Материал: Слайд 1 Титульный лист Слайд 2 Содержание Слайд 3

38 3 сегодняшний день ситуация меняется таким образом, что имеет место использование сети интернет для оказания банковских услуг.
В качестве основных задач системы «Банк-Клиент» можно выделить следующие:
- во-первых, взаимодействие с различными внутренними и внешними автоматизированными системами;
- во-вторых, обработка документов различного типа, маршрутизация документов между пользователями и приложениями, использование соответствующих средств аутентификации и криптозащиты;
- в-третьих, взаимодействие с различными транспортными системами телекоммуникаций, в том числе – с системами, работающими в режимах off-line [оф-лайн] и on-line
[он-лайн].
Существуют следующие модели оказания банковских услуг на дому, каждая из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу
1. Банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение решения. При этом может использоваться система «Банк–
Клиент», разработанная самим банком или специализированной фирмой.
2. Посредник или провайдер услуг берет на себя ответственность за пользовательский интерфейс и сеть, в то время как банк отвечает за наполнение.
3. Предоставление услуг на дому с помощью сети интернет. В данном случае интерфейс представляет собой программу просмотра web
[вэб], в качестве сети выступает «Internet» [Интернет], а наполнение зависит от банка. Через web [вэб]-узел финансовые институты могут предложить широкий спектр услуг. Среди них выделяют такие как предоставление оперативной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ

38 4 к персональной финансовой информации.
С точки зрения реализации финансовых услуг система «Банк–Клиент» не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения касаются организационной сферы деятельности. Система «Банк–Клиент» позволяет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового документа процедуры передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операциониста и перевода его в электронную форму.
Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно те же этапы обработки, предусмотренные существующей банковской технологией, что и бумажный документ.
Для клиента банка подключение к системе «Банк–Клиент» зачастую меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом следующим образом:
1. У банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.
2. Клиент может осуществить платеж, не выходя из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа.
Клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой, в конечном счете, выигрывают все — и банк, и его клиенты.
3. Появление у клиента строгой и надежной системы реализации и учета его внешнего документооборота. Качественная система «Банк-Клиент» позволяет автоматизировать практически весь документооборот между

38 5 банком и его клиентами.
Итак, мы рассмотрели систему «Банк-Клиент».
Далее рассмотрим действующие в настоящее время электронные системы банковских операций.

38 6
Электронные системы различаются по сторонам, участвующим в переводах и расчетах.
Система «SWIFT» [СВИФТ] организует пересылку банковских сообщений на двухсторонней основе, то есть между двумя участниками.
Данная система будет более подробно рассмотрена далее.
«CHAPS» [ЧЕПС] представляет собой систему перевода кредита в течение одного дня, связывает двенадцать банков, в том числе и Английский банк. Банки, получающие поручения о переводе средств через систему
«CHAPS» [ЧЕПС], должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение одного дня. Это способствует повышению эффективности «CHAPS»
[ЧЕПС] для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через систему является безусловным и безотзывным.
Самыми крупными электронными системами денежных переводов в
Соединенных Штатах являются «Fedwire» [Фэд Вайе] и «CHIPS» [ЧИПС].
Эти системы используются банками для проведения расчетов по широкому кругу операций. Небанковские финансовые организации, как и нефинансовые учреждения, и физические лица, имеют доступ к «Fedwire»
[Фэд Вайе] и «CHIPS» [ЧИПС] только через кредитные организации.
«Fedwire» [Фэд Вайе] представляет собой электронную систему переводов Федеральной резервной системы Соединенных Штатов Америки.
С ее помощью финансовые организации Соединенных Штатов Америки могут осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных масштабах. К этой системе подключены все федеральные резервные банки и их отделения, Казначейство Соединенных Штатов
Америки, а также более девяти тысяч кредитных организаций, как в режиме on-line [он-лайн], так и off-line [оф-лайн]. Fedwire [Фэд Вайе] вместе с
«CHIPS» [ЧИПС] являются крупнейшими системами международных платежей, осуществляемых в долларах США.
«CHIPS» [ЧИПС] – крупнейшая в Соединенных Штатах Америки частная электронная система денежных переводов, принадлежащая ряду

38 7 коммерческих банков. По отношению к клиринговой системе Федеральной резервной системы «Fedwire» [Фэд Вайе] она является, с одной стороны, ее основным конкурентом, а с другой – крупнейшим клиентом. «CHIPS»
[ЧИПС] была создана в 1970 году клиринговой палатой Нью-Йорка, представляющей крупнейшие коммерческие банки этого финансового центра
США. Несмотря на тот факт, что «CHIPS» [ЧИПС] является негосударственной организацией, Федеральная резервная система оказывала поддержку и принимала непосредственное участие в ее создании.
После того, как мы рассмотрели электронные системы банковских операций, приступим к более подробному рассмотрению системы «SWIFT»
[СВИФТ].
Слайд 189
Система «SWIFT» [СВИФТ]
Рассмотрим более подробно глобальную международную систему
«SWIFT» [СВИФТ], то есть Society for Worldwide Interbank Financial
Telecommunications [сэˈсайэти фо ˌуёлдˈуайд интэˈбэнк файˈнэншэл
ˌтеликэмьюниˈкейшэнз]. Что в переводе с английского означает
«Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций».
Итак, «SWIFT» [СВИФТ] – это международная межбанковская система совершения платежей. Она была создана в 1973-м году из 239 банков из пятнадцати стран мира с целью организации эффективного выполнения банковских операций, передачи информации, ее сортировки и архивирования.
Головной офис организации располагается в бельгийском городе Ла-
Юльп. Деятельность «SWIFT» [СВИФТ] регулируется законодательством
Бельгии и Евросоюза. Формально организация независима и создана по бельгийскому законодательству, но Министерство финансов Соединенных
Штатов Америки после теракта 11 сентября 2001 года получило доступ к финансовой информации сети «SWIFT» [СВИФТ].
Данная система официально функционирует с 1977-го года и сегодня

38 8 объединяет более десяти тысяч финансовых организаций и корпораций в более чем двухсот странах мира.
Ее клиентами выступают различные финансовые учреждения, такие как всевозможные банки, брокерские фирмы, инвестиционные компании, биржи и так далее. Электронные сообщения, которые пользователи системы
«SWIFT» [СВИФТ] передают друг другу, обеспечены высокой степенью защиты. Одновременно они имеют достаточно невысокую стоимость.
Правила передачи и форматы информации, выдвинутые создателями этой системы, в настоящее время приобрели статус международного стандарта.
Система обеспечивает передачу порядка одного миллиарда восьмисот миллионов сообщений в год. Ежедневно через сеть «SWIFT» [СВИФТ] проходят платежные поручения суммарной оценочной стоимостью более шести триллионов долларов.
Внедрение системы связи «SWIFT» [СВИФТ] позволило:
- наладить круглосуточный информационный обмен между банками,
- стандартизировать и автоматизировать банковские операции на международном уровне,
- осуществлять безбумажные платежные операции с минимальным привлечением труда людей и сокращением операционных расходов,
- ускорить обмен информацией между банками с помощью телекоммуникационных линий связи,
- минимизировать типичные виды банковского риска: потери документов, ошибочную адресацию, фальсификацию платежных документов и так далее.
Система надежна с точки зрения обеспечения безопасности банковских операций, так как включает совокупность комбинаций физических, технических, а также процедурных средств безопасности.
Банковские операции унифицированы. В зависимости от особенностей

38 9 поручений применяются двести сорок платежно-расчетных стандартов.
Созданные и используемые «SWIFT» [СВИФТ]-стандарты банковской документации признаны
Международной организацией по стандартизации — ISO [ай-эс-о].
Платежная система «SWIFT» [СВИФТ] на сегодняшний день является наиболее широко используемой платежной межбанковской системой в мировом сообществе.
Система «SWIFT» [СВИФТ] отвечает только за доставку и сохранность сообщений, поступающих в сеть, и не несет ответственности за обработку сообщений внутри банка. Она предъявляет строгие требования к процедуре подключения терминалов к сети. Системой ведется электронный журнал, где автоматически фиксируются все отключения терминала. Например, обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче в процедуре или формате, нарушена нумерация.
Высокий уровень безопасности достигается, во-первых, за счет присвоения каждому сообщению входящего и исходящего номера и контроля со стороны «SWIFT» [СВИФТ] над соблюдением порядка нумерации. Во- вторых, за счет шифровки текста сообщения с помощью специальных криптографических устройств. В-третьих, за счет формирования отчетов, предоставляемых системой пользователю и направляемых ему с определенной периодичностью. И, наконец, в-четвертых, за счет использования ключей аутентификации.
Перейдем к рассмотрению функционирования системы «SWIFT»
[СВИФТ] в России.
Слайд 190
Система «SWIFT» [СВИФТ] в России
По уставу «SWIFT» [СВИФТ], в каждой стране, участвующей в системе, создаются национальные группы членов и пользователей системы
SWIFT [СВИФТ]. В России такой организацией является «Россвифт»,

39 0 которая была создана в тысяча девятьсот девяносто пятом году и представляет собой негосударственную, некоммерческую организацию.
В декабре тысяча девятьсот восемьдесят девятого года
«Внешэкономбанк» стал первым финансовым институтом на территории бывшего Союза Советских Социалистических Республик, подключившимся к системе «SWIFT» [СВИФТ].
Основная функция системы – это передача сообщений о проведенном платеже. «SWIFT» [СВИФТ] фактически монополист, на его долю приходится около 80-90% всех глобальных взаиморасчетов.
Любая сделка на внешнем рынке России, включая продажу нефти и газа, проходит через систему «SWIFT» [СВИФТ]. Данная система, в сравнении со своими конкурентами, обладает такими ключевыми преимуществами, как скорость передачи сообщений, надежная система защиты. И, конечно же, относительная дешевизна услуг системы.
В настоящее время около шестисот ведущих российских банков и организаций являются пользователями «SWIFT» [СВИФТ]. География пользователей охватывает восемьдесят пять городов страны. В «SWIFT»
[СВИФТ] представлены более половины российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами России и осуществляют более 80% расчетов.
Таким образом, Россия активно интегрирована в данную систему. И, несмотря на то, что доля оборота российских банков всего 1,5%, по численности подключенных к ней кредитных организаций в 2015 году наша страна занимала второе место в мире после Соединенных Штатов Америки.
Страны, лидирующие по числу кредитных организаций, подключенных к системе «SWIFT» [СВИФТ] по данным конца 2013 года, представлены на слайде.
За день в России отправлялось через «SWIFT» [СВИФТ] около 360 тысяч сообщений. За последние годы рост трафика составил порядка 30%, а в 2014 году – более 40%.