Еще рассмотрим ряд терминов, которые используются в страховом бизнесе.
Страховщики - страховые организации, которые вправе осуществлять страхование физических и юридических лиц на основе лицензии.
Страхователи - лица, заключившие со страховщиком договор страхования.[8,c.26]
Рынок страхования, страховой рынок - часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию.
Страховая премия, страховой взнос - плата за страхование, вносимая страхователем страховщику.
Страховая выплата - осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения.
Страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.
Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого, страховщик обязуется компенсировать ущерб либо выплатить страхователю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая.[17,c.45]
Таким образом, важным является то, что страхование - это особый вид экономических отношений, поэтому экономико-финансовые основы деятельности страховщиков имеют определенные отличия от экономико-финансовых основ других видов деятельности. Страховой бизнес оказывает влияние не только на развитие экономики государства, но и служит для укрепления социальных отношений между субъектами общества.
2.2 Роль агента на страховом рынке
Статус страховых агентов в условиях современного страхования приобретает все большее значение. Это вполне обоснованно, так как страховые агенты являются источниками обеспечения реализации страховых услуг в обществе. Страховой агент это, по большому счету, продавец страховых услуг. Однако рассматривать страхового агента в современных условиях страхования только в качестве продавца страховых услуг не совсем корректно, так как его роль гораздо значительнее.
Конечно, страховой агент это, прежде всего страховой представитель страховщика, но помимо этого он выполняет функции маркетолога страховых услуг. В необходимых случаях агент может выступить в качестве страхового эксперта, принять участие в разработке новых страховых продуктов и т.д. Основное функциональное назначение страхового агента прежде всего продажа страхового продукта.[20,c.87]
Правовое положение страховых агентов определено в законодательно нормативной базе, которая устанавливает, что страховые агенты постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.[18,c.9]
Таблица 16 Особенности правового положения страхового агента как физического лица
|
Особенность |
Содержание |
|
|
Физическое лицо (гражданин), являющееся страховым агентом, должно постоянно проживать на территории Российской Федерации |
Постоянное проживание на территории РФ в соответствии с законодательно-нормативной базой предполагает проживание на территории Российской Федерации со дня получения вида на жительство и до дня обращения с заявлением о приеме в гражданство Российской Федерации в течение пяти лет непрерывно. |
|
|
Свою деятельность страховой агент должен осуществлять на основании гражданско-правового договора со страховой организацией |
По правилам законодательно-нормативной базы договоры могут быть возмездными и безвозмездными. Услуга, оказываемая страховым агентом страховщику, является возмездной, так как агент за нее получает комиссионное вознаграждение. |
|
|
Вид гражданско-правового договора, на основании которого страховые агенты выстраивают свои взаимоотношения со страховыми организациями, законодатель определяет в основном как договор поручения. |
Договор поручения является одной из наиболее распространенных юридических конструкций исполнения поручений. Взаимоотношения агента и страховой компании могут выстраиваться еще и на основании договора агентирования. |
|
|
Деятельность страхового агента должна быть строго ограничена определенными полномочиями, которыми его наделяет страховая организация |
Полномочия страхового агента должны оговариваться в доверенности, выдаваемой ему страховой организацией, что прямо определено законодательно-нормативной базой, устанавливающей, что доверитель обязан выдать поверенному доверенность на совершение юридических действий, предусмотренных договором поручения. |
|
|
Род занятий страхового агента по продаже страховых услуг законодатель определяет как деятельность по представительству страховщика. |
Употребляя в данном случае термин "деятельность" применительно к правовому положению страхового агента, законодатель фактически легализовал давно сложившиеся на возмездной основе отношения страхового агента и страховщика, в результате которых страховой агент извлекает из своей деятельности доходы. Такая деятельность признается коммерческой. |
Совокупность изложенных признаков, которыми законодатель наделил страхового агента, характеризует его как коммерческого представителя, т.е. лицо, постоянно и самостоятельно представительствующее от имени предпринимателей при заключении ими договоров в сфере предпринимательской деятельности.
Каждая профессия предъявляет к личности человека, желающего добиться успеха, определенные требования, которые зависят от характера работы, профессиональных обязанностей и полномочий. Перечень, который отражает реальный портрет потенциально успешного агента с точки зрения необходимых личностных качеств, но и содержит качества, затрудняющие результативную работу по данной специальности:
- открытость, общительность, умение устанавливать и поддерживать контакт с людьми;
- высокая эмоциональная устойчивость, практичность, уверенность в себе, отсутствие излишней тревожности;
- стремление к независимости в поступках и решениях и, одновременно, уживчивость, способность доверять людям;
- развитое чувство ответственности, добросовестность, организованность и высокий самоконтроль;
- стремление произвести на окружающих хорошее впечатление.
Труд страхового агента - это весьма уважаемый среди профессионалов, нелегкий и высококвалифицированный труд. Каждый страховщик знает, насколько велик вклад страховых агентов в процветание любой страховой компании.[17,c.9]
В России, по разным оценкам, активно работают от 7 до 15 тысяч страховых агентов. В последние годы эта профессия пользуется популярностью на рынке труда. В большой степени это связано с тем, что крупные страховые компании обеспечивают желающих стать страховым агентом бесплатным обучением. Правда, оно подразумевает заключение договора на "отработку" определенного срока в компании после завершения обучения.
По сравнению с другими профессиями доходность работы страхового агента находится сегодня на вполне достойном уровне. Сегодня в зависимости от страховой компании и от вида страхования величина агентской комиссии может составлять от 10 до 30%. Таким образом, агент с высоким объемом собираемой ежемесячно страховой премии может иметь приличный доход. Кроме того, перед ним постоянно фигурируют примеры успешных товарищей по цеху, ежемесячный доход которых сегодня может превышать 10 тысяч долларов. Разумеется, ради такой "планки" упорный и целеустремленный агент преодолевает трудности, стоящие на его пути и связанные с особенностями профессии (необходимость постоянно совершенствовать свои навыки и знания, в том числе знание отраслевой специфики (например, связанной с автомобилями, медициной, строительно-монтажными работами и т. д.), достижение высокой личной мобильности, совершенствование навыков работы с трудными клиентами и многое другое).
Карьера страхового агента, как правило, длится достаточно долго (при этом "аутсайдеры" обычно отсеиваются в течение года-двух). Конечно, сохраняется определенное число недостаточно профессиональных агентов, мигрирующих из компании в компанию, но, так как личную эффективность агента достаточно просто просчитать, в среднесрочной перспективе выживает все же достойнейший. Зарекомендовав себя в профессиональном плане (в глазах компании и клиентов), страховой агент либо переходит к руководству группой агентов в какой-либо компании, либо уходит в "свободный полет", обслуживая сформировавшийся круг постоянных клиентов и предлагая им наиболее выгодные условия на страховом рынке вне лояльности к определенной компании, то есть становится страховым брокером.[18,c.56]
Карьера страхового агента мало отличается от карьеры любого профессионала - она требует не меньших знаний, настойчивости, коммуникабельности, упорства. Если добавить к этому тот факт, что прибыльность любой страховой компании в огромной степени зависит от продавцов, страховых агентов, становится понятно, почему в профессиональных кругах профессию "страховой агент" воспринимают серьезно и уважительно.[23,c.7]
Таким образом, страховые агенты являются непосредственными участниками финансово-экономических отношений страховщика и страхователя на всех этапах их экономических взаимоотношений от продажи страхового полиса до исполнения договора страхования.
2.3 Система стимулирования страховых агентов на примере компании «Росгосстрах»
Стимулирование как тактика решения проблемы является ориентацией на фактическую структуру ценностных ориентации и интересов работника, на более полную реализацию имеющегося трудового потенциала. Стимулирование должно соответствовать потребностям, интересам и способностям, т.е. механизм стимулирования должен быть адекватен механизму мотивации работника. Процесс мотивации сложен и неоднозначен. В современных исследованиях выделяют множество теорий содержания мотивации.
Рассмотрим содержание системы стимулирования на примере ООО «Росгосстрах». В данной компании осуществляется безопасность работников, в коллективе здоровая рабочая атмосфера, не зависимо от статуса, уважение к работнику, возможность работника выразить свои предложения по улучшению работы фирмы в целом, возможность карьерного роста и т.д.
Таблица 17 Мероприятия по стимулированию страховых агентов в компании «Росгосстрах»
|
Мероприятие |
Содержание |
|
|
Введение бонусов за личные качества (за достижения написали) |
Этими качествами могут быть - самоконтроль, способность и возможность саморазвития, творческий подход к клиенту - харизма |
|
|
Поощрение за какое-то количество нерисковых договоров |
Ввести планку - за 15 договоров в месяц 10 % от суммы страховых взносов |
|
|
Организация создания доски почета |
Каждый месяц вывешивать фото лучших трёх агентов с их результатами и девизами по жизни |
|
|
Организация конкуренции |
«Успешным» агентам давать работу с постоянными клиентами компании |
|
|
Выплата единовременного вознаграждения за преданность компании |
За каждые три проработанных года выплачивать премию |
|
|
Надбавки за наставничество |
Привлекать передовых, высококвалифицированных работников к подготовке и оказанию помощи молодым специалистам и рабочим |
Таблица 18 Методы стимулирования в страховом отделе «Росгосстрах»
|
Метод |
Содержание |
|
|
Ежегодная оценка |
Проводится по двум показателям: результативность работника за отчетный период, уровень развития компетенций. |
|
|
Мотивация |
Премирование за достижения, за выполнение ключевых показателей. |
|
|
Предоставление ДМС |
Предоставляется после успешного прохождения испытательного срока. |
|
|
Оплата отпусков |
В соответствии с законодательством РФ. |
Основным стимулом работников страховой компании являются бонусы. ООО «Росгосстрах» ставит цель, направленную на прибыль компании и каждый квартал по результатам работы сотрудников делается общий анализ фактических и плановых показателей, исходя из выполнения плана и рассчитывается квартальная премия.
Следующим стимулом является обучение за счёт средств компании. Оплата учебы в условиях жесткой конкуренции на рынке труда является очень сильным стимулятором. Большую роль играет обмен опытом и обучение за рубежом.[21,c.76]
Немало важную роль играет бесплатное медицинское обслуживание персонала компании, частичная оплата путёвок в санаторно-курортные учреждения, приобретение добровольных медицинских полисов на сотрудников за счёт фирмы.
У сотрудников есть возможность получения страховки на себя и льготы на все виды страхования.
Полный социальный пакет (оплачиваемые ежегодные и дополнительные отпуска, оплата нетрудоспособности работника, оплата труда по штатному расписанию, оплата обучения и повышения квалификации, ООО «Росгосстрах» работает согласно Трудового Законодательства, а это немало важный фактор в стимулировании).
Доброжелательное отношение руководителя к сотрудникам и уважение в коллективе - этот стимул способствует здоровой рабочей атмосфере.[11,c.98]
Свободный график работы очень важен для молодёжи, которым даётся возможность совмещать работу с обучение без отрыва от производства. А для других сотрудников уделять больше времени семье и детям.
Аттестация на рабочем месте, что влечёт к продвижению по должности и повышению оплаты труда.
В компании существует кадровый резерв, а это значит, что любого желающего есть возможность работать в данной фирме.
ООО «Росгосстрах» даёт возможность своим сотрудникам проявить себя не только в страховании, но решать творческие задачи (создание рекламы, оформление стендов, подготовка докладов и презентаций).