Рисковая функция |
Состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков - случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования - защиту от рисков. |
|
|
Инвестиционная функция |
Состоит в том, что за счёт временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. |
|
|
Предупредительная функция |
За счёт части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счёт части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия. |
|
|
Сберегательная функция |
В страховании жизни страхование в наибольшей мере сближается с кредитом, так как происходит накопление по договорам страхования определённых страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию. |
Страхование классифицируют на три страховых отрасли: личное, имущественное и страхование ответственности. В свою очередь, каждая из отраслей имеет свою классификацию.
Личное страхование - отрасль страхования, где объектом страховки выступает жизнь и здоровье человека.[16,c.6]
Таблица 14 Категории личного страхования
|
Категория |
Виды |
|
|
По виду страхования |
Страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование от болезни, долгосрочная медицинская страховка. |
|
|
По количеству лиц указанных в договоре |
Индивидуальное и коллективное. |
|
|
По сроку действия договора |
Краткосрочное (до 1 года), среднесрочное (1-9 лет), долгосрочное (более 10 лет). |
Имущественное страхование - отрасль страхования, где объектом страхования выступает имущество, товарные и производственные ценности, денежные средства.
Таблица 15 Категории имущественного страхования
|
Категория |
Виды |
|
|
Имущественное страхование физических лиц |
Страхование квартир, строений, домашнего имущества принадлежащих частным лицам. |
|
|
Имущественное страхование юридических лиц |
Разделяют страхование промышленных и сельскохозяйственных предприятий. Страхованию подлежат здания, сооружения, автотранспортные средства, оборудование и торгово-материальные ценности принадлежащие предприятиям, а также имущество, взятое предприятиями для хранения, транспортировки, переработки. В сельскохозяйственном секторе страхование распространяется на поголовье сельскохозяйственных животных, пушных зверей, пчелиных семей, а также на урожаи сельскохозяйственных культур. |
|
|
Страхование от рисков в различных видах деятельности |
В эту категорию попадают: банковские, морские, авиационные, технические риски, риски при осуществлении грузоперевозок. |
Страхование от банковских рисков включает в себя страхование вкладчиков банков от невыполнения банками своих обязательств, а также страхование самих банков от различного рода событий, влекущих за собой убытки. [7,c.3]
Страхование рисков при грузоперевозках, а также морские и авиационные риски включают в себя три основные страховые категории: страхование транспортного средства (самолета, судна, автомобиля), страхование груза или пассажиров, страхование ответственности перевозчика.
Страхование технических рисков подразумевает страхование объектов имущества при проведении различных производственных процессов. Эта категория включает в себя: страхование строительно-монтажных работ, страхование станков и производственного оборудования, страхование электронного оборудования.
Страхование ответственности - это вид страхования, который подразумевает компенсационные выплаты в пользу третьего лица, при нанесении ему какого-либо ущерба субъектом заключившим договор страхования.[15,c.17]
В основе этого вида страхования лежит гражданская ответственность, которая в отличие от уголовной подразумевает не наказание виновного лица, а возмещение ущерба пострадавшему. При наличии у виновного договора страховой ответственности, ущерб будет возмещать страховая компания.
Страхование ответственности подразделяется на следующие категории:
- Страхование ответственности физических лиц;
- Страхование ответственности перевозчика;
- Страхование профессиональной ответственности;
- Страхование ответственности владельцев автотранспорта;
- Страхование предпринимательских рисков.
Помимо разделения на три основные отрасли, страхование может быть добровольным и обязательным.
Рис. 8 Формы страхования
Обязательное страхование устанавливается государственными законами и направлено на защиту интересов общества. Как правило, обязательными являются следующие виды страховки:
- Медицинское страхование;
- Страхование пассажиров;
- Страхование жизни при опасной профессиональной деятельности;
- Противопожарное страхование.[3,c.9]
Добровольное страхование - это страхование, заключаемое между страховщиком и страхователям на добровольной основе в любой страховой отрасли.
Как видно из рисунка 9, большую долю страхового рынка занимает автострахование - это страхование КАСКО и ОСАГО.
КАСКО - добровольное страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т.д.
Рис. 9 Структура страхового рынка в России
В отличие от ОСАГО, тарифы на автокаско не устанавливаются государством, и у каждой страховой компании есть свои программы со своими собственными базовыми тарифами и поправочными коэффициентами.
ОСАГО - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (обязательное страхование автогражданской ответственности). Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.